Nakde alternatif ödeme yöntemlerine dayanan "nakitsiz toplum"a giden yol hala uzun. ECB istatistiklerine göre, 2016'da Euro bölgesinde ödeme kartları veya elektronik parayla yapılan işlemler, ATM'lerden veya geleneksel şubelerden yapılan nakit çekimlere karşı yıllık %11,3 (değer olarak +%8,4) arttı ve bu, ana ekonomilerde gösterdi. hem sayı hem de değer açısından yalnızca ılımlı değişiklikler.
Avrupa Merkez Bankası'nın Avro Bölgesi'ndeki hanehalklarının ödeme alışkanlıklarına ilişkin ilk araştırması, ısrarla nakit tercihinin altını çiziyor: 2016'da toplam 163 milyar işlemin %79'u nakit, %19'u ödeme kartlarıyla yapıldı; değer olarak sırasıyla %54 ve %39'dur. Almanya, Avusturya, Slovenya ve güney Avrupa ülkelerinde, işlemlerin yaklaşık %80'i nakit olarak yapılır; Hollanda, Estonya ve Finlandiya'da ise nakit kullanım sıklığı %45 ile %54 arasındadır.
Bazı İskandinav ülkelerinde ve Avustralya'da, sanal para birimiyle yapılan ödemeler zaten nakit ödemeleri aşıyor ve önümüzdeki on yılda bu ülkeler gerçekten nakitsiz ekonomiler haline gelebilir. Avantajlarının yanı sıra, böyle bir senaryo, özellikle mahremiyetin korunması açısından bazı kritik sorunlar da sunar. İtalya'da, nakit paraya alternatif araçlar, Avro Bölgesi'ne kıyasla hala oldukça az kullanılıyor: 2016'da, EMU için kaydedilenin yarısından daha azı, yılda kişi başına 51 kart işlemi gerçekleşti.
Bununla birlikte, İtalya'da dinamikler çok daha canlıdır: 2013-2016 döneminde ortalama yıllık büyüme, Avro bölgesindeki %13,8'e kıyasla %8,8'dir. İtalyan hanehalkı işlemlerinin %86'sı, değer olarak miktarın %79'ine (%68 avro bölgesi) eşit olan nakit (%54 avro bölgesi) olarak ödenir.
Ödeme yöntemlerinde çok sayıda yenilik
İlk ATM'nin doğumundan elli yıl sonra ve elektronik ödeme araçlarının giderek artan yaygınlaşması ve çeşitlenmesiyle, nakit paranın geleceği sık sık merak ediliyor. Konu bir süredir Avrupa makamlarının masasında bulunuyor: Ocak 2017'de Avrupa Komisyonu, Ecofin Konseyi'nin önerisi üzerine, önemli miktarlarda nakit ödemeleri (ve kripto para birimleri cinsinden) kısıtlama önerisi hakkında bir istişare başlattı. Yasadışı veya terörist faaliyetlerin finansmanıyla mücadele etmek, tüketicileri ve işletmeleri dolandırıcılık riskinden korumak, kara para aklama ve vergi kaçakçılığıyla mücadele etmek, nakit işleme maliyetlerini ve yeni banknot ve madeni paraların çıkarılmasıyla ilgili üretim maliyetlerini azaltmak amacıyla.
ECB'nin 500'in sonundan itibaren 2018 avroluk banknot ihracını askıya alma kararı da büyük miktarda nakit dolaşımını sınırlama isteğinin bir işareti. Birliğin bazı ekonomileri halihazırda limit eşiklerini benimsemiş olsa da, bugün hala çeşitli eyaletlerde kısıtlamanın kapsamını uyumlu hale getiren Topluluk mevzuatı eksikliği bulunmaktadır. Avrupa Komisyonu'nun istişaresine yanıt veren (birkaç) kişiden alınan belirtiler, aslında işlemler için azami bir tutarın benimsenmesi lehine sonuçlanmadı. İşlemlerin yaklaşık %80'inin nakit olarak gerçekleştiği Almanya, kronolojik sıraya göre (2016'nın başı) banknot ve madeni para kullanımına sınır getirmeye çalışan son ülkeydi; Nakit ödemeler için 5.000 € (oldukça yüksek bir değer) olarak bir eşik belirlemeye çalıştıktan sonra, Hükümet çok sayıda muhalif ses nedeniyle vazgeçti ve bugün Avusturya, Hollanda, Slovenya ve birçok ülkede olduğu gibi ülkede de bir sınır yok. diğer DAÜ ülkeleri.
Mahremiyetin tehlikeye girmesine neden olan işlemlerin izlenebilirliği, bir eşik benimsenmesine karşı başlıca nedendir. Aslında, şu anda sadece birkaç ülke nakit işlemlerine sınır koymuş durumda ve aralık oldukça geniş: Yunanistan'da 500 €'dan Portekiz, İspanya ve Fransa'da 1.000 €'ya (Charlie Hebdo'ya yönelik terör saldırısının ardından düşürüldü), Belçika ve İtalya'nın 3.000 Avro'suna (2016 İstikrar yasasıyla eşiğin yukarı doğru revize edildiği tek ülke); Slovakya'da limit 5.000€'dur.
Nakit meblağların dolaşımının azaltılmasına ve aynı zamanda ATM'ler ve kredi kartları yoluyla yapılan işlemlerin hafifletilmesine bir başka katkı da PSD2'nin (2 Ocak 18'de yürürlüğe girmesi beklenen Ödeme Hizmetleri Direktifi 2018) uygulanmasından gelebilir. . PSD2, dijital ödeme hizmetlerinin gelişimini teşvik etmeyi amaçlamaktadır: cep telefonlarına yüklenen uygulamalar sayesinde müşteriler, yetkili şirketlerin (TPP, Üçüncü taraf sağlayıcılar) cari hesapları üzerinden ödeme yapılmasına izin verecek bazı bilgilere erişmesine izin verecektir. Bu, kredi kuruluşlarının, bankacılık sistemi için öngörülenden daha az katı düzenlemelere tabi olarak, yeni rakiplerin sahip olacağı avantajı dengelemek için bir süredir üzerinde çalışmaya başladıkları bir yeniliktir.
Nakit çekiciliğini kaybetmiyor
Teknolojik yeniliklerin sunduğu yeni ödeme araçlarının yaygınlaşmasına rağmen, çoğu perakende işlemi bugün hala nakit olarak yapılıyor. Avrupa Merkez Bankası'nın ödeme sistemlerine ilişkin anketleri, Euro Bölgesi'nde kartlar ve elektronik sistemler kullanılarak gerçekleştirilen işlem sayısında önemli artışlar (8,8 döneminde +%2016) kaydederken, likit paraya olan ilginin devam ettiğini gösteriyor. Para çekmeyle ilgili veriler (hem ATM'lerde hem de OTC'de, yani gişede), bölgenin ana ekonomilerinde yalnızca orta düzeyde dalgalanmalar gösteriyor: 2016'da nakit tedarik operasyonları, Fransa, İtalya ve İtalya'da sırasıyla %0,3, %0,6 ve %1,7 azaldı. İspanya.
Para çekme miktarına bakıldığında, İtalya ve İspanya için -%1,3 ve -%2,5 oranında değişirken, Fransa (+%1,6) ve Almanya'da (+%0,5) miktarlar arttı. Toplu verilerden ve finansal olmayan özel sektörün tamamına atıfta bulunan ortalama değerlerden çıkarılabilecek göstergelerin sınırlarını aşmak için ECB, geçtiğimiz günlerde ödeme alışkanlıklarına ilişkin ilk örnek anketi sonuçlandırdı. Bu, harcamaların tipolojisini ve miktarını fotoğraflamayı ve aynı zamanda kullanıcıların sosyo-demografik özelliklerinin bir resmini elde etmeyi mümkün kıldı. Katılımcılardan ödemeler, para çekme ve kontör yükleme işlemleriyle ilgili günlük bir günlük tutmaları istendi ve bilgiler daha sonra ödeme hizmetlerinin sunumuna ilişkin bir anketle bütünleştirildi.
2016 yılına atıfta bulunan anket, hanehalkı işlemlerinin düzenlenmesinde nakit kullanımının nasıl baskın olduğunu vurgulamaktadır: Avro bölgesindeki satış noktalarında gerçekleşen toplam yaklaşık 163 milyar satın alma işleminin %79'u, 54'e eşit bir tutarda nakit olarak ödenmiştir. Toplam tutarların %19'u yapılırken, ödemelerin %39'u yapılan alışverişlerin değerinin %2'una tekabül eden kartlarla yapılmıştır. Satın alma işlemlerinin kalan %XNUMX'lik kısmını tamamlamak için çek, otomatik ödeme, banka havalesi ve elektronik sipariş yoluyla yapılan ödemeler kullanılır. Nakitin daha çok sınırlı harcamalar için ayrıldığı düşünüldüğünde bile kullanım sıklığı kartların yaklaşık dört katı kadardır.
Nakit ödemeyi tercih eden sadece güney Avrupa ülkeleri değil, aynı zamanda işlemlerin yaklaşık %80'inin nakit olarak yapıldığı Almanya, Avusturya ve Slovenya; tersine, Hollanda, Estonya ve Finlandiya, toplam satın almaların %45 ila %54'ü arasında değişen yüzdelerle en düşük nakit işlem oranlarına sahip ülkelerden biri olarak öne çıkıyor. Değer açısından, nakit ödemelerin en yüksek payı Yunanistan, Kıbrıs ve Malta'da (%70'in üzerinde), en düşük ise Benelüks bölgesi, Estonya, Fransa ve Finlandiya'da (%33'ün altında) kaydedildi.
Ortalama nakit işlem miktarı oldukça düşüktür: 12,4 Avro'luk ortalama değerle karşılaştırıldığında, Kıbrıs, Lüksemburg ve Avusturya daha üst sıralarda yer almaktadır (yaklaşık 18 Avro); İspanya, Letonya, Fransa ve Portekiz'de ortalama nakit ödeme tutarı 10 €'nun altındadır. Kartlarla yapılan alışverişler nispeten daha yüksek bir tutara sahiptir: her bir işlemin ortalama değeri 40€'nun biraz altındadır ve Letonya'da 15€ ile Lüksemburg'da 70€ arasında değişmektedir. Bunun yerine çekler, banka havaleleri ve otomatik ödemeler daha yüksek harcama tutarları için kullanılır; bu durum, harcama tutarının seçilen ödeme yöntemini nasıl etkilediğinin altını çizen ödemeler konusundaki kapsamlı literatürü doğrular niteliktedir: genel olarak 45 €'ya kadar olan satın alımlar (yani harcamaların %91'i) nakit yapılır, bu eşiğin üzerinde (yani harcamaların %9'u) kartlar kullanılır.
Bir kişinin genellikle sahip olduğu nakit miktarı da karara katkıda bulunur: Avro bölgesi sakinlerinin cüzdanında ortalama olarak 65 Avro bulunur, bu miktar Portekiz ve Fransa'da yaklaşık 30 Avro ve Almanlar ve Lüksemburgluların 100 Avro üzerinde değişir. Ortalama değerin üzerinde (80 € ile 90 € arasında) Yunanistan, Kıbrıs ve Avusturya vardır. En çok nakit tutan ve kullananların sosyo-demografik verileri ilginçtir: Erkeklerin kadınlardan 12€ daha fazla parası, yaşlıların gençlerden 43€ daha fazla parası varken, eğitim düzeyinin hiçbir etkisi yok gibi görünüyor.
Ödeme yöntemini seçerken, satın alma tutarının yanı sıra, satın almanın yapıldığı ticari faaliyetin türünü de belirler: genel olarak, tüm sektörlerde, çoğu zaman olduğu gibi, işlemlerin yarısından fazlası nakit olarak ödenir. perakende satış noktalarında günlük harcamalar; ancak dayanıklı tüketim malları alımına ilişkin ödemeler, konaklama tesislerinde ve yakıt ikmal noktalarında yapılan ödemeler bu düzenliliğin dışındadır. Farklı ödeme yöntemlerinin kullanımı düşünüldüğünde, nakde alternatif araçları kabul etme eğilimi hafife alınmamalıdır. Aslında, nakit para ve kartlar arasında negatif bir korelasyon var gibi görünmektedir: kartla ödeme alma isteğinin olduğu ülkelerde, nakit kullanımı daha sınırlıdır ve alıcının kartları kötü kabul etmesi durumunda bunun tersi de geçerlidir.
Genel olarak, hem nakit hem de kart kullanımının tüm belirleyicileri birbirini güçlendirme eğilimindedir: belirli bir ödeme aracının yaygınlaşması aslında onun erişilebilirliğine ve kullanılabilirliğine bağlıdır; aynı zamanda arz, kısmen talebin özelliklerinden ve tüketici alışkanlıklarından etkilenir. İsveç, Danimarka ve Norveç, Avustralya'nın yanı sıra "nakitsiz toplum"un gerçekleştirilmesinde halihazırda oldukça ilerlemiştir. Bu ülkelerde, sanal ödemelerin sayısı zaten nakit ödemelerden fazladır. Avantajlarının yanı sıra, böyle bir senaryo, özellikle mahremiyetin korunması ve bankacılık dışı konulara karşı ayrımcılık açısından bazı kritik sorunlar sunmaktadır.
İtalya: boşluk var ama doldurulabilir
Mevcut istatistikler, ülkemizin nakde alternatif ödeme araçlarına geçişte uluslararası karşılaştırmada geciktiğinin altını çizmekte hemfikirdir. 2016 yılında İtalya'da toplu anketlerde, ödeme kartları ve elektronik yollarla kişi başına 51 işlem vardı, bu da avro bölgesi ortalamasının yarısından daha az (105). Bununla birlikte, İtalya'da dinamikler kesinlikle daha canlı: 2013-2016 döneminde ortalama yıllık büyüme, Avro bölgesindeki %13,8'e kıyasla %8,8 oldu.
ECB anketinden elde edilen kanıtlar, bizi Avro bölgesinde kaydedilen gümrüklerden hala ayıran mesafenin altını çiziyor: İtalyan hanehalkı işlemlerinin %86'sı (Avro bölgesinde %79), değer olarak miktarın %68'ine eşit ( 54 % avro bölgesi). Gerçekten de, portföylerinde Avro bölgesi sakinlerinin ortalamasından (69 Avro - 65 Avro) daha fazla likiditeye sahip olanlar arasında yer alıyoruz.
Bununla birlikte, alternatif ödemeler için İtalyan pazarı, hem arz hem de talep faktörlerinin kanıtladığı gibi potansiyelle doludur: kurulu POS sayısı (2,2 milyon), ana Avrupa ülkelerininkinden daha yüksektir ve kartların yaygınlaşması (her şeyden önce ön ödemeli) esnek ve çok işlevli ödeme araçlarına yönelik artan talep. Bununla birlikte, yüksek sayıda POS yeterince kullanılmamaktadır: Euro bölgesinde yaklaşık 1.230'e karşılık ülkemizde her terminal 4.700 işlem gerçekleştirmektedir.
Nakite alternatif ödeme talebi, İtalyan Hükümeti'nin ATM'ler ve kredi kartları gibi elektronik ödemelerdeki bankalararası ücretleri düşürmeyi amaçlayan son hükmünden etkilenebilir: bu ücretler, işlemin ortalama %0,50'sinden %0,20'lik bir tavana çıkar. banka ve ön ödemeli kartlar için ortalama %0,70'ten kredi kartları için %0,30 tavanına kadar.
