Noi toți, la sfârșitul activității noastre de muncă, va trebui să ne confruntăm cu un decalaj de pensie, adică cu o diferență între venitul din pensie și ultimul venit din muncă. În termeni simpli, este foarte probabil ca pensionarea noastră să nu ne permită să menținem nivelul de trai atins pe parcursul carierei noastre profesionale. Acest lucru este cu atât mai adevărat, cu cât lucrătorii tineri sunt mai mulți. Din acest motiv, este important să se urmărească imediat planificarea corectă a resurselor economice, mai întâi identificând decalajul de securitate socială și apoi hotărând cum să rezerve și să investească periodic resursele economice pe parcursul activității de muncă, cu o logică pe termen lung pentru a maximizați rentabilitatea și gestionați corespunzător riscurile.
„Indiferent de soluție, este esențial ca muncitorul italian să dezvolte conștientizarea unei probleme de gestionat și disciplina de a pune periodic deoparte economii pentru viitorul său afterwork”, explică experții firmei de consultanță MoneyFarm într-un studiu recent. „În ceea ce privește strategia investițională – precizează ei – este de neconceput ca un economisitor să facă față problemei pensiilor investind în obligațiuni de stat; în schimb, se impune nevoia de a se îndrepta către investiții mai agresive, mai diversificate și concentrate pe termen lung, cu atenție la costurile de management”.
EMISIUNE DE TAXĂ SAU HITTER GRATUIT?
Dar care sunt opțiunile pe care economisitorul le are la dispoziție? Cum să alegi? Premisa este că pensia complementară reprezintă o oportunitate de economisire căreia statul acordă scutiri fiscale de care alte forme de economisire nu beneficiază. Totodată, dacă sunteți angajat, puteți avea dreptul la contribuția angajatorului.
În al doilea rând, este bine de luat în considerare că există diferite tipuri de instrumente potrivite pentru construirea unei pensii suplimentare, adică care se adaugă celei obligatorii, fiecare având propriile caracteristici, avantaje și dezavantaje. Acestea sunt fonduri de pensii de categorie închisă sau corporative (sau preexistente); fonduri de pensii deschise și Pips (planuri de pensii de tip asigurare individuală).
La acestea se adaugă o a patra opțiune: planuri personale de economii, precum PAC-urile (planuri de acumulare). Totuși, în timp ce în cazul schemelor de pensii reale există, după cum am menționat, scutiri fiscale recunoscute de către stat, aici avem de-a face cu produse financiare create într-un mod complet autonom: un portofoliu personal de investiții este creat în mod voluntar cu scopul de a „stabili deoparte în mod regulat, de exemplu lunar, o sumă pentru a construi un capital pe care să îl folosești la pensie. Rezultă că aceste produse nu beneficiază de scutiri fiscale, la fel cum nu au constrângeri speciale și nu sunt supuse vreunei reglementări.
ATENȚIE LA CONTRIBUȚIA ANGAJATORULUI
Revenind la formele clasificate drept pensii suplimentare, un bun punct de plecare pentru evaluarea modului de deplasare este plecarea de la starea de muncă.
Daca esti salariat, poti verifica daca contractul tau de munca prevede posibilitatea inscrierii la un fond de pensii de referinta (negociat, deschis sau preexistent). În acest caz, contribuția angajatorului dumneavoastră se adaugă la contribuția dumneavoastră și la indemnizația dumneavoastră de concediere; aceasta vă va permite, în condițiile egale, să obțineți o pensie suplimentară mai mare.
De asemenea, vă puteți abona la un fond de pensii deschis sau la un Pip cu abonament individual dacă contractul dumneavoastră de muncă nu prevede posibilitatea de a vă înregistra la un fond de pensii de referință sau dacă decideți să vă abonați la o altă schemă de pensie suplimentară decât cea prevăzută de contractul dumneavoastră de muncă.
Dacă sunteți independent sau liber profesionist, vă puteți înscrie la un fond de pensii deschis sau la un Pip cu un abonament individual. Dacă asociația dumneavoastră profesională sau ordinul profesional a înființat un fond de pensii de referință (negociat, deschis sau preexistent), vă puteți înscrie și cu calitatea de membru colectiv.
CUNOAȘTE SAI
În ceea ce privește produsele clasificate ca produse de pensii suplimentare, vă puteți face o idee despre oferta existentă accesând site-ul Covip, Comisia de Supraveghere a Fondurilor de Pensii (www.covip.it). Aici puteți găsi întreaga ofertă cu o indicație sumară a costului (Isc): indicatorul sumar al costului măsoară impactul anual al tuturor costurilor pe care le suportați prin abonarea la o schemă de pensie suplimentară ca procent din poziția dumneavoastră individuală. Calculul se face pe baza diverselor ipoteze, precum: cuantumul plăților, randamentele și permanența în schema de pensie suplimentară.
De fapt, costurile nu sunt toate la fel și sunt una dintre variabilele de care trebuie să țineți cont atunci când alegeți. Este important să verificați costurile aplicate de diferitele scheme de pensii suplimentare, deoarece acestea reduc suma economiilor pe care le-ați alocat pensiei suplimentare și, prin urmare, viitoarea pensie.
După cum a constatat o analiză realizată de AdviseOnly, fondurile deschise sau Pips au, de obicei, costuri mai mari, mai mult decât dublul mediei fondurilor de pensii închise. În același timp, însă, sunt o soluție care vă permite să variați sau să întrerupeți plățile și să transferați capitalul într-o altă formă de pensie complementară.
De asemenea, este important să verificați care sunt propunerile de investiții ale contribuțiilor, riscurile financiare aferente, dacă se acordă garanții și ce tipuri de beneficii, chiar și suplimentare față de pensie, puteți obține.
Unde găsiți toate informațiile de care aveți nevoie? Înainte de aderare, schemele de pensii suplimentare pun la dispoziție anumite documente: nota informativă, care explică principalele caracteristici ale schemei de pensii suplimentare; Proiectul Exemplu Standardizat reprezintă o estimare a pensiei suplimentare pe care o veți primi la pensionare calculată conform anumitor ipoteze; Actul constitutiv, dacă este un fond de pensii ocupațional sau un fond de pensii preexistent, Regulamentul, dacă este un fond de pensii pe durată limitată și Regulamentul și Condițiile generale contractuale dacă este un plan de pensii individual al asigurării. tip (Pip). O sursă utilă de informații pentru înțelegerea modului de deplasare este Ghidul introductiv al pensiilor suplimentare care poate fi găsit pe site-ul Covip.
