去年 147 月，欧洲央行发布的同名系列丛书第 XNUMX 号专门研究了联盟国家在零售支付领域的趋同进程，题为《欧洲零售业的融合》付款”，由 E. Martikainen、H. Schmiedel 和 T. Takalo 签署。 这项工作的目的是分析经济危机和 SEPA 项目对整合支付工具过程的影响，从现金到借记卡和信用卡，从电汇到直接借记，从支票到电子货币。
它的相关性毋庸置疑，因为它影响到整个零售银行业务，而且创建单一交易市场的预期经济影响估计占欧洲 GDP 的 130%，相当于节省不到 10 亿欧元每年。 在意大利，与现金相比，计算机化交易的成本更低，估计每年可节省 1995 亿欧元。 更具体地说，该研究试图回答两个问题，即欧洲零售支付市场在 2011 年至 XNUMX 年期间是否以及在何种程度上变得更加一体化，以及自欧元推出以来这一进程是否加速。
为了衡量该地区实现的一体化程度，它使用了使用现金和上述其他方式进行支付的数据，而不是专用于交易的金融基础设施的规模，并采用了基于 sigma 型收敛的统计技术（如果随着时间的推移，国家变得越来越同质化，交易方法之间的分布假定分散性较小）和贝塔（从某种类型工具的交易量开始的较低水平的国家比从最高水平开始的国家增长更快）。 从这项研究中获得的最明显的结果是，在引入欧元之后，个人支付工具的分散度有所下降，但处理速度慢得多的现金以及数据不稳定的支票和货币电子产品除外，尽管从直观上看相反的原因。
另一方面，卡、直接借记和转账的积极整合过程得到了验证，尽管该研究承认最终用户习惯的改变虽然可观，但仍然缓慢，而且各国之间的差异仍然很大。 值得注意的是，即使在经济危机期间，趋同仍在稳步进行，而且 SEPA 的影响尚未完全显现。 由于经济理论和实证结果告诉我们，一体化可以促进竞争、效率和发展，因此政策制定者和运营商都有足够的空间来预测和指导像欧洲零售支付这样广阔的市场的未来轨迹。
国内市场在这种融合情景中扮演什么角色？ 身在欧洲就足以被这个新维度所吸引吗？ 同样在 1 月，N. Coppari 在 Credito Popolare n.2013/XNUMX 杂志上发表了一篇题为“零售支付服务和 SEPA 的演变”的有趣文章，建议回答这些问题，其中，除了准备问题为了确保遵守与欧洲签署的承诺，意大利系统引入了对 SEPA 项目的动态评估，从某种意义上说，要充分了解其好处，有必要考虑支付行业的起始条件。 简而言之，利用欧洲央行公开的相同数据，展示了整个 SEPA 操作的复杂性，一旦完成，将看到一系列工具迁移到新标准和其他工具，数量不菲，例如公告邮政和银行收据，将留在家里，大概委托给差异化技术。 挑战开始了，但没有什么是那么明显和显而易见的。
可以肯定的是，随着这一进程的推进，相关服务供应商之间的竞争力将增强，从价格和服务范围的角度来看，政策将越来越激进。 可以推测，将展开一项比较，回顾过去二十年移动电话服务发生的情况。 指的是仍处于起步阶段的新参与者，例如支付和电子货币机构，也指大型分销网络，并且在不久的将来，指的是拥有自己的电子商务平台的直接生产商，他们将倾向于通过提供支付方式来关闭销售回路，同时提供旨在加强客户忠诚度的便利措施。
这方面的证据是自营数字平台业务的最新增长，随着时间的推移，这些平台注定会减少任何其他形式的中介关系，而不区分通过互联网交换的商品和服务。 德国宝马最近开始在专有互联网平台上为购买汽车等高价值商品提供支付服务，这标志着去中介化进程已经开始。 总的来说，由于对产品最终消费者的参与程度，控制支付决策链的目标将推动新参与者管理非现金支付。 这种趋势将因所谓的品牌形象和声誉所代表的日益重要而得到加强，这将在增加对中介其主要业务交易的参与者的信任度方面发挥重要作用。
第二个例子涉及非现金交易的增加，这是由越来越多地使用新的支付机制和模式（支付账户）和新技术（手机和移动应用程序）决定的。 银行系统，尤其是较小的银行系统，集中在零售银行业务，必须能够对这种决定性的竞争压力做出反应，这种竞争压力能够在支付服务中产生广泛的非中介现象，并可能对信贷和收款产生负面影响。 它有可能干预所提供的支付产品范围和商业模式的审查，并采取具体政策来捍卫其传统细分市场并寻找新的销售机会。 例如，考虑到 95% 的交易是通过 Money Transfer 和 Poste Italiane 进行的，移民汇款几乎没有零售银行系统。
然后是由于危机而离开与银行的关系的社会群体的庞大且不断增长的市场。 在继续提供更复杂的信贷和金融产品之前，金融再包容政策可以很容易地基于低交易对手风险支付服务。 当地银行的优势是直接了解近年来出现的财务困难情况，并可以通过重新启动基本银行服务来弥补这些困难，而技术可以以低成本提供这些服务。 其他举措可能涉及满足表达同质需求的用户群的服务需求，例如大学生、公路运输商、本地分销链、保险代理网络等，这允许具有一定意义的即时质量。
谈到工具问题，支付账户和相关的处理方法（卡、互联网平台、移动电话）允许使用现在成熟的手段，包括先进的安全技术，由于用户越来越敏感，这些手段变得越来越可靠转向更有意识的使用行为。 零售银行可以通过特定的报价程序发行这种类型的工具，与此相关的是，不应忘记最终目标是增加自动交易的数量，而不是免费提供一种支付方式，无论多么创新，如果人们认为它注定不会被使用。
还必须仔细考虑与收单相关的佣金，以鼓励商家使用银行的 POS 网络。 要考虑的第三个方面是我们正在谈论的工具在更传统的流程（如收款和信贷）中的集成。 借记卡可以使发放个人贷款的过程自动化，并为与使用贷款的购物中心建立业务关系创造机会。 电子支付导致最经常性的银行业务（包括筹款）转向网上银行平台，增加了多年来引入但仍未得到充分利用的渠道的使用。 然后，付款有助于与从会计、合同到日常分支机构运营的所有信息处理阶段的文档数字化流程相结合。
按照这种方法，可以利用所谓的范围经济，即通过关注多种服务的联合生产形式来保持低成本，从而分摊管理成本。 最后，谨慎的定价政策可以通过关注足够的透明度来吸引新客户。 简而言之，作为一个整体考虑的相关活动，银行必须不再将其视为辅助业务，而是真正的自主业务线，以此为基础进行技术投资、营销和组织流程的更新计划。 重要的一点还涉及要推行的政策的沟通渠道。 如果不可否认的是，在系统层面上，贸易协会、欧盟委员会、欧洲中央银行和国家中央银行已经传达了 SEPA 的目标、工具和日期，并提供了有关要遵循的规则的大量细节，也许更敏锐的表达也会显然包括银行在内的支付服务提供商必须在这一点上提出他们的投资策略和预期收益，特别是在财务报表中对其他资产进行会计处理。
更一般地说，零售支付必须被视为一个真正的新兴行业，在市场范围内延伸到整个欧洲共同体，消费者的需求不断增加，受到可用于交易的多种渠道的刺激，新的参与者决心打破迄今为止，银行通过生产和分销过程的创新内容以及旨在合法性、透明度和降低成本的规则框架实施垄断。 最近关于一项新的欧洲支付服务指令 (PSD2) 的提案证明了欧盟打算通过一项具体的法规，以明确的立场，对参考框架的现代化给予的重视，同时在反危机功能中，关于所谓的交换费，必须减少到借记卡或信用卡交易价值的 0,2/0,3%，这将通过在仍然高的佣金水平上运营，进一步推动整合进程. 在其逐步确认中，这个新行业注定会成为支持经济复苏的一个因素，减少对现金的昂贵依赖。
希望银行方面的迅速行动可以帮助摆脱危急状况，即使是那些发现自己处于危急状况的银行，不仅是因为整体经济环境，而且还因为信贷政策不是基于良好的管理，利用零售支付方面的前景风险较低，前提是我们不要忘记从并非总是受到对稳健和审慎管理的夸大呼吁所激发的行为中吸取的教训。
