現金に代わる決済手段による「キャッシュレス社会」への道のりはまだまだ遠い。 ECB の統計によると、2016 年のユーロ圏の決済カードまたは電子マネーによる取引は、ATM または従来の支店からの現金引き出しに対して、前年比 11,3% (金額で +8,4%) 増加しました。数と値の両方の点で中程度の変化のみ。
ECB が実施したユーロ圏の世帯の支払い習慣に関する最初の調査では、現金に対する根強い好みが強調されています。 価値の面では、それぞれのシェアは 2016% と 163% です。 ドイツ、オーストリア、スロベニア、および南ヨーロッパ諸国では、取引の約 79% が現金で決済されます。 一方、オランダ、エストニア、フィンランドでは、現金の使用頻度は 19% から 54% です。
一部のスカンジナビア諸国とオーストラリアでは、仮想通貨による支払いがすでに現金による支払いを上回っており、今後 2016 年間でこれらの国は真のキャッシュレス経済になる可能性があります。 このようなシナリオは、利点に加えて、特にプライバシー保護の点で、いくつかの重大な問題をもたらします。 イタリアでは、ユーロ圏と比較して、現金に代わる手段がまだ十分に活用されていません。51 年の XNUMX 人あたりの年間カード取引数は XNUMX で、EMU で記録されたものの半分以下です。
しかし、イタリアでは、ダイナミクスがはるかに活発です。2013 年から 2016 年の期間の年間平均成長率は、ユーロ圏の 13,8% と比較して 8,8% でした。 イタリアの家計取引の 86% (ユーロ圏 79%) は、現金 (ユーロ圏 68%) の 54% で決済されています。
支払い方法の数々のイノベーション
最初の ATM が誕生してから 2017 年が経ち、電子決済手段の普及と多様化がますます進む中、現金の将来について疑問に思うことがよくあります。 この問題は、しばらくの間、欧州当局の議題に上っていました。XNUMX 年 XNUMX 月、欧州委員会は、Ecofin 評議会の提案により、多額の現金 (および仮想通貨) での支払いを制限する提案に関する協議を開始しました。違法またはテロ活動への資金提供と闘い、詐欺のリスクから消費者と企業を保護し、マネーロンダリングと脱税と闘い、新しい紙幣と硬貨の発行に関連する現金処理コストと生産コストを削減することを主な目的としています。
500 年末から 2018 ユーロ紙幣の発行を停止するという ECB の決定は、大量の現金の流通を制限するという ECB の意思の表れでもあります。 連合の一部の経済圏ではすでに制限のしきい値を採用していますが、今日では、さまざまな州での制限の範囲を調和させる共同体の法律がまだありません。 欧州委員会の協議に対する（少数の）回答者から受け取った指摘は、実際には、取引の上限額を採用することを支持するものではありませんでした。 取引の約 80% が現金で行われているドイツは、紙幣と硬貨の使用に制限を導入しようとした最後の国 (2016 年初頭) でした。 現金での支払いのしきい値を 5.000 ユーロ (かなり高い値) に設定しようとした後、政府は多くの反対意見のためにあきらめました。今日、オーストリア、オランダ、スロベニア、および多くの国々と同様に、この国には制限がありません。他の EMU 国。
取引の追跡可能性は、プライバシーの侵害につながりますが、しきい値を採用しない主な理由です。 実際、現在、現金取引に制限を設けている国はごくわずかであり、その範囲は非常に広い: ギリシャの 500 ユーロから、ポルトガル、スペイン、フランスの 1.000 ユーロ (シャルリー エブドへのテロ攻撃の余波で引き下げられた) まで、ベルギーとイタリアの 3.000 ユーロ (2016 年の安定法により、しきい値が上方修正された唯一の国)。 スロバキアでは、上限は €5.000 です。
PSD2 (決済サービス指令 2、18 年 2018 月 2 日に発効予定) の実施は、流動的な金額の流通の削減だけでなく、ATM やクレジット カードを介した操作の緩和にも貢献する可能性があります。 . PSDXNUMX は、デジタル決済サービスの開発を促進することを目的としています。携帯電話にインストールされたアプリのおかげで、顧客は、承認された企業 (TPP、サード パーティ プロバイダー) に、現在のアカウントを介した支払いを可能にするいくつかの情報へのアクセスを許可します。 これは、金融機関が、銀行システムに想定されているよりも厳しい規制を条件として、新しい競合他社が持つ利点のバランスを取ろうと、すでにしばらくの間取り組み始めているイノベーションです。
現金はその魅力を失わない
技術革新によって提供される新しい支払い手段が普及しているにもかかわらず、ほとんどの小売取引は今日でも現金で決済されています。 ECB の決済システムに関する調査では、ユーロ圏でカードと電子システムを使用して締結された取引数の大幅な増加率 (8,8 年の期間で +2016%) を記録している一方で、流動通貨に対する継続的な魅力が示されています。 引き出しに関するデータ (ATM と OTC、つまりカウンターの両方) は、この地域の主要な経済圏で穏やかな変動のみを示しています。スペイン。
引き出し額に関しては、イタリアとスペインではそれぞれそれぞれ-1,3%と-2,5%の変化がありましたが、フランス (+1,6%) とドイツ (+0,5%) では金額が増加しました。 集計データおよび非金融民間部門全体を参照する平均値から推測できる指標の限界を克服するために、ECB は最近、家計のみの支払い習慣に関する最初のサンプル調査を終了しました。 、これにより、類型と費用の額を撮影するだけでなく、ユーザーの社会人口学的特性の写真を取得することも可能になりました. 回答者は、支払い、引き出し、および追加操作の毎日の日記をつけるように求められ、その後、支払いサービスの提供に関するアンケートに情報が統合されました。
2016年に言及したこの調査は、家計取引の規制において現金の使用がどのように支配的であるかを浮き彫りにしています。支払いの 163% がカードを使用して決済され、購入額の 79% に相当します。 小切手、口座振替、電信送金、電子注文による支払いは、購入取引の残りの 54% を完了するために使用されます。 現金は少額の出費が中心であることを考慮しても、利用頻度はカードの約19倍。
現金での支払いを好むのは南ヨーロッパ諸国だけではなく、ドイツ、オーストリア、スロベニアでも取引の約 80% が現金で行われています。 逆に、オランダ、エストニア、フィンランドは、総購入の 45% から 54% の範囲の割合で、現金取引の発生率が最も低いことで際立っています。 金額に関しては、現金支払いの割合が最も高いのはギリシャ、キプロス、マルタ (70% 以上) であり、最も低いのはベネルクス地域、エストニア、フランス、フィンランド (33% 未満) です。
現金取引の平均額はかなり低く、平均値が 12,4 ユーロであるのに対し、キプロス、ルクセンブルグ、オーストリアは上位にランクされています (約 18 ユーロ)。 スペイン、ラトビア、フランス、ポルトガルでの現金支払いの平均額は 10 ユーロを下回っています。 カードでの購入は比較的高額で、40 回の取引の平均額は 15 ユーロ弱で、ラトビアの 70 ユーロからルクセンブルグの 45 ユーロまで幅があります。 小切手、電信送金、および口座引き落としは、代わりに高額の費用に使用されます。これは、費用の額が選択した支払い方法にどのように影響するかを強調する支払いに関する広範な文献を確認する状況です。一般に、最大 91 ユーロの購入(つまり、経費の 9%) は現金で行われ、このしきい値を超える (つまり、経費の XNUMX%) カードが使用されます。
ユーロ圏の住民の財布には平均で 65 ユーロがあり、ポルトガルとフランスでは約 30 ユーロ、ドイツとルクセンブルグでは 100 ユーロ以上です。 平均値 (80 ～ 90 ユーロ) を上回っているのは、ギリシャ、キプロス、オーストリアです。 現金を最も多く保有し、使用している人々の社会人口学的証拠は興味深いものです。男性は女性よりも 12 ユーロ多く、高齢者は若者よりも 43 ユーロ多く持っていますが、教育レベルは影響を与えていないようです。
支払い手段の選択では、購入金額に加えて、購入が行われる商業活動の種類も決定されます。一般に、すべてのセクターで、取引の半分以上が現金で決済されることがよくあります。小売店での日々の費用。 ただし、耐久財の購入に関連する支払い、宿泊施設や給油所での支払いは、この規則性から外れています。 さまざまな支払い方法の使用を検討する際に、現金に代わる手段を受け入れる傾向を過小評価すべきではありません。 実際、現金とカードは負の相関関係にあるようです。カードによる支払いを受け入れる意思がある国では、現金の使用はより制限され、受取人によるカードの受け入れが不十分な場合はその逆になります。
一般に、現金とカードの両方の使用に関するすべての決定要因は、互いに補強し合う傾向があります。 同時に、供給は需要の特性と消費者の習慣によって部分的に影響を受けます。 スウェーデン、デンマーク、ノルウェー、そしてオーストラリアはすでに「キャッシュレス社会」の実現に向けて進んでいます。 これらの国では、仮想決済がすでに現金決済を上回っています。 このようなシナリオは、利点に加えて、特にプライバシー保護と非銀行事業体に対する差別という点で、いくつかの重大な問題をもたらします。
イタリア: ギャップは存在するが、埋めることができる
利用可能な統計は、現金に代わる支払い手段の採用における国際比較における我が国の遅れを強調する点で一致しています。 2016 年にイタリアで集計された調査では、決済カードと電子的手段を使用した 51 人あたり 105 件の取引があり、ユーロ圏平均 (2013 件) の半分未満でした。 しかし、イタリアのダイナミクスは明らかにより活発です。2016 年から 13,8 年の期間の年間平均成長率は、ユーロ圏の 8,8% と比較して XNUMX% でした。
ECB の調査から得られた証拠は、ユーロ圏で記録された慣習から私たちをいまだ隔てていることも強調しています。イタリアの家計取引の 86% (ユーロ圏では 79%) は、価値額の 68% に相当する現金で決済されています (54 % ユーロ圏)。 実際、私たちはユーロ圏の住民の平均よりもポートフォリオの流動性が高いグループの 69 つです (65 ユーロ対 XNUMX ユーロ)。
しかし、代替決済のイタリア市場は、供給要因と需要要因の両方によって証明されるように、可能性に満ちています。設置されている POS の数 (2,2 万) はヨーロッパの主要国よりも多く、カードの普及 (特にプリペイド) は柔軟で多機能な支払い手段に対する需要の高まり。 しかし、多数の POS が十分に活用されていません。わが国では、各ターミナルが 1.230 のトランザクションを実行しているのに対して、ユーロ圏では約 4.700 のトランザクションが実行されています。
現金に代わる支払いの需要は、ATM やクレジット カードなどの電子決済の銀行間手数料を削減することを目的としたイタリア政府による最近の規定の影響を受ける可能性があります。手数料は、取引の平均 0,50% から上限 0,20% に下がります。デビットカードとプリペイドカードの価値、クレジットカードの平均0,70％から上限0,30％まで。
