डिक्री 237/2016 के रूपांतरण के साथ, हमारे देश में पहली बार वित्तीय, बीमा और सामाजिक सुरक्षा शिक्षा से संबंधित विधायी प्रावधान पेश किए गए थे।
यह इसके उच्च रणनीतिक मूल्य की पुष्टि करता है, ताकि आर्थिक नागरिकता की अवधारणा को बढ़ावा देने के लिए, व्यक्तिगत विकल्पों की जिम्मेदारी के आधार पर, वित्तीय उत्पादों की समझ में सुधार के माध्यम से जोखिमों और अवसरों की पहचान करने के लिए, अंतरराष्ट्रीय सर्वोत्तम प्रथाओं के साथ संरेखित किया जा सके।
हमारी राय में, अधिक कौशल की आवश्यकता व्यक्तिगत वित्तीय साधनों के ज्ञान के साथ समाप्त नहीं होती है, बल्कि उन बैंकों की स्वास्थ्य स्थिति पर ज्ञान तक फैली हुई है, जिनके साथ वित्तीय संबंध हैं और दावों की सुरक्षा के तरीके हैं। बचतकर्ता, बैंक की अस्थिरता की स्थिति में जमा गारंटी निधि के माध्यम से।
जमा गारंटी प्रणाली पर सामुदायिक निर्देश के अनुसार, 2016 में हमारे कानून में स्थानांतरित, और संबंधित विधानसभाओं द्वारा अभी-अभी अनुमोदित वित्तीय विवरणों पर संक्षिप्त टिप्पणी के अनुसार, निम्नलिखित प्रतिबिंब इन फंडों के कामकाज में हाल ही में हुए परिवर्तनों पर केंद्रित हैं। . यह जमाकर्ताओं की सुरक्षा के लिए इंटरबैंक फंड (एफआईटीडी) है जो सीसीबी और डिपॉजिट गारंटी फंड (एफजीडी) के अलावा अन्य सभी बैंकों को संबद्ध करता है जिससे ये बाद वाले बैंक संबंधित हैं।
वे निजी कानून कंसोर्टिया हैं, अनिवार्य सदस्यता के साथ, पर्यवेक्षी अधिकारियों के नियंत्रण के अधीन, व्यक्तिगत जमाकर्ताओं को 7 दिनों के भीतर अधिकतम 100.000 यूरो तक चुकाने के कार्य के साथ अनिवार्य प्रशासनिक परिसमापन की शुरुआत के समय बैंक दिवालिया, अवशिष्ट संपत्तियों के वितरण में बचतकर्ताओं की जगह। बीमित रिश्ते तथाकथित योग्य देनदारियों का एक हिस्सा हैं, यानी सुरक्षा के योग्य (अनिवार्य रूप से जमा और चालू खाते) के रूप में मान्यता प्राप्त हैं।
कॉर्पोरेट कार्यों की निरंतरता की गारंटी देने के लिए, आम तौर पर असफल बैंक के ग्राहकों के धन और संपत्ति की रक्षा करने और नकदी जनता के उपयोग को कम करने के लिए, दो गारंटी फंडों को जमा राशि के तत्काल पुनर्भुगतान के मामले में हस्तक्षेप करने के लिए भी कहा जा सकता है, लेकिन इसके तहत बहुत विशिष्ट स्थितियाँ, जैसे कि बैंक का गंभीर वित्तीय और परिसंपत्ति असंतुलन, अन्य उपायों की अप्रभावीता, सार्वजनिक हित।
जमाराशियों की चुकौती के विकल्प के रूप में आगे बढ़ने की शर्त किसी भी मामले में न्यूनतम लागत के सिद्धांत का अनुपालन है।
तथ्य यह है कि 2016 के बाद से दोनों फंडों ने संकट में बैंकों का समर्थन करने के लिए हस्तक्षेप को निलंबित कर दिया है, ताकि राज्य सहायता और/या बेल-इन नियमों के कथित उल्लंघन के मामले में यूरोपीय अधिकारियों के अपवादों में भाग न लिया जा सके। वर्तमान में, इस तरह के हस्तक्षेप स्वैच्छिक निधियों के माध्यम से ही संभव हैं।
एक अन्य प्रासंगिक परिवर्तन, दोनों वित्तीय विवरणों में रेखांकित किया गया है, कि इस वर्ष से निधियों के लिए उपलब्ध वित्तीय साधनों को पूर्व-स्थापित किया जाना चाहिए, अर्थात भाग लेने वाले बैंकों द्वारा उन्नत किया जाना चाहिए और स्वयं निधियों के प्रबंधन को सौंपा जाना चाहिए। इसमें, "ऑन कॉल" तंत्र, जिसके लिए सदस्यों को संकट की स्थिति में आवश्यक धनराशि का भुगतान करने की आवश्यकता होती है, को काफी हद तक संशोधित किया गया है।
इन योगदानों की राशि कुल संरक्षित संपत्तियों के 0,8% पर निर्धारित की गई है, यानी प्रति जमाकर्ता €100.000 तक जमा और चालू खाता शेष।
2024 में लक्ष्य तक पहुंचने के लिए सिस्टम धीरे-धीरे पूरी तरह से चालू हो जाएगा, लेकिन, दांव पर लगे मूल्यों का अंदाजा लगाने के लिए, आज की स्थिति में, यह FITD के लिए 4,5 बिलियन का सवाल है (552 बिलियन की तुलना में) 193 सदस्य बैंकों के लिए संरक्षित जमा) और सहकारी प्रणाली के FGD के लिए 700 मिलियन, 85 बैंकों के लिए 330 बिलियन संरक्षित जमा के विरुद्ध।
ये सम्मानजनक आंकड़े हैं और हम इस साल 400 मिलियन से अधिक के प्रबंधन के साथ शुरुआत कर रहे हैं, जो पहले ही दो फंडों के खजाने में आ चुका है।
एक ओर, बैंकों के लिए उच्च लागत स्पष्ट है, दूसरी ओर, उन लोगों की जिम्मेदारियां जिन्हें इन विशिष्ट संसाधनों को देखभाल और विवेक के साथ प्रशासित करने के लिए कहा जाता है, यदि आवश्यक हो तो आसानी से उपलब्ध कराया जाए।
प्रत्येक बैंक को अपने फंड में प्रत्येक वर्ष जो योगदान देना होगा, वह आकार और जोखिम के अनुरूप होगा, क्योंकि बैंक जमा गारंटी फंड की अवधारणा किसी भी प्रीमियम-अधिकतम-रिजर्व बीमा तंत्र में समाहित है। जमा की समान मात्रा को सुरक्षित रखने के लिए, इसलिए जोखिम भरे बैंकों को नैतिक जोखिम वाले व्यवहार को हतोत्साहित करने के लिए कम जोखिम वाले बैंकों की तुलना में अधिक योगदान देना होगा। बैंक ऑफ इटली द्वारा अनुमोदित सांख्यिकीय-गणितीय मॉडल के अनुसार, व्यक्तिगत जोखिम पर गणना पूरी की जा रही है, मुख्य प्रकार के जोखिम के लिए जिम्मेदार होने वाले वजन में, दो विन्यासों के बीच अंतर के साथ।
जोखिम-आधारित दृष्टिकोण के साथ, संरक्षित जमा की प्रतिपूर्ति के साथ आगे बढ़ने की संभावना को कम करने के लिए, संघ बैंकों के प्रति मौलिक अनुशासनात्मक कार्रवाई करने के लिए निधियों को बुलाया जाएगा। संकट की रोकथाम के कार्य में कार्य करना इसलिए एक रणनीतिक उदाहरण बन जाता है, साथ ही कई विकृतियों को ध्यान में रखते हुए। प्रदर्शनकारी और गैर-निष्पादक बैंकों के बीच पारंपरिक द्विभाजन के लिए, आज हमने बैंकों, दबाव में बैंकों, समाधान में बैंकों, एहतियाती उपाय के रूप में पूंजीकृत बैंकों, अनिवार्य प्रशासनिक परिसमापन में बैंकों और जाहिर तौर पर प्रदर्शन करने वाले बैंकों को नियुक्त किया है, हालांकि इसके अनुसार आदेश दिया गया है विभिन्न जोखिम वर्गों के लिए।
इतालवी प्रणाली के द्वैत पर भी कुछ विचार किए जाने चाहिए: एफआईटीडी कुल का लगभग 85%, शेष 15% के लिए एफजीडी खाता है। बाद वाले द्वारा एकत्र किए गए प्रीमियम अपेक्षाकृत अधिक हैं, अगर कोई मानता है कि संरक्षित जमा का प्रतिशत (और नियंत्रित निधियों का) सीबी द्वारा एकत्र की गई कुल जमाराशियों का बाजार हिस्सा 8 प्रतिशत से अधिक नहीं है। यह औसतन छोटे वित्तीय संसाधनों के साथ विषयों (उपभोक्ता और निर्माता परिवारों, छोटे व्यवसायों) के साथ काम करने के लिए सहकारी क्रेडिट बैंकों के व्यवसाय के अनुरूप, 100.000 यूरो से कम जमा के अधिक वजन पर निर्भर करता है।
31/12/2016 को दोनों फंडों की बैलेंस शीट संरचना कुछ महत्वपूर्ण अंतर दिखाती है। जबकि FITD की संपत्ति लगभग पूरी तरह से नकदी या तत्काल तरल संपत्ति द्वारा दर्शाई जाती है, सहकारी क्रेडिट गारंटी फंड की अधिकांश संपत्ति में कंसोर्टियम सदस्यों से प्राप्तियां शामिल होती हैं, जो ज्यादातर गैर-निष्पादित ऋणों से संबंधित होती हैं और कर अधिकारियों द्वारा प्राप्त की जाती हैं। असफल बैंक।
यह संकट में बिचौलियों के समर्थन के पक्ष में FGD के रवैये के कारण है, जिसके बाद, अपने अस्तित्व के बीस वर्षों में, अनिवार्य परिसमापन में BCC की जमा राशि के पुनर्भुगतान में केवल पहला हस्तक्षेप शामिल था। एफआईटीडी परिसमापन स्थितियों से संबंधित अवशिष्ट पदों के लिए खाता है जिसमें इसने हस्तक्षेप किया, जमा राशियों को चुकाने के बिना, पहले संकट द्वारा अवशोषित 800 बिलियन लीयर का उल्लेख किए बिना, इसकी शुरुआत (1987) के समय।
दो फंड का प्रदर्शन प्रोफाइल को प्रबंधित करने की क्षमता पर निर्भर करेगा जैसे कि:
ए) सीसीबी के लिए, बैंकों द्वारा खरीदे गए क्रेडिट की वसूली जो जमानत पर नए यूरोपीय कानून के लागू होने तक काढ़े में चली गई;
ख) संरक्षित किए जाने वाले जमा की सुरक्षा के लिए जुटाए गए वित्तीय संसाधनों का आर्थिक प्रबंधन। एफआईटीडी ने प्रतिपक्ष, एकाग्रता, तरलता और दर जोखिम के मामले में सीमाओं के साथ बैंक ऑफ इटली के साथ एक प्रबंधन जनादेश निर्धारित किया है। FGD को जल्द से जल्द वित्तीय निवेश के विषय को संबोधित करना होगा;
सी) एफडीजी से जुड़े सीसीबी के डिफ़ॉल्ट जोखिम में कमी, जिसे सहकारी बैंकिंग समूह योजना के शुभारंभ और सामंजस्य अनुबंध की शुरुआत के साथ हासिल किया जाना है;
घ) सहकारी ऋण से संबंधित तीन निधियों (संस्थागत, बांडधारक और अस्थायी) के लिए संसाधनों के उपयोग को युक्तिसंगत बनाने, सबसे कमजोर विषयों का समर्थन करने के लिए साइड फंड की कार्रवाई। एफआईटीडी ने समाधान में चले गए बैंकों के बांडधारकों को मुआवजे के लिए अपने बजट में प्रबंधित एक सॉलिडेरिटी फंड बनाया है।
उस ने कहा, नीचे वर्णित द्वैतवाद को देखते हुए एकल बीमा निधि के पक्ष में कारणों पर कुछ विचार करना उपयोगी है। उत्तरार्द्ध एक या दूसरे निकाय में शामिल होने के लिए अलग-अलग बैंकों की पसंद की स्वतंत्रता और बड़ी संख्या के कानून के आधार पर लाभ के नाम पर कुछ हद तक विरोधाभासी प्रतीत होता है जो हर बीमा तंत्र को नियंत्रित करता है।
यूरोपीय स्तर पर परिकल्पित परिदृश्य मध्यम/दीर्घावधि (2024) में एकल गारंटी प्रणाली की शुरूआत है, जिसे दोनों बजट विधिवत ध्यान में रखते हैं। वास्तव में, EDIS (यूरोपियन डिपॉजिट इंश्योरेंस स्कीम) का नाम बैंकिंग यूनियन के तीसरे स्तंभ के निर्माण को संदर्भित करता है, जिसमें 2014 से संकट में बैंकों की वसूली और समाधान पर निर्देश शामिल है (राष्ट्रीय प्रक्रियाओं के परिसमापन की जगह) और एकल संकल्प तंत्र पर विनियमन।
इस योजना में संक्रमण यूरोपीय स्तर पर संरक्षित जमा के पारस्परिक आधार पर पूर्ण कवरेज को मंजूरी देगा। जिस मुद्दे को सुलझाया जाना है वह यह है कि क्या राष्ट्रीय गारंटी निधियों की कोई भूमिका बनी रहती है या नहीं, विशेष रूप से जमाराशियों के पुनर्भुगतान के लिए वैकल्पिक हस्तक्षेपों के लिए उपलब्ध निधियों का उपयोग करने के संदर्भ में।
अंत में, अगर, जैसा कि ईनाउडी ने एक सदी पहले युद्ध के बाद की पहली अवधि के बैंकिंग संकट के बाद चेतावनी दी थी, "बचतकर्ता को सावधानी से, विवेक के साथ और लालच के बिना, रोजगार के अवसरों का अध्ययन करना चाहिए, जो समय-समय पर खुद को प्रस्तुत करते हैं", वह आज भी नए, जटिल यूरोपीय नियामक ढांचे में गाइड जानना चाहिए।
जो, केवल कर्मचारियों के लिए एक मामला रहने से दूर, इसकी वित्तीय स्थितियों पर पहले से कहीं अधिक ठोस प्रभाव पड़ेगा, जैसा कि बेल-इन के पहले दर्दनाक मामलों के साथ हुआ था, जो पूरी तरह अप्रत्याशित रूप से उन चार बैंकों के बचतकर्ताओं पर गिर गया, जो डूब गए थे। अभी भी चल रहे बैंकिंग संकट को देखते हुए समाधान, और अन्य के साथ जो हो सकते हैं। इसलिए इस नए ज्ञान में तुरंत निवेश करना अच्छा है, ताकि व्यापक अविश्वास के प्रभावों से बचने के अलावा, किसी को अपनी बचत को सौंपने के लिए बैंक का चयन न करना पड़े, यह इस बात पर निर्भर करता है कि एक या दूसरी राष्ट्रीय योजना का पालन किया जाता है या नहीं। जमा बीमा का।
दूसरी ओर, बचतकर्ताओं को खुद से यह भी पूछना चाहिए कि इतने सारे फंडों का सह-अस्तित्व क्या है। ऊपर उल्लिखित 6 (अनिवार्य और स्वैच्छिक दोनों) के अलावा, राज्य द्वारा उपलब्ध कराए गए एटलस फंड और 20 बिलियन भी हैं, सभी अनिवार्य रूप से शुरुआती लाइन पर और संकट की आहट पर अलर्ट पर। उस बिंदु पर यह स्पष्ट नहीं है कि प्रत्येक की बारीकियों के आधार पर दौड़ को पहले या अंतिम रूप से समाप्त करना है या नहीं।
यह विखंडन, भ्रम का स्रोत होने के अलावा, घातक है क्योंकि बचतकर्ता एक ही मामले के लिए कई बार भुगतान करने का जोखिम उठाता है। एक उदाहरण इसे बेहतर ढंग से समझाने में मदद करेगा। यदि दो बड़ी लोकप्रिय विनीशियन कंपनियों को एकत्रीकरण और राज्य द्वारा असाधारण हस्तक्षेप के माध्यम से बचाया जाता है, तो एक शेयरधारक जो पहले ही सब कुछ खो चुका है, को करदाता के रूप में एक और हजार यूरो का भुगतान करना होगा, जो कि प्रत्येक इतालवी परिवार द्वारा एक साथ परिमार्जन करने की लागत भी है। डिक्री बैंक सेवर के 20 अरब। और अगर वह वास्तव में बदकिस्मत है और शेष बची हुई राशि को एटलांटे फंड के सदस्य बने रहने वाले बैंकों में स्थानांतरित कर दिया है, तो उसे उन लोगों का हिस्सा भी देना होगा जिन्होंने इसके बजाय बेलआउट की लागत को कवर करने का फैसला किया है, प्रतिपूर्ति की मांग कर रहे हैं . यही कारण है कि हमारा बचतकर्ता/करदाता लैटिन सिद्धांत नेबिस इन इडेम की अवहेलना में तीन गुना भुगतान करेगा और यही कारण है कि यह जानना भी आवश्यक है कि चीजें कैसे खड़ी होती हैं।
