De câteva zile circulă știri conform cărora, din 2021, „nu se va mai putea intra în roșu pe contul curent”. Banca Italiei explică că nu este cazul: „De la 1 ianuarie, ca și astăzi - scrie Via Nazionale - băncile vor putea continua să permită clienților să folosească contul, inclusiv pentru plata utilităților sau a salariilor, care implică un descoperit de cont.. Este totuși despre o alegere discreționară a băncii, care poate permite sau refuza invadarea. Prin urmare, este important să cunoașteți bine contractul stipulat cu banca dumneavoastră și să comunicați cu aceasta”. Posibilitatea „de a intra în roșu”, de fapt, „nu este un drept al clientului, ci o facultate acordată de bancă, care poate aplica și comisioane (așa-numita CIV, comisie rapidă de cercetare prealabilă)”.
Deci, ce se schimbă din 2021? Odată cu intrarea definitivă în vigoare a "Reglementarea europeană privind cerințele prudențiale pentru instituțiile de credit și firmele de investiții”, de la XNUMX ianuarie toate băncile sunt nevoite să modifice criteriile de identificare a expunerilor neplatite (dar mai multe instituții au făcut-o deja de ceva timp). Practic, nedeclararea va fi declanșată nu numai dacă banca consideră că este puțin probabil să recupereze creditul fără a iniția proceduri extraordinare (cum ar fi executarea garanțiilor), ci și dacă o „datorie semnificativă” a expirat mai mult de 90 de zile consecutive (180 dacă debitorul este Administrația Publică). Pentru a fi considerată „materială”, datoria trebuie să aibă două caracteristici:
- depășește un prag absolut: 100 de euro pentru persoane fizice și 500 de euro pentru companii;
- depășește un prag relativ, sau să fie egal cu cel puțin 1% din totalul datoriei cu o contraparte.
Și ce implică toate acestea? Noutatea fundamentală, relatează Bankitalia, este aceea nu va mai fi posibilă compensarea sumelor restante cu linii de credit deschise și neutilizate (asa numitul marjele disponibile): "În acest scop este necesar ca debitorul să ia măsuri, folosind marja disponibilă pentru a face față plății restante”.
Cu toate acestea, Banca Italiei subliniază că „definiția creditelor neperformante nu este afectată de noile reguli europene privind neplata. Intermediarii trimit un client în suferinţă numai atunci când ei cred că are dificultăți grave, nu temporare, în a-și achita datoria”. Pentru a ajunge la această concluzie, este necesară „o evaluare a situației financiare generale a clientului”, nu bazată „doar pe evenimente unice, cum ar fi una sau mai multe întârzieri la plata datoriei”. Prin urmare "nu este adevărat că o depășire sau o întârziere a plăților pentru sume chiar și de doar 100 de euro este suficientă pentru a da automat naștere unui raport neperformant, cu riscul în consecință de a compromite sau de a face mai oneros accesul viitor al clientului la credit în cadrul întregului sistem bancar” din cauza înrăutățirii bonității.
Noile reguli privind default se referă doar la „modul în care băncile și intermediarii financiari trebuie să clasifice clienții în scopuri prudențiale – continuă Bankitalia – adică în scopul calculării cerințelor minime obligatorii de capital pentru bănci și intermediarii financiari”. Institutul central admite însă că „noua definiție a incapacității poate avea repercusiuni asupra relațiilor de credit dintre intermediari și clienții acestora, a căror gestionare, ca în toate situațiile de nerambursare, poate presupune adoptarea de inițiative care să asigure regularizarea relației de credit.”. Din acest motiv, Via Nazionale a cerut băncilor „să lucreze pentru a se asigura că clienții sunt pe deplin conștienți de intrarea în vigoare a noilor reguli și de consecințele pe care acestea le pot produce asupra dinamicii relațiilor contractuale”.
Link către Banca Italiei:
pentru perspective asupra noii definiții a implicit
pentru răspunsuri la întrebări frecvente (FAQ)
pentru clarificări cu privire la impactul asupra Registrului Central de Credit
