Banken und Versicherungen, 10 Vorschläge der Tabakkommission zur Vereinfachung und Transparenz

Prospekte, digitale Signaturen, Leasing, Kundenprofilierung und mehr. Das Cparlamentarische Auslassung für Vereinfachungen Unter dem Vorsitz von Bruno Tabacci entwickelte es 10 Vorschläge zur Erhöhung der Transparenz, zur Vereinfachung der Beziehungen zwischen Vermittlern und Kunden und zur Verbesserung der Kommunikation zwischen dem Finanzsystem und den Bürgern. Das Dokument, das am 21. Dezember veröffentlicht wurde, entstand am Ende einer Informationsstudie darüber, wie die Beziehungen der Benutzer zu Banken, Versicherungsgesellschaften und Finanzintermediären einfacher und transparenter gestaltet werden können (an der unter anderem Bank of Italy, Consob, Ivass, Abi, Federcasse, Assopopoplari, Ania, Vertreter von Finanzberatern und Verbrauchern).

Ausgangspunkt der Untersuchung sind aktuelle Fälle wie die der vier Ende 2015 geretteten Banken (Banca Etruria, Banca Marche, CariFe und CariChieti) oder der beiden Banken in der Region Venetien (Popolare di Vicenza und Veneto Banca). „In diesen Fällen – so der Text – Informationsasymmetrie zwischen Banken und Kunden hat sich wahrscheinlich zu einem nicht deklarierten Austausch zwischen den beiden Parteien summiert, bei dem der Kunde möglicherweise einen weiteren Zweck verfolgt, der über den streng an den Vertragsabschluss gebundenen Zweck hinausgeht, in der Überzeugung (oder besser Illusion), am strategischen Plan der Bank teilzuhaben".

Der Ursprung des Problems liegt „in einer Reihe von Faktoren“, fährt das Dokument fort, „die die Beziehungen zwischen den Parteien zum Nachteil der Kunden beeinflussen: Kundenprofilierung von letzterem als rein formale und wenig verzinste Erfüllung erfahren; die Komplexität der Informationsprospekte; sehr wenig finanzielle Bildung von Bürgern. Das alles schärfte die Vertrauenskrise gegen das Banken- und Finanzsystem. Deshalb «erscheint es notwendig, aufzudecken und zu beenden offensichtliche Interessenkonflikte die im Zusammenhang mit konkreten Ereignissen dazu beigetragen haben könnten, konkrete Nachteile in der Behandlung einiger Aktionäre und nachrangiger Anleihegläubiger festzustellen".  

Hier im Detail, welche Anregungen der Dekalog enthält.  

1) VEREINFACHUNG DER PROSPEKTE

Erstens, so die Tabacci-Kommission, sollten die Prospekte auf der Grundlage einer möglichst homogenen Gesetzgebung auf italienischer und europäischer Ebene „in Richtung einheitlicher und vereinfachter Modelle konvergieren, die auf finanzielle Risiken aufmerksam machen“. Besonderes Augenmerk sollte auf die „Vermeidung von Doppelinformationen“ gelegt werden, wie sie beispielsweise bereits in den „vereinfachten Informationsprospekten für einfache Anleiheemissionen“ erlebt wurden.  

2) FINANZPRODUKTE MÜSSEN VERGLEICHBAR SEIN

Um die Übersichtlichkeit des Angebots zu erhöhen – so das Dokument weiter –, ist es wesentlich, dass alle Finanzprodukte, die sich an dieselben Kategorien von Sparern richten, miteinander vergleichbar sind.

3) MEHR DIGITAL GEGEN BÜROKRATIE

Aus Verfahrenssicht können digitale Tools aber "ein wichtiges Vehikel zur Vereinfachung darstellen - schreibt die Kommission - sofern sie dazu dienen, den Kunden von einer Reihe bürokratischer Belastungen (zuallererst die zahlreichen Unterschriften) zu befreien an jedem Vertrag angebracht, leicht ersetzbar durch eine viel geringere Anzahl duplizierbarer digitaler Signaturen), die die Aufmerksamkeit auf die grundlegenden Aspekte des Vertrags und seine Risikokomponenten lenkt».

4) BERATUNG VERBESSERN

Ein weiterer entscheidender Aspekt ist die Art der Beziehung zwischen Betreibern und Kunden, die nach Einschätzung der Kommission „immer mehr von der Logik der Beratung geprägt sein“ soll. Ziel ist es sicherzustellen, dass die Interessen beider Parteien übereinstimmen.

5) MEHR GEWICHT FÜR ANLEIHEINHABER UND AKTUELLE INHABER

Im Einklang mit dem Bail-in-Mechanismus (der internen Rettung von Banken) schlägt der Dekalog auch vor, Verantwortlichkeiten an „bisher davon ausgeschlossene Subjekte“ zu übertragen, insbesondere durch ein Umdenken bei den Befugnissen der Gläubigerversammlung und die Anerkennung von a Rederecht für einen Vertreter der Kontoinhaber in den Versammlungen» der Institute.

6) WETTEN AUF LEASING

Das Dokument widmet dann dem Leasing besondere Aufmerksamkeit und betont, dass die Verabschiedung einer allgemeinen Disziplin in Bezug auf diese Art von Verträgen „eine Chance für einen Regulierungsansatz im Hinblick auf eine Vereinfachung und Harmonisierung mit dem in anderen europäischen Ländern verwendeten darstellen könnte“.

7) KUNDENPROFIL VERBESSERN

Auch im Hinblick auf die Umsetzung der sogenannten MiFID-II-Richtlinie sollte das Kundenprofiling „ein wesentliches und konstitutives Moment des Vertrauensverhältnisses zwischen Betreibern und Kunden darstellen – so die Verbindung weiter – und könnte möglicherweise Gegenstand von Selbstregulierungskodizes sein , die darauf abzielen, das Profil zu verhindern, entpuppt sich als gefälschtes Porträt, das an die Verträge angepasst werden kann, die den Kunden selbst vorgelegt werden».

8) AUFSICHT: VERSTÄRKTE KOORDINIERUNG ZWISCHEN BEHÖRDEN

In Bezug auf Aufsichtstätigkeiten schreibt der Dekalog vor, dass sie sich an „dem kleinsten gemeinsamen Nenner orientieren, mit einer stärkeren Koordinierung zwischen den zuständigen Behörden auf europäischer und nationaler Ebene“.

9) FINANZIELLE BILDUNG ÜBER RAI

Zum Thema Finanzerziehung heißt es in dem Dokument, dass die vielen wertvollen Initiativen, die „von institutionellen und privaten Subjekten gefördert werden, oft im Einvernehmen mit repräsentativen Benutzerverbänden“, „Informationskampagnen auch durch den Konzessionär öffentlicher Radio- und Fernsehdienste unterzogen werden sollten“. Kurz gesagt Rai.

10) DIE ROLLE DES PARLAMENTS STÄRKEN

Schließlich fordert die Tabacci-Kommission eine Stärkung der „Rolle des Parlaments“, um sicherzustellen, dass die verschiedenen Vorschriften und das Handeln der nationalen Behörden immer von „Prinzipien der maximalen Vereinfachung und Transparenz“ inspiriert sind.