Birkaç ay geriye gidersek, Covid-19'un patlak vermesinden hemen önce, bankaların şimdiye kadar sahip olduğu ortak bir görüş vardı. kaçınılmaz düşüşe mahkum, FinTech'lerin saldırganlığından ve dijital çağın büyük oyuncularının yayılmacı hırslarından etkilendi.
Bankacılık sektöründe, kitap ve perakende ticaretten (Amazon), turizme (Airbnb, Booking, Uber), iletişime (Facebook, Google vb.)
Dijital platformları kullanarak geleneksel değer zincirlerini yıkmak yeni iş modelleri yaratmak etrafında büyüyen kullanıcı kitlelerini toplamak için.
Bankacılık sistemi böylece kısa sürede ortaya çıktığını görmüş, hemen hemen her yerde yeni rakipler: kim ödeme sistemleri sunar, kim bireylere ve işletmelere kredi sunar, diğerleri tasarruf ürünleri veya daha basit bir şekilde bireysel bütçeleri yönetmek için sistemler sunar.
Taahhüt edilmiş büyük miktarda takipteki alacakları elden çıkarmak Maliyetlere büyük, gerekli bir dikkat ve değişime karşı belirli, geleneksel bir isteksizlik ile birikmiş olan bankalar, yeni dijital oyunculara kıyasla zemin kaybetti.
Gerçeği söylemek gerekirse, bazı toparlanma girişimleri oldu: dijital rakiplerle (özellikle ödemelerde) istifa eden ittifaklar, gelecek vaat eden girişimlerin satın alınması veya son olarak, daha yakın bir zamanda, açık bankacılık sistemlerinin oluşturulması (hala çok sınırlı).
Bununla birlikte, ikincisi bile, sonunda büyük dijital oyuncular tarafından belirlenen ritimlere ve mantığını anlamak her zaman kolay olmayan düzenleyici girişimlere maruz kaldı.
Yıkıcı İnovasyon: hangi yönde?
Öte yandan, bankaların kaçınılmaz olarak FinTech'lerin inovasyon hızının baskısı altında melankolik bir gün batımı caddesine gideceğini görenlerin kehanetini hiçbir şey çürütemez.
Ya uyum sağlarsın ya da ölürsünYıkıcı Yenilik teorisyeni Clayton M. Christensen XNUMX'larda şöyle yazmıştı: dijital dönüşümler tüm sanayi ve hizmet sektörlerini etkilemeye başladı.
Ancak işler her zaman hayal ettiğiniz gibi olmuyor ve bugün Covid 19 acil durumundan bir ders alıyorsak, o da şudur: hiçbir şeyi hafife almamalısın.
Ve aslında, bankaların dijital dönüşümle ilgili yıllarca süren tartışmalarda ve konferanslarda yapmadıklarını, yalnızca açık ve çalışır durumda kalma hedefine doğru iç ve dış becerileri, kaynakları, süreçleri ve bilgileri kanalize ederek birkaç hafta içinde hızla hayata geçirdiler.
Pandemide çalışmak dijitalleşme için baskı uyguladı, mümkün olan her şeyi çevrimiçi olarak aktarmak, birkaç ay öncesine kadar oldukça karşı çıkılan akıllı çalışmayı yaygın bir şekilde kurmak.
Bu nedenle, bozulmanın her zaman bir yönde gittiği kesin görünmüyor: en azından teoride tersi de olabilir. Bu mu av, avcıyı yakalamayı başarır.
FinTech'lere yapılan yatırımlar azaldı
Fintech'ler İtalya'da henüz yaygın değil ve çok az referansımız var.
Ancak bugün ABD'de konuşulanlara bakıldığında, Pandemi ve Fintech'in şu anda pek iyi anlaşamadığı görülüyor. Aslında, bugün bizi bekleyen boyut ve genişlikte bir ekonomik krizle, çoğu yatırımcı, belirli bir derecede risk ve uzun geri ödeme süreleri gerektiren herhangi bir olası projeden uzaklaşmayı düşünüyor. Genel olarak bankacılık ve finans dünyasıyla bağlantılı olanlar gibi.
Ayrıca, bunun gerçekleştiği bireylere veya küçük işletmelere verilen krediler gibi tüm sektörler var. iki karşıt ama eşzamanlı güç. Kredi sunan FinTech'lerin riski artıyor (makroekonomik bağlam göz önüne alındığında) ve aynı zamanda krediye ihtiyacı olanların tamamen sanal operatörlere olan güveni azalıyor. Son olarak, ikincisi, fiziksel bir referans noktasına sahip olmak için geleneksel bir bankanın şubesiyle iletişime geçmeyi tercih eder.
Bu nedenle Fintech'ler için zor zamanlar ve bu geleneksel bankalar için iyi bir haber olabilir.
Bununla birlikte, büyük bahis gelecekte, ekonomik faaliyetlerin tam olarak yeniden başlayacağı ve enfeksiyon tehlikeleriyle yaşamaya alışmamız gereken yeni ekonomik ve sosyal bağlamın şekillenmeye başladığı zaman oynanacak.
Geleneksel bankalar hangi senaryoda ve hangi zorluklarla çalışacak?
Gördüğümüz gibi, bankalar hızla akıllı çalışmaya geçtiler, veri ihlali ve siber güvenlik risk yönetimi gibi karmaşık sorunları aynı hızla yönettiler.
Akıllı çalışmanın iki sonucu olacaktır. Her şeyden önce, iş organizasyonu hakkında. Bu yöntem sayesinde, aslında, önceden düzenlenmiş prosedürler ve bilgi akışları için organize edilen çalışma engelinin aşılması arzu edilir. Bu da beraberinde kaçınılmaz bir bürokratik sonuç getiriyor: proaktivitenin tersi. Ayrıca bu durumda, “çevik” çalışma konusunda saatlerce ve saatlerce koçluk yapılmadıysa, Covid19 etkisini çeyiz olarak sunabilir.
Akıllı çalışma, çalışanların dijital becerilerinin seviyesini de yükseltebilecek.
Son yıllarda önemli bir nesil değişikliği görülmesine rağmen, bankacıların ortalama yaşı yüksektir ve eğitim düzeyi hala azınlıkta mezunları görmektedir.
Bunun için hala yapılacak çok şey var ve bugün doğru zaman olabilir: birçok iç prosedürün dijital dönüşümüne hayat vermek, BT kültürünü meslektaşlar arasında yayma görevi ile görev güçlerinin kurulmasını teşvik etmek, kendilerine yardım sağlamak için kendilerini organize etmek. uzaktan operasyonları uygulamaya başlayan müşteriler.
Ana Sayfa Bankacılık ve yeni teknolojiler
Aslında şubeden uzakta banka ile çalışmak, FinTech'lerle aynı zeminde rekabet etmeye en çok götüren yöntemi temsil ediyor.
Bugün bile Batı dünyasında, ev bankacılığına başvuru mutlak suretle sınırlıdır ve belirli yaş ve kültürel düzey özelliklerine sahip belirli konu gruplarında yoğunlaşmıştır. İçinde bulunduğumuz çağ, eğer bankalar istekli olursa, yayılmasını katlanarak hızlandırabilir.
Her şeyden önce, mevcut teknolojilerin seviyesini ve setini önemli ölçüde artırmak gerekecektir.
Uzak Doğu'da halihazırda devam etmekte olan deneyimlerin gösterdiği gibi, bankalar veri analitiği ve yapay zeka araçlarını hızla benimsemek zorunda kalacak.
Bunlar ve diğer araçlar, hem müşterilerle olan ilişkileri hem de yeni ürün ve hizmetler tasarlama becerisini geliştirebilecektir.
Acil durum sonrası aşamayı da düşünerek talep ve ihtiyaçları öngörmek, banka-müşteri ilişkisini güçlendirmek için bir formül haline gelmek zorunda kalacak. Bugün bankaların sahip olduğu büyük miktardaki verinin aktif kullanımı, müşteri profilinin, risk seviyesinin ve tercihlerinin daha iyi tanımlanmasına olanak sağlayacaktır.
Benzer şekilde, davranışsal ekonomi araçlarının kullanılması, sunulacak hizmetlerin daha fazla ayrıntı ve hassasiyetle ince ayarlanmasına olanak sağlayacaktır.
Müşteri ihtiyaçlarını analiz etmek, yorumlamak ve onlarla temasa geçmek, bireysel ihtiyaçlara göre özel teklifler yapmak için büyük veriler üzerinde yapılan çalışmalarla desteklenen bir mikro pazarlama ve davranışsal ekonomi karışımı.
Peki ya şubeler?
Şubeleriyle o ülkenin en uzak bölgelerine ve en küçük yerleşim bölgelerine dağılmış perakende bankalarının çehresini temsil edenlerden Amerikalı bir bankacı, bir röportajında çalışanlarının müşterileriyle sohbet etmeyi, nasıl oldukları hakkında konuşmayı çok sevdiklerini belirtmiştir. yaptıkları ve yerel topluluklarının gerçekleri veya sorunları hakkında. Şubeler, bu bankaların müthiş marka gücü ve eşit derecede güçlü, kökleşmiş bir sadakatle övünebilmeleri sayesinde bir mahalle yeridir.
Son yıllarda ve tüm dünyada şubeler maliyet açısından bankacılık sistemine yük olmaya başlamıştır. Bugün, bireyler ve işletmeler için önemli bir referans noktası olmaya geri dönüyorlar.
Belirli bir bağlamda kimin yaşadığı ve çalıştığı bilgisi de olan bölgesel yakınlık, kredinin değerlendirilmesinde ve ödenmesinde daha etkili müdahale imkanı sunar.
Yerel halkın bankanın yakınlığını hissetmesini sağlar.
Maliyetlerinin bankaların gelir tabloları üzerindeki yükünü hafifletmek için şubelerin operasyonel etkinliğinin iyileştirilmesine devam edilmesi gerekecek olsa da, yeniden canlandırılmalarını bugün kilit müşteri ilişkileri noktaları olarak görmemek zor.
Yarışmanın yeni alanı
Kişisel ve dijital ilişkiler arasında doğru denge arayışı yoluyla müşterilerle ilişkinin hibritleştirilmesi, BİT teknolojilerinin sunduğu yenilikçi araçların yoğun kullanımı, ekonomik ve sosyal bağlamda bankaların rolünü yeniden tasarlamanın iki temel yönüdür. yapılandırıyor.
Hatta geliştirdikleri pazar yerlerini birden fazla konunun buluşma yeri haline getiren dijital rakiplerin (Google, Apple, Amazon, Facebook'u düşünün) mantığını takip ederek, bu sayede yaratılan ağ etkileri sayesinde müthiş avantajlar elde ediyor.
Bankaların bu yönde devam edip etmeyeceğini ve kendilerinden yana olan, ileri teknolojilere büyük aşinalık ve yenilikçiliğin bitmez tükenmez inadına sahip FinTech'lerin nasıl tepki vereceğini hep birlikte göreceğiz.
