I ratele dobânzilor, astăzi, sunt și ele pe ordinea de zi din cauza opțiunilor de politică monetară ale BCE. Aplicarea ratelor dobânzilor li se întâmplă multora operațiuni financiare, cum ar fi ipoteci pentru cumpărarea unei case, împrumuturi personale, carduri de credit, depozite bancare sau cumpărarea unei mașini.
Dar de fapt de despre ce vorbim cand ne referim la dobanzi? Ce platim si de ce? Să încercăm să lămurim lucrurile pentru a ne investi banii mai conștient, cu ajutorul lui ghid al Băncii Italiei publicat recent pentru a facilita înțelegerea sistemului chiar și pentru utilizatorii mai puțin experimentați.
Care este rata dobânzii?
În economie, rata dobânzii active reprezintă dobândă decât un debitor trebuie să plătească unui creditor pentru un împrumut primit. În esență, rata este costul pe care o persoană sau o afacere trebuie să-l plătească pentru a împrumuta bani: un plus la suma care va trebui plătită. Ratele dobânzilor sunt de obicei exprimate ca procent din suma totală împrumutată și sunt calculate pe o bază anuală.
Il rata dobânzii pasive, cu toate acestea, se referă la Randament pentru care o bancă sau alt intermediar financiar le oferă clienților săi depozite și economii. Cu alte cuvinte, rata dobânzii este rata dobânzii care se plătește la depozite.
Il rata de referință este definită periodic, în context european, al Banca Centrală Europeană întrucât odată a fost decis de băncile centrale naționale.
Ratele dobânzilor contează de ce influența alegerile oamenilor cum să-și folosească banii. De exemplu, dacă ratele dobânzilor sunt scăzute, oamenii pot decide să împrumute bani pentru a investi sau pentru a cumpăra bunuri de larg consum. Dacă ratele dobânzilor sunt mari, totuși, oamenii pot fi descurajați să împrumute bani, să reducă cheltuielile și investițiile. Rata ar trebui să fie întotdeauna luată în considerare atunci când faceți tranzacții. Trebuie să fii atent la contracte și să compari diferitele servicii oferite de creditori, alegând cea mai bună variantă pentru nevoile tale.
Citit de asemenea: BCE majorează ratele cu 0,5%. Lagarde: „În martie, o nouă creștere. Vom păstra cursul"
De mai jos aici sunt principalele tipuri rată.
Rata nominala anuala (TAN)
Il TAN reprezintă rata efectivă convenită între creditor (cum ar fi o bancă sau o instituție financiară) si debitor (de exemplu un client care solicită un credit ipotecar sau personal). Este costul împrumutului, exprimat ca procent a capitalului primit e in fiecare an. De exemplu, dacă un client solicită un credit ipotecar de 100.000 de euro cu un TAN de 2%, aceasta înseamnă că va trebui să plătească băncii 2.000 de euro în dobândă pe an pe întreaga durată a împrumutului. Această rată permite determina rata dobanzii pe care clientul trebuie să-l plătească băncii contra unei ipoteci pentru cumpărarea unei case sau randamentul pe care un economizor îl primește din depozitul său. TAN nu ia în considerare costurile suplimentare, cum ar fi costurile de investigare preliminară sau de colectare, care pot fi aplicate de bancă. Pentru a avea o idee mai completă a costului efectiv al împrumutului, este deci necesar să luați în considerare și alți indicatori, cum ar fi DAE (Rata Efectivă Anuală).
Rată anuală procentuală (DAE)
Il APRILIE este o indicator sumar al costurilor care ține cont nu numai de dobânda la credit, ci și de toate taxele aferente contractului de credit, cum ar fi, de exemplu, costurile de deschidere a cazului, management și colectare. DAE permite debitorului să compare cu ușurință diferitele servicii de finanțare oferite de instituțiile de credit, fiind astfel important în scopul transparenței condițiilor contractuale. Metodele de calcul al DAE variază în funcție de tipul de contract și este posibil ca cheltuielile incluse în calcul să nu fie aceleași.
Rata efectivă globală medie (TEGM)
Il TEGM este o indicele de cost global a operațiunilor de credit și este utilizat ca parametru de referință pentru verificarea potențialului situaţii de cămătărie asa cum este definit de legea camătăriei (L.108/1996). La fiecare trei luni, Banca Italiei efectuează colectarea TEGM, pe baza rapoartelor intermediarilor privind ratele aplicate, într-un trimestru dat, diferitelor tipuri de tranzacții bancare și financiare.
Rata anuală efectivă (TAE)
Il APRILIE este o rata definită în scopuri statistice, calculat pe împrumuturile existente la o anumită dată și incluzând dobânda și toate comisioanele percepute de contrapartidă. TAE trebuie să fie strict legat de instrumentul indicat și să nu constituie o recuperare a cheltuielilor efectuate de intermediar.
Sondajul trimestrial (TAXIA) al Băncii Italiei
Il Regulamentul BCE 2013/34 (și modificările ulterioare) și circulara 248/2002 al Băncii Italiei prevăd detectarea ratelor nominale ale dobânzii de primit și de plătit aplicat gospodăriilor populației și societăților nefinanciare, ca parte a procesului de armonizare a statisticilor instituțiilor financiare monetare. Datele sunt colectate în toate țările din zona euro de către băncile centrale naționale respective și sunt armonizate la nivel european.
La anchetă analitică trimestrială a ratelor dobânzilor de creditare (TAXIA) al Băncii Italiei este ainvestigatii periodice realizat de Banca Italiei în rândul unui eșantion reprezentativ de bănci și intermediari financiari din Italia, pentru a monitoriza evoluția ratelor dobânzilor aplicate la creditele acordate întreprinderilor și gospodăriilor. TAXIA detectează ratele dobânzilor aplicate diverselor tipuri de împrumuturi, cum ar fi ipoteci, împrumuturi personale, linii de credit și carduri de credit. Prin urmare, TAXIA reprezintă un sinstrument important pentru Banca Italiei și pentru sistemul financiar italian în ansamblu, deoarece face posibilă monitorizarea evoluției condițiilor de finanțare ale economiei și evaluarea eficienței politicilor monetare și de reglementare a creditului.
