स्थानीय बैंकों, नवाचार महत्वपूर्ण चुनौती है: यहां चार खेल मैदान हैं

आर्थिक सुधार का मुद्दा स्थानीय बैंक के कायापलट से भी जुड़ा हुआ है, जिसके लिए नवाचार का सवाल अहम हो जाता है। प्रारंभिक परिदृश्य दुर्भाग्य से बहुत अधिक मामलों का है "खराब स्थानीय बैंक"जोखिमों, लागतों और सबसे बढ़कर, हितों के टकराव पर नियंत्रण के नुकसान के कारण, जिसके परिणाम बचतकर्ताओं पर हाल के सप्ताहों में समाचार भरते हैं। लेकिन हमें जागरूकता और दृढ़ संकल्प के साथ आगे बढ़ने की जरूरत है, अंतत: स्थानीय बैंकिंग के अपर्याप्त पैटर्न को तोड़ना है।

भरोसे का सवाल नवीनीकरण के किसी भी अनुरोध की पृष्ठभूमि है, वास्तव में मजबूत परिवर्तन के संदर्भ में इसकी प्रासंगिकता बढ़ जाती है बैंक / ग्राहक संबंध, जैसा कि हम आगे देखेंगे। हमें वित्तीय नवाचार को चार अन्योन्याश्रित दृष्टिकोणों से देखने की आवश्यकता है।

पहला वह हैकॉर्पोरेट प्रपत्र नवाचार स्थानीय बैंक की, सीमित कंपनी की ओर पिछले वर्ष में दिए गए निर्णायक धक्का के साथ: सीधे, सहकारी बैंकों के सुधार में, अप्रत्यक्ष रूप से, यानी मूल कंपनी स्पा (या अन्य संभावित तरीकों) के माध्यम से चल रहे स्व-सुधार में प्रबंधन दक्षता की विशेषताओं को बढ़ाने के लिए इस विन्यास की अधिक क्षमता को देखते हुए आपसी बैंक।

यह एक बदलाव है, जो हमारे सिस्टम की संस्थागत विशिष्टताओं की संस्कृति से प्रस्थान का प्रतीक है, जिसमें हम बहुत लंबे समय से डूबे हुए हैं और जो हमारे प्रतिस्पर्धियों की अन्य प्रणालियों की तुलना में, एक कम टिकाऊ लागत कारक बन गए हैं। बचत बैंकों की संयुक्त स्टॉक कंपनियों में परिवर्तन के बाद से एक सदी का एक चौथाई बीत चुका है, फिर संघों और नींव के रूप में स्थापित किया गया है, और लाभ देखा गया है।

दूसरा वह है नया नियामक वातावरण यूरोपीय संघ, जिसका प्रभाव बैंकिंग संकटों और गारंटी जमाओं पर निर्देशों की शुरुआत के साथ फूट पड़ा। विषय, अभिनव और जटिल, इसके विकास में, स्थानीय बैंक पर इसके प्रभाव में राजनीतिक, संस्थागत और पेशेवर स्तर पर कम करके आंका गया है। हमें इन अनिश्चितताओं को शीघ्रता से समाप्त करना चाहिए और यूरोपीय विकल्पों का पूर्ण साझाकरण पुनः प्राप्त करना चाहिए।

छोटे बैंक के लिए आवश्यक पर्यवेक्षी विनियमन की आनुपातिकता के मुद्दे पर ध्यान केंद्रित करना आवश्यक है, इससे बचने के लिए संबंधित लागत प्रौद्योगिकी और परिचालन आयाम से अधिक पैमाने की अर्थव्यवस्थाओं की खोज का कारण बन जाती है। यह विरोधाभासी होगा यदि यह उपकरण प्रणाली के विन्यास को प्रभावित करता है, जिसे कर्तव्यनिष्ठा से बहुलवादी और बाजार-आधारित रखा जाना चाहिए। बहुत बड़े विफल होने के बाद, हमें निश्चित रूप से यातना देने के लिए बहुत छोटे नियम को पहचानना चाहिए। और यह सिर्फ मजाक नहीं है!

तीसरा बिंदु का है औद्योगिक नवीनीकरण हमारी बैंकिंग प्रणाली का, न केवल मामूली, बल्कि व्यावहारिक रूप से शून्य स्प्रेड के समय उच्च जोखिम और कम उपज की वर्तमान विशेषताओं को पुनर्संतुलित करने की क्षमता है। बैंकिंग उत्पाद की औद्योगिक लागत को कम करने की आवश्यकता, इसके संरचनात्मक घटकों और विशिष्ट जोखिमों में, मध्यम अवधि में समेकन और डाउनसाइज़िंग के आधार पर औद्योगिक पुनर्गठन प्रक्रियाओं के साथ अधिक उत्पादन लचीलेपन की दिशा में रास्ता खोलता है। यहीं पर, बैड बैंक के सवाल के अलावा, सार्वभौमिक बैंक मॉडल की समीक्षा के साथ, अधिक विशेषज्ञता की बात आती है।

स्थानीय बैंकों के साथ रहते हुए, खुदरा, निजी और मर्चेंट बैंकिंग और नए ऑपरेटरों जैसे भुगतान और इलेक्ट्रॉनिक मनी संस्थानों के बीच नए संबंधों को बुनना आवश्यक है, विशिष्ट ग्राहकों को दी जाने वाली सेवाओं की सीमा का विस्तार करने के लिए, साझा करने के स्पष्ट नियमों के साथ। संबंधित जानकारी। व्यावहारिक और सुसंगत औद्योगिक योजनाओं के निर्माण में और देरी करना एक नुकसान है।

चौथा विषय संबंधित है तकनीकी नवीनीकरण बैंकिंग उत्पादों और सेवाओं और संबंधित वितरण प्रक्रियाओं के डिजिटल परिवर्तन द्वारा संचालित, यानी इस दोषपूर्ण प्रक्षेपवक्र के साथ फिट होने के लिए सबसे छोटी प्रणाली की क्षमता। आज अभिनव फोकस कहा जाता है डिजिटल बैंक और कई बड़े बैंक अपने समूह डिजिटल बैंक को बैंकिंग व्यवसाय को समृद्ध करने के लिए रणनीतिक विकल्प के रूप में तैयार कर रहे हैं। यह एक महत्वपूर्ण बदलाव की शुरुआत है न कि क्षणिक फैशन की खोज।

पारंपरिक बैंकिंग संदर्भ के संशोधन को प्रक्रियाओं के पूर्ण स्वचालन और वेब प्रौद्योगिकी के उपयोग में व्यक्त किया गया है, लेकिन, आम तौर पर, विभिन्न क्षेत्रों की वित्तीय आवश्यकताओं को बेहतर ढंग से पूरा करने के उद्देश्य से अधिक जटिल व्यवसाय मॉडल का निर्माण शामिल है। ग्राहक। केवल उदाहरण के रूप में, जनसांख्यिकीय डेटा, धन, लिंग, निवेश की संभावनाएं, प्रौद्योगिकी का उपयोग करने की क्षमता, और इसी तरह।

कोई क्या सोच सकता है इसके विपरीत, डिजिटल बैंक मुख्य रूप से लोगों और दूसरी तकनीक से संबंधित है, मोबाइल इंटरनेट, सोशल नेटवर्क, एनालिटिक्स, क्लाउड, ऐप्स और इंटरनेट ऑफ थिंग्स के अपेक्षित प्रसार के अपने सबसे नवीन घटकों में गिरावट आई है। डिजिटल बैंक की ओर विकास शाखाओं के भौतिक नेटवर्क के डाउनसाइज़िंग और उन स्थानों से उनके परिवर्तन से तय होता है जहाँ लेनदेन बिक्री के बिंदुओं में किया जाता है, एकीकृत सेवाओं की पेशकश में पूरी तरह से स्वचालित शाखाओं की शुरूआत में, दूरस्थ रूप से प्रबंधित किया जाता है। (मल्टी-चैनल के माध्यम से) ग्राहक के दैनिक जीवन में, और, परिप्रेक्ष्य में, संवर्धित, इंटरनेट ऑफ़ थिंग्स के माध्यम से। इन प्रवृत्तियों के बाद, डिजिटल बैंक का लक्ष्य समय के साथ, सेवाओं की विश्वसनीयता, पारदर्शिता और व्यावसायिकता पर ध्यान केंद्रित करते हुए, केवल सेवा प्रदाता के बजाय अपने ग्राहकों के लिए परामर्श / सहायता कार्य प्राप्त करना है।

इन लक्षणों की ओर ले जाता है सामुदायिक इमारत, जिसमें सूचना का उत्पादन और हस्तांतरण तेज हो जाता है, लेकिन सबसे ऊपर जहां ग्राहक नेटवर्क के माध्यम से, प्राप्त सेवाओं की गुणवत्ता पर निरंतर मूल्यांकन व्यक्त करते हैं, ब्रांड के साथ पहचान की विशेषताओं को मजबूत या कमजोर करने के प्रभाव से, वफादारी की। आखिरकार, डिजिटल बैंक सर्वव्यापी ग्राहक है, जो अनुभवों के आधार पर अपने ग्राहकों की बहुलता के संबंध में विकसित करने में सक्षम है, न कि ओमनीचैनल, यानी संचालन के लिए उपलब्ध कराए जाने वाले चैनलों की बहुलता के आधार पर। जिन सेवाओं के लिए तथाकथित वित्तीय प्रौद्योगिकी संबोधित कर रही है, वे अनिवार्य रूप से बचत प्रबंधन और भुगतान हैं, बुनियादी, सुरक्षित, कम लागत वाले उत्पादों के संस्करण में भी, बड़ी संख्या में ग्राहकों को लाने में भी सक्षम हैं, जो बन गए हैं , संकट के वर्षों में, बैंकिंग संबंधों के बिना।

प्रक्रिया नवाचार ने निर्णायक रूप से डिमटेरियलाइज़ेशन और दूरस्थ प्रक्रियाओं के कार्यान्वयन का मार्ग लिया है, जिनमें से दूरस्थ ग्राहक पहचान प्रक्रियाओं का सबसे हालिया परिचय सामने आया है, जिसने बैंक के डिजिटल परिवर्तन की दिशा में एक महत्वपूर्ण कदम भर दिया है। कुछ महत्वपूर्ण शर्तों के अधीन इन नवोन्मेषी तत्वों का उपयोग छोटे बैंकों द्वारा भी किया जा सकता है, क्योंकि उन्हें वास्तविक समुदायों के भीतर, निकटता की स्थिति में विकसित हुए ग्राहक संबंधों का लाभ उठाकर सफलतापूर्वक प्रबंधित किया जा सकता है। उल्लेख करने के लिए एक उदाहरण BCCforWeb ब्रांड के साथ BCC द्वारा प्रचारित डिजिटल बैंक है।

डिजिटल बैंक आपको के जन्म का समर्थन करने की अनुमति देता है स्मार्ट समुदाय, भौतिक और आभासी एक साथ, जिनकी विशेषताएं सेवाओं की बहुलता की पेशकश में सरलता और तात्कालिकता होनी चाहिए। इस दृष्टिकोण के अनुसार निर्मित प्लेटफार्म स्थानीय बैंक को शामिल करने की संभावना के साथ सहकर्मी से सहकर्मी संबंधों के विकास की अनुमति देते हैं। सामुदायिक ऐप बाज़ार तक पहुँचने का एक नया तरीका है और बड़े प्लेटफ़ॉर्म को प्रभावित करने वाले संदर्भों की तुलना में अधिक सीमित संदर्भ उपयोग की जाने वाली सूचनाओं की खान हैं। एक उदाहरण देने की कोशिश करते हुए, स्थानीय बैंक व्यावसायिक सर्किट या परिवारों और व्यवसायों के लिए पेशेवर सहायता प्लेटफार्मों तक पहुँचने और क्षेत्र में मौजूद निजी या सार्वजनिक उपयोगिता सेवाओं के प्रावधान (जहां चालक भौतिक निकटता है) में एक उत्प्रेरक के रूप में कार्य कर सकता है।

संदर्भ के समुदाय के संबंध में (जिसके लिए चालक प्रतिभागियों के सजातीय हित हैं), यह स्थानीय उत्पादों, कलात्मक और सांस्कृतिक संपत्तियों, पर्यटन की वृद्धि के माध्यम से क्षेत्र की छवि को बढ़ावा देने के लिए पहल का समर्थन कर सकता है। इन विधियों को विश्वविद्यालयों, खेल संघों, उपभोक्ता संघों, प्रशंसक समुदायों जैसे जलग्रहण क्षेत्रों की ओर सक्रिय किया जा सकता है।

सामाजिक व्यापार के इन नए रूपों के लिए बैंकों का आवश्यक योगदान उन प्लेटफार्मों पर विनिमय प्रक्रियाओं के वित्तपोषण की संभावना और अंतर्निहित भुगतान सर्किटों के प्रबंधन के साथ-साथ मूल्य पुनर्वितरण प्रक्रियाओं, संबंधों को गुणा करने के लिए प्रोत्साहन के रूप में उपयोग किया जाता है। सामुदायिक ऐप्स की कार्यात्मक विशेषताओं का उद्देश्य सदस्यों और स्थानीय वाणिज्यिक पारिस्थितिकी तंत्र को शामिल करना हो सकता है, तथाकथित उबेर मॉडल के आधार पर मूल्य की पीढ़ी के साथ समुदाय के सदस्यों के बीच वस्तुओं और सेवाओं के आदान-प्रदान के अवसरों को बढ़ाना और के कार्यों का प्रसार मोबाइल भुगतान. अंतरराष्ट्रीय सर्किट और आंतरिक भुगतान सर्किट के बीच एक उपयुक्त मिश्रण बड़े ऑपरेटरों की प्रतिस्पर्धा को अलग करने के तरीकों का प्रतिनिधित्व कर सकता है।

डिजिटल बैंक की भी आवश्यकता है संगठनात्मक परिवर्तन परिचालन सुव्यवस्थित करने, निर्णय लेने की प्रक्रियाओं में कर्मियों की भागीदारी, नियोजित पेशेवरों की बहु-अनुशासनात्मकता और ग्राहक संबंधों के विकास में तकनीकी ज्ञान और प्रतिबद्धता के मामले में शीर्ष प्रबंधन जागरूकता के संदर्भ में पारंपरिक बैंक की तुलना में। छोटे, अधिक चुस्त बैंक भूमिकाओं के कम पदानुक्रम और संचालन प्रक्रियाओं में अधिक लचीलेपन से लाभान्वित हो सकते हैं।

प्रतिस्पर्धा के संदर्भ में, सामान्य हित के मुद्दों पर अन्य मध्यस्थों के साथ सह-योजना और सहयोग योजनाएं प्रतिस्पर्धा के अत्यधिक रूपों को कम करते हुए उपयोगी तालमेल बना सकती हैं। किसी भी नवीनीकरण में, किसी भी मामले में परंपरा के वजन पर विचार किया जाना चाहिए। यदि समय के साथ, पारंपरिक गतिविधियों के अभ्यास के माध्यम से, व्यक्तिगत बैंक ने अपनी प्रतिष्ठा का ख्याल रखा है, तो उसके लिए डिजिटल बैंकिंग गतिविधि स्थापित करना आसान होगा, हमेशा यह ध्यान में रखते हुए कि इस क्षेत्र में ग्राहक संबंध उच्च परिवर्तनशीलता प्रस्तुत करते हैं प्रवेश और निकास। प्रतिष्ठा का लीवर स्थानीय बैंक को न केवल अपने आर्थिक भार का विस्तार करने का अवसर देता है, बल्कि इसका सामाजिक भार भी, लंबी अवधि में, आबादी के वित्तीय ज्ञान के विकास के लिए एक विश्वसनीय वाहन बन जाता है।

यह एक अंतिम विषय का उल्लेख करने के लिए रहता है, भले ही अधिक तकनीकी हो, किसी भी मामले में पिछले वाले से जुड़ा हो। जोड़ना असर, डिजिटल बैंक की तरह, पारंपरिक बैंक पेड़ समझ में आता है अगर एक मजबूत ट्रंक है और इसलिए, न केवल जागरूकता, जैसा कि उल्लेख किया गया है, इस नए नेटवर्क व्यवसाय के अवसरों और जोखिमों के बारे में, बल्कि अंतर्निहित प्रौद्योगिकी की मजबूती भी। यह ज्ञात है कि इटली में स्थानीय बैंकों की गतिविधियों के लिए सहायता का एक महत्वपूर्ण हिस्सा आउटसोर्सरों को सौंपा जाता है, जिन्हें संबंधित कार्यों को आउटसोर्स किया जाता है, कुछ महीनों के लिए बैंकिंग पर्यवेक्षी प्राधिकरण द्वारा नियंत्रित किया जाता है (यह भी है एक नवीनता)।

आउटसोर्सिंग का भार बढ़ना तय है, बड़े बैंकिंग बिचौलियों को आकर्षित करना जिन्होंने अब तक अपने आईटी संसाधनों के अधिक महंगे ऑन-प्रिमाइसेस प्रबंधन पर जोर दिया है। तकनीकी अवसंरचना के क्षेत्र में, हम हाल के वर्षों में सीमित निवेश और ऑपरेटरों के विखंडन के कारण देरी से पीड़ित हैं। दिशा पारंपरिक बैंकिंग और डिजिटल बैंकिंग के लिए सामान्य प्रबंधन अनुप्रयोगों के पुनर्निर्देशन की है, जैसे कि रजिस्ट्री कार्यालय, चालू खाते, जमा, क्रेडिट, वित्त, सेवा के रूप में भुगतान, अधिक लचीला और मॉड्यूलर दृष्टिकोण के अनुसार प्रकृति।

इस संबंध में, बड़े अंतरराष्ट्रीय हार्डवेयर और सॉफ्टवेयर निर्माताओं के साथ संबंधों में नवीन तरीकों का मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है, ताकि तकनीकी नवाचार की सीमा के साथ संरेखण अधिक संरचित दृष्टिकोणों के अनुसार हो। इसका मतलब यह है कि आउटसोर्सर्स अपने बैंकिंग ग्राहकों के लिए सेवा प्रदाताओं, तकनीकी, पेशेवर, परामर्श और विशेषज्ञ सहायता की भूमिका की ओर तेजी से उन्मुख हो रहे हैं, जो सूचना प्रणाली के उत्पादकों के बजाय बैंकिंग कार्यों के ज्ञान के संदर्भ में संचित लाभों पर आधारित हैं। जो तेजी से जटिल होते जा रहे हैं और बहुत अलग पैमाने पर औद्योगिक उत्पादन के तर्क का जवाब देते हैं।

पूर्वगामी का शायद तुच्छ निष्कर्ष यह है कि यदि महत्वपूर्ण कारकों की कोई कमी नहीं है और किसी को अक्सर यह आभास होता है कि अराजकता के युग में जीने का क्या मतलब है, तो यह भी सच है कि हमें उन अवसरों से आकर्षित होना चाहिए जो हैं उत्पन्न, क्योंकि वे हमारी आंखों के लिए अधिक से अधिक स्पष्ट दिखाई देते हैं।