सुधार के बाद सीसीबी: तीन समूह और दो कमजोरियां

हाल के सप्ताहों में, MPS, दो वेनेटो क्षेत्रों और Carige के संकटों को दूर करने के लिए सरकार, बैंकिंग उद्योग और क्षेत्र के अधिकारियों की आवश्यक प्रतिबद्धता ने सहकारी ऋण प्रणाली के सुधार में विकास से ध्यान हटा दिया है, जो आकार के लिए व्याप्त है। इतालवी बैंकों की रैंकिंग में तीसरा स्थान।

जैसा कि ज्ञात है, 2016 में BCCs का सुधार शुरू किया गया था, जो पूरे आंदोलन को मजबूत करने के लिए कार्यात्मक था ताकि बैंकिंग संघ की नियुक्ति को याद न किया जा सके। एक सहकारी बैंक के रूप में बैंकिंग गतिविधि करने के लिए एक सहकारी बैंकिंग समूह से संबंधित होने की शर्त है। सहकारी बैंकिंग समूहों की स्थापना के लिए आवेदन 3 मई 2018 तक प्रस्तुत किए जाने चाहिए। ईसीबी द्वारा प्राधिकरण प्रक्रिया सभी घटकों की संपत्ति गुणवत्ता समीक्षा के बाद शुरू होगी, जिसके परिणामों पर चिंताएं हैं।

तीन सौ से अधिक बैंकों, तीन शीर्ष प्रबंधन निकायों (इकरिया बंका, कैसा सेंट्रल ट्रेंटिना और कैसा सेंट्रल अल्टो अडिगे) और केंद्रीय संपार्श्विक कंपनियों और क्षेत्रीय संरचनाओं की अधिकता से बना, नई प्रणाली में संकेतित और एक में तीन समूहों में आधार होगा प्रबंधन की एकता (सामंजस्य अनुबंध) सुनिश्चित करने के लिए कार्यों की जटिल श्रृंखला और विवेकपूर्ण आवश्यकताओं (गारंटी समझौतों) के अनुपालन की गारंटी।

तालिका में, दिसंबर 2016 के संदर्भ में उनकी स्थिति पर सबसे महत्वपूर्ण डेटा (स्रोत बंका डी 'इटालिया और फेडेरकासे)

सहकारी ऋण के महत्वपूर्ण मुद्दे

इसके महत्वपूर्ण मुद्दों के दो आवश्यक प्रोफाइल हैं।
पहला औद्योगिक प्रकृति का है।

यह देखते हुए कि 7% बाजार हिस्सेदारी सिस्टम के 15% के बराबर वितरण नेटवर्क से मेल खाती है और कर्मचारियों की संख्या, जो पूरे बैंकिंग कार्यबल के 12% का प्रतिनिधित्व करती है, सहकारी प्रणाली की उत्पादन अक्षमता की विशेषताएं स्पष्ट रूप से उभरती हैं, यह दर्शाती है कि कैसे सहकारी बैंकिंग उत्पाद की प्रत्येक इकाई की उत्पादन लागत सिस्टम औसत से लगभग दोगुनी है। गैर-निष्पादित ऋण और कुल गैर-निष्पादित ऋण दोनों के संदर्भ में पारस्परिक बैंकों का ऋण जोखिम कुछ बिंदुओं से अधिक है।

बहुत अधिक लागत-आय अनुपात प्रणाली की तुलना में कम रहता है, विषम ऋणों के कवरेज के कम प्रतिशत और उच्च दर प्रसार के कारण, कारक जो संरचना के वजन को आंशिक रूप से अवशोषित करते हैं।

परिणाम एक बेहतर वित्तीय स्थिति है, जिसमें कर लाभ जो सहकारी प्रणाली ने हमेशा आनंद लिया है, ने योगदान दिया है। अंत में, यह मानने का कारण है कि बीसीसी के एक तिहाई से अधिक व्यक्तिगत आलोचना की स्थिति में हैं।

इस स्थिति से शुरू होकर, दो सहकारी बैंकिंग समूहों का गठन (तीसरा कानून द्वारा आवश्यक है) केवल स्थिति को कमजोर कर सकता है, क्योंकि इसके लिए दूसरे समूह की संपत्ति के लिए अतिरिक्त संसाधनों की आवश्यकता होगी, जिसके लिए केंद्रीय संरचनाओं में भी निवेश करना होगा। इसकी कार्यप्रणाली। इसके अलावा, पैमाने की संभावित अर्थव्यवस्था दो में विभाजित होने से खो जाएगी। टेक्नोलॉजी में निवेश भी दोगुना होगा।

इसलिए दो समूहों की लागत टिकाऊ नहीं हो सकती है। इस कथन की निश्चितता केवल सापेक्षिक औद्योगिक योजनाओं से आ सकती है, जिनका अभी तक खुलासा नहीं किया गया है। लेकिन सुराग पहले से ही हैं।

दूसरा महत्वपूर्ण प्रोफाइल वाणिज्यिक रणनीतियों से संबंधित है, जिसे गहन और तेजी से परिवर्तन के दौर से गुजर रहे प्रतिस्पर्धी संदर्भ में विकसित किया जाना है।

परिवारों और छोटे और मध्यम आकार के उद्यमों का ऋण और बचत बाजार वास्तव में बढ़ती प्रतिस्पर्धात्मकता के संपर्क में है।

बंका इंटेसा ने वेनेटो और सिसिली में अपनी उपस्थिति को दोगुना कर लिया है, दो दिवालिया वेनिस बैंकों की संपत्ति को अवशोषित कर लिया है और यूनिक्रेडिटो की तरह, कुछ समय पहले अपना क्षेत्रीय विभाजन स्थापित किया है। खैरात के बाद, एमपीएस ने घोषणा की कि वह अधिक पारंपरिक बस्तियों वाले क्षेत्रों में खुदरा बाजार के उद्देश्य से अपनी औद्योगिक योजना स्थापित करेगा।

Ubi ने बैंकों को एक मजबूत क्षेत्रीय व्यवसाय के साथ समाहित कर लिया है, एक बार उन्हें विशिष्ट विषम ऋणों (बंका मार्चे, बंका एटुरिया, कैरिचियेटी) से छुटकारा मिल गया है, और पहले से ही नए क्षेत्रों पर सक्रिय नीतियों को लॉन्च कर दिया है और इसी तरह Cariferrara के साथ Bper है, जबकि यह Casse di Risparmio di Cesena, Rimini और San Miniato के अधिग्रहण के बाद, क्रेडिट एग्रीकोल समूह का वही Cariparma करने की तैयारी कर रहा है। समेकन प्रक्रिया निर्णय लेने के केंद्रीकरण और संगठनात्मक युक्तिकरण के विकल्प बनाने के लिए सभी समूहों को उनके मजबूत स्थानीय प्रक्षेपण को उनकी संरचनाओं में एकीकृत करने के लिए प्रतिबद्ध करेगी।

सहकारी ऋण सुधार, जिसे संभवतः 2018 के अंत से पहले लागू नहीं किया जाएगा, इसलिए इसकी शुरुआत के समय की स्थिति और सहकारी बैंकिंग समूह के माध्यम से एकत्रीकरण मॉडल की पसंद से पूरी तरह से अलग स्थिति मिलेगी, जो 2016 में ही हुआ था।

आपसी बैंकों के बीच कई क्षेत्रीय ओवरलैप दिए गए हैं, जो इकरिया समूह या ट्रेंटिनो समूह में शामिल होंगे, सहकारी ऋण को आंतरिक प्रतिस्पर्धा के लिए भी उजागर किया जाएगा। एक-दूसरे को अलग करने का विवाद पहले से ही कई महत्वपूर्ण क्षेत्रों को दो में विभाजित करता है, जैसे कि लोम्बार्डी, वेनेटो और एमिलिया, व्यक्तिगत विकल्पों के अनुसार जो रणनीतिक क्रम के मतभेदों के आधार पर नहीं लगते हैं।

गुएल्फ़्स और घिबेलिन्स की मध्ययुगीन लड़ाइयों को पुनर्जीवित करने के अलावा, किसी के लिए लाभ के बिना, किसी विवाद की बात करना जल्दबाज़ी नहीं लगता। इस द्विदलीय विभाजन से होने वाले लाभों को भी अधिकारियों द्वारा बेहतर ढंग से समझाया जाना चाहिए।

लेकिन हम अपने प्रतिबिंब के साथ आगे बढ़ना चाहते हैं, यह समझाते हुए कि मौजूदा नियमों के आधार पर एक समूह का चुनाव भी मजबूत होने की पर्याप्त गारंटी क्यों नहीं दे सकता है।

यह कहना पर्याप्त होगा कि सामंजस्य अनुबंध पर आधारित सुधार अन्य सभी बैंकिंग समूहों की तर्कसंगत कार्रवाई के विपरीत एक जटिल और महंगी शासन संरचना को बनाए रखेगा। कॉर्पोरेट निकायों (प्रशासकों, लेखा परीक्षकों, सामान्य प्रबंधन) के पूर्ण विन्यास को लगभग अपरिवर्तित रखने के तथ्य के बारे में सोचें, वर्तमान में 5000 से कम पदों का अनुमान नहीं है। कोई अन्य बैंकिंग समूह, यहां तक ​​कि सबसे बड़ा भी नहीं, के पास शासन की समान लागत नहीं है।

हम यूरोपीय पर्यवेक्षी प्राधिकरणों के भीतर चल रहे प्रतिबिंबों को नहीं जानते हैं, लेकिन हम निश्चित हैं कि इतालवी बाजार के संदर्भ में मॉडल की स्थिरता का मानदंड एक आवश्यक भेदभावपूर्ण होगा।

एक प्रस्ताव

हमें विश्वास नहीं है कि हम अपवित्रीकरण कर रहे हैं यदि हम प्रतिबिंबित करने का प्रस्ताव करते हैं, भले ही सार में, केवल पिछले साल इतालवी संसद द्वारा अनुमोदित सुधार कानून को देखते हुए, एक विकल्प पर, जिसका लक्ष्य प्रतिस्पर्धात्मक इतालवी के समान संगठनात्मक केंद्रीकरण के स्तर पर है। सहयोग की विशेषताओं को संरक्षित करने के उद्देश्य से बैंक,

हमारा मानना ​​है कि ऐसा करने में, हम न केवल आंदोलन के इतिहास के साथ निरंतरता की एक रेखा बनाए रख सकते हैं, बल्कि नए तरीकों के अनुसार केशिका विन्यास के प्रतिस्पर्धी लाभों के शोषण को भी बढ़ा सकते हैं।

इसे सहकारी सामाजिक अर्थव्यवस्था की एक नई दृष्टि के लिए खोलना चाहिए, जिसके लिए अर्थव्यवस्था में मांग बढ़ रही है, यह सुनिश्चित करते हुए कि प्रणाली में पर्याप्त आर्थिक स्थिरता है।

इसमें सभी सीसीबी की संपत्ति एक ही बैंक को प्रदान करना शामिल होगा, बदले में पूंजी में आनुपातिक शेयरधारिता प्राप्त करना। बैंक की हैसियत को खोते हुए, वे सामाजिक-आर्थिक उद्देश्यों के लिए अपनी कार्रवाई की सीमा का विस्तार कर सकते हैं जो सहकारी बैंकिंग के अभ्यास से भी व्यापक हैं।

सहकारी कंपनियां वास्तव में मूल क्षेत्रों में जड़ें जमाए रहेंगी और सामाजिक आधार सहकारी की संपत्ति पर संपत्ति के अधिकार को बनाए रखेंगे।

बंका डेला कूपरज़िओन इटालियाना के शेयरधारकों की भूमिका निभाने के अलावा (क्या यह एक उपयुक्त नाम नहीं होगा?), वे अपनी स्वायत्तता विकसित कर सकते हैं, अतिरिक्त सेवाओं के साथ प्रदेशों की बेहतर सहायता के लिए स्वायत्त नीतियों की स्थापना कर सकते हैं, जो एक प्रकार की हो सकती है। पेशेवर प्रकृति, यानी स्वास्थ्य, कल्याण, बीमा, सांस्कृतिक, मुख्य रूप से सदस्यों को संबोधित किया जाना चाहिए, लेकिन अन्य उपयोगकर्ताओं को भी।

पूर्व के रूप में, कोई आर्थिक श्रेणियों के लिए तकनीकी सहायता पर ध्यान केंद्रित कर सकता है, जैसे कि, उदाहरण के लिए, किसान, उनकी गतिविधियों के अधिक तेजी से आधुनिकीकरण के लिए किए जाने वाले विकल्पों में उनकी मदद करने के लिए। नई खेती तकनीकों (जैविक, सटीक, आदि) और विपणन (लघु और शून्य किलोमीटर आपूर्ति श्रृंखला) के प्रसार के बारे में सोचें, सार्वजनिक योगदान के अधिग्रहण के लिए सामुदायिक अभ्यास, वैकल्पिक ऊर्जा के उत्पादन को बढ़ाने के लिए प्रोत्साहन और सम्मान पर्यावरण के लिए। अन्य उदाहरणों को आसानी से पूर्वनिर्धारित किया जा सकता है।

दूसरे प्रकार की सेवाओं के संबंध में, यह व्यक्तियों और परिवारों के लिए सहायता के विकास का प्रश्न होगा, सहायक रूप से ऐसे कल्याण में योगदान देना जिसे राज्य को स्वयं प्रदान करने में उत्तरोत्तर कठिनाई होती जा रही है।

सहकारी समितियों के बीच पैमाने और नेटवर्क की मितव्ययिता इन सेवाओं को कुशलतापूर्वक और निष्पक्ष रूप से रख सकती है।

विकास के अन्य क्षेत्रों में सामाजिक और वित्तीय समावेशन परियोजनाएं और स्मार्ट समुदाय जैसे डिजिटल सामाजिकता के नए रूपों का अध्ययन शामिल हैं।

जहाँ तक इन गतिविधियों को संभव बनाने के लिए आवश्यक साधनों का संबंध है, यह परिकल्पना की जा सकती है कि अलग-अलग पारस्परिक बैंकों के भवन मूल सहकारी समितियों के स्वामित्व में रहते हैं जो बैंक के कार्यालयों के कार्यात्मक उपयोग के लिए किराए प्राप्त कर सकते हैं।

अन्य वास्तविक या वित्तीय संपत्तियां भी गैर-निष्पादित ऋणों के एक हिस्से सहित स्पिन-ऑफ सहकारी समितियों के सार-संग्रह में रह सकती हैं, जिनके राजस्व या प्राप्तियों को भागीदारी से लाभांश की आय के स्रोतों में जोड़ा जाता है।

सहकारी समितियों की नई गतिविधियाँ कर्मियों के हिस्से के अवशोषण की अनुमति भी दे सकती हैं, जो सहकारी ऋण की दुनिया में बेमानी हो जाएगा।

इन सहकारी समितियों के शासन को स्वैच्छिक कार्य की अभिव्यक्ति होना चाहिए, लागत को व्यावहारिक रूप से प्रतीकात्मक मान्यता तक कम करना चाहिए।

नई बंका डेला कूपरज़िओन इटालियाना, जो अपनी राजधानी को बाज़ार के लिए भी खोल सकती है, एक केंद्रीकृत सामान्य प्रबंधन द्वारा समन्वित और नियंत्रित परिभाषित दिशानिर्देशों के अनुसार, देश भर में फैले वितरण नेटवर्क के साथ तुरंत प्रतिस्पर्धी होने के लिए आकार लेगी। तकनीकी प्रकृति के निवेश के लिए उपयोग की जाने वाली सबसे अच्छी पूंजी स्थिति (आज मौजूद आठ के बजाय एक एकल आईटी प्लेटफॉर्म) और नए बैंकिंग उत्पादों और सेवाओं के विकास के साथ एक वाणिज्यिक प्रकृति (उदाहरण के लिए, अधिक केशिका प्रसार) भुगतान इलेक्ट्रॉनिक्स), दो मिलियन से अधिक सदस्यों/ग्राहकों के नेटवर्क पर निर्मित होना जारी रहेगा।

निष्कर्ष

यह माना जाना चाहिए कि समूहों के बीच कथित मतभेदों के नाम पर या बैंकिंग स्वायत्तता के महंगे और अनैच्छिक रूपों के संरक्षण के लिए अब संसाधनों के फैलाव की स्थिति नहीं है

आर्थिक दक्षता के नियम सभी के लिए समान हैं, जबकि गैर-लाभकारी और एकजुटता के आधार पर सामाजिक-सांस्कृतिक विविधता के नियम विकसित किए जा सकते हैं और पूरी तरह से नए तरीकों से उन लोगों द्वारा विकसित किए जा सकते हैं जिन्होंने हमेशा इसे अपना मिशन बना लिया है। यह वह लाभ है जिसका सहकारी ऋण शोषण करने में सक्षम होना चाहिए, सहकारी से संबंधित होने के बहुत कारण को खोने के जोखिम से बचने के लिए, जो हमेशा अपने स्वयं के सदस्यों के लिए अधिक से अधिक कठिन होता जा रहा है, खुद को समाप्त कर लेता है।