La exact un an de la decretul privind băncile cooperatiste și invitația guvernului către Federcasse de a prezenta o propunere de autoreforma creditului cooperativ, natura proiectului a fost anunțată în ultimele zile. Trebuie spus imediat că, după o gestație de 12 luni, cu siguranță nu s-a născut un șoarece, ci mai degrabă o balenă. În sensul leviatanului monstrum, grație unei admirabile sinteze între așa cum este și a fi, care, pentru o clipă, dar numai pentru o clipă, ne-a amintit de sloganul lui Checco Zalone, despre prima republică.
Să aruncăm o privire mai atentă asupra profilurilor propunerii:
a) se formează un nou holding monoparental, ca urmare a dreptului de veto, după cum se spune în presă, plasat de BCC di Roma și Cassa trentina pentru a transforma Iccrea Holding în noua entitate,
b) se asigură autonomie etniei bancare din Tirolul de Sud, pentru a garanta pluralitatea în unitate,
c) nu este exclusă înființarea de sub-holding pentru a evidenția configurațiile regionale ale băncilor mutuale (cum să nu acordăm importanță celor mai importante componente ale mișcării precum Veneto, Lombardia, Toscana, Emilia Romagna, Lazio?),
d) se mențin în viață actualele 15 federații regionale, cu rol reprezentativ (de ce să dispară un centru de coeziune atât de important și istoric?),
e) se presupune ca unele prerogative exercitate de aceștia față de asociați (audit intern și conformare) se atribuie oricăror noi unități care urmează să fie înființate, pentru a evita orice amestec între asociații și servicii profesionale către bănci,
f) sub stindardul „nimic nu este de prisos”, rămân în viață actualele organe centrale, inclusiv cele două bănci centrale, și organele de vârf ale asociației (în urmă cu ceva timp, de pe site-ul Federcasse, erau vreo șaptezeci)
g) se creează un contract de coeziune (sau o garanție încrucișată) între actualele 360 de BCC, organismele centrale existente și noile organisme (societăți-mamă și sub-holding-uri), pentru a distribui mai bine riscurile și a economisi capitalurile proprii, model al cărui presupus complex metodele de management nu spun nimic
h) grade diferențiate de libertate sunt conferite pe baza forței capitalului băncilor individuale, chemate în orice caz să delege competențe strategice noului holding care urmează să fie înființat, încurajând mecanisme de selecție naturală, în locul solidarității celui mai puternic care ajută pe cei mai slabi
i) se presupune că noul Holding va începe cu 1 miliard de capital, majoritatea absolută fiind deținută de băncile mutuale, iar restul urmând să fie alocat pieței. Să oprim aici reprezentarea, cerându-ne scuze pentru impreciziile și, de asemenea, pentru unele judecăți, poate pripite, cuprinse în această sinteză extremă, pentru a trece la alte observații.
Cum se îmbină acest model cu nevoia de raționalizare a unui sistem care, deși reprezintă puțin peste 6% din piața bancară italiană, are costuri de structură de producție de două ori mai mari, precum și multe componente individuale caracterizate prin coeficienți mari de risc de credit (împrumuturi) anomalii mai mari de 20%)?
Ca urmare a acestor dezechilibre structurale, statisticile privind economia intermedierii creditelor în Italia arată că clientul creditului cooperativ primește o remunerație mai mică decât media italiană în calitate de deponent, în timp ce plătește mai mult decât media pentru credit și servicii. În același timp, gama de produse bancare oferite s-a restrâns în raport cu nevoile crescute ale piețelor tradiționale de referință. Pe de altă parte, în timpul crizei, partea populației nebancarizate a crescut, fără acțiuni speciale de contrast cu această sărăcire socială, în numele solidarității cooperative.
Pe scurt, ar trebui să ne angajăm să demonstrăm ce recuperări de eficiență sunt așteptate de la reformă, mai degrabă decât să ne concentrăm pe metode experimentale și în cele din urmă autoreferențiale de coeziune. Imaginea de ansamblu ar părea, de asemenea, să excludă unele posibilități legitime de derogare de la apartenența la grupul bancar unic pentru acele bănci din categorie care doresc să urmeze calea separării și transferului de active către o bancă înființată ca societate comună. societate pe acțiuni, posibilitate care, de reținut, este permisă de sistemul juridic actual, fără a pune în pericol conservarea rezervelor acumulate în regimul fiscal prevăzut pentru întreprinderea cooperatistă.
Din păcate, nu circulă informații despre planurile industriale. Dacă se aspiră la strângerea de resurse financiare suplimentare substanțiale pentru relansarea misiunii bancare cooperatiste, cum se poate gândi să facă acest lucru fără a propune soluții la problema relației needificatoare dintre riscul (ridicat) și rentabilitatea (scăzută) a creditului cooperativ ca întreg? Nu se știe nimic despre investiții în tehnologie, despre programe de consolidare și reducere, de dezvoltare și diferențiere a afacerilor, explicații firești ale unei reorganizări dezirabile, care, dacă ar rămâne limitată la modelul de guvernare, ar risca cu adevărat să nu fie credibilă.
Se speră, evident, că astfel de planuri sunt în pregătire. Din acest punct de vedere, referirile repetate și explicite făcute de șeful Guvernului la modelul Credit Agricole (o bancă unică, cu rețele de distribuție teritorială) surprind în schimb îngrijorarea costului ridicat al intermedierii creditelor în Italia, ca factor de dezavantaj competitiv comparativ cu alte sisteme. Acest lucru i-a determinat pe unii să creadă că reforma propusă este doar o fază intermediară cu o aromă politică rafinată, adică vizând gestionarea unui consens care nu poate fi obținut altfel și că modelul Credit Agricole este punctul definitiv de sosire, rezultatul urmatorul pas. Dacă ar fi așa, s-ar acorda, fără îndoială, coerență soluționării întrebărilor de bază menționate mai sus.
Din păcate, ne-am îndrepta către o sigură pierdere de timp, fără a uita că, deși este al treilea pol italian ca mărime, sistemul BCC este situat la o distanță stelară de primele două bănci italiene, rămânând sub controlul autorităților naționale, în timp ce managementul său (grupul bancar Iccrea) a fost inclus încă de anul trecut printre cele 15 bănci italiene cu risc sistemic, deci sub supravegherea BCE. S-ar putea presupune că Guvernul și Uniunea Europeană ar putea să nu-i placă atât de mult propunerea de reformă a mișcării și că sistemul, de teama să nu se contamineze cu lumea, așa cum se întâmplă cu protagonistul romanului Autodafé al lui Elias Canetti, riscă, cu ființa sa. /nefiind, de a ajunge o victimă a pieței și a noului context european cu un cap enorm și un trup care rămâne încă minuscul.
