कम बैलेंस शीट वॉल्यूम और अधिक मध्यस्थता। मोंटे देई पसची डी सिएना द्वारा इस सप्ताह शुरू की गई वियोला-प्रोफुमो योजना का उद्देश्य "बैंकिंग करने के तरीके का आमूल-चूल परिवर्तन" करना है। लागत में कटौती के अलावा, परिवर्तन विकास पर आधारित है, Mps के शब्दों में, "मध्यस्थ मॉडल का, अधिक मध्यवर्ती उत्पादों और बैलेंस शीट पर कम संपत्ति के साथ, तीसरे पक्ष के भागीदारों (उपभोक्ता क्रेडिट) के साथ वितरण समझौतों के विस्तार पर ध्यान केंद्रित करना , लीजिंग), "बैंकएश्योरेंस" क्षेत्र को और बढ़ावा देने और एसएमई की दुनिया का समर्थन करने के लिए अभिनव समाधानों पर (उदाहरण के लिए, पहला इतालवी मिनबॉन्ड फंड हाल ही में लॉन्च किया गया था)। एक परिवर्तन जो, संस्थान नोट करता है, "बैंकिंग क्षेत्र में होने वाले परिवर्तन की आशा करता है"।
प्रोफुमो की रिहाई के बाद यूनिक्रेडिट के सीईओ फेडेरिको गिज़ोनी भी इस बिंदु पर सहमत दिखते हैं। "क्रेडिट अब एकमात्र उत्पाद नहीं हो सकता है जो एक बैंक प्रदान करता है", उसी दिन एमपीएस के निदेशक मंडल ने योजना को मंजूरी दे दी, सत्तारूढ़ कंपनियों के संघ के मिलान में एक कार्यशाला के दौरान बोलते हुए ("बैंकों का योगदान इटली का पुनरोद्धार और विकास)। "यह बैंकों की भी गलती है - गिज़ोनी ने कहा - कि उन्होंने क्रेडिट के लिए पर्याप्त विकल्प विकसित नहीं किए हैं, लेकिन हम देखते हैं कि कुछ पहले ही बदल चुका है। यूरोप में, 53% कंपनियों की वित्तीय ज़रूरतें ऋण पूंजी बाज़ारों के माध्यम से पूरी की गईं, 2012 में यह औसत 36% था। हम बड़ी कंपनियों से शुरुआत करते हैं, लेकिन हम जो देख रहे हैं, उससे मध्यम और छोटी कंपनियों पर भी असर पड़ेगा, मिनीबॉन्ड के लिए धन्यवाद"।
पूंजी की आवश्यकताओं को कड़ा करने से ऋणों में कमी आई है जिसने बैंक-केंद्रित उद्यमशीलता प्रणाली की समस्या को और भी स्पष्ट कर दिया है। न केवल। सबसे कम ब्याज दरों के साथ, बैंक बहुत कम कमाते हैं और उन्हें ऋण देने में कोई सुविधा नहीं होती है, जो नियामक पूंजी को अवशोषित करता है और आसानी से गैर-निष्पादित ऋणों में बदल सकता है। और व्यवसाय, जो बहुत अधिक बैंक ऋण पर निर्भर हैं, बिना ऑक्सीजन के रह गए हैं। एक दुष्चक्र जो देश की विकास संभावनाओं को भी प्रभावित करता है। क्लिच से सावधान रहें, लेकिन बैंकरों और सलाहकारों को चेतावनी दें।
घिजोनी ने कहा, "यह कहना कि थोड़ा सा ऋण संकट उत्पन्न करता है, एक सामान्य बात है - क्रेडिट बैंक राजस्व का 50% और जोखिम का 80% प्रतिनिधित्व करता है, क्रेडिट के बिना बैंक भी मुश्किल में हैं"। बोस्टन कंसल्टिंग ग्रुप के सीनियर पार्टनर इग्नाज़ियो रोक्को डी टोररेपडुला एक ही लाइन का अनुसरण करते हैं: "यह कहना कि कोई विकास नहीं है क्योंकि क्रेडिट की कमी है, एक घिसी-पिटी बात है। सच्चाई इसके विपरीत है। हम जिस संकट का सामना कर रहे हैं, वह अतिरिक्त ऋण से विश्व स्तर पर उत्पन्न हुआ है, इसकी कमी से नहीं। कंसल्टेंसी फर्म के एक अध्ययन से पता चला है कि 70% बैंक और वित्तीय ऋण का उपयोग स्थिर कंपनियों (यानी 7% से कम की राजस्व वृद्धि दर वाली कंपनियां) द्वारा किया जाता है। "डेटा - इग्नाज़ियो रोक्को डी टोर्रेपैडुला बताते हैं - अर्थव्यवस्था के कम गतिशील और कम टिकाऊ हिस्से के लिए बड़े पैमाने पर संरक्षण के लिए क्रेडिट का उपयोग करने का सुझाव देते हैं"। डिफ़ॉल्ट की उच्च संभावना वाली स्थिर कंपनियों का विश्लेषण करते हुए, अध्ययन से पता चलता है कि ये कंपनियां नमूने के राजस्व के सिर्फ 20% से अधिक का प्रतिनिधित्व करती हैं और अकेले पूरे समूह द्वारा उपयोग किए जाने वाले क्रेडिट संसाधनों का लगभग आधा अवशोषित करती हैं। "क्रेडिट विस्तार विकास का इंजन नहीं है, कम से कम सभी अविभाजित क्रेडिट का विस्तार, या इससे भी बदतर, संकट में सभी कंपनियों के समर्थन में", इग्नाज़ियो रोक्को डी टोर्रेपैडुला ने निर्दिष्ट किया। कंपनियों के समूहों ने शुद्ध ऋण से अलग-अलग जरूरतों को व्यक्त किया, और एक-दूसरे से अलग (पुनर्गठन से, जोखिम पूंजी के लिए, दिवालियापन और कॉर्पोरेट संकट पर नियमों की एक और आधुनिक प्रणाली से गुजरते हुए) की पहचान की। जिसका मतलब बोस्टन कंसल्टिंग ग्रुप कंसल्टेंट के लिए है कि विकास के लिए सिर्फ क्रेडिट से ज्यादा की जरूरत है। "बैंक - वह समझाता है - एक धन मध्यस्थ है और उसे एक सूचना मध्यस्थ बनना होगा। इसे खुद को संबंध-आधारित बैंक से कौशल-आधारित बैंक में बदलने की भी आवश्यकता है। जिसका अर्थ है कि उसे अब एक मध्यस्थ नहीं बनना पड़ेगा जो अपनी बैलेंस शीट का उपयोग करता है बल्कि एक मध्यस्थ जो संसाधनों का उपयोग करता है जो कहीं और से आते हैं, जैसे मिनीबांड"।
"यूनियनकैमेरे द्वारा प्रमाणित इटली की पाँच हज़ार अच्छी कंपनियों (अर्थात् अच्छे पूंजीकरण, विदेश में उपस्थिति और वैध प्रबंधन) को क्रेडिट की आवश्यकता नहीं है। बैंक क्या पेशकश करता है?" ड्यूश बैंक के सीईओ फ्लावियो वालेरी, ड्यूश बैंक से पूछता है। इसका उत्तर रिलेशनशिप मैनेजर के पास है। "वह समझता है कि कंपनी का व्यवसाय कहाँ जा रहा है", वैलेरी बताते हैं। एक ऐसा आयाम जो ढांचागत प्रयास और पेशेवर प्रोफाइल दोनों के संदर्भ में बैंक के लिए नया है। वैलेरी कहते हैं, "इटली में हमें रिलेशनशिप मैनेजर नहीं मिल रहे हैं", जो पहचान को चित्रित करते हैं: वे लोग जो अंग्रेजी बोलते हैं, क्षेत्र के करीब हैं और यूरोप के बाहर विदेशी देशों को जानते हैं। वैलेरी ने बैंकों के लिए जिस परिदृश्य की भविष्यवाणी की है, वह सिस्टम में दो में विभाजित है। ऐसे संस्थान होंगे जिनकी पूरी तरह से घरेलू स्थिति होगी, सरल उत्पादों के साथ, संबंध प्रबंधक के कौशल के बिना, उदाहरण के लिए, और इसलिए लागत कम करके कीमतों पर प्रतिस्पर्धा करनी होगी। आज, वैलेरी बताते हैं, इतालवी बैंकों का लागत/आय अनुपात औसतन 70% है, लेकिन उन्हें भविष्य में 40% पर यात्रा करनी होगी। फिर बड़े बैंक हैं जिन्हें कई देशों में उपस्थित होना होगा और सभी देशों में दरों से लेकर मुद्राओं तक सब कुछ से निपटने में सक्षम होना होगा। "और किसे समझना होगा - वालेरी कहते हैं - इस अंतरराष्ट्रीय नेटवर्क के साथ क्षेत्र में स्थानीय उपस्थिति को कैसे जोड़ा जाए"। ग्राहक के करीब होने के लिए स्थानीय क्षेत्र में वापसी एक लीटमोटिफ है जो संपूर्ण इतालवी बैंकिंग प्रणाली को प्रभावित कर रही है। यहां तक कि यूनिक्रेडिट, संकट से पहले का एक महापुरुष, जो प्रोफुमो के मार्गदर्शन में एक अंतरराष्ट्रीय आयाम में शुरू हुआ, परिदृश्य के परिवर्तन और गिज़ोनी के आगमन के साथ, संगठनात्मक तर्कों के पुनर्विचार के एक सत्र का उद्घाटन किया। "3-4 साल पहले इटली लौटकर मैं हैरान था - गिज़ोनी ने कहा, जो प्रोफुमो से पियाज़ा कोर्डुसियो को विरासत में मिला है, जो अब एमपीएस के अध्यक्ष हैं - मैंने यूनीक्रेडिट को क्षेत्र से और ग्राहकों से थोड़ा दूर पाया, उन्नत मॉडल का उपयोग करने वाले दृष्टिकोण ने एक बाधा पैदा की थी बैंकों और व्यवसायों के बीच। हम बैंकिंग को थोड़ा सरल बनाने के लिए वापस आ गए हैं, जो कंपनियों के संपर्क में हैं वे हर छह महीने में नहीं बदल सकते हैं और क्षेत्र में सहयोगियों को प्रॉक्सी देना जरूरी है। अंत में, यह अब केवल बैंक-कंपनी संबंध नहीं है जो महत्वपूर्ण है, बल्कि हमें यह समझने की आवश्यकता है कि कंपनी के आसपास की दुनिया कैसे चलती है, आपूर्तिकर्ताओं के साथ शुरू करते हुए, आपूर्ति श्रृंखला की अवधारणा को तेजी से बैंक के निर्णयों का हिस्सा बनना चाहिए।
