वेनेटो, स्थानीय बैंक को अलविदा: हितों का टकराव जिसने इसे डुबो दिया है

यह विरोधाभासी होने के जोखिम के बिना कहा जा सकता है कि वेनेटो में एक श्रेणी के रूप में स्थानीय बैंक व्यावहारिक रूप से गायब हो गया है। यह इटली का एकमात्र क्षेत्र नहीं था जहां स्थानीय बैंक ने स्थिति खो दी, लेकिन निस्संदेह यह वह जगह है जहां घटना अधिक व्यापक थी। अकेले 2010 में क्षेत्र में स्थित 57 बैंक थे: 11 सीमित कंपनियां, 5 सहकारी बैंक, 40 सहकारी क्रेडिट बैंक थे। उन्होंने वहां कुल 2.300 में से 3.600 शाखाओं के साथ काम किया और 60 प्रतिशत से कुछ अधिक की हिस्सेदारी थी।

छह साल बाद, 34 रह गए, जिनमें से 28 बीसीसी, सभी आकार में छोटे थे। शेष छह में से, सहकारी समितियों और स्पा के बीच, कुछ को स्थानीय बैंकों के रूप में वर्गीकृत किया जा सकता है। वास्तव में, कुछ के पास एक विशेषज्ञ व्यवसाय है, अन्य समूहों में एकीकृत हैं, जिनकी रणनीतियाँ क्षेत्र के बाहर संबंधित मूल कंपनियों द्वारा तय की जाती हैं। एक निश्चित गैर-मध्यस्थता भी दर्ज की गई, जिसने जमाकर्ताओं (घरों और छोटे व्यवसायों) को दो लोकप्रिय कंपनियों से जुड़ी लंबी कहानी से संबंधित आशंकाओं के बाद डाक उत्पादों की ओर अग्रसर किया, जो अंततः दिवालिया हो गईं।

इसके अलावा, सहकारी ऋण को एकात्मक विषय के रूप में और ताकत खोने के लिए नियत किया गया है, यह देखते हुए कि सुधार द्वारा वांछित समूहों के गठन में, 14 आपसी बैंक इकरिया समूह में शामिल होंगे और 10 कासा सेंट्रेल ट्रेंटिना में शामिल होंगे। ये ऐसे विकल्प हैं जो विनाशकारी प्रतिस्पर्धा के आंतरिक रूपों सहित, व्यक्तिगत मध्यस्थों की स्थिति को कमजोर करते हुए, स्थानीय बाजारों के लिए लक्षित बैंकिंग उत्पादों और सेवाओं की पेशकश को और खंडित करेंगे।

वेनेटो क्षेत्र में स्थानीय बैंकिंग द्वारा आयोजित बाजार हिस्सेदारी अब कुछ प्रतिशत अंक के बराबर है। वेनेटो बैंकिंग मुख्य रूप से इंटेसा, यूनिक्रेडिटो, बीपीएम और मोंटे देई पासची समूहों से संबंधित है, जो बाद में राष्ट्रीयकृत हो गए। जो हुआ वह विजेता के अभिशाप के रूप में प्रतीत होता है, जिस तरह से कुछ साल पहले वेनेटो बैंकिंग स्थानीयवाद की व्याख्या की गई थी, यहां तक ​​​​कि यह सोचते हुए भी कि यह औद्योगिक प्रणाली के आधुनिकीकरण की प्रक्रिया की धुरी थी, जिसने प्रतिस्पर्धा के संकट में प्रवेश किया था।

प्रशंसित स्थानीय बैंकों से, छोटे और मध्यम आकार के बैंक कुछ वर्षों में पूरी तरह से सीमांत उपस्थिति में कम हो गए हैं, संक्षेप में वे यूरोप के सबसे अमीर क्षेत्रों में से एक में बुरी तरह विफल रहे हैं। हम आश्वस्त हैं कि इस सब का कारण एक ऐसी भूमिका पर कब्जा करने का प्रयास था जो उनकी नहीं थी, जो उत्तरोत्तर इसकी विकृति का कारण बनी, जब तक कि यह अलग नहीं हो गई। इस प्रस्ताव के सबूत क्या हैं? सबसे पहले, परिचालन आयामों की वृद्धि, बैंकिंग प्रणाली के शेष हिस्सों के रुझानों के विपरीत, ग्राहकों को चुनने की क्षमता को कमजोर कर दिया है, जिससे किसी के पारंपरिक बाजारों में निकटता की सूचना प्रधानता का त्याग हो गया है।

संगठनात्मक संरचनाओं की अधिकता (शाखाओं की संख्या, शेयरहोल्डिंग के नेटवर्क, विदेशी सहित, इटली के अन्य क्षेत्रों में बैंकों का अधिग्रहण, यहां तक ​​कि गंभीर परिस्थितियों में) सबसे महत्वपूर्ण तथ्य हैं। मात्रात्मक वृद्धि इसलिए अपने साथ क्षेत्र (मुख्य रूप से अचल संपत्ति में) और ग्राहक द्वारा, और ग्राहकों के औसत आकार में वृद्धि, बड़े बैंकों के साथ मौजूदा ऋण संबंधों के विस्तार के बाद, एक नीति के साथ अधिक एकाग्रता लेकर आई है। प्रमुख बिचौलियों को प्रतिपक्षों के प्रत्यक्ष चयन को आंशिक रूप से प्रत्यायोजित किया।

चयनात्मकता का नुकसान अन्य और बहुत अधिक गंभीर शासन असंतुलन और कुप्रबंधन की घटना का पूर्वाभास था। वास्तव में, जिस बिंदु पर लौटना है, वह बड़े और मध्यम आकार के उद्योग के लिए ऋण सहायता की भूमिका ग्रहण करना है, जिसने उत्तरोत्तर हितों के टकराव की स्थितियों के लिए अधिक से अधिक पारगम्यता उत्पन्न की है। शासन में जो परिवर्तन हुए हैं, वे इस प्रक्रिया का प्रत्यक्ष दर्पण हैं। हम जिन बैंकों के बारे में बात कर रहे हैं, उनकी बहुतायत और तेजी से जटिल प्रशासन का सटीक प्रतिनिधित्व देना मुश्किल है।

आइए बैंको पॉपोलारे (2015) और दो दिवालिया सहकारी बैंकों (2016) के नवीनतम वित्तीय वक्तव्यों से जो उभर कर आता है, उस पर ध्यान केंद्रित करके इसे संक्षेप में प्रस्तुत करने का प्रयास करें। कुछ वर्षों में, 600.000 इकाइयों के अतिशयोक्तिपूर्ण आंकड़े तक पहुंचने के लिए सदस्यों की संख्या लगभग दोगुनी हो गई है। औसतन, वेनिस के तीन परिवारों में से एक तीन लोकप्रिय परिवारों का सदस्य था। मूल बैंकों के निदेशक मंडलों तक खुद को सीमित करना, यानी उन दर्जनों और दर्जनों कंपनियों और बैंकों की उपेक्षा करना, जिनके पास पोपोलारे विसेंटिना और वेनेटो बंका के लिए 12 से लेकर बैंको पोपोलारे के लिए 24 सदस्य हैं।

इनमें से आधे से अधिक उस समय विनीशियन और राष्ट्रीय औद्योगिक दुनिया की अभिव्यक्तियाँ थीं, यानी स्वयं प्रशासित बैंकों से ऋण लेने वाले। हालांकि, यह संख्या रिडक्टिव है, यह एक धुंधली तस्वीर है, क्योंकि यह उन परिवर्तनों को ध्यान में नहीं रखता है जो पिछले कुछ शासनादेशों में हुए हैं, और विशेष रूप से हाल की अवधि में जब उबारने के प्रयास किए गए हैं, उद्देश्य के साथ क्षेत्रीय स्तर पर संकट को अभी भी बनाए रखने के लिए। जैसा कि फेर्रुसियो डी बोर्तोली ने कुछ सप्ताह पहले कोरिरे इकोनोमिया में याद किया था, आज सभी उद्यमी, कॉन्फिंडस्ट्रिया के अध्यक्ष से शुरू होकर, राज्य द्वारा भुगतान किए गए बचाव हस्तक्षेपों की सराहना करते हैं और हमें 'पृष्ट बदलने' के लिए आमंत्रित करते हैं। इन सज्जनों में से किसी को भी ज़ोनिन और कंसोली से मिलना याद नहीं है!

बहुसंख्यक तथाकथित संदर्भ देनदारों से बने बैंक प्रबंधन निकाय पारस्परिक कंडीशनिंग, एहसानों के आदान-प्रदान और दांव पर लगे विभिन्न हितों की भरपाई के तरीकों के लिए कपटपूर्ण संतुलन, पालक रूपों, यहां तक ​​कि निहित लोगों के लिए निरंतर खोज पर जाते हैं। इस स्थिति में, बदले में प्रबंधन अपनी स्वयं की भूमिका को विकृत करने के लिए प्रेरित होता है या तो अनियंत्रित तरीके से शक्ति को बढ़ाता है (एक दास-स्वामी जो विभिन्न हितधारकों के बीच यातायात को निर्देशित करता है, जिससे अपरिहार्य ट्रैफ़िक जाम और वैधता के पथ से विचलन होता है) या स्वयं को कम करके सबसे प्रभावशाली प्रतिपादकों के आदेशों के निष्पादक के लिए (एक मास्टर-सेवक जो भौतिक मान्यता और प्रतिष्ठा के बदले में बढ़ती हुई जिम्मेदारियों को मानता है, जब तक कि खेल चलता है, यानी अंतिम विस्फोट के क्षण तक)।

स्पष्ट रूप से अंतिम प्रबंधकों को इन विचारों से बाहर रखा गया है, जिन्हें बैंकों के बेडसाइड में बुलाया गया है, जो अब आर्टिकुलो मोर्टिस में हैं। इन असंतुलनों में जोड़ा गया है कि विशाल सामाजिक आधारों को नियंत्रण में रखने की आवश्यकता है, दोनों की आम सहमति पर कब्जा करने के लिए, जो कार्यालयों के नवीनीकरण के समय आवश्यक है, और मात्रा और स्तरों में वृद्धि के लिए आवश्यक बढ़ती पूंजी की जरूरतों के लिए उनका उपयोग करना जोखिम का। हमेशा पारदर्शी न होने वाले तरीकों से ऐसा करने के परिणामस्वरूप जोखिम से अनभिज्ञ पार्टियों के साथ शेयरों और बांडों की नियुक्ति हुई है। करदाता द्वारा भुगतान किए जाने वाले हस्तक्षेपों से पहले प्राथमिक और द्वितीयक पूंजी के शून्यीकरण का एक बड़ा हिस्सा उन पर भार था।

इन कुछ और सामान्य विचारों का निष्कर्ष यह है कि जब स्थानीय बैंक संकट में पड़ता है तो उसके पास कुछ भी स्थानीय नहीं रह जाता है। हमें एक और अवलोकन के साथ बैंक-उद्योग की रिपोर्ट पर वापस लौटना चाहिए। जब क्रेडिट चयनात्मकता मानदंडों को ढीला कर दिया जाता है, तो प्रतियोगिता के विकृति का एक रूप उत्पन्न होता है, एक मजबूत क्षेत्रीय विशेषता के साथ सीमित क्षेत्रीय संदर्भों में, जैसा कि जिलों के मामले में होता है, क्योंकि बहुतायत में दिए गए क्रेडिट कम कुशल भी जीवित रहते हैं, जो जल्दी से अगर सख्त मानदंडों का पालन किया गया तो बाजार से बाहर कर दिया जाएगा। एक अधिक चयनात्मक बैंक में रुचि पहले उदाहरण में अधिक मजबूत उत्पादक भाग होना चाहिए।

जब कम कुशल ऑपरेटरों को अनुचित समर्थन एक निश्चित सीमा से अधिक कुशल ऑपरेटरों को नुकसान पहुंचाता है, तो बाद वाले ही बैंक को पर्स स्ट्रिंग्स को बंद करने के लिए कहते हैं। ऐसा करने में, बैंक के पतन को निर्धारित करने के बिंदु पर, खराब ऋण पहले से कहीं अधिक हद तक उभरने लगते हैं। यही कारण है कि स्थानीय बैंक की विवेकशीलता और स्वतंत्रता की कसौटी पर खरा उतरना शीघ्र ही इसके अंत को मंजूरी दे देता है। एक निश्चित बिंदु पर स्थिति टिकाऊ नहीं रह जाती है और कैप पॉप हो जाती है। ऐसा लगता है कि एक स्थानीय प्रणाली को एक राष्ट्रीय या अंतरराष्ट्रीय व्यवसाय के साथ एक प्रणाली में बदलने के भ्रम में हुआ है, जो हमारे क्षणिक क्षेत्रीय चैंपियनों की पहुंच के भीतर नहीं था।

और अंत में यह उद्योग है जो बैंक के अंत को निर्धारित करता है, यह देखते हुए कि यह अब अपने अस्तित्व के लिए कार्यात्मक नहीं है। वेनेटो जैसे प्रादेशिक संदर्भों में बड़े बैंकों का आगमन इन गांठों को सफाई से काटने का एकमात्र तरीका है, भले ही यह आसान नहीं होगा क्योंकि समेकन और पुनर्गठन की अवधि आवश्यक होगी जिसमें नैतिक खतरे को फिर से समझने में वर्षों लग सकते हैं पिछली अवधियों में उत्पन्न हुआ है। कंपनियों की साख को बहाल करने के लिए उनसे आने वाली सूचनाओं की गुणवत्ता में भरोसा फिर से स्थापित करना होगा। इसमें थोड़ा वक्त लगेगा। उचित रूप से चयनात्मक व्यवहार प्रबल होगा जो ऋण की आपूर्ति को प्रतिबंधित करेगा।

यह कोई संयोग नहीं है कि, हस्ताक्षरित समझौते में, इंटेसा ने दो दिवालिया बैंकों के 4 अरब ऋणों को परिसमापन के लिए पूर्ववत करने की संभावना को आरक्षित रखा है, जो पूर्ण अत्यावश्यकता के संदर्भ में, इसे जांच करने का अवसर नहीं मिला है। उचित परिश्रम के साथ। सच तो यह है कि बैंक के सदियों पुराने इतिहास में ये सब बातें कोई नई नहीं हैं। दुर्भाग्य से हमने अभी तक उन आपदाओं से पर्याप्त नहीं सीखा है जो बैंक और उद्योग के बीच विकृत संबंधों से उत्पन्न हुई हैं। और, यहां तक ​​​​कि अगर यह शैतानी है, तो हम यह मानते हुए कि हर बार हमारे हाथ में दार्शनिक का पत्थर है, जो एक चमत्कार का काम करता है और इस विवाह के हानिकारक उदाहरणों को खारिज करता है, हम त्रुटि में बने रहना जारी रखते हैं।

जैसा कि हमने कुछ दिन पहले प्रकाशित लेख में शीर्षक के साथ लिखा था "वास्तव में वेनेटो क्षेत्र के बैंकों में क्या हुआ", समस्या थोड़ी भी नहीं बिगड़ती है अगर अधिकारियों को भी लगता है कि उनके हाथों में वही पारस पत्थर है।