अब तक कम आंका गया खतरा इटली की नाटकीय आर्थिक और सामाजिक स्थिति पर भारी पड़ता है: "उत्पादन प्रणाली के वास्तविक जोखिम को अंडरइंश्योरेंस कहा जाता है", एआईबीए (इतालवी एसोसिएशन ऑफ इंश्योरेंस एंड रीइंश्योरेंस ब्रोकर्स) के अध्यक्ष, फ्रांसेस्को जी. पैपरेला ने अपना अलार्म लॉन्च करते हुए कहा। सम्मेलन "बीमा के नए मोर्चे: लोगों और कंपनियों की सुरक्षा के लिए दलाल" जो आज रोम में हो रहा है। “इतालवी कंपनियों में से 20% से भी कम, जर्मन कंपनियों में से 80% की तुलना में - पैपरेला को रेखांकित किया गया - एक अप्रत्यक्ष क्षति नीति है जो उत्पादन रुकने से होने वाले आर्थिक नुकसान से बचाती है। संभावित 4 लाख में से केवल 3 कंपनियाँ ही ऐसी हैं जिनके पास प्रदूषण दायित्व कवरेज है। जिन पेशेवरों ने व्यावसायिक दायित्व नीति अपनाई है, वे एक छोटे से अल्पसंख्यक हैं। और प्राकृतिक आपदाओं से होने वाले नुकसान के खिलाफ बीमाकृत घरों की संख्या बिल्कुल मामूली है।
कंपनियों के बंद होने और टर्नओवर में भारी गिरावट, बेरोजगारी में वृद्धि, सार्वजनिक खर्च में कटौती और परिवारों की बचत क्षमता में कमी ने इटालियंस की अनिश्चितता की भावना को काफी बढ़ा दिया है। “हम एक आपातकालीन स्थिति में हैं। पैपरेला का मानना है कि मंदी की लंबी अवधि ने अब इतालवी व्यवसायों और परिवारों की संपत्तियों को प्रभावित किया है और एक हानिकारक घटना के कारण होने वाले परिणामों के सामने सभी को और अधिक नाजुक बना दिया है। यह सच है, संसाधनों की कमी है, लेकिन कठिनाई के समय में ही उत्पादन प्रणाली की स्थिरता और पारिवारिक शांति के लिए बीमा सुरक्षा अपरिहार्य हो जाती है। और बीमा दलाल एक प्रमुख व्यक्ति बन जाता है: यदि अतीत में उसे बड़ी कंपनियों के वार्ताकार के रूप में पहचाना जाता था, तो आज उसे छोटे और मध्यम आकार के उद्यमों और पेशेवरों के विशेषाधिकार प्राप्त भागीदार के रूप में भी पहचाना जाता है।
अच्छी तरह से बीमाकृत कंपनियों के लिए आसान ऋण
एक पर्याप्त बीमा कार्यक्रम निस्संदेह लाभ पैदा करता है: सर्वोत्तम संरक्षित व्यवसायों को ऋण तक पहुँचने में सुविधा प्रदान की जा सकती है। वास्तव में, अच्छा बीमा कवरेज इस संभावना को कम कर देता है कि कंपनी किसी हानिकारक घटना की स्थिति में दिवालिया हो जाएगी, रेटिंग में सुधार (देनदार के रूप में इसका मूल्यांकन) को बढ़ावा देती है और कम कठिन दरों को प्राप्त करने का निर्धारण करती है।
अप्रत्यक्ष क्षति कितनी मायने रखती है?
यूरोपीय बीमाकर्ता समिति (सीईए) द्वारा किए गए एक अध्ययन से पता चला है कि अप्रत्यक्ष क्षति प्रत्यक्ष क्षति से औसतन 2,5 गुना अधिक है। हालाँकि, अधिकांश इतालवी कंपनियों का बीमा कार्यक्रम अप्रत्यक्ष क्षति जोखिम के हस्तांतरण के लिए प्रदान नहीं करता है, अर्थात घटना से जुड़े "अप्रत्यक्ष" हानिकारक प्रभावों के कारण होने वाली सामग्री क्षति के परिणामों का कवरेज। इसका मतलब यह है कि कंपनियां उत्पादन में पूर्ण या आंशिक रुकावट के परिणामस्वरूप होने वाले आर्थिक नुकसान से सुरक्षित नहीं हैं।
एक हालिया शोध के अनुसार, 40% व्यवसाय जो किसी दुर्घटना के परिणामस्वरूप 3 महीने से अधिक समय तक निष्क्रिय रहते हैं, व्यवसाय फिर से शुरू करने के 2 साल के भीतर विफल हो जाते हैं, और वित्तीय अस्थिरता की भरपाई करने में विफल हो जाते हैं। अप्रत्यक्ष क्षति बीमा कवरेज प्राप्त करना, जो कंपनी की आर्थिक और वित्तीय स्थितियों की बहाली की गारंटी देता है, इसलिए संकट के खिलाफ एक वास्तविक जीवनरक्षक का प्रतिनिधित्व कर सकता है।
यह अनुमान लगाया गया है कि 20% जर्मन कंपनियों की तुलना में 80% से भी कम इतालवी कंपनियों का अप्रत्यक्ष नुकसान के खिलाफ बीमा है। और पिछले दशक में प्रतिशत नहीं बदला है.
आपदा का देश लेकिन कोई भी बीमाकृत नहीं है
इटली यूरोपीय देश है जो भूकंप, बाढ़ और बाढ़ जैसी विनाशकारी घटनाओं से सबसे अधिक प्रभावित होता है: 82% इतालवी नगर पालिकाओं को हाइड्रोजियोलॉजिकल अस्थिरता का खतरा है, जिसमें 6 मिलियन लोग उच्च जोखिम वाले क्षेत्रों में रहते हैं और 22 मिलियन लोग मध्यम जोखिम वाले क्षेत्रों में रहते हैं; 6,1% क्षेत्र भूस्खलन और भूस्खलन के संपर्क में है, 67% नगर पालिकाएँ भूकंप क्षेत्र में हैं।
इसके बावजूद, अन्य विकसित देशों के विपरीत, इटली में कभी भी व्यापक बीमा प्रणाली नहीं रही।
“औद्योगिक क्षेत्र के लिए, बल्कि नागरिक घरों के लिए भी बीमा कवरेज का महत्व - पैपरेला को रेखांकित करता है - एक सामाजिक सुरक्षा और उचित विकल्प का प्रतिनिधित्व करता है जो अभी भी इटालियंस से दूर है। कानूनी दायित्व के उद्देश्य को प्राप्त किए बिना, इस मामले पर विनियामक हस्तक्षेप की प्रक्रिया हमेशा जटिल और पेचीदा रही है। लेकिन अगर हमें राज्य द्वारा मुआवजा न दिए जाने के जोखिम के बारे में पता चला, जो आर्थिक आपात स्थितियों से निपटने में असमर्थ होता जा रहा है, तो ऐसी घटनाओं से सुरक्षा की आवश्यकता स्पष्ट रूप से सामने आएगी, जिसका मतलब मौलिक संपत्तियों का आंशिक या पूर्ण नुकसान हो सकता है।
प्रदूषण से नुकसान: रुचि बहुत, नीतियां कम
प्रदूषण के मामले में, मध्यम और लघु इतालवी उद्योग एक जटिल विनियमन के संपर्क में है जिसके लिए सही जोखिम विश्लेषण और प्रबंधन की आवश्यकता है। नियामक अनुशासन "प्रदूषक भुगतान करता है" के सिद्धांत को स्थापित करता है, जिससे होने वाले नुकसान के लिए जिम्मेदार लोगों से पर्यावरणीय मैट्रिक्स की मरम्मत, सुरक्षा और बहाली के लिए किए गए खर्च की भरपाई करने का आह्वान किया जाता है, जो बहुत बड़े आर्थिक मूल्य मान सकते हैं। विषय में बहुत रुचि होने के बावजूद, इतालवी उत्पादन प्रणाली संभावित जोखिमों का सही आकलन नहीं करती है और पर्यावरणीय जोखिम के खिलाफ बीमा कवरेज की उपेक्षा करती है: 90% से अधिक कंपनियों के पास या तो कोई कवरेज नहीं है या उनके पास आरसीजी पॉलिसी (सामान्य नागरिक दायित्व) है ) "आकस्मिक" प्रदूषण के विस्तार के साथ, जबकि केवल 4.000 कंपनियों के पास प्रदूषण से होने वाले नुकसान के लिए एक विशिष्ट नीति है।
इस परिदृश्य में, ब्रोकर खुद को जोखिम क्षेत्रों को परिभाषित करने और उन व्यावसायिक प्रक्रियाओं की पहचान करने के लिए एक उपयुक्त सलाहकार के रूप में प्रस्तुत करता है जो उनके उन्मूलन या शमन का कारण बन सकते हैं।
पेशेवर आरसी थोड़ा व्यापक है, लेकिन अगस्त से बाध्यता जारी कर दी गई है
एक साल के विस्तार के बाद, कई पेशेवरों के लिए बीमा दायित्व 13 अगस्त से शुरू हो जाएगा और पॉलिसी की तलाश अभी शुरू हो गई है। अब तक, नए कानून की व्याख्या कुछ पेशेवर श्रेणियों के लिए एक अतिरिक्त दायित्व के रूप में की गई है और दो पहलुओं पर शायद ही प्रकाश डाला गया है: पहला पेशेवर की आर्थिक सुरक्षा से संबंधित है और दूसरा उन ग्राहकों की सुरक्षा से संबंधित है जिनके पास बीमाकृत पेशेवरों की ओर रुख करके अधिक गारंटी है। .
लगभग 2 मिलियन पेशेवर दायित्व के अधीन हैं, लेकिन संभावित जलग्रहण क्षेत्र बहुत व्यापक है। पेशेवर आदेश के साथ पंजीकरण करने की बाध्यता के बिना लेकिन समान बीमा आवश्यकताओं के साथ कई गतिविधियाँ हैं: 3,5 से अधिक गतिविधियों में 200 मिलियन पेशेवर कार्यरत हैं। इनमें तथाकथित पारंपरिक गतिविधियाँ जैसे कॉन्डोमिनियम प्रशासक, कर विशेषज्ञ, निवेश सलाहकार, अनुवादक और दुभाषिए, शिक्षक से लेकर अधिक नवीन गतिविधियाँ शामिल हैं: विज्ञापनदाता, ग्राफिक डिज़ाइनर, आईटी सलाहकार, व्यवसाय सलाहकार।
वर्तमान में, दायित्व के अधीन पेशेवरों के लिए भी बीमा प्रस्ताव में हमेशा समान विशेषताएं नहीं होती हैं और सभी पेशे समाधान नहीं ढूंढ पाते हैं। उदाहरण के लिए, आर्थिक और कानूनी क्षेत्र में, अधिकांश ऑपरेटर वकीलों और एकाउंटेंट के लिए समाधान पेश करते हैं, लेकिन सभी वाणिज्यिक विशेषज्ञों का बीमा नहीं करते हैं और यहां तक कि औद्योगिक संपत्ति सलाहकारों (पेटेंट और ट्रेडमार्क) के लिए भी बहुत कम बीमा समाधान पेश करते हैं।
जहां तक तकनीकी व्यवसायों का संबंध है, इंजीनियरों, वास्तुकारों और सर्वेक्षणकर्ताओं के लिए छत की पसंद विविध है; हालाँकि, यह औद्योगिक और कृषि विशेषज्ञों, रसायनज्ञों, कृषिविदों और कृषि-तकनीशियनों, सीमा शुल्क दलालों और बीमांकिकों के लिए कम व्यापक हो जाता है।
सार्वजनिक विनियमन के अधीन नहीं होने वाली कई गतिविधियों के लिए बीमा कवरेज प्राप्त करना और भी कठिन है: उदाहरण के लिए, कुछ कंपनियां हैं जो दुभाषियों और अनुवादकों, रियल एस्टेट एजेंटों, आईटी और व्यापार सलाहकारों के लिए बीमा समाधान प्रदान करती हैं।
सामान्यवादी कंपनियों की पेशकश के साथ-साथ विशिष्ट कंपनियों की भी पेशकश है, जो मुख्य रूप से एंग्लो-सैक्सन मूल की हैं, लेकिन डाकघर और कुछ बैंकों के प्रस्ताव भी बाजार में मौजूद होने लगे हैं।
व्यक्तिगत नीति के विकल्प के रूप में, पेशेवर अक्सर राष्ट्रीय या स्थानीय स्तर पर पेशेवर श्रेणियों का प्रतिनिधित्व करने वाले आदेशों के साथ निर्धारित समझौते का पालन करना चुन सकते हैं। समझौतों द्वारा प्रस्तावित बीमा कवरेज एक-दूसरे से बहुत अलग हैं: कुछ पेशेवर आदेशों ने आवश्यक कवरेज प्रदान करने का विकल्प चुना है और इसलिए बीमा कवरेज को व्यक्तिगत रूप से एकीकृत करने की संभावना के साथ सदस्यों की अधिकतम संभव संख्या का लक्ष्य रखा है, अन्य आदेशों ने अधिक संपूर्ण समाधान चुने हैं . यह महत्वपूर्ण है कि प्रत्येक पॉलिसीधारक अपनी व्यावसायिक विशेषताओं के संबंध में समाधान की पर्याप्तता की पुष्टि करे।
किसी विशेषज्ञ की मदद के बिना यह आसान मूल्यांकन नहीं है, क्योंकि इसमें कई तत्वों को ध्यान में रखना होता है और उनमें से सभी तुरंत समझ में नहीं आते हैं।
