Une nouvelle circulaire émise par la Banque d'Italie illustre les droits des clients et les devoirs des banques en cas de changements unilatéraux de contrats bancaires et financiers (comptes courants, dépôts, etc.), pour tenter de sensibiliser le plus possible les clients sur leurs possibilités de mouvement dans le cadre de la réglementation.
En effet, comme tout le monde ne le sait peut-être pas, les contrats stipulés par les banques et intermédiaires financiers avec leurs clients peuvent être modifiés, pendant leur durée, à l'initiative unilatérale des opérateurs, sous réserve du respect de conditions légales précises.
Selon les règles en vigueur, pour commencer, la faculté de modification unilatérale doit être prévue dans le contrat avec l'opérateur et ont été spécifiquement approuvés par le client. Sinon, des modifications unilatérales ne peuvent pas être adoptées.
Dans tous les cas, le client doit être informé des modifications avec un préavis minimum de deux mois, par une communication écrite (ou par un autre moyen préalablement accepté par le client) dans laquelle la formule suivante est mise en évidence : "Proposition de modification unilatérale du contrat".
Dans leur communication, les banques et intermédiaires financiers doivent également préciser le "Raison justifiée" ce qui les amène à adopter des changements. Dans les contrats à durée déterminée, comme i les hypothèques, au contraire, si le client est un consommateur ou une micro-entreprise, la variation des taux d'intérêt ce n'est en aucun cas permis. Si le client, en revanche, n'est ni un consommateur ni une micro-entreprise, la modification des taux d'intérêt n'est autorisée qu'en cas d'événements particuliers prévus dans le contrat approuvé par le client.
Si les contrats contiennent des modifications péjoratives non conformes à ces conditions, ils seront considérés comme sans effet. En outre, à la date d'entrée en vigueur des modifications, le client peut résilier le contrat sans frais. Si le client ne se retire pas, cependant, les modifications seront considérées comme approuvées et effectives.
Dans tous les cas, le client a le droit d'introduire une réclamation auprès de l'opérateur s'il estime que les règles illustrées n'ont pas été respectées, réclamation à laquelle il doit être répondu dans les 30 jours. Par la suite, si le client estime que la réponse reçue n'est pas satisfaisante, il pourra introduire un recours auprès de l'Arbitre Bancaire Financier.
