Kontrol, para ve finans otoritelerinin son raporlarında, genel bağlam aynı kalsa da, bazı makroekonomik göstergelerde hafif bir iyileşme not ediyoruz (Euro bölgesi için en son veriler, GSYİH'de yıllık bazda %1'e yakın bir artışa işaret ediyor). düşük büyüme, düşük enflasyon (2013'ün başından itibaren %2'nin altında ve Eylül 2015'te -%0,1'de bulunuyor) ve sıfıra yakın para ve finans piyasası oranları ile karakterize ediliyor.
Bu durumu bir süredir yaşıyoruz ve bankacılık piyasaları üzerindeki etkiler açısından, kanıtlar banka kredilerinde sürekli bir düşüş gösterdiğinde (Avro ülkeleri için Ağustos ayında sadece %1'lik mütevazı bir büyüme vardı), en kârlı olan bankacılık aracılık işinin bir parçası. ECB'nin son verilerine göre, bileşik borçlanma maliyeti göstergesi Ağustos 2015'te sona eren yılda yarım puandan fazla düştü: 2,7'den 2,1'e.
Artık böyle bir fotoğraf, döngüsel değişikliklerden ziyade yapısal nitelikteki olaylara işaret ediyor gibi görünüyor ve bankaların sürdürülebilirliği ve gelecekteki karlılığı hakkında soru işaretleri uyandırıyor.
Kredileri artırmak yerine çok düşük faiz oranlarıyla, Avrupa'nın bize sunduğu Bankacılık Birliği ile birlikte en son yenilik olan SEPA'dan en iyi şekilde yararlanarak bankacılık hizmetlerini ve özellikle elektronik ödemeleri büyük ölçüde geliştirmek önemli olacaktır. Bu cephede, ne yazık ki, Avrupa Merkez Bankası tarafından 2014 yılının Ekim ayı ortasında açıklanan son verilere göre (bkz. 15 Ekim 2015 tarihli basın açıklaması), elektronik ödemeler göz önüne alındığında, İtalyan bankalarının telafi etmesi gereken çok şey var (transferler, borçlar ve kartlar) Batı dünyasının ve özellikle Avrupa ülkelerinin biraz gerisindeyiz. 2014 yılında İtalya'da toplam perakende ödeme işlemi sayısı 5 milyara ulaşmazken Almanya'da 18 milyara, Fransa'da 19'a ve Birleşik Krallık'ta 21 milyarın üzerine çıktı; İspanya'da bile anlaşmalar daha yüksekti ve 6 milyarı aştı.
Ancak İtalya'da da mali yapıda, belki de tam olarak faiz oranlarındaki muhtemelen uzun süre devam edecek düşüşle başa çıkmak için gelişen önemli değişiklikler yaşanıyor. Bunlar şimdi vurgulayacağım ve aracılık faaliyetlerinden ziyade finansal hizmetlerin geliştirilmesi yönünde giden iki yöndür.
Bunlardan ilki, şirketin ülkenin modernizasyonu için stratejik bir altyapıya dönüştürülmesinin ortaya çıktığı orta vadeli bir sanayi planının başlatılmasıyla aynı zamanda Poste Italiane'deki Piazza Affari'ye girişle ilgilidir. Proje üç iş alanına (posta ve paket, finansal hizmetler ve sigorta hizmetleri) odaklanıyor ve Poste Italiane'ye dijital ekonomiye geçişte vatandaşlara, işletmelere ve Kamu Yönetimine eşlik etme görevini veriyor.
Hemen hemen aynı dönemde, Adriyatik bölgesindeki üç büyük kooperatif, yaklaşık 3.0 milyar cirosu ile Avrupa'nın en büyük hizmet kooperatifi olan Coop Alleanza 5'a hayat verdi. Alleanza, yaklaşık 3 milyon üyesinin enerji, tamamlayıcı sağlık ve sosyal güvenlik yardımı, sigorta ve finansal hizmetler gibi yeni ihtiyaçlarına yanıt vermek için web kanalına odaklanmayı hedefliyor.
İkinci yön, kar ve zarar hesabı için ölçek ekonomileri açısından net faydalar sağlayan standartlaştırılmış ve kitlesel operasyonlar sunmak için temel önkoşulları ve inovasyonu ve elektroniği ortak olarak içeren renkli ve ilginç girişimler ve yeni projelerdir.
Tasarım vurgusu çok çeşitli konulardan geliyor: yeni aracılardan (öncelikle kart sektöründe de yer almaya başlasalar bile gelişen göçmen dövizi piyasasında faaliyet gösteren ödeme kurumları), BT sağlayıcılarından teknolojik potansiyelleri pazar alanını bankaların kendisinden, çok sayıda yeni nesil web bankasından (Widiba, We Bank vb.) ve arka planda işlevler arası tekliflere sahip büyük sosyal ağlardan (e-ödemeler ve e-ödemeler) uzaklaştırır. -ticaret) beklemede olan veya halihazırda bir bankacılık lisansına sahip olan (Google, PayPal, Amazon).
İki pazar eğiliminin ortak noktası, bankacılık ve finansın bugün teknolojik platformlarda (SEPA'yı, posta altyapısını, dünya çapındaki VISA ve Mastercard devrelerini düşünün) etkin bir şekilde satılabilen bir ürün olduğu ve bu nedenle kullanıcının yalnızca ihtiyaç duyduğu fikrine sahip. ritüel idari uygulamalar tamamlandıktan sonra bu devrelerden birine basit, etkili ve uygun bir şekilde erişmek.
İş modeli kökten değişiyor: bankayla işlem yapmak için gereken banka gişesinden menkul kıymet satın almak, ödeme yapmak ve para toplamak için elektronik erişim noktasına (cep telefonu, PC veya diğer) kadar. Günümüzde, bölgeyi çok sayıda şubeyle kaplayan bankalar aracılığıyla müşterilere yakınlığı garanti etmek, teknolojinin müşterilere bankacılık ve finansal taraflarla gerçek zamanlı iletişim kurmaları için sunduğu birçok olanak nedeniyle düşüşte olan bir stratejidir.
Her okuyucunun İtalya'da son zamanlarda bankaların kötü yönetilmesine ilişkin pek çok vaka hakkında takip edebileceği hararetli tartışmalarda, gazeteciler, akademisyenler ve politikacılar tarafından belirli bir sektörde (popüler, bcc) nasıl reform yapılacağına dair çok fazla ilgi var ve belki de haklı olarak. ) veya tek bir aracı ve denetim makamları tarafından empoze edilen parametreleri yükseltmek için sermaye önlemleri hakkında.
Tersine, ad hoc önlemlerle rehabilite edilen bir bankanın, benim belirttiğim stratejilere benzer ve bankacılık sektörünün evrimini karakterize ediyor gibi görünen stratejiler geliştirip geliştirmediğini anlamak için daha az zaman harcanır. Geçmişte olduğundan daha fazla, bir bankanın başarısı büyük ölçüde benimsediği iş modeline bağlıdır ve başarılı olmak için bu model teknoloji, bilgi teknolojisi ve dijital müşteri tanımlama tekniklerinden yararlanmalıdır.
Belki de tasarruf sahipleri (ve onların eğitmenleri: tüketici dernekleri, finans eğitimcileri ve akademisyenler) için bu konulara bakmaya başlamak faydalı olabilir çünkü - Bank of Italy broşüründe bize hatırlattığı gibi "Banka krizlerinin yönetiminde neler değişir: bankacılık krizlerinin çözümüne ilişkin yeni kurallar” – tasarruf sahibi, mali kayıplara uğrayabileceği düşünüldüğünde, gerçekleştirdiği işlemlerin riskleri konusunda çok dikkatli ve bilgili olmalıdır.
Bu nedenle kalkınma stratejilerinin güvenilirliği ve sağlamlığı, sıfır faiz oranlarıyla dünyada bir geleceğe sahip olacak bankaların herkese göndereceği iyi bir sinyal olabilir.
