"हम एक जटिल ऐतिहासिक चरण में हैं, शायद वास्तविक अर्थव्यवस्था के लिए युद्ध के बाद की अवधि के बाद से सबसे खराब, निश्चित रूप से सबसे तेज। डिजिटल आज निर्णायक है, इसे उद्यमी और बैंक दोनों ही महसूस कर रहे हैं। लेकिन हमें भौतिक चैनल को नजरअंदाज नहीं करना चाहिए, जो अभी भी ऐसे समय में मौलिक है जब साख का आकलन सामान्य से अधिक नाजुक गतिविधि है। कोविड के समय में बैंकिंग व्यवसाय के विकास पर FIRSTonline के साथ टिप्पणी करना है रैफेल ज़िंगोन, बंका इफिस के केंद्रीय मामलों के विभाग के प्रमुख, गैर-निष्पादित ऋण बाजार (अधिग्रहण और सर्विसिंग) और कंपनियों के लिए क्रेडिट सेवाओं और उत्पादों (फैक्टरिंग, उधार, पट्टे, संरचित वित्त) में सक्रिय विशेषता वित्त। एक संस्था जिसने कुछ समय के लिए डिजिटलीकरण और नवाचार को अपनी दैनिक रोटी बना लिया है और जो आज उत्पादक दुनिया में, विशेष रूप से एसएमई में तेजी से केंद्रीय भूमिका निभाने की आकांक्षा रखती है: "यह अब सरल ऋणदाता नहीं बल्कि भागीदार होने का मामला है, समर्थन करने के लिए आपूर्ति श्रृंखला और आर्थिक सुधार"।
डॉ. झिंगोन, परिदृश्य क्या है और डिजिटल इतना महत्वपूर्ण क्यों है?
"यह एक विशेष क्षण है, डिजिटल का मुद्दा बहुत नाजुक है। हमने फिनटेक स्टार्टअप्स की वर्टिकल पहलों के साथ शुरुआत की थी, लेकिन अब एक रोशनी आ गई है और एसएमई के लिए पहली डिजिटल बैंकिंग पहल अब बाजार में आ गई है। डिजिटाइज़ करने का अर्थ केवल एक ऑनलाइन चालू खाता जैसी लंबवत और लेन-देन संबंधी प्रक्रियाओं की पेशकश करना नहीं है, जो अब एक वस्तु है। यह प्रक्रिया के सभी हिस्सों में प्रौद्योगिकी को शामिल करने का सवाल है, जिसमें साख का सही आकलन भी शामिल है, यह एक ऐसा कौशल है जो आने वाले महीनों में निर्णायक होगा। व्यापारिक दुनिया से हमें जो वित्तीय विवरण प्राप्त होते हैं, वे अर्थव्यवस्था के स्वास्थ्य की स्थिति का एक महत्वपूर्ण लिटमस टेस्ट होंगे और इसके विपरीत, हम सुखद संख्या की उम्मीद नहीं करते हैं, खासकर जब क्रेडिट मोराटोरियम अपना प्रभाव खो देते हैं। हमारी आशा, विशेष रूप से अब जबकि सरकार में एक अनुभवी बैंकर है, यह है कि वास्तविक अर्थव्यवस्था के लिए समर्थन अचानक बंद नहीं किया जाएगा, कि एक नरम लैंडिंग होगी"।
लेकिन क्या सिर्फ नंबर और एल्गोरिदम ही बाजार को पढ़ने के लिए काफी होंगे?
"मुझे संदेह है कि इस संदर्भ में बिग डेटा का विश्लेषण राज्य से गारंटी के बिना किसी कंपनी को क्रेडिट देने में निर्णायक होगा: उद्यमियों और कंपनियों की सामरिक क्षमताओं का संभावित मूल्यांकन करने की एक बड़ी क्षमता की आवश्यकता होगी। बंका इफिस की तरह, हमने अपनी उधार विशेषज्ञता को डिजिटल में लागू करने का दायित्व दिया है: लागत को कम करते हुए, और विश्लेषण और सत्यापन पर लोगों को ध्यान केंद्रित करते हुए, ग्राहकों की प्रतिक्रिया समय में सुधार करने के लिए प्रौद्योगिकी और रोबोटिक्स के लिए सबसे अधिक परिचालन गतिविधियों को छोड़ दें, जिसे हम लागू कर रहे हैं। उच्चतम वर्धित मूल्य वाली गतिविधियाँ ”।
मानव कारक इसलिए केंद्रीय रहता है।
"हमें प्रौद्योगिकी और मानव कारक के बीच सही कीमिया की जरूरत है। विशेष रूप से इस अवधि में साख का आकलन करना तुच्छ नहीं है। उद्यमी महान बाजार और उत्पाद कौशल के साथ व्यवसाय के कप्तान होते हैं, लेकिन (और यह विशेष रूप से छोटे व्यवसायों के लिए सच है) कभी-कभी वे सटीक रणनीतिक व्यावसायिक योजना बनाने में सक्षम होने की स्थिति में नहीं होते हैं। और फिर भी, इटली जैसे देश में, यह एसएमई हैं जो उत्पादक ताने-बाने और आपूर्ति श्रृंखलाओं का समर्थन करते हैं। हम बहुत उच्च कौशल वाले रणनीतिक आपूर्तिकर्ताओं के बारे में बात कर रहे हैं: भले ही ये खिलाड़ी छोटे हों, आपूर्ति श्रृंखला में उनकी केंद्रीय भूमिका होती है, जिसमें वे गुणवत्ता लाते हैं।"
तो इस स्तर पर सही नुस्खा क्या है?
"सही नुस्खा खोजना मुश्किल है लेकिन मैं तीन मूलभूत अवयवों की पहचान कर सकता हूं: योजना, यथार्थवाद और प्रौद्योगिकी और मानवीय पहलू के बीच सही कीमिया। योजना बनाना महत्वपूर्ण है क्योंकि हमें संभावित सबसे खराब स्थिति के लिए तैयार रहना होगा, जब बंधक पर स्थगन समाप्त हो जाएगा (30 जून, 2021, संस्करण)। फिर यह उस परिदृश्य के साथ मूल्यांकन करने के लिए यथार्थवाद लेगा, जिसमें हम खुद को पाते हैं, एक कंपनी के आर्थिक और वित्तीय पैरामीटर: आज यह स्पष्ट है कि 2020 के वित्तीय विवरणों में तेजी से घटते राजस्व और मार्जिन के साथ, बाजार के निशानों के अपवादों के साथ। अंत में, प्रौद्योगिकी पर हमारे पास कम मूल्य वर्धित क्रेडिट प्रक्रियाओं में रोबोटिक्स का उपयोग करते हुए भी सभी प्रक्रियाओं को डिजिटाइज़ करने के उपकरण हैं। इस तरह की जटिल स्थिति के विश्लेषण और व्याख्या में मानव ऊर्जा और अनुभव को मोड़ने और अनुकूलित करने का यह सही समय है।
आप हमेशा फैक्टरिंग में शामिल रहे हैं, यानी ट्रेड रिसीवेबल्स का असाइनमेंट। आज, हालांकि, आप आपूर्ति श्रृंखला प्रबंधन और "सौंपे गए ऋणी" के आंकड़े पर अधिक से अधिक ध्यान केंद्रित करते हैं। क्या आप हमें समझा सकते हैं कैसे?
"सौंपा गया ऋणी हमेशा बंका इफिस के लिए केंद्रीय आंकड़ा रहा है। यह ज्यादातर आपूर्ति श्रृंखला का प्रमुख होता है, जो अपने सहयोग से हमें अपने आपूर्तिकर्ताओं को आर्थिक रूप से समर्थन देने की अनुमति देता है। हमने खुद से पूछा: हम उसका जीवन कैसे आसान बना सकते हैं? उत्तर था: हमें और अधिक लचीला, दुबला, तेज बनाना, कागज को खत्म करना और प्रक्रियाओं को डिजिटाइज़ करना। लेकिन क्या हम अब भी कुछ जोड़ सकते हैं? हां, उदाहरण के लिए, इस ग्राहक को उसकी आपूर्ति श्रृंखला पर, वित्तीय और गैर-औद्योगिक प्रकृति के बावजूद मूल्यवान आकलन के साथ लौटाकर। बाजार में समय के लिए क्रेडिट समर्थन को अपनाना। एक सर्वांगीण वित्तीय भागीदार बनकर और अब केवल एक कारक नहीं है ”।
एक और नवीनता जिसे आपने हाल ही में लॉन्च किया है वह है डिजिटल लेंडिंग।
"हां, यह सेंट्रल गारंटी फंड (एसएमई के लिए आर्थिक विकास मंत्रालय से सब्सिडी, यूरोपीय संसाधनों के साथ वित्तपोषित, एड) से गारंटी के साथ एक मध्यम-दीर्घकालिक ऋण है। पोर्टफोलियो में पहले से मौजूद टूल अब अपनी पूरी प्रक्रिया में पूरी तरह से डिजिटल है, जिसमें जानकारी का संग्रह शामिल है, जो फिर अनुरोध डोजियर बनाने और गारंटी प्राप्त करने के लिए एक आवेदन जमा करने के लिए जाता है: आज तक इस रिपोर्ट का लगभग 60% स्वचालित रूप से बना है, साथ ही एंटी-मनी लॉन्ड्रिंग भाग के लिए, सभी जानकारी प्रदाताओं से ऊपर, हमारे भागीदारों को धन्यवाद। हम बाजार परीक्षण के चरण में हैं, लेकिन इसके लॉन्च के कुछ दिनों बाद, बंका इफिस को पहले ही लगभग 100 ऑनलाइन उधार अनुरोध प्राप्त हो चुके हैं।"
कोविड के साथ, आपकी ग्राहक कंपनियों की विशिष्ट आवश्यकता क्या बन गई है?
“सरकार ने मध्यम-दीर्घावधि वित्तपोषण तक पहुंच की सुविधा प्रदान की है और इसने इन निधियों के लिए एक दौड़ शुरू कर दी है। यह समझने के लिए कि नवीनीकरण के समय में यह हस्तक्षेप किस हद तक निर्णायक था, हमें अधिस्थगन की समाप्ति की प्रतीक्षा करनी होगी: वह निर्णायक क्षण होगा, एक प्रकार का लिटमस टेस्ट। हमारे हिस्से के लिए, मैं कह सकता हूं कि गति के लिए ग्राहकों की मांग में तेजी आई है। गति हमारे डीएनए में पहले से ही थी लेकिन अब मैंने देखा है कि डिजिटल के प्रति रुझान तेजी से बढ़ रहा है, यहां तक कि पुरानी पीढ़ी के उद्यमियों में भी।"
