Ekonomik toparlanma konusu, yerel bankanın dönüşümleriyle de bağlantılıdır ve bu dönüşümler için yenilik sorunu çok önemli hale gelir. Başlangıç senaryosu maalesef çok fazla "kötü yerel banka“Riskler, maliyetler ve hepsinden önemlisi çıkar çatışmaları üzerindeki kontrolün kaybedilmesi nedeniyle, bunların tasarruf sahipleri üzerindeki sonuçları son haftalarda haberleri dolduruyor. Ancak farkındalık ve kararlılıkla daha da ileriye gitmeli ve sonunda yerel bankacılığın artık yetersiz olan kalıplarını kırmalıyız.
Güven sorunu, herhangi bir yenileme talebinin arka planını oluşturur, gerçekten de güçlü değişim bağlamlarında alaka düzeyi artar. banka/müşteri ilişkileri, ileride göreceğimiz gibi. Finansal yenilikleri birbirine bağlı dört bakış açısıyla görmemiz gerekiyor.
Birincisi,kurumsal form inovasyonu yerel bankanın, geçen yıl sınırlı şirkete yönelik kararlı itkisiyle: doğrudan, kooperatif bankalarının reformunda, dolaylı olarak, yani ana şirket spa'sı (veya diğer olası yöntemlerle) devam eden kendi kendine reformunda karşılıklı bankalar, bu konfigürasyonun yönetim etkinliğinin özelliklerini geliştirme konusundaki daha büyük yeteneği göz önüne alındığında.
Bu, çok uzun süredir içinde bulunduğumuz ve rakiplerimizin diğer sistemlerine kıyasla giderek daha az sürdürülebilir bir maliyet faktörü haline gelen sistemimizin kurumsal özelliklerinin kültüründen ayrılmaya işaret eden bir değişimdir. Daha sonra dernek ve vakıf şeklinde kurulan tasarruf bankalarının anonim şirkete dönüşmesinin üzerinden çeyrek asır geçti ve bunun yararları görüldü.
ikincisi ise yeni düzenleyici ortam Bankacılık krizleri ve mevduatın garanti altına alınmasına ilişkin direktiflerin yürürlüğe girmesiyle etkisi patlayan Avrupa Birliği. Yenilikçi ve karmaşık olan bu konu, evrimi içinde, tam da yerel banka üzerindeki etkileri açısından siyasi, kurumsal ve profesyonel düzeyde hafife alınmıştır. Bu belirsizliklere bir an önce son vermeli ve Avrupa'nın tercihlerini yeniden tam olarak paylaşmalıyız.
Bu, ilgili maliyetlerin teknoloji ve operasyonel boyuttan çok ölçek ekonomileri arayışı için bir neden haline gelmesinden kaçınmak için, küçük banka için esas olan denetim düzenlemesinin orantılılığı konusuna odaklanmak için gereklidir. Bu aracın, görev bilinciyle çoğulcu ve piyasa temelli tutulması gereken sistemin yapılanmasını etkilemesi paradoksal olurdu. Başarısız olamayacak kadar büyük olandan sonra, işkence edilemeyecek kadar küçük kuralını kesin olarak kabul etmeliyiz. Ve bu sadece bir şaka değil!
Üçüncü nokta ise, endüstriyel yenileme Bankacılık sistemimizin, pratik olarak sıfır marjlar anında yüksek risk ve düşük getiriye ilişkin mevcut özellikleri yeniden dengeleme yeteneği küçük değil. Bankacılık ürününün endüstriyel maliyetini yapısal bileşenleri ve tipik riskleri ile azaltma ihtiyacı, konsolidasyon ve küçülmeye dayalı endüstriyel yeniden yapılandırma süreçleriyle orta vadede daha fazla üretim esnekliğine giden yolu açar. İşte burada, kötü banka sorununa ek olarak, evrensel banka modelinin gözden geçirilmesiyle daha fazla uzmanlaşma sorunu devreye giriyor.
Yerel bankalarla kalarak, perakende, özel ve ticari bankacılık arasında yeni ilişkiler ve ödeme ve elektronik para kurumları gibi yeni operatörler ile tipik müşterilere sunulacak hizmet yelpazesini, paylaşım için net kurallarla genişletmek gerekiyor. ilgili bilgi birikimi. Uygulanabilir ve tutarlı endüstriyel planların formüle edilmesini daha fazla geciktirmek bir dezavantajdır.
Dördüncü tema, teknolojik yenileme bankacılık ürün ve hizmetlerinin ve ilgili dağıtım süreçlerinin dijital dönüşümü, yani en küçük sistemin bile bu kusursuz yörüngeye uyma yeteneği tarafından yönlendirilir. Bugün yenilikçi odak denir dijital banka ve birçok büyük banka, bankacılık işini zenginleştirmek için stratejik bir seçim olarak grup dijital bankasını hazırlıyor. Geçici moda arayışı değil, önemli bir değişimin başlangıcıdır.
Geleneksel bankacılık bağlamındaki değişiklik, süreçlerin tam otomasyonunda ve web teknolojisinin kullanımında ifade edilir, ancak daha genel olarak, farklı segmentlerin finansal ihtiyaçlarını daha iyi karşılamak amacıyla daha karmaşık iş modellerinin yaratılmasını içerir. müşteri Yalnızca örnek olarak, demografik veriler, servet, cinsiyet, yatırım beklentileri, teknolojiyi kullanma yeteneği vb.
Düşünüldüğünün aksine, dijital banka öncelikle insanlarla ve ikinci olarak mobil İnternet, sosyal ağlar, analitik, bulutlar, uygulamalar ve nesnelerin İnternetinin beklenen yayılımı gibi en yenilikçi bileşenlerinde gerileyen teknoloji ile ilgilidir. Şubelerin fiziksel ağlarının küçültülmesi ve işlemlerin yapıldığı yerlerden satış noktalarına dönüştürülmesi, entegre hizmet sunumunda uzaktan yönetilen tam otomatik şubelerin devreye alınması dijital bankaya doğru evrimi belirler. (çoklu kanal aracılığıyla) müşterinin günlük yaşamında ve perspektifte nesnelerin interneti aracılığıyla artırılmış olarak. Bu trendleri takip eden dijital banka, hizmetlerin güvenilirliğine, şeffaflığına ve profesyonelliğine odaklanarak, salt bir hizmet sağlayıcı olmaktan öte, zaman içinde müşterilerine danışmanlık/yardım fonksiyonları kazandırmayı hedeflemektedir.
Bu özellikler yol açar topluluk binasıbilgi üretiminin ve aktarımının yoğunlaştığı, ancak her şeyden önce müşterinin ağ aracılığıyla, aidiyet, marka ile özdeşleşme özelliklerini güçlendirme veya zayıflatma etkisi ile alınan hizmetlerin kalitesine ilişkin sürekli değerlendirmeleri ifade ettiği, sadakat. Sonuç olarak, dijital banka omnichannel, yani operasyonlar için uygun hale getirilecek kanalların çokluğuna dayanan omnichannel yerine müşterilerinin çoğulluğuyla ilişkili olarak geliştirebildiği deneyimlere dayanan omnimüşteridir. Sözde finansal teknolojinin hitap ettiği hizmetlere gelince, bunlar esasen tasarruf yönetimi ve ödemeler, aynı zamanda basit, güvenli, düşük maliyetli ürünler versiyonunda, aynı zamanda çok sayıda müşteriyi getirme yeteneğine sahip, bu da hale geldi. , kriz yılları boyunca, bankacılık ilişkileri olmadan.
Süreç inovasyonu, kaydileştirme ve uzaktan prosedürlerin uygulanması yolunu kararlı bir şekilde benimsemiştir; bunların arasında, bankanın dijital dönüşümüne yönelik önemli bir adımı dolduran en son uzaktan müşteri tanımlama süreçlerinin tanıtılması öne çıkmaktadır. Belirli önemli koşullara tabi olan bu yenilikçi unsurlar, gerçek topluluklar içinde yakın bir konumda gelişen müşteri ilişkilerinden tam olarak yararlanılarak başarılı bir şekilde yönetilebildikleri için daha küçük bankalar tarafından da kullanılabilir. Bahsedilecek bir örnek, BCCforWeb markasıyla bir BCC tarafından tanıtılan dijital bankadır.
Dijital banka, doğumu desteklemenizi sağlar. Akıllı Topluluklar, fiziksel ve sanal, özellikleri çok sayıda hizmetin sunumunda basitlik ve yakınlık olmalıdır. Bu yaklaşıma göre oluşturulan platformlar, yerel bankayı dahil etme olasılığı ile eşler arası ilişkilerin büyümesine izin verir. Topluluk uygulamaları, pazara yaklaşmanın yeni bir yoludur ve büyük platformları etkileyenlerden daha sınırlı bağlamlar, kullanılacak bilgi madenleridir. Bir örnek vermeye çalışırsak, yerel banka, aileler ve işletmeler için ticari devrelere veya profesyonel yardım platformlarına erişimde ve bölgede (sürücünün fiziksel yakınlık olduğu) özel veya kamu hizmetlerinin sağlanmasında bir katalizör görevi görebilir.
Bağlamın topluluğu ile ilgili olarak (bunun için sürücü, katılımcıların homojen çıkarlarıdır), yerel ürünlerin, sanatsal ve kültürel varlıkların, turizmin geliştirilmesi yoluyla bölgenin imajının desteklenmesine yönelik girişimleri destekleyebilir. Bu yöntemler üniversiteler, spor federasyonları, tüketici dernekleri, taraftar toplulukları gibi hizmet alanlarına yönelik olarak etkinleştirilebilir.
Bankaların bu yeni sosyal işletme biçimlerine temel katkısı, bu platformlardaki mübadele süreçlerini finanse etme ve ilişkileri çoğaltmak için bir teşvik olarak kullanılan temel ödeme devrelerini ve değer yeniden dağıtım süreçlerini yönetme olasılığı ile verilmektedir. Topluluk Uygulamalarının işlevsel özellikleri, üyeleri ve yerel ticari ekosistemi dahil etmeyi, sözde Uber modeline dayalı değer üretimi ile topluluk üyeleri arasında mal ve hizmet alışverişi fırsatlarını artırmayı amaçlayabilir ve fonksiyonlarının difüzyonu mobil ödemeler. Uluslararası devreler ve dahili ödeme devreleri arasında uygun bir karışım, daha büyük operatörlerin rekabetini karşılaştırmanın yollarını temsil edebilir.
Dijital banka aynı zamanda örgütsel değişiklikler operasyonel düzenleme, personelin karar alma süreçlerine katılımı, istihdam edilen profesyonellerin çok disiplinli olması ve müşteri ilişkilerinin geliştirilmesinde teknolojik bilgi ve taahhüt açısından üst yönetimin farkındalığı açısından geleneksel bankayla karşılaştırıldığında. Daha küçük, daha çevik banka, daha az rol hiyerarşisinden ve operasyon prosedürlerinde daha fazla esneklikten faydalanabilir.
Rekabet açısından, ortak çıkarlara ilişkin konularda diğer aracılarla ortak planlama ve işbirliği planları, aşırı rekabet biçimlerini sulandırarak yararlı sinerjiler yaratabilir. Herhangi bir yenilemede, geleneğin ağırlığı her halükarda dikkate alınmalıdır. Zamanla, geleneksel faaliyetlerin uygulanması yoluyla, bireysel banka itibarını koruduysa, bu alanda müşteri ilişkilerinin yüksek bir değişkenlik gösterdiğini her zaman akılda tutarak, bir dijital bankacılık faaliyeti kurması onun için daha kolay olacaktır. giriş ve çıkış. İtibar kaldıracı aynı zamanda yerel bankaya yalnızca ekonomik ağırlığını değil, aynı zamanda sosyal ağırlığını da artırma fırsatı verir ve uzun vadede nüfusun finansal bilgisinin büyümesi için güvenilir bir araç haline gelir.
Daha teknik de olsa, her halükarda öncekilerle bağlantılı son bir konudan bahsetmek kalıyor. Eklemek sonuçlar, dijital banka gibi, geleneksel banka ağacı, güçlü bir gövde varsa ve bu nedenle, belirtildiği gibi, yalnızca bu yeni ağ işinin fırsat ve risklerinin farkındalığı değil, aynı zamanda temel teknolojinin sağlamlığı varsa anlamlıdır. İtalya'da yerel bankaların faaliyetlerine yapılan yardımın önemli bir kısmının, birkaç aylığına bankacılık denetleme otoritesi tarafından kontrole tabi tutulacak kadar ilgili işlevlerin dışarıdan temin edildiği taşeronlara emanet edildiği bilinmektedir (bu aynı zamanda bir yenilik).
Dış kaynak kullanımının ağırlığı artacak ve şimdiye kadar BT kaynaklarının daha pahalı şirket içi yönetiminde ısrar eden daha büyük bankacılık aracılarını kendine çekecek. Teknolojik altyapılar alanında son yıllarda sınırlı yatırımlar ve operatör parçalanmasından kaynaklanan gecikmeler yaşıyoruz. Sicil daireleri, cari hesaplar, mevduat, krediler, finans, ödemeler gibi geleneksel bankacılık ve dijital bankacılıkta ortak olan yönetim uygulamalarının hizmet olarak yeniden tasarlanması, daha esnek ve modüler bir yapıya sahip olması yönündedir. doğa.
Bu bağlamda, büyük uluslararası donanım ve yazılım üreticileriyle ilişkilerde yenilikçi yöntemlerin değerlendirilmesi önemlidir, böylece teknolojik yenilik sınırı boyunca hizalanma daha yapılandırılmış yaklaşımlara göre gerçekleşir. Bu, taşeronların, bilgi sistemleri üreticilerinden ziyade bankacılık fonksiyonlarının bilgisi açısından biriken avantajlara dayalı olarak, bankacılık müşterileri için hizmet sağlayıcılar, teknik, profesyonel, danışmanlık ve uzman yardımı rolüne giderek daha fazla yöneldiği anlamına gelir. giderek daha karmaşık hale gelen ve endüstriyel üretimin mantığına çok daha farklı bir ölçekte yanıt veren.
Yukarıdakilerin belki de önemsiz sonucu şudur: Kritik faktörlerde eksiklik yoksa ve kişi genellikle bir kaos çağında yaşamanın ne anlama geldiğine dokunduğu izlenimine sahipse, aynı zamanda önümüze çıkan fırsatların da bizi cezbetmesi gerektiği doğrudur. gözümüze giderek daha net göründükçe üretilirler.
