भुगतान प्रणालियों और उपकरणों के आधुनिकीकरण की ओर धक्का (सेपा से, भुगतान खातों तक, नए विशेष मध्यस्थों जैसे भुगतान और इलेक्ट्रॉनिक धन संस्थानों से, इंटरनेट और मोबाइल प्रौद्योगिकियों तक, लेनदेन की मजबूत प्रमाणीकरण प्रक्रियाओं में बायोमेट्रिक्स के उपयोग से, यूरोपीय तक नीतियां क्षेत्र को समर्पित) एक नए यूरोपीय भुगतान उद्योग के निर्माण के लिए खुलती हैं, जो कि अधिक प्रतिस्पर्धा द्वारा चिह्नित है।
इसके साथ अब तक के अनुभव की तुलना में अधिक सुरक्षित और कुशल भुगतान सेवाओं के लिए नए उपयोगकर्ता आधारों की मांग भी शामिल है। उपभोक्ता व्यवहार पर और, आम तौर पर, सामाजिक व्यवस्था पर जो इन प्रवृत्तियों से उत्पन्न हो सकता है, अभी भी बहुत कम जांच की जाती है, भले ही कुछ प्रारंभिक परिप्रेक्ष्य प्रतिबिंब, परिवर्तन के लिए इस निर्णायक धक्का के समय के प्रभावों को बेहतर ढंग से समझने के लिए आवश्यक हों, शुरू हो रहे हैं उन्नत हो जाओ। पैसे के समाजशास्त्र के दृष्टिकोण से दिलचस्प विश्लेषण, निजी ऑपरेटरों द्वारा सार्वजनिक नीतियों और व्यावसायिक लाइनों के विकास के लिए उपयोगी, चिंता: ए) एक तरफ नए उपकरणों और भुगतान संस्थानों के बीच संबंध और वित्तीय समावेशन की प्रक्रियाएं 'अन्य, बी) नई भुगतान तकनीकों के लाभों का प्रभाव (लेन-देन की गति और सुरक्षा के संदर्भ में) उन समुदायों की आर्थिक और सामाजिक स्थितियों पर प्रभाव, जो अपने प्रवासियों से प्रेषण पर अत्यधिक निर्भर हैं, सी) कोई भी सांस्कृतिक बाधाएँ जो देरी कर सकती हैं भुगतान में तकनीकी नवाचारों का उद्भव।
पहला बिंदु सबसे विकसित देशों में निवासी नागरिकों और प्रवासियों दोनों से बनी बैंक रहित या कम बैंक सुविधा वाली आबादी में वृद्धि के साथ है। यदि हम इटली को देखें, तो यह अनुमान है कि 15 मिलियन नागरिकों के पास वर्तमान में कोई बैंकिंग संबंध नहीं है, आर्थिक संकट और बैंकों की अधिक चयनात्मक नीतियों के कारण; हमारे देश में रहने वाले 3 मिलियन विदेशियों में से साढ़े तीन मिलियन इस स्थिति में रहते हैं, जो हमारे सामाजिक ताने-बाने में पूर्ण एकीकरण के लिए उनके सामने आने वाली कठिनाइयों को साबित करता है। ड्रॉपआउट्स की यह प्रभावशाली सेना आवश्यक कारण है जो वित्तीय समावेशन प्रक्रियाओं के निर्माण को आगे बढ़ाती है, जो कि सबसे जटिल सामाजिक एकीकरण नीतियों के ढांचे में एक आवश्यक उद्देश्य है।
इस संबंध में हम मोंटी सरकार द्वारा बैंकिंग प्रणाली को दिए गए संकेत का उल्लेख कर सकते हैं, हालांकि अनिवार्य नहीं है, आबादी के इन क्षेत्रों को एक साथ लाने के लिए कम लागत वाली विशेषताओं के साथ एक चालू खाते की पेशकश करने के लिए, एक पहल जिसके लिए एक यूरोपीय प्रस्ताव निर्देश हाल ही में जोड़ा गया है, जो सभी यूरोपीय संघ के देशों को कम संविदात्मक शक्ति वाले उपयोगकर्ताओं के बीच प्रसार के लिए, अधिकृत संस्थानों द्वारा, मूल भुगतान खाता, पारदर्शिता और पोर्टेबिलिटी आवश्यकताओं के साथ पेश करने के लिए उपकृत करने का इरादा रखता है। यूरोपीय उपभोक्ता जिनके पास चालू खाता नहीं है (या पहुंच नहीं सकते हैं), उनकी वित्तीय स्थिति और जहां वे यूरोपीय संघ में रहते हैं, भुगतान करने और नकदी निकालने के साथ-साथ सभी के लिए एक मूल भुगतान खाता खोलने में सक्षम होंगे। वायर ट्रांसफर या फंड ट्रांसफर के माध्यम से अन्य भुगतान लेनदेन, कार्ड का उपयोग, लेकिन क्रेडिट तक पहुंच के बिना।
भुगतान कार्ड, इंटरनेट बैंकिंग प्लेटफॉर्म, मोबाइल टेलीफोनी के माध्यम से इलेक्ट्रॉनिक रूप से शेष राशि जुटाने की कई संभावनाओं को ध्यान में रखते हुए, भुगतान खाता तेजी से प्रसार के लिए उधार देता है, इसके लिए न्यूनतम आवश्यक आईटी ज्ञान भी धन्यवाद, जो अब सभी सामाजिक स्तरों में व्यापक है। इसकी पेशकश करने वाले संस्थानों के लिए एक कम जोखिम प्रोफ़ाइल के साथ, और फिलहाल, कर-मुक्त, यह एक प्रक्रिया में पहले चरण का प्रतिनिधित्व कर सकता है, जिसे बैंक रहित आबादी को देखना चाहिए, फिर जमा खातों और पहले रूपों जैसे बचत संचय उपकरणों की ओर बढ़ना चाहिए। क्रेडिट प्राप्त करने के लिए, अंततः प्रबंधित बचत, अधिक जटिल वित्तपोषण संबंधों, बीमा और पेंशन योजनाओं की ओर विकसित होने के लिए। ऐसा प्रतीत नहीं होता है कि वित्तीय संस्थानों द्वारा विकसित इस परिमाण की परियोजनाएं हैं, यदि हम विशिष्ट समुदायों (फिलिपिनो, मुस्लिम, रोमानियाई) का प्रतिनिधित्व करने वाले बैंकों द्वारा और इतालवी कानून के तहत एकमात्र बैंकिंग ऑपरेटर द्वारा जातीय को संबोधित करने के प्रचलित उद्देश्य के साथ पैदा हुए कुछ पहलों को बाहर करते हैं। गैर-यूरोपीय संघ समूह, धन हस्तांतरण ऑपरेटरों के नेटवर्क द्वारा अभी भी एकाधिकार वाले प्रेषण बाजार से परे जाने के लिए (बैंकों के पास वार्षिक प्रेषण में कुल लगभग 5 बिलियन डॉलर में से 10% से अधिक नहीं है)। किसी भी स्थिति में, ये आंशिक प्रक्रियाएँ हैं जो ऊपर बताए गए सारगर्भित पथ से बहुत दूर हैं। वही स्कैन इतालवी नागरिकों के वित्तीय पुन: समावेशन की प्रक्रिया की प्रतीक्षा कर रहा है, जो बिना बैंक संबंधों के रह गए हैं। इस प्रक्रिया की नींव पर भुगतान खाता और कनेक्टेड, और उपलब्ध, हैंडलिंग तकनीकों को रखने का मतलब है कि इस साधन को एक ऐसा कार्य देना जो आर्थिक कारणों और तकनीकी प्रगति से परे हो ताकि समाज के तेजी से दूर के हिस्सों को एक साथ लाने का कार्य किया जा सके।
चर्चा के तहत दूसरे बिंदु का उद्देश्य उन देशों की ओर से देखे गए नवीन भुगतान साधनों के सामाजिक प्रभावों का विश्लेषण करना है जहाँ से प्रवासी प्रवाह उत्पन्न होता है। विश्व प्रेषण के साथ-साथ (अनुमान के अनुसार, जो पिछले दो वर्षों में 230 से 450 अरब डॉलर तक बढ़ गया है), उभरते देशों के भीतर शहरों और ग्रामीण इलाकों के बीच भुगतान प्रवाह तेजी से बढ़ रहा है। ग्रह के दक्षिण में केंद्रित कम विशेषाधिकार प्राप्त आबादी प्रभावशाली सामाजिक परिस्थितियों को दर्शाती है: दुनिया का आधा बैंक रहित है, 800 मिलियन निवासी पूरी तरह से निरक्षर हैं, एक अरब से अधिक लोगों के पास बुनियादी स्वास्थ्य देखभाल तक पहुंच नहीं है, 900 मिलियन कुपोषित हैं, ग्रामीण आत्महत्याएं भारत एक वर्ष में 250.000 है। यूरोपीय देशों की स्थिति के विपरीत, सबसे कमजोर सामाजिक समूहों का वित्तीय समावेशन न्यूनतम वित्तीय सेवाओं पर निर्भर रहने की संभावना से संबंधित है, विशेष रूप से तब उपलब्ध है जब वे जीवन के लिए अपरिहार्य कारण बन जाते हैं, इसके अलावा, यह माना जाना चाहिए कि वहाँ है पूरे क्षेत्र में उनकी छितरी हुई उपस्थिति के कारण भी वित्तीय संस्थानों तक आसान पहुंच की कोई संभावना नहीं है। इन देशों की ग्रामीण दुनिया के वित्तीय समावेशन कार्यक्रम मोबाइल भुगतान योजनाओं के आधार पर तेजी से सुरक्षित भुगतान समाधानों के प्रसार पर आधारित हैं, जो नियामक नियंत्रणों के अधीन हैं (भारत में सुरक्षित फिंगरप्रिंट पहचान के साथ लेनदेन प्रमाणीकरण, पाठ के उपयोग के लिए केन्या में एम-पेसा) मैसेजिंग, फिलीपींस में GCash, ब्राजील में Bolsa Familia)।
वास्तव में, उभरते देशों में सार्वजनिक नीतियों के लिए उपभोक्ता संरक्षण भी सामाजिक रूप से अनिवार्य आवश्यकता बन गया है। नई भुगतान तकनीकों के सामाजिक प्रभाव का विश्लेषण विद्वानों द्वारा परिवार के केंद्रक और समुदाय के व्यापक संदर्भ दोनों के संदर्भ में किया जाता है। यह उत्तर देने का प्रयास किया गया है कि क्या "मोबाइल मनी" एक नए प्रकार का धन है, जो परिवार और समाज के भीतर धन की प्रकृति और दिन-प्रतिदिन के प्रबंधन को बदलने में सक्षम है, यह अधिक पारंपरिक तरीकों की तुलना में किस हद तक प्राप्त करता है, वित्तीय समावेशन के उद्देश्य, आर्थिक मामलों में व्यक्तियों की पसंद की स्वतंत्रता और क्षमता में वृद्धि करना। कोई यह भी सोचता है कि क्या "चल मुद्रा" लैंगिक समानता को बढ़ावा देती है या इसके विपरीत, समाजों की पितृसत्तात्मक विशेषताओं को मजबूत करती है।
इनमें से कुछ अध्ययनों का तर्क है कि, माइक्रोक्रेडिट में जो कुछ हुआ, उसके अनुरूप (या शायद उसी प्रभाव के कारण), भुगतान में लैंगिक अंतर भी मायने रखता है, यहां तक कि इन जिम्मेदारियों को महिलाओं को सौंपने से भी समुदाय को लाभ होगा। समग्र रूप से, निहितार्थों को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने की क्षमता के कारण। तथ्य यह है कि फिलीपींस के कुछ क्षेत्रों में महिलाओं की "बैंकिंग" दर पहले से ही पुरुषों की तुलना में अधिक है। किसी भी मामले में, वित्तीय समावेशन का उद्देश्य सेवाओं का सर्वोत्तम उपयोग करने के लिए बैंक रहित आबादी की क्षमता को प्रोत्साहित करना है, उनका उपयोग करने के नए तरीकों की खोज को प्रोत्साहित करना और बिचौलियों में विश्वास बनाए रखने के बारे में अधिक जागरूकता को बढ़ावा देना है। लेनदेन और बचत संग्रह की। हाइलाइट करने के लिए एक और पहलू यह है कि मोबाइल टेलीफोनी के माध्यम से लेन-देन, गति का लाभ होने पर, उन स्थितियों को हल करने की अधिक संभावना है जिसमें समय कारक अक्सर महत्वपूर्ण महत्व रखता है। वित्तीय सहायता जो आवश्यक समय पर आती है, पारस्परिक संबंधों को मजबूत करती है, प्राप्तकर्ता की आंखों में पैसे भेजने वाले व्यक्ति के सामाजिक महत्व को बढ़ाती है। चर्चा के तहत तीसरा बिंदु संभावित प्रतिरोध से संबंधित है जो नई प्रौद्योगिकियों, विशेष रूप से मोबाइल प्रौद्योगिकियों, वैचारिक/धार्मिक अवधारणाओं से सामना कर सकता है जो वित्त के साथ संबंधों की एक विशेष दृष्टि विकसित करते हैं। इस्लामी वित्त इन सांस्कृतिक दृष्टिकोणों में से सबसे महत्वपूर्ण का प्रतिनिधित्व करता है, जिसने हाल के कुछ अध्ययनों में कुरान के नियमों के अनुसार आधुनिक भुगतान विधियों के निर्धारण की भी जांच की है। जिस मानदंड के आधार पर मोबाइल फोन के माध्यम से लेन-देन की अनुरूपता को मान्यता दी गई थी, वह विनिमय के सामान्य नियमों का अनुपालन है, जो प्रतिपक्षों के बीच एक समान स्तर पर होना चाहिए, जैसे प्रत्यक्ष तरीकों से देना आवेदक के बीच हाथ, सेवा का प्रभार, प्राप्तकर्ता और तत्काल आधार पर तय किया जाएगा। इन शर्तों में से केवल एक की अनुपस्थिति लेनदेन को अमान्य बनाती है।
संक्षेप में, इस्लामी अवधारणा के अनुसार, इलेक्ट्रॉनिक भुगतान को अनुपालन के रूप में पहचाना जाता है, इस हद तक कि यह रिबा (ब्याज का भुगतान) से मुक्त है, घरार के तत्वों से (अनिश्चितता के कारण अत्यधिक जोखिम), मेसीर (दांव की प्रकृति) से मुक्त है ). तकनीकी प्लेटफॉर्म और नेटवर्क कनेक्शन को सौंपे गए लेनदेन के प्रसारण समय (एयरटाइम) के लिए, इसे एक वस्तु माना जाता है और इसलिए इसे वित्तीय प्रकृति के प्रोफाइल से रहित माना जाता है, यही कारण है कि लेनदेन विषय नहीं हैं, यहां तक कि इस संबंध में भी कोई प्रतिबंध नहीं है। . अंत में, गरीबी को कम करने और मानव जीवन की गुणवत्ता के उन्नयन के लिए भुगतान प्रौद्योगिकी के विकास के सामान्य सकारात्मक प्रभाव, वित्तीय समावेशन के पक्ष में काम करते हुए, उनके अनुपालन की मोबाइल प्रौद्योगिकियों का उपयोग करके धन के हस्तांतरण की पूर्ण मान्यता में योगदान करते हैं। धार्मिक नियमों के साथ। मोबाइल भुगतान के पक्ष में यह स्पष्ट व्याख्या, उच्चतम प्रतिष्ठा के इस्लामी विश्वविद्यालयों के प्रतिबिंबों का परिणाम, विश्वासियों के इन समुदायों के भीतर डेबिट कार्ड के उपयोग, मोबाइल टेलीफोनी, इंटरनेट और अन्य के माध्यम से भुगतान के संबंध में हर संभव बाधा को समाप्त कर दिया है। , उपयोग किए गए उपकरणों की आर्थिक और तकनीकी दक्षता के संदर्भ में लाभों से परे जाने वाली निश्चितताओं को प्रदान करना। इस संक्षिप्त भ्रमण से निकाले जाने वाले निष्कर्ष यह हैं कि पैसे की भूमिका, यहां तक कि इसके इलेक्ट्रॉनिक संस्करण में, सार्वभौमिक समतुल्य के आर्थिक अर्थ से परे है, खुद को एक ऐसे उपकरण में बदलने के लिए, जो समाजशास्त्रीय दृष्टिकोण से, अंतर को दर्शाता है। मानव समाज की सांस्कृतिक अभिव्यक्तियों के अनुसार मूल्य। पेश किए जा रहे तकनीकी नवाचारों (मोबाइल और इंटरनेट) का भी सामाजिक परिस्थितियों पर प्रभाव पड़ता है, यहां तक कि समुदायों के भीतर स्थापित संबंधों को संशोधित करने के लिए भी। ये उपकरण अब उभरते देशों में वित्तीय समावेशन के मार्ग के साथ एक स्वीकृत तथ्य हैं। यहां तक कि इन संदर्भों में, उपभोक्ता संरक्षण नियम और बाजार के खिलाड़ियों के बीच अधिक प्रतिस्पर्धा निश्चित रूप से खुद को मुखर करना चाहिए। प्रगति की गति के विपरीत, हालांकि, विधायी संरचनाओं का अभिसरण अभी भी धीरे-धीरे आगे बढ़ रहा है, सिस्टम के बीच विनियामक मध्यस्थता से बचने के लिए आवश्यक है, विशेष रूप से उन अपराधों के संदर्भ में जो धन के साथ किए जा सकते हैं, जैसे मनी लॉन्ड्रिंग और आतंकवादी वित्तपोषण। इन प्रवृत्तियों के समेकन को धीरे-धीरे नकदी की उच्च आर्थिक और सामाजिक लागत को कम करना चाहिए, पुष्टि को कम करना, हालांकि अभी भी मान्य है, दुनिया में कहीं भी भुगतान के लिए, नकद अभी भी राजा है। नई और पुरानी मुद्रा पर समाजशास्त्रीय बहस को इस बात पर बेहतर ध्यान देना चाहिए कि कैसे इलेक्ट्रॉनिक भुगतान साधनों का प्रसार न केवल दक्षता, पारदर्शिता, वैधता और उपभोक्ता संरक्षण का मामला है, बल्कि इसके बीच के लिंक को बेहतर ढंग से समझने की उच्च क्षमता है। धन और ऋण और इसलिए धन और आर्थिक विकास के बीच। अर्थव्यवस्था में, पैसे का उपयोग न केवल भुगतान करने के लिए किया जाता है, बल्कि क्रेडिट बनाने के लिए भी किया जाता है, वास्तव में यह सिद्धांत हमें बताता है कि क्रेडिट और पैसा एक दूसरे से जुड़े हुए हैं। इस संबंध में, इसलिए, पश्चिमी बैंकिंग प्रणालियों के ऋण संकट के नकारात्मक प्रभावों और उभरते देशों में निम्न स्तर की बैंकिंग प्रणालियों के बीच का अंतर, और, संकट के कारण, कुछ समय के लिए अधिक विकसित देशों में भी, इतना महान नहीं है। दोनों ही मामलों में, पैसे के साथ क्रेडिट की कमी को पूरा करने की आवश्यकता है, उम्मीद है कि कम मूल्य के विकल्प (इसकी उच्च लागत और जोखिम को देखते हुए), यानी नकद के साथ नहीं। तेजी से, सुरक्षित और कम लागत वाले इलेक्ट्रॉनिक भुगतान का विकास स्वस्थ वित्तीय नवाचार की आधारशिला बना हुआ है जिसकी हमें जरूरत है और जिसकी कंपनियों, वाणिज्य, बल्कि व्यक्तिगत नागरिकों को भी एक ऐतिहासिक चरण में जरूरत है जिसमें बैंक ऋण कम हो रहे हैं। यदि, एक कमजोर अर्थव्यवस्था के जोखिम को नियंत्रित करने के लिए, बैंकरों के पास उधार लेने की प्रवृत्ति में कमी के कारण प्रतीत होते हैं, तो भुगतान उपकरणों के विकास के पक्ष में विवेक समान रूप से उचित नहीं है। व्यवसायों के बीच, व्यवसायों और अंतिम उपभोक्ताओं के बीच, सार्वजनिक प्रशासनों, व्यवसायों और उपभोक्ताओं के बीच भुगतान के आधुनिकीकरण में अधिक साहसी होने का निमंत्रण, उपलब्ध शेष राशि को और अधिक तेज़ी से जुटाना, आंशिक रूप से ही सही, ऋण-क्रेडिट अनुपात को प्रभावित करना संभव बना देगा अर्थव्यवस्था के अंदर। बैंकिंग पर्यवेक्षी नीति के मोर्चे पर, हम जानते हैं कि क्रेडिट पर बेसल सिद्धांतों से प्रेरित मंत्रों के साथ केंद्रीय बैंकरों की जुनूनी सरकार है, जबकि भुगतान सेवाओं में ऐसी नीतियां हैं जो अधिक उदारीकरण द्वारा चिह्नित सिद्धांत के अनुसार ठीक हैं। नकदी की गुमनामी की तुलना में उच्चतम सूचना सामग्री वाले अब तक के सबसे कम जोखिम वाले वित्तीय उत्पाद, जो बिचौलियों द्वारा साख के मूल्यांकन को भी सकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकते हैं।
