अगर हम कुछ महीने पीछे जाएं, तो कोविड-19 के प्रकोप से ठीक पहले, बैंकों पर अब तक एक आम नजरिया बना हुआ था अपरिहार्य गिरावट के लिए बर्बाद, फिनटेक की आक्रामकता और डिजिटल युग के बड़े खिलाड़ियों की विस्तारवादी महत्वाकांक्षाओं से प्रभावित।
जिन्होंने बैंकिंग क्षेत्र में, कई अन्य क्षेत्रों में पहले से ही परीक्षण किए गए तरीकों के अनुसार काम किया है: पुस्तकों और खुदरा व्यापार (अमेज़ॅन) से लेकर पर्यटन (एयरबीएनबी, बुकिंग, उबेर) से लेकर संचार (फेसबुक, गूगल, आदि) तक।
डिजिटल प्लेटफॉर्म का उपयोग करते हुए पारंपरिक मूल्य श्रृंखलाओं को तोड़ना नए व्यापार मॉडल बनाने के लिए जिसके चारों ओर उपयोगकर्ताओं की बढ़ती भीड़ को इकट्ठा करना है।
इस प्रकार बैंकिंग प्रणाली ने कम समय में उभर कर देखा, नए प्रतियोगी लगभग हर जगह: जो भुगतान प्रणाली की पेशकश करता है, जो व्यक्तियों और व्यवसायों को ऋण प्रदान करता है, अन्य बचत उत्पाद या व्यक्तिगत बजट का प्रबंधन करने के लिए अधिक सरल प्रणाली प्रदान करते हैं।
इसके लिए समर्पित बड़े पैमाने पर एनपीएल का निपटान संचित, एक महान, आवश्यक, लागतों पर ध्यान देने और एक निश्चित, पारंपरिक, परिवर्तन के प्रति अनिच्छा के साथ, नए डिजिटल खिलाड़ियों की तुलना में बैंकों ने जमीन खो दी है।
सच्चाई बताने के लिए, पुनर्प्राप्ति के कुछ प्रयास किए गए हैं: डिजिटल प्रतिस्पर्धियों (विशेष रूप से भुगतान में), होनहार स्टार्टअप्स के अधिग्रहण, या अंत में, हाल ही में, खुले बैंकिंग के सिस्टम (अभी भी बहुत सीमित) के साथ गठजोड़ से इस्तीफा दे दिया।
हालाँकि, बाद में भी, अंत में बड़े डिजिटल खिलाड़ियों द्वारा निर्धारित लय और नियामक पहलों के अधीन हो गया, जिनके तर्क को समझना हमेशा आसान नहीं होता है।
विघटनकारी नवाचार: किस दिशा में?
दूसरी ओर, कुछ भी उन लोगों की भविष्यवाणी का खंडन नहीं कर सकता था जिन्होंने फिनटेक के नवाचार की गति से दबाए गए बैंकों को अनिवार्य रूप से सूर्यास्त का एक उदास एवेन्यू लेने के लिए नियत किया था।
या तो आप अनुकूलन करते हैं या आप मर जाते हैं, क्लेटन एम. क्रिस्टेंसेन, विघटनकारी नवप्रवर्तन के सिद्धांतकार, ने XNUMX के दशक में लिखा, अवलोकन करते हुए डिजिटल परिवर्तन जो उद्योग और सेवाओं के पूरे क्षेत्रों को प्रभावित करने लगे थे।
लेकिन चीजें हमेशा वैसी नहीं होती जैसा आप कल्पना करते हैं और अगर हम आज कोविड-19 आपातकाल से एक सबक सीख रहे हैं, तो वह यह है कि आपको कभी भी किसी चीज को हल्के में नहीं लेना चाहिए.
और वास्तव में, बैंकों ने डिजिटल परिवर्तन पर चर्चाओं और सम्मेलनों के वर्षों में जो नहीं किया है, उन्होंने खुले और परिचालन के एकमात्र उद्देश्य की ओर आंतरिक और बाहरी कौशल, संसाधनों, प्रक्रियाओं और ज्ञान को व्यवस्थित करते हुए कुछ ही हफ्तों में जल्दी से लागू कर दिया है।
महामारी में काम कर रहा है डिजिटलीकरण पर जोर दिया, सब कुछ ऑनलाइन स्थानांतरित करने के लिए, व्यापक रूप से स्मार्ट वर्किंग स्थापित करने के लिए, जिसका कुछ महीने पहले तक विरोध किया गया था।
इसलिए, यह निश्चित नहीं लगता कि व्यवधान हमेशा एक ही दिशा में जाता है: विपरीत भी हो सकता है, कम से कम सैद्धांतिक रूप से। यह है कि शिकार परभक्षी को पकड़ने में सफल हो जाता है।
फिनटेक में निवेश कम है
फ़िनटेक अभी तक इटली में व्यापक नहीं हैं और हमारे पास कुछ संदर्भ हैं।
आज अमेरिका में जो कुछ कहा जा रहा है, उसे सुनकर ऐसा लगता है कि इस समय महामारी और फिनटेक के बीच तालमेल ठीक नहीं है। वास्तव में, आकार और चौड़ाई के आर्थिक संकट के साथ जो आज सामने है, अधिकांश निवेशक किसी भी संभावित परियोजना से दूर जाने की सोच रहे हैं जिसके लिए कुछ हद तक जोखिम और लंबे समय तक वापसी की आवश्यकता होती है। जैसे सामान्य रूप से बैंकिंग और वित्त की दुनिया से जुड़े लोग।
इसके अलावा, पूरे उद्योग हैं, जैसे व्यक्तियों या छोटे व्यवसायों को ऋण, जहां यह हो रहा है दो विरोधी लेकिन समवर्ती बल. क्रेडिट की पेशकश करने वाली फिनटेक कंपनियों के लिए जोखिम बढ़ रहा है (मैक्रोइकॉनॉमिक संदर्भ को देखते हुए) और साथ ही ऋण की जरूरत वाले लोगों का पूरी तरह वर्चुअल ऑपरेटरों पर भरोसा कम हो रहा है। अंततः, बाद वाले एक भौतिक बिंदु के संदर्भ के लिए एक पारंपरिक बैंक की शाखा से संपर्क करना पसंद करते हैं।
इसलिए फिनटेक के लिए कठिन समय और यह पारंपरिक बैंकों के लिए अच्छी खबर हो सकती है।
हालांकि, बड़ा दांव भविष्य में खेला जाएगा, जब आर्थिक गतिविधियां पूरी तरह से फिर से शुरू होंगी और जब नया आर्थिक और सामाजिक संदर्भ आकार लेने लगेगा जिसमें हमें संक्रमण के खतरों के साथ जीने की आदत डालनी होगी।
किस परिदृश्य में और किन चुनौतियों के साथ पारंपरिक बैंक काम करेंगे
बैंकों ने, जैसा कि हमने देखा है, जल्दी से स्मार्ट वर्किंग पर स्विच किया है, डेटा उल्लंघन और साइबर सुरक्षा जोखिम प्रबंधन जैसे जटिल मुद्दों को जल्दी से प्रबंधित किया है।
स्मार्ट वर्किंग के दो निहितार्थ होंगे। सबसे पहले, काम के संगठन पर। वास्तव में इस तौर-तरीके से यह वांछनीय है कि पूर्व-व्यवस्थित प्रक्रियाओं और सूचनाओं के प्रवाह के लिए संगठित कार्य की बाधा को दूर किया जा सकता है। जो इसके साथ एक अपरिहार्य नौकरशाही निहितार्थ लाता है: सक्रियता के विपरीत। साथ ही इस मामले में, "फुर्तीले" काम पर कितने घंटे और कितने घंटे की कोचिंग ने काम नहीं किया है, Covid19 प्रभाव दहेज के रूप में पेश कर सकता है।
स्मार्ट वर्किंग कर्मचारियों के डिजिटल कौशल के स्तर को भी ऊंचा उठाने में सक्षम होगा।
हालांकि हाल के वर्षों में एक महत्वपूर्ण पीढ़ीगत परिवर्तन देखा गया है, बैंकरों की औसत आयु अधिक है और शिक्षा का स्तर अभी भी अल्पसंख्यकों में स्नातकों को देखता है।
इसके लिए अभी भी बहुत कुछ करना बाकी है और आज सही समय हो सकता है: कई आंतरिक प्रक्रियाओं के डिजिटल परिवर्तन को जीवन देना, सहकर्मियों के बीच आईटी संस्कृति को फैलाने के कार्य के साथ कार्यबलों की स्थापना को प्रोत्साहित करना, स्वयं को सहायता प्रदान करने के लिए संगठित करना ग्राहक रिमोट ऑपरेशंस का अभ्यास करना शुरू कर रहे हैं।
होम बैंकिंग और नई प्रौद्योगिकियां
वास्तव में, शाखा से दूर बैंक के साथ काम करना उस पद्धति का प्रतिनिधित्व करता है जो फिनटेक के समान आधार पर प्रतिस्पर्धा की ओर ले जाती है।
आज भी पश्चिमी दुनिया में, होम बैंकिंग का सहारा पूर्ण रूप से सीमित है और आयु और सांस्कृतिक स्तर की कुछ विशेषताओं के साथ विषयों के कुछ समूहों पर केंद्रित है। जिस युग में हम रह रहे हैं, अगर बैंक ऐसा करने के इच्छुक हैं तो यह तेजी से फैल सकता है।
सबसे पहले, उपलब्ध तकनीकों के स्तर और सेट को नाटकीय रूप से बढ़ाना आवश्यक होगा।
जैसा कि सुदूर पूर्व में पहले से चल रहे अनुभव प्रदर्शित करते हैं, बैंकों को तेजी से डेटा एनालिटिक्स और आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस टूल्स को अपनाना होगा।
ये और अन्य साधन ग्राहकों के साथ संबंधों और नए उत्पादों और सेवाओं को डिजाइन करने की क्षमता दोनों में सुधार करने में सक्षम होंगे।
अनुरोधों और जरूरतों का अनुमान लगाना, आपातकाल के बाद के चरण के बारे में भी सोचना, बैंक-ग्राहक संबंध को मजबूत करने का एक सूत्र बनना होगा। आज बैंकों के पास उपलब्ध विशाल मात्रा में डेटा का सक्रिय उपयोग ग्राहक के प्रोफाइल, जोखिम स्तर और वरीयताओं की बेहतर परिभाषा की अनुमति देगा।
इसी तरह, व्यवहारिक अर्थशास्त्र उपकरणों के उपयोग से सेवाओं को अधिक विस्तार और सटीकता के साथ बेहतर बनाने की पेशकश की जा सकेगी।
ग्राहकों की जरूरतों का विश्लेषण और व्याख्या करने और व्यक्तिगत जरूरतों के संबंध में दर्जी प्रस्ताव बनाने के लिए, बड़े डेटा पर काम द्वारा समर्थित माइक्रोमार्केटिंग और व्यवहारिक अर्थशास्त्र का मिश्रण।
शाखाओं के बारे में क्या?
एक अमेरिकी बैंकर, उन लोगों में से एक जो खुदरा बैंकों के चेहरे का प्रतिनिधित्व करते हैं, सबसे दूर के प्रदेशों में और उस देश के सबसे छोटे परिक्षेत्रों में अपनी शाखाओं के साथ बिखरे हुए हैं, एक साक्षात्कार में कहा कि उनके कर्मचारी अपने ग्राहकों के साथ चैट करना पसंद करते हैं, इस बारे में बात करते हैं कि कैसे वे कर रहे हैं और अपने स्थानीय समुदाय के तथ्यों या समस्याओं के बारे में। शाखाएँ एक पड़ोस की जगह हैं, जिसकी बदौलत वे बैंक दुर्जेय ब्रांड शक्ति और समान रूप से मजबूत, दृढ़ निष्ठा का दावा कर सकते हैं।
हाल के वर्षों में और दुनिया भर में, शाखाएँ लागत के मामले में बैंकिंग प्रणाली पर बोझ रही हैं। आज वे व्यक्तियों और व्यवसायों के लिए एक महत्वपूर्ण संदर्भ बिंदु बन गए हैं।
प्रादेशिक निकटता, जो इस बात का भी ज्ञान है कि किसी दिए गए संदर्भ में कौन रहता है और काम करता है, क्रेडिट और उसके संवितरण के मूल्यांकन में अधिक प्रभावी ढंग से हस्तक्षेप करने की संभावना प्रदान करता है।
यह स्थानीय समुदाय को बैंक की निकटता महसूस करने की अनुमति देता है।
जबकि बैंकों के आय विवरणों पर उनकी लागत के बोझ को कम करने के लिए शाखाओं की परिचालन प्रभावशीलता में सुधार जारी रखने की आवश्यकता होगी, आज उनके पुनरोद्धार को प्रमुख ग्राहक संबंध बिंदुओं के रूप में नहीं देखना कठिन है।
प्रतियोगिता का नया मैदान
व्यक्तिगत और डिजिटल संबंधों के बीच सही संतुलन की खोज के माध्यम से ग्राहकों के साथ संबंधों का संकरण, आईसीटी प्रौद्योगिकियों द्वारा उपलब्ध कराए गए नवीन उपकरणों का बड़े पैमाने पर उपयोग, दो प्रमुख पहलू हैं जिनके आसपास आर्थिक और सामाजिक संदर्भ में बैंकों की भूमिका को फिर से डिजाइन करना है। विन्यस्त कर रहा है।
यहां तक कि डिजिटल प्रतिस्पर्धियों (Google, Apple, Amazon, Facebook के बारे में सोचें) के तर्क के बाद भी, जिन्होंने बाजार के स्थानों को कई विषयों के लिए एक मिलन स्थल के रूप में विकसित किया है, इस प्रकार उत्पन्न नेटवर्क प्रभावों के लिए दुर्जेय लाभ प्राप्त करते हैं।
हम देखेंगे कि क्या बैंक इस दिशा में आगे बढ़ेंगे और फिनटेक कैसे प्रतिक्रिया देंगे, जिनके पास परिष्कृत तकनीकों के साथ बहुत परिचित हैं और उनके पक्ष में नवप्रवर्तक की अटूट हठ है।
