İtalya için, son haftalarda titizlikle tamamlanan SEPA sonrası süreç (neredeyse tüm banka havaleleri ve otomatik ödemelerin neredeyse %90'ı artık yeni formata taşınmıştır), iki özel yönle karakterize edilecektir; Avrupa ödeme standardizasyonunun faydalarından yalnızca sınırlı bir ölçüde yararlanmak.
Bizi diğer Avrupa ülkelerinden ayıran iki profil, nakit dışındaki ödemeler için ulusal pazarın büyüklüğü ve bileşimi ile ilgilidir. İtalya'da yıllık olarak ihraç edilen enstrümanlar, aslında Fransa, Almanya ve Büyük Britanya'da neredeyse yirmi milyara karşılık dört milyarın biraz üzerindedir.
O zaman sadece Sepa dünyasının elektronik ödemelerini (bankalar, havaleler ve kredi ve banka kartları) dikkate alırsak, sayı üç milyarın altına düşer, ki bu ikinci nokta, oraya göç etmeyecek ödeme araçları devam ediyor. yalnızca ulusal düzeyde geçerliliği vardır, yani çekler, posta ödeme makbuzları, banka makbuzları ve diğer tutarlar yılda 1,2 milyarı aşmaktadır.
Bu iki özellik, rakiplerimizin durumuyla ilgili olarak pek çok yapısal uyumsuzluk oluşturmaktadır ve yasal olanlar da dahil olmak üzere düzeltici önlemler uygulanmadığı takdirde, İtalyan elektronik ödemeler piyasasının gelişimini olumsuz etkileme eğiliminde olacaktır.
Nihayetinde, SEPA'nın ve Bankalar Birliği'nin Avrupa atamasında kendisini üç makro segmentasyonla (nakit, SEPA elektronik araçları ve yerel ödeme araçları) sunan ülkemiz, en verimli ve güvenli Sepa'nın onayını görme konusunda makul bir kesinliğe sahip değildir. aletler.
Her ne pahasına olursa olsun bir yanda nakit, diğer yanda posta makbuzları ve RiBas arasında sıkışmalarının ve ülkemiz için gerekli olan diğer yenileme süreçlerini de etkilemesinin önüne geçilmesi gerekmektedir. Bunlardan elektronik fatura, son zamanlarda ilerleme kaydetmesine rağmen, daha gelişmiş ödeme akışlarıyla entegre olamama riski taşıyor.
Ödemeler tarafındaki tutarsızlıklar, geçen 7-11 Temmuz tarihleri arasında Venedik'te düzenlenen ve katılımın görüldüğü Dijital Ekonomi Haftası sırasında ortaya çıktığı gibi, hükümetin de güçlü bir şekilde bağlı olduğu dijital ekonominin kendisinin gelişimine engel oluşturabilir. Başbakan Renzi ve Avrupa Komiseri Nelly Kreise.
Aslında, borçlu banka makbuzu veya çek ile ödeme yapıyorsa, elektronik fatura düzenlemenin ne anlamı var? Hizmet seviyesini iki faktörden hangisi belirleyecek: dijital olan mı yoksa normal yerel ödeme kartı mı? Ve fiyatlara etkileri ne olacak? Peki ne yapmalı?
İlk olarak, günümüzde elektronik enstrümanların fiyatlandırılmasının gizli nakit maliyetini sübvanse ettiğini gören sözde çapraz sübvansiyonun yönü tersine çevrilmelidir. Elektronik ödemelerin kullanımı, herhangi bir ticari işlemin tarafları için cazip hale getirilmelidir.
Bu seçenek, nakit işlemlere niceliksel sınırlamalar getirilmesine veya sosyal kart veya Monti hükümetinin temel cari hesabı gibi az çok zorunlu araçlara değil, ekonomik rahatlığa dayanmaktadır: fiyatlar sorunu gerçektir. ülkenin alışkanlıklarında köklü bir değişikliği etkileyebilecek değişken.
Ne yazık ki, bu anlamda sinyaller sadece zayıf değil, hatta çelişkilidir, eğer 51/2014 sayılı kararnamede, kullanıcıdan 30 avroya kadar elektronik yakıt ödemeleri için alınan bir komisyon yeniden meşrulaştırılırsa. Profesyonellerin 30 avronun üzerinde Pos kullanma zorunluluğundan kaynaklanan aracıların fiyatlandırma politikaları bile, teknolojinin hızla düşen üretim maliyetleriyle sunduğu avantajlardan yararlanmak için özellikle elverişli görünmüyor.
Ayrıca, son tüketiciye uygulanan fazla ücretlendirmenin (mal veya hizmet alımı için ödeme komisyonlarının uygulanması) ve çifte ücretlendirmenin (otomatik ödeme için çift komisyon, tahsilat için bir komisyon ve ödeme için bir komisyon) yasak olduğu da her zaman unutulmamalıdır. . Tutarlı yaptırım politikaları bu nedenle arzu edilir ve İtalya'da Tüketici Hakları Direktifinin son zamanlarda iç hukuka aktarılması bu yönde ilerliyor gibi görünmektedir; bu da, örneğin ödeme muhasebesi üzerine komisyon uygulanmasını amaçlayan, kesinlikle şeffaf olmayan uygulamaları da caydırabilir.
Ödeme hizmetlerini diğer bankacılık ve finansal hizmetlerden ayırmak, ödeme hesabını, medeni ve mali olmak üzere her açıdan meşrulaştırılması gereken İtalyan hukuk sisteminin tipik bir sözleşmesi haline getirmek için giderek artan bir gerekliliktir. Son olarak, posta ödeme makbuzları gibi yalnızca bir yasa hükmünün çözebileceği ve onları banka havalelerinin Avrupa tipileştirmesine yönlendiren yerel ödeme araçları sorunu devam etmektedir.
Kısacası, Sepa'ya başarılı bir şekilde göç etmesine rağmen, İtalya'nın hala gidecek çok yolu var ve yalnızca izlenecek yöndeki belirsizlikleri önleyen tutarlı politikaların çözüme kavuşturulmasına yardımcı olabilecek açık sorular var. Aksi takdirde, ödeme sisteminin en gelişmiş kısmı, yalnızca nakit Scylla ile diğer yerel özelliklerin Charybdis'leri arasında tartışmaya devam edecek ve sonunda geriye doğru gidecektir.
