報告された インテサ·サンパオロ, サウジの銀行システムは非常に強固で流動性があり、資本が充実しているように見える。 この国の経済は依然として石油に重点を置いているが、 注目すべきは、さらなる多様化を目指す中央当局の努力である。。 石油収入、ひいては公共支出の傾向に関連した融資の推移は、長年にわたる持続的な成長を経て、現在では減速しつつある。 銀行はできる 但し 強力な預金基盤に依存しており、一部は無料ですが、外部ソースへの依存は非常に限られています。 また、中央当局による適切な監督および管理措置、および国際規定にますます準拠した法律の結果として、 リスク補償の程度は非常に慎重であり、資本化の程度は実際に最低額をはるかに上回っています。.
ほぼすべての国立銀行 (12 の信用機関) は自己資本に公的株式を保有しています。 他に国際銀行が 12 行ありますが、参入障壁は非常に高いです。 銀行システムは近年、市場シェアに大きな変化をもたらすことなく成長してきました。 20％の市場シェアを誇る国内最大の銀行、ナショナル・コマーシャル銀行は、2009大複合企業の破産を受けてXNUMX年に国有化された。 監督および管理活動は、SAMA (サウジアラビア通貨庁、国の中央銀行) によって特に厳格な方法で実施されており、少数の金融機関もこれを支持しています。。 近年、この規制は国際的な規定と整合しており、経済の多様化、中小企業や住宅ローン部門への融資を促進することを目的とした多大な取り組みが行われています。
しかし、 石油収入の傾向、ひいては公共支出の傾向に関連した融資の推移は現在鈍化しつつある。 2009 年の急激な減速の後、銀行融資は 14 年に最大 +2014% という大幅な伸びを再開しました。2015 年には減速が予想されており、これは来年も確認されるはずです。 消費者信用は、若者の社会参加の拡大と低金利の両方に支えられ、8,9 年に 2014% 増加しました。また、新しい技術ツールや、リスクをより正確に評価できるようにする 2002 年に設立された新しい信用調査機関を活用することで、銀行が家計に信用を与える意欲が高まっていることも影響しています。 この文脈では、 住宅ローンは30年連続でXNUMX％増加、2013年と2014年。 そして、このセクターの秩序ある発展を保証するために、SAMA はローン・トゥ・バリュー (LTV) に 70% の制限を導入しました。 この観点から見ると、多くの住民が依然として非常に質の低い住宅に住んでいるという事実を考慮すると、この分野は大きな成長の機会を提供しています。
ポートフォリオのリスクの程度は非常に限定されていますまた、収入能力とLTVに関連して、小売部門へのローンの実行にさまざまな制限を設定する法律、およびローン/預金や多額のエクスポージャーなどの営業制限のおかげでもあります。 1,1 年 2014 月時点で不良債権は融資総額の 160% に達しました。不良債権の XNUMX% に相当する引当金があり、カバー率は非常に高いです。、これは中央当局の非常に慎重な監督によって説明できます（1999年以来銀行破綻は発生していません）。 借り手の数が限られており、大規模な複合企業体は家族的な性質を持っていることが多いため、高度なリスク集中が重大なリスク要因となります。.
また、 流動性の度合いは非常に高い。 銀行は、一部無料で強力な預金基盤を頼りにできます。 預金は 2014 年に +15% に相当する持続的な成長を記録しましたが、2015 年には減速しました （7,7月は前年同月比+XNUMX%）、主に企業と政府部門によって支えられました。 その場合、資金調達プロセスは公共支出の減少によって影響を受ける可能性があります。
同時に、 外部ソースの利用は非常に限定されているため、金融システムは国際的な変動にさらされません。。 海外資産は総資産の12％に相当します。 したがって、国際規定にますます準拠した法律の結果としても、 大文字化の程度が最小値を超えています (CAR は 17,8% に相当します) 収益性も非常に高く、18年末のROEは2014%に上昇しました。.
