A șasea majorare consecutivă a ratei dobânzii de către BCE astăzi din iulie anul trecut. Decizia de a majora dobânzile oficiale cu un alt punct, evident, cântărește ratele tuturor creditelor, în special ipotecare. Să vedem cum, pe baza datelor furnizate de Observatorul Mutuionline.
Să luăm exemplul unui credit ipotecar cu rată variabilă pe 140.000 de ani de 20 de euro: rata va trece de la 794 de euro la 819 de euro, i.e. cu 4,6% mai mult, ducând creșterea totală din februarie 2022 la 31%. Pe de altă parte, pentru o ipotecă de 250.000 de euro pe 30 de ani, rata va trece de la 1.139 de euro la 1.211 de euro, adică + 6,3% în mai.
Și iată impactul creșterii ratelor pe venitul mediu a unei familii italiene, egal cu 33.000 de euro net pe an: dacă în februarie 2022 plata ipotecară pe 20 de ani a reprezentat 22% din venitul lunar, odată cu creșterea va ajunge la 30% din venitul lunar. Și mai mare este creșterea ratei ipotecii pe 30 de ani, care trece de la 20% la 40% din venitul lunar.
Solicitări puternice de credite ipotecare cu rată fixă, chiar și pentru mica diferență a dobânzilor
În această situație de creșteri continue ale dobânzilor oficiale, este de la sine înțeles că se înregistrează o creștere accentuată a cererilor de credite ipotecare cu dobândă fixă, mai ales în primele două luni ale anului 2023, datorită și spread-ului redus față de rata variabilă, spune Mutuionline.
I ipoteci cu rată fixă ele reprezintă acum 80,3% din mix (+34,3% față de T2022 130.691). Pe de altă parte, sumele medii solicitate sunt în scădere și se ridică acum la 10.000 de euro, cu peste XNUMX de euro mai puțin decât în aceeași perioadă a anului trecut. După toate Rata IRS este stabilă şi Euriborul continuă să crească, aducând ratele variabile aproape la același nivel cu dobânzile fixe: în februarie rata medie a fost de 3,52% pentru ratele variabile și 3,58% pentru ratele fixe.
Comparativ cu prima majorare a ratei BCE din iulie 2022, a existat o creștere de +267 bps la Euribor la 1 lună și de +259 bps la Euribor la 3 luni. Creșterile ratei de referință a creditelor ipotecare fixe au fost mult mai limitate: față de iulie 2022, IRS-ul pe 10 ani a crescut cu 100 bps, IRS-ul pe 20 de ani cu 70 bps și cel pe 30 de ani cu 62 bps. „În acest moment, fixul este o alegere mai sigură, mai ales având în vedere că decalajul dintre fix și variabil este din ce în ce mai mic: diferența în februarie este de 11 bps în favoarea variabilei la cea mai bună ofertă (2,88% față de 2,99%) și doar 6 bps pe oferta medie (3,58% vs 3,52%)” observă Mutuionline.
„În mediul actual cu rate fixe la același nivel cu ratele variabile, continuăm să vedem un interes puternic pentru cereri de subrogare, care au crescut din ultimul trimestru din 2022 și care sunt cu 85% de la rata variabilă la cea fixă” spune el Alessio Santarelli, Director General al Diviziei de Broking a Grupului MutuiOnline și CEO al MutuiOnline SpA
Dar noua lege a bugetului privind transformarea creditelor ipotecare nu decolează
„Astăzi, rata fixă este o alegere evidentă atât pentru noii împrumutați, cât și pentru cei care doresc să se protejeze de creșterea continuă a ratelor”, spune Santarelli. Acolo Legea bugetară a reintrodus și capacitatea de a trasformare ipoteci rata variabila rata fixa cu banca dumneavoastră, în condiții prestabilite. „Totuși, această regulă nu pare sa decoleze: institutele de credit ne spun că primesc multe solicitări de informații dar puține solicitări efective, poate pentru că clienții nu îndeplinesc cerințele cerute: ipotecă inițială sub 200 euro, ISEE sub 35 euro și nicio insolvență sau întârziere la plată. Sau pentru că oferta concepută cu criteriile decretului nu este competitivă întrucât debitorii trebuie să transfere condițiile de spread ale creditelor ipotecare cu dobândă variabilă contractate atunci când Euriborul era negativ față de creditele cu dobândă fixă, condiții adesea mai puțin competitive decât cele întâlnite pe piață astăzi. cu un înlocuitor normal. Pentru toți acești clienți, subrogațiile sunt cu siguranță o opțiune de luat în considerare”.
Solicitările persoanelor sub 36 de ani cresc încet
Venitul mediu al solicitanților rămâne foarte ridicat pentru al treilea trimestru consecutiv, egal cu 2.760 de euro, cu 540 de euro mai mult decât în aceeași perioadă a anului trecut. În sfârșit, remarcăm o creștere cu 9,5% a cererilor pentru sub 36 de ani, datorită extinderii legislației privind creditele ipotecare tinere, „care, însă, nu are același efect pe care l-a avut în mai 2021 probabil din cauza contextului economic diferit” el observă Ipoteca online.
