最近几周，政府、银行业和部门当局为化解 MPS、两个威尼托大区和 Carige 的危机而做出的承诺转移了人们对合作信贷系统改革发展的注意力，该系统的规模占在意大利银行排名中排名第三。
众所周知，2016 年 BCCs 改革启动，功能是加强整个运动，以免错过银行业联盟的任命。 属于合作银行集团是以合作银行的形式开展银行业务的条件。 合作银行集团的成立申请必须在 3 年 2018 月 XNUMX 日之前提交。欧洲央行的授权程序将在对所有组成部分进行资产质量审查后开始，其结果令人担忧。
由 XNUMX 多家银行、三个最高管理机构（Iccrea Banca、Cassa Centrale Trentina 和 Cassa Centrale Alto Adige）以及大量中央抵押公司和区域结构组成，新系统将在所示的三个组中具有支点，并在一个一系列复杂的行为，以确保管理的统一（凝聚力合同）和遵守审慎要求的保证（保证协议）。
在表中，关于他的状况的最重要数据参考 2016 年 XNUMX 月（来源 Banca d'Italia 和 Federcasse）
合作信贷的关键问题
其关键问题有两个基本概况。
第一个是工业性质的。
鉴于 7% 的市场份额对应于相当于系统 15% 的分销网络和员工人数，即占整个银行员工队伍的 12%，合作系统生产效率低下的特征显而易见，突出了如何每单位合作银行产品的生产成本几乎是系统平均水平的两倍。 参考不良贷款和不良贷款总额，互助银行的信用风险高出几个百分点。
非常高的成本收入比仍然低于系统，这要归功于异常贷款覆盖率较低和利差较高，这些因素部分吸收了结构的权重。
结果是更好的财务状况，合作系统一直享有的税收优势对此做出了贡献。最后，有理由相信超过三分之一的 BCC 处于个别临界状态。
从这种情况出发，成立两个合作银行集团（法律要求第三个）只能削弱这种情况，因为第二个集团的资产需要额外的资源，而第二个集团也将不得不投资于中央结构它的运作。 此外，一分为二可能会失去规模经济。 技术投资也将增加一倍。
因此，两个集团的成本是不可持续的。 该说法的确定性只能来自相关产业计划，目前尚未披露。 但线索都已经有了。
第二个关键概况涉及商业战略，要在经历深刻和快速变化的竞争环境中制定。
家庭和中小企业的信贷和储蓄市场实际上面临越来越大的竞争。
Banca Intesa 在 Veneto 和 Sicily 的业务增加了一倍，吸收了两家破产的 Venetian 银行的资产，并且像 Unicredito 一样，不久前已经建立了自己的区域部门。 救助后，公安部宣布将在传统聚落较多的地区制定针对零售市场的产业计划。
Ubi 已经吸收了具有强大领土使命的银行，一旦他们解除了明显的异常贷款（Banca Marche、Banca Etruria、Carichieti），并且已经在新领土上推出了积极的政策，Bper 和 Cariferrara 也是如此，而它一旦 Casse di Risparmio di Cesena、Rimini 和 San Miniato 被接管，Cariparma 正准备做同样的事情，Credit Agricole 集团。 合并过程将使所有集团致力于将其强化的地方投射纳入其结构，以做出决策集中化和组织合理化的选择。
预计不早于2018年底实施的合作信贷改革，与推出时的情况和通过合作银行集团聚合模式的选择完全不同，这仅发生在 2016 年。
鉴于将加入 Iccrea 集团或 Trentino 集团的互助银行之间存在许多地域重叠，合作信贷也将面临内部竞争。 相互撕裂的争论已经将许多重要的地区一分为二，例如伦巴第、威尼托和艾米利亚，这是根据个人的选择而做出的，这些选择似乎并不是基于战略秩序的差异而做出的。
谈论争端似乎并不轻率，对任何人都没有好处，除了恢复中世纪的 Guelphs 和 Ghibellines 的战斗。 当局也应该更好地解释这种二分法的好处。
但我们想继续反思，解释为什么根据现行规则，即使选择一个分组也不能提供足够的加强保证。
可以说，基于凝聚契约的改革将维持一个复杂且成本高昂的治理结构，这与所有其他银行集团的合理化行动形成鲜明对比。 想想保持公司机构（行政人员、审计员、一般管理人员）的过多配置几乎不变的事实，目前估计不少于 5000 个职位。 没有其他银行集团，即使是最大的银行集团，也没有类似的治理成本。
我们不知道欧洲监管机构内部正在进行的反思，但我们确信，在意大利市场的背景下，该模型的可持续性标准将是一个重要的判别标准。
一份提案
考虑到意大利议会去年才批准的改革法，如果我们提议反思（尽管是抽象的）替代方案，我们不认为我们是在亵渎神明，该替代方案的目标是达到类似于竞争意大利的组织集中化水平银行，旨在保持合作的特点，
我们相信，这样做，我们不仅可以保持与运动历史的连续性，而且可以根据新方法加强对毛细管配置竞争优势的利用。
它应该开辟合作社经济的新视野，对合作社经济的需求不断增长，确保系统具有足够的经济稳定性。
这将涉及将所有 CCB 的资产授予一家银行，以换取按比例持有资本的股份。 在失去银行地位的同时，他们可以将行动范围扩大到比合作银行业务更广泛的社会经济目的。
合作社公司实际上将继续扎根于原籍国，社会基础将保留对合作社资产的产权。
除了扮演 Banca della Cooperazione Italiana 股东的角色（这不是一个合适的名字吗？），他们还可以发展自己的自治权，制定自治政策以更好地协助地区提供额外服务，这可能是专业性质，即健康、福利、保险、文化，主要针对会员，但也针对其他用户。
至于前者，可以侧重于对经济类别的技术援助，例如农民，以帮助他们做出选择，以加快活动的现代化。 想一想新种植技术（有机、精准等）和营销（短和零公里供应链）的传播、获取公共捐助的社区实践、增加替代能源生产的激励措施以及尊重环境。 可以很容易地预想其他示例。
至于第二类服务，问题是发展对个人和家庭的援助，辅助性地为国家越来越难以独自提供的福利做出贡献。
合作社之间的规模经济和网络可以有效和公平地提供这些服务。
其他发展领域包括社会和金融普惠项目以及对数字社会新形式的研究，例如智能社区。
至于使这些活动成为可能的必要手段，可以设想各个互助银行的建筑物仍归原合作社所有，合作社可以收取租金用于银行办公室的功能使用。
其他实物或金融资产也可以保留在分拆合作社的纲要中，包括一部分不良贷款本身，然后将其收入或变现添加到参与分红的收入来源中。
合作社的新活动还可以吸收部分人员，这在合作社信贷领域将变得多余。
这些合作社的治理应该是志愿工作的一种表现，成本实际上降低到象征性的认可。
新的 Banca della Cooperazione Italiana 也可以向市场开放其资本，将立即拥有具有竞争力的规模，根据明确的指导方针，分销网络遍布全国，由集中的综合管理部门协调和控制。 最好的资本条件，用于技术性质的投资（单一的 IT 平台，而不是今天现有的八个）和商业性质的新银行产品和服务的开发（例如，更多的毛细管扩散支付电子），将继续建立在超过 XNUMX 万会员/客户的网络上。
结论
必须承认，不再有条件以所谓的群体间差异的名义分散资源，或维持代价高昂且不合时宜的银行自主权形式
经济效率的规则对每个人都是一样的，而社会文化多样性的规则，在非营利和团结的基础上，可以由那些始终以其为使命的人以全新的方式发展。 这是合作社信用必须能够利用的优势，避免失去属于合作社的理由的风险，合作社对自己的成员来说总是变得越来越繁重，最终吞噬自己。
