Pentru Italia, procesul post-SEPA, care a fost finalizat cu minuțiozitate în ultimele săptămâni (aproape toate transferurile bancare și aproape 90% din debitările directe au migrat acum la noul format), va fi caracterizat de două aspecte deosebite, care riscul ne permite pentru a culege beneficiile standardizării europene a plăților doar într-o măsură limitată.
Cele două profiluri, care ne diferențiază de alte țări europene, vizează dimensiunea pieței naționale de plăți altele decât numerar și componența acesteia. Instrumentele emise anual în Italia sunt de fapt egale cu puțin peste patru miliarde față de aproape douăzeci de miliarde fiecare în Franța, Germania și Marea Britanie.
Dacă luăm apoi în considerare doar plățile electronice ale lumii Sepa (debituri, transferuri și carduri de credit și debit) numărul scade sub trei miliarde, în condițiile în care, și acesta este al doilea punct, instrumentele de plată care nu vor migra acolo, continuând să au relevanță doar la nivel național, adică cecuri, bonuri de plată poștale, chitanțe bancare și alte sume de peste 1,2 miliarde pe an.
Aceste două particularități constituie tot atâtea dezechilibre structurale față de situația concurenților noștri și vor tinde să influențeze negativ dezvoltarea pieței italiene de plăți electronice, dacă nu vor fi implementate măsuri corective, inclusiv legislative.
În definitiv, țara noastră, prezentându-se la numirea europeană a SEPA și a Uniunii Bancare cu trei macrosegmentări (numerar, instrumente electronice SEPA și instrumente de plată autohtone), nu are siguranța rezonabilă de a vedea afirmarea celui mai eficient și sigur Sepa. unelte.
Cu orice preț, este necesar să se împiedice să fie strecurate între numerar, pe de o parte, și bonurile de plată poștale și RiBas, pe de altă parte, cu impact și asupra altor procese de reînnoire, esențiale pentru țara noastră. Printre acestea, facturarea electronică, deși a făcut progrese recent, riscă să nu fie integrată cu fluxurile de plată mai avansate.
Pentru ca discrepanțele din partea plăților să creeze obstacole în calea dezvoltării economiei digitale în sine asupra căreia se angajează puternic și guvernul, așa cum a reieșit în cadrul Săptămânii Economiei Digitale, organizată la Veneția între 7 și 11 iulie trecut, la care a avut loc participarea. a premierului Renzi și a comisarului european Nelly Kreise.
De fapt, ce rost are emiterea unei facturi electronice dacă debitorul plătește apoi prin chitanță sau cec bancar? Care dintre cei doi factori va determina nivelul de serviciu: cel digital sau cardul de plată autohton obișnuit? Și care vor fi efectele asupra prețurilor? Deci ce să fac?
În primul rând, trebuie inversată direcția așa-numitei subvenții încrucișate, care vede astăzi prețul instrumentelor electronice subvenționând implicit costul ascuns al numerarului. Utilizarea plăților electronice trebuie făcută atractivă pentru părțile la orice tranzacție comercială.
Această opțiune se bazează nu atât pe impunerea unor limite cantitative asupra tranzacțiilor cu numerar sau pe instrumente mai mult sau mai puțin obligatorii precum cardul social sau contul curent de bază al guvernului Monti, cât pe comoditatea economică: problema prețurilor este adevărata. variabilă capabilă să imprime o schimbare radicală a obiceiurilor ţării.
Din păcate, semnalele în acest sens nu sunt doar slabe, ci chiar contradictorii, dacă în decretul 51/2014 se legitimează din nou un comision perceput utilizatorului pentru plățile electronice de combustibil de până la 30 de euro. Nici politicile de preț ale intermediarilor, rezultate din obligațiile profesioniștilor de a utiliza Pos peste 30 de euro, nu par deosebit de favorabile pentru a se bucura de beneficiile pe care tehnologia le pune la dispoziție la costuri de producție în scădere rapidă.
De asemenea, trebuie amintit întotdeauna că supraîncărcarea (aplicarea de comisioane de plată pentru achiziționarea de bunuri sau servicii) și dubla taxare (comision dublu pentru debit direct, unul pentru încasare și unul pentru plată) percepute consumatorului final, sunt interzise prin lege. . Politicile de sancționare coerente sunt așadar de dorit și transpunerea recentă în Italia a Directivei privind drepturile consumatorilor pare să meargă în această direcție, ceea ce ar putea descuraja și practicile, cu siguranță nu transparente, care vizează, de exemplu, aplicarea de comisioane la contabilizarea plăților.
Este din ce în ce mai necesară diferențierea serviciilor de plată de alte servicii bancare și financiare, făcând ca contul de plăți să devină un contract tipic al sistemului juridic italian, care trebuie legitimat din toate punctele de vedere, civil și fiscal. În sfârșit, rămâne problema instrumentelor interne de plată precum borderourile de plată poștale pe care doar o prevedere legislativă le-ar putea rezolva, îndreptându-le spre tipificarea europeană a transferurilor bancare.
Pe scurt, în ciuda migrației de succes la Sepa, Italia mai are un drum lung de parcurs, cu întrebări deschise pe care doar politicile coerente, care evită incertitudinile în direcția de urmat, le pot ajuta să le rezolve. În caz contrar, cea mai avansată parte a sistemului de plată va continua doar să dezbateți între Scylla de numerar și Charybdis de alte particularități interne, doar pentru a ajunge înapoi.
