IBL Banca, İtalyan panoramasında eşsiz bir bankadır. 1927'deki kuruluşundan bu yana, neredeyse yalnızca tek bir ürünle ilgileniyor: maaş destekli krediler. Bu pazarda %16'ya yakın pay ile pazar ve fiyat lideri olarak yapılandırılmıştır.
Ana faaliyet alanının özgüllüğü, diğer İtalyan bankalarıyla karşılaştırıldığında, portföyünde sorunlu kredilerin bulunmadığı anlamına gelir. ayrıca IBL, piyasadaki dalgalanma nedeniyle birkaç ay önce sona eren borsa kotasyon projesinden vazgeçmesine rağmen, maaş destekli krediler sayesinde sağlıklı kalmayı ve büyümeyi başarıyor.
FIRSOnline, 1998'den beri IBL Banca'nın CEO'su ve ailesiyle birlikte bankanın %50'sinin sahibi (diğer %50 D'Amelio ailesinin elinde) Mario Giordano ile röportaj yaptı. Giordano bankasıyla gurur duyuyor ve bunu saklamıyor ama her şeyden önce etrafında topladığı, başkan Franco Masera ve yeni insan kaynakları yöneticisi Giuseppina Baffi'nin öne çıktığı ekiple gurur duyuyor. İşte röportaj.
Dr Giordano, günümüz bankacılık kurumları için mutlu değil: düşük kârlılık, bazen yetersiz varlıklar, genellikle fahiş maliyetler, takipteki alacakların ağırlığı. Sizinki gibi maaş destekli kredilerde uzmanlaşmış uzman bir banka sorunları aşabilir veya en azından etkilerini azaltabilir mi?
“Maaş destekli kredi konusunda uzmanlaşmış bir bankayız. Yıllar önce yapılmış stratejik bir seçimdi. Şirketimiz 1927 yılında Ulusal Çalışanlar için Kredi Enstitüsü adı altında kuruldu, bu da her zaman sadece ve münhasıran maaş destekli krediler verdiğimiz anlamına gelir. 2004 yılına kadar bu işlemleri finansal aracı olarak, 2004 yılından sonra ise IBL Banca olarak yürüttük. Bir fikir vermesi açısından: Bir finans şirketi olarak bizim hiç kredimiz olmadı, kişisel kredimiz olmadı. Banka olma hassasiyeti, banka dışı aracının gelecekte özellikle fonlama konusunda daha fazla zorluk çekebileceği sezgisinden kaynaklanırken, aynı zamanda bu ürünü, maaş atamasını, ana işimizi sağlam tutmayı ve , paralel olarak müşterilere sunulan teklifi de genişletiyor”.
Sizinki gibi maaş destekli kredilerde uzmanlaşmış başka bankalar var mı?
“Kurumumuz, tamamen ve münhasıran maaş destekli kredi konusunda uzmanlaşmış tek kurumdur. 180 Ocak 5 tarih ve 1950 sayılı Cumhurbaşkanlığı Kararnamesi ve 895 Temmuz 28 tarih ve 1950 sayılı Cumhurbaşkanlığı Kararnamesi ile düzenlenen maaş tahsisi İtalyan ürünü olduğu için yurt dışında bile bizim gibi başka kurum yok.
311/2005 ve 80/2005 sayılı kanunlar, maaş destekli kredileri özel şirket çalışanlarına ve emeklilere genişleterek ürünün etki alanını genişletmiştir. O zamana kadar kamu ve devlet çalışanlarının koruması altındaydı. İlk vasiyet tam olarak devlet memuruna saygınlık kazandırmaktı, amaç onun yasal ve güvenli bir finansman biçimine sahip olmasını sağlamaktı. Banka, işveren ve sigorta şirketleri arasında bir dizi görüşme ile ipoteğe benzer bir ödeme zamanlaması, yani 20-30 gün ile çok karmaşık bir üründür. Ortalama 28 bin euro civarında kesintisi olan bir kredi türüdür. Bunlar, geleneksel bankaların bu ürünü "ikincil" olarak görmelerine yol açan ana nedenlerdir. Marjınız olması için önemli bir pazar payına sahip olmanız gerekir. Yüzde 15,8'imiz var, Assofin'in finanse edilen akış sıralamasında birinci sıradayız” dedi.
Pazarın geri kalanı ne olacak?
“Kalan banka ve banka dışı aracılar tarafından işgal ediliyor. Birincisine gelince, Mediobanca grubu için Bnl, Findomestic, Futuro vb. Ama bizim tamamen farklı bir iş modelimiz var çünkü kredi tarafında tek ürünlü bir bankayız."
Akıntıya geri dönelim. Maliyetler, varlıklar, NPL ile ilgili zorluklarla karşılaştırıldığında, IBL Banca kendini nasıl savunuyor?
“Taksikte olan krediler söz konusu olduğunda, bankamızın takipteki alacakları yoktur çünkü özgüllüğümüz nedeniyle tüm canlı kredilere sahibiz. Yasaya göre, beşincinin atanması, yaşamı kapsayan ve istihdamı kapsayan bir sigorta poliçesi gerektirir, bu nedenle bu cephede iflas durumumuz olamaz. Taksit daha sonra doğrudan maaştan veya emekli maaşından kesilir ve bu da kredi teminatı anlamına gelir. Bu da çok düşük bir kredi maliyetine sahip olmamızı sağlıyor” dedi.
Gelirler ve karlar nasıl gidiyor?
“Düşük faiz oranlarına rağmen belli bir marjı olan, uzun vadeli, 24 ila 120 ay arasında, ortalama vade çok daha kısa olsa da çoğu durumda erken geri ödenip sonra yenilendiği için belli bir marja sahip bir kredidir. Kendi karlılığı arsa kredisinden daha yüksek olan bir kredidir ve üstelik dediğimiz gibi takipteki alacaklar sorunu yoktur. Ayrıca, ana faaliyet alanımız olan maaş destekli krediler, hem gelirlerin hem de kârların yaklaşık %90'ını temsil ediyor”.
Çevik bir bankasınız, 49 şubeniz ve 500'ün üzerinde çalışanınız var, ancak maliyetlerde veya işten çıkarmalarda bir sorun mu var?
"Hayır, minimum fiziksel mevcudiyete dayalı bir bölgesel genişleme politikası uyguladık, ancak bu, dağıttığımız ciltleri dağıtmamıza izin veriyor. 49 şubemiz son derece düzenli, ön ve arka ofis işlevlerinin merkezileştirilmesi stratejisini izledik, bu da yönetimde merkezileştirilmiş operasyonlarla önemli deneyim ekonomileri yaratmamızı sağladı. Maliyetler düşüktür ve fazlalık yoktur. Aksine bir şubeye bir birim daha eklersek verimlilik artar. Çok büyüdüğümüzün de altını çiziyorum, bir düşünün, 2004 yılında kendimizi bankaya dönüştürdüğümüzde 4 şubeyle başladık ve bugün Udine'den Palermo'ya İtalya'nın 15 bölgesinde ve ana şehirlerinde varız. Kararımız, Sicilya, Campania ve Lazio gibi hacim açısından daha yüksek yüzdeler ifade eden bölgeler olsa bile, maaş destekli kredilerin her yerde yapılmasından kaynaklanmaktadır ".
Bunun yerine mali açıdan IBL'nin durumu nedir?
“Bu alanda, maaş tahsisinin kredi ağırlıklandırma kriterlerinden kaynaklanan ve %75 oranında ağırlıklandırılmasına, yani gerçek kredi riskine kıyasla aşırı bir sermaye çekilmesine neden olan bir anormallik vardır. Bu konuda ABI ile bir diyalog başlattık ve aynı zamanda İtalyan ve Avrupalı yetkilileri sermaye emiliminde olası bir azalma konusunda bilinçlendirmeye çalıştık. Şu anda, tamamen farklı kredi özelliklerine sahip olmasına rağmen, bireysel bir krediye benzetilmektedir. Bir gün ağırlıklandırma kriterleri revize edilirse, tam olarak beşinci atamanın özelliğinden dolayı fazla sermayeye sahip oluruz".
Kredinin özelliğine göre fazla sermayeniz olduğuna inanıyorsunuz, ancak genel rakamlara göre, ECB tarafından belirlenen parametreler dahilinde olsa da, %1'lük bir Cet10,3'iniz var, Monte dei Paschi di Siena'nınkinden daha düşük…
“Nedeni basit: IBL Banca harcama yapan bir kurum, bu yıl bir önceki yıla göre yaklaşık %30 daha fazla harcama yapıyoruz. Dolayısıyla, ödeme yaparak varlıkları emeriz. Daha az ödeme yapsaydık, yine de iyi bir kârlılığa sahip olurduk, ancak daha büyük varlıklara sahip olurduk. Ayrıca risk seviyemizin genel sistemden tamamen farklı olduğunun hem biz hem de denetim otoritesi farkındayız. Bunun için sermaye artırmamıza gerek yok” dedi.
Rakamlara bağlı kalmak. 1,4 milyar tutarındaki bireysel mevduatlar, 2,2 Haziran itibarıyla 30 milyar ile kredilerin önemli ölçüde altında. Nasıl finanse ediyorsunuz?
“Kendi kendine güvenlikleştirme politikamız var. Çift dereceli menkul kıymetleştirilen kredilerimiz AMB'ye tahsis edilir. Ltro operasyonlarına bağlı kaldık ve kredimizin özelliği, mevduatlar ve krediler arasındaki boşluğun bizi ECB operasyonları ile finanse ederek köprülenmesi anlamına geliyor. Yavaş yavaş koleksiyonu büyütmeye de başlayacağız".
Rakiplerinizle karşılaştırıldığında, müşteri neden IBL Banca'yı seçmeli? Daha fazla ve farklı ne sunuyorsunuz?
“Pazar lideriyiz ama aynı zamanda fiyat lideriyiz, yani ortalama olarak kredilerimizin maliyeti daha düşük. Finansman kapasitesine sahip olduğumuz ve tüm üretim zincirini kapsadığımız için, daha rekabetçi bir şekilde finansman imkanına sahibiz ve aynı zamanda operasyonun daha fazla şeffaflığını ve maliyet etkinliğini garanti ediyoruz”.
Müşterileriniz kimler ve neden maaş atamasını tercih ediyorlar?
“Kamu, devlet ve emekli çalışanları toplu olarak portföyümüzün %85'inden fazlasını oluşturuyor. Yöneticilerin, yargıçların, kıdemli memurların müşterilerine yaklaşıyoruz. Yüzde olarak konuşursak, özel şahıslar müşterilerimizin %11,5'ini, devlete ait %31,1'ini, memurlar %16'sını ve emekliler (kamu ve özel) %41'e ulaşıyor. Beşincinin yönetiminin bankaya yatırılamayan müşterilere de verilebileceği ayrıca vurgulanmalıdır.
İkinci soru ile ilgili olarak, IBL Banca'nın ekonomik döngülere tabi olmadığını, bizimkinin kesinleşmiş bir kredi olmadığını belirtmek gerekir. Kriz öncesi yıllarda pek çoğu, örneğin bir araba veya ikinci bir ev satın almak gibi tüketim nedenleriyle finansmana erişirken, bugün bunu maaşlarını veya emekli maaşlarını tamamlamak, çocuklara yardım etmek ve yeterli bir yaşam standardını sürdürmek için kullanıyorlar. Pazar her zaman var olmuştur, hedef değişir, hacim kabaca aynıdır".
Maaş tayinine ek olarak, başka hizmetler de sunuyor musunuz?
“Kredi tarafında ise sadece maaş destekli kredilere odaklanmaya devam edeceğiz. Diğer ürünlerde ise mevduat, sigorta ürünleri ve diğer finansal ürünler gibi fonlama ürünleri ile portföyümüzü genişlettik. Yatırım hizmetleri işine de başlamak istiyoruz” dedi.
Tüm IBL pazarlamasını ayıran dachshund taksiti nedir?
“120 aya varabilen ve maaş atamasına uyguladığımız düşük ve uzun vadeli bir taksittir. Miktar değişir ve maaşa (veya emekli maaşına) bağlıdır, ancak bunun beşte birini aşamaz. Önemli ölçüde likidite elde etmeyi mümkün kılan sürdürülebilir bir taksittir”.
Şaka yapıyorum: Dachshund ve köpek politikaları arasında hayvanları seven bir bankasınız…
"Kesinlikle. Evet, bu bizi gururlandıran bir şey. Aslında size daha fazlasını söylüyorum: birçok kişi bizi IBL Banca'dan çok daksund taksiti için tanıyor".
Gelecek planları? Borsa, İbl Banca için yeniden geçerli bir opsiyon olacak mı?
"Sana bizi çok mutlu eden bir şey söyleyeceğim. Borsaya gitmeden Borsa planını uyguluyoruz. Hatta daha da yukarılardayız ve 2016 yılını Borsa planında öngörülenin üzerinde fonlama, kullandırım ve net kârla kapatacağız. Bu büyük bir memnuniyet” dedi.
Halka açılmaya karar verdiğinizde bunu bir büyüme projesi için kaynak yaratmak amacıyla yaptınız. Bu proje hala var mı?
“Hem hazine hisselerinin satışı hem de sermaye artışından oluşan operasyon karışıktı. Ancak bu, gerçek bir ihtiyaçtan çok bir tatmin arzusuydu. Açıktır ki, sermaye artırımı ile çok daha cömert bir temettü politikası uygulayacaktık. Şimdi onu daha tutumlu hale getireceğiz. Ancak Borsa'ya kote olmamak büyüme sürecini o kadar engellemedi ki, net kârımızı keskin bir şekilde artırmayı başardık. 30 Haziran itibarıyla %59,1 artışla 48 milyon Euro'ya ulaştık”.
Şu sıralar hedefleriniz nelerdir?
“Hedefimiz yüzde 18-20 pazar payına ulaşmak. 2017 yılında yeni sicile kayıtlı finansal aracılar aracılığıyla sahip olduğumuz geri ödemesiz kredi özelliklerini koruyarak karşılıksız kredi satın alma iş kolunu başlatmayı planlıyoruz” dedi.
Menkul Kıymetler Borsası sonsuza kadar aklınızdan çıktı. Nostalji yok mu?
“Borsa için nostalji yok. Şu anda bunun bizim için artık uygun bir seçenek olmadığını söyleyebilirim çünkü piyasalar tamamen dalgalı. Alıntı, gerçek bir ihtiyaç için değil, çoğunlukla büyük harf kullanmak için doğdu. Bugünün pazarlarında artık bu ihtiyacımız yok. Büyük İtalyan ve yabancı özel sermaye fonları bize kur yapıyor ve bu aşamada hissedarlık yapımızı genişletme irademiz yok”.
