La विकल्प बंधक का (या सुवाह्यता) उन लोगों को अनुमति देता है जिनके पास पहले से ही प्रगति पर ऋण है ऋण को नि:शुल्क हस्तांतरित करें उस बैंक से जिसने इसे किसी अन्य क्रेडिट संस्थान को वितरित किया जो कि अधिक लाभप्रद शर्तों को लागू करता है और यहां तक कि दर को बदलने के लिए, एक चर से एक निश्चित या इसके विपरीत और साथ ही किस्त की अवधि में जा रहा है।
हाल के बाद ब्याज दर में वृद्धि ईसीबी द्वारा मुद्रास्फीति पर अंकुश लगाने के लिए, परिवर्तनीय दर बंधक अधिक महंगे हो गए हैं। कुछ महीने पहले तक, परिवर्तनीय दर स्पष्ट रूप से पसंदीदा प्रकार बनी रही, लेकिन सेंट्रल बैंक द्वारा और बढ़ोतरी को देखते हुए, आने वाले महीनों में लाभ काफी कम हो सकता है। ल'यूरिबोर तीन महीने, परिवर्तनीय दर बंधक के लिए संदर्भ सूचकांक, वर्तमान में 1,06% है और 12 महीने पहले की तुलना में तेजी से बढ़ा है, जब यह नकारात्मक क्षेत्र (-0,57%) में था। जब20 साल में आईआरएसनिश्चित दर बंधक के लिए इस्तेमाल किया जाने वाला सूचकांक एक साल पहले के 2,32% के मुकाबले 0,35% पर है। भुगतान की जाने वाली राशि, आज अधिक, हमेशा समान रहेगी। इनमें वृद्धि को जोड़ा जाना चाहिए विस्तार जिसे बैंक संपत्ति खरीदने के लिए दिए गए ऋण में जोड़ देते हैं। किसी भी मामले में, आप हमेशा उपयोग कर सकते हैं ऋण प्रस्थापन व्यापक आर्थिक परिदृश्य के विकास के आधार पर।
संतुलन पर, बंधक या प्रस्थापन का विकल्प व्यक्तिपरक है और आपकी वित्तीय गारंटी पर निर्भर करता है। लेकिन बंधक कार्य का प्रस्थापन कैसे होता है? और इसे कब करना चाहिए? यहां वह सब कुछ है जो आपको जानना चाहिए।
ऋण प्रस्थापन कैसे काम करता है?
नागरिक संहिता के अनुच्छेद 102 द्वारा प्रदान किया गया, ऋण का प्रस्थापन 2007 में संशोधित किया गया था बरसानी फरमान जिसने ग्राहक के लिए बिना किसी अतिरिक्त लागत के एक बैंक से दूसरे बैंक में प्रगति पर ऋण के हस्तांतरण की अनुमति दी और अधिक लाभप्रद संविदात्मक शर्तों को चुनने के लाभ के साथ। इसलिए बैंक की प्रारंभिक जांच के लिए कोई नोटरी लागत, कर, कमीशन और जल्दी चुकौती के लिए कोई जुर्माना नहीं है, यहां तक कि पुराने पिछले अनुबंध में तथाकथित बेर्सानी कानून भी प्रदान किया गया था।
एक बंधक के प्रस्थापन के साथ आप शर्तों को बदल सकते हैं अवधि, L 'किस्त की राशि आवधिक और गिरवी दर, लेकिन शेष ऋण राशि नहीं।
इसके अलावा, धारकों और कोई भी Garanti उन्हें नए अनुबंध में भी वही रहना होगा। कुछ मामलों में, नया बैंक, अधिक आय की गारंटी की उपस्थिति में, ऋण या गारंटरों के अन्य धारकों को रिहा कर सकता है।
ऋण प्रस्थापन कब और कितनी बार किया जा सकता है?
कानून प्रदान नहीं करता है समय की कोई पाबंदी नही उधारकर्ता के लिए, जो किसी भी समय अपने ऋण को स्थानांतरित करने का विकल्प चुन सकता है। इसके अलावा, इस बात की भी संभावना है कि ऋण को कई बार प्रत्यायोजित किया जा सकता है।
इसकी अनुमति कब है?
मुख्य निवास पर, दूसरे घर पर और वाणिज्यिक और व्यावसायिक गतिविधियों के लिए बंधक पर बंधक के हस्तांतरण की अनुमति है। यह व्यावसायिक गिरवी के लिए भी दिया जा सकता है (10 से कम कर्मचारियों वाले माइक्रो-उद्यमों को छोड़कर और 2 मिलियन यूरो से कम का कारोबार)।
आप एक बंधक प्रस्थापन के लिए कैसे आवेदन करते हैं?
आवेदक जहां चाहता है बैंक के काउंटर पर जाता है बंधक ले जाएँ ई पिता प्रत्यावर्तन अनुरोध. नई संस्था फ़ाइल की जांच करेगी, ऋण के लिए आवेदन करने के समय और तरीके के साथ और पुराने बैंक हस्तांतरण अनुरोध का विरोध नहीं कर पाएंगे।
आवेदन करते समय, निम्नलिखित की आवश्यकता होती है documenti: पुराने बैंक के साथ अनुबंधित ऋण का दस्तावेजीकरण (प्रमाणित प्रति); बंधक पंजीकरण नोट (कॉपी); बंधक धारक (या धारकों) (फोटोकॉपी) का पहचान दस्तावेज और कर कोड; ऋण के गारंटरों के दस्तावेज़ यदि मौजूद हैं (फोटोकॉपी); नागरिक स्थिति प्रमाण पत्र; आय दस्तावेज; संपत्ति के कैडस्ट्राल दस्तावेज, फ्लोर प्लान और सर्वेक्षण।
इसके अलावा, नए बैंक के डेटा और ऑपरेशन का अनुसरण करने वाले संपर्क व्यक्ति की आवश्यकता होगी, साथ ही उस दिन के अवशिष्ट ऋण की राशि जिस पर प्रत्यासन का कार्य निश्चित रूप से होता है।
Il ऋण अंतरण यह होना ही है 30 दिनों में। अन्यथा, ग्राहक प्रत्येक माह के लिए ऋण के मूल्य के 1% के बराबर या देरी के एक महीने के अंश के बराबर मुआवजे का दावा कर सकता है।
आपको एक बंधक को कब सब्रोगेट करना चाहिए?
यह देखते हुए कि उधारकर्ता किसी भी समय और यहां तक कि एक से अधिक बार प्रत्यायोजन का अनुरोध कर सकता है, जब यह सुविधाजनक हो तो समझना एक मूलभूत पहलू है। निश्चित रूप से इसे अंत में कुछ वर्षों के साथ करने की सलाह नहीं दी जाती है ऋण की चुकौतीचूंकि चुकौती अवधि के अंत में किश्तें मुख्य रूप से केवल मूल राशि से बनी होती हैं और इसलिए प्रत्यावर्तन से बहुत अधिक लाभ नहीं होता है।
दूसरी ओर, प्रत्यायोजन सुविधाजनक है, यदि बाजार पर ऑफ़र दरों और अंतिम किश्तों के संदर्भ में वर्तमान ऋण समझौते की तुलना में अधिक अनुकूल हैं। इसलिए, यह उन इंडेक्स के प्रदर्शन पर निर्भर करता है जो दर (यूरिबोर या यूरीर) निर्धारित करते हैं।
जब दर ब्याज अवधि में संवितरित दर से कम से कम एक प्रतिशत अंक अधिक हो, तो प्रत्यायोजन एक अच्छा समाधान प्राप्त करने के लिए एक उत्कृष्ट समाधान हो सकता है। आर्थिक बचत.
इसे समझने के लिए, बस पुराने मोर्टगेज भुगतानों को इसकी अवशिष्ट अवधि से और नए मोर्टगेज भुगतानों को प्रत्यायोजन ऋण की अवधि से गुणा करें। यदि पहला मूल्य दूसरे से अधिक है, तो ऋण के हस्तांतरण के लिए आगे बढ़ना बेहतर है, अन्यथा नहीं।
यदि नया बैंक इसे अनुदान देता है, तो आप आवधिक किस्त की राशि को कम करने के लिए पिछले ऋण की तुलना में लंबी अवधि भी चुन सकते हैं। हालाँकि, इसमें एक नई परिशोधन योजना शामिल है जिसमें ब्याज दर शुरू में बहुत अधिक होगी। ऋण को प्रत्यावर्तित करने की आर्थिक सुविधा का आकलन करने में ध्यान में रखा जाने वाला व्यय।
दरें बढ़ रही हैं? अपने बंधक पर फिर से बातचीत करें या एक नए के लिए आवेदन करें
प्रस्थापन के अतिरिक्त, दो अन्य रास्ते हैं जिन्हें लिया जा सकता है यदि बंधक भुगतान अस्थिर हो गया है: ऋण पर फिर से बातचीत करें o इसे बदलो. पहले मामले में, लंबी अवधि में शेष किस्तों को कम करने का विकल्प लाभप्रद नहीं लगता है क्योंकि अधिक ब्याज का भुगतान किया जाता है लेकिन कम से कम आवधिक किस्त निश्चित रूप से उधारकर्ता के लिए कम भारी हो जाती है। आप फिर से बातचीत कर सकते हैं: बंधक का प्रकार (चर से निश्चित तक); अवधि; बैंक द्वारा लागू दर और प्रसार। हालांकि, बैंक को ऋण की अवधि पर फिर से बातचीत करने के लिए कानून की आवश्यकता नहीं है, जो स्वीकार किए जाने वाले ग्राहक की उम्र पर निर्भर करता है।
जबकि, ऋण बंद करो और एक अन्य क्रेडिट संस्थान का उपयोग करके एक नया शुरू करना एक ऐसा समाधान है जिसमें लागत, जोखिम लेकिन फायदे भी हैं। यह आमतौर पर तब उपयोग किया जाता है जब नकदी की आवश्यकता होती है, क्योंकि यह मूल बंधक राशि को बढ़ाने का एकमात्र तरीका है।
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