स्थानीय या स्थानीय बैंक: वास्तविकता या भ्रम?

बड़े बैंक कुछ समय से घोषणा कर रहे हैं कि वे इस क्षेत्र में वापस आना चाहते हैं और अपने इरादों को मूर्त रूप देने के लिए, वे ऐसी योजनाएँ बनाते हैं जो उनके संगठनात्मक विन्यास में आमूल-चूल परिवर्तन की परिकल्पना करती हैं। कुछ साल पहले जब सिस्टम बैंकिंग फैशनेबल था, की तुलना में ट्रेंड रिवर्सल के साथ, वे सैकड़ों बेकार शाखाओं, हाथियों की सहायक कंपनियों, हजारों कर्मचारियों को कम करके और कई बैक ऑफिस गतिविधियों को आउटसोर्स करके छोटे बाजारों में खुद को पुनर्स्थापित कर रहे हैं।

मूल रूप से, स्थानीय बाजारों की ऋण मांग के प्रति अधिक प्रभावी ढंग से प्रतिक्रिया करने के लिए, निर्णय लेने वाले विकेंद्रीकरण को जल्दी से केंद्रीकरण का स्थान लेना चाहिए जब तक हाल ही में पूर्ण दृढ़ संकल्प के साथ और कुछ मामलों में, सीमा के किसी भी उचित अर्थ से परे भी। अत्यधिक योग्य प्रबंधकों द्वारा कई वर्षों तक विशालवाद के लक्ष्यों का पीछा करने के बाद, हमें खुद से पूछने की जरूरत है कि क्या यह बदलाव वास्तव में बड़े बैंकों के प्रभारी नए शीर्ष प्रबंधन द्वारा प्राप्त किया जा सकता है। इन सबसे ऊपर, हमें खुद से पूछना चाहिए कि क्या यह उलटफेर वास्तविक अर्थव्यवस्था की बढ़ती वित्तीय जरूरतों के अनुरूप समय की अवधि में हो सकता है, जो अब क्रेडिट की कमी के कारण श्वासावरोध के करीब है।

संदेह वैध है, यदि केवल उन बाधाओं के महत्व के कारण, जिन्हें वितरण नेटवर्क और कर्मियों की कमी के संदर्भ में दूर करना होगा, तो समस्याओं का सामना करने की सीमा अधिक है और अधिक बार, औद्योगिक पुनर्निर्माण की एक वास्तविक प्रक्रिया को आत्मसात कर लिया, इसलिए अत्यधिक जटिल रणनीतिक, प्रबंधकीय और परिचालन। क्या ये औद्योगिक या पुनर्प्राप्ति योजनाएँ व्यवहार्य हैं और सबसे बढ़कर विश्वसनीय हैं? आइए मैक्रोइकॉनॉमिक चर को ध्यान में रखते हुए - अपने आप में, विशेष रूप से इन समयों में, संदिग्ध और व्यक्तिपरक - को छोड़ दें और समय के साथ परिदृश्यों को डिजाइन करते समय बैंक मॉडल पर अधिक ध्यान केंद्रित करें। इनमें से कुछ योजनाओं का विश्लेषण, जिन्हें विशिष्ट प्रेस द्वारा अनालोचनात्मक रूप से लिया गया है और हमें एक बुनियादी दर्शन की झलक देखने की अनुमति नहीं देता है जो कुछ मामलों में चिंताजनक है। बड़े बैंकों ने अपने लिए दो मुख्य लक्ष्य निर्धारित किए:

1) आंशिक रूप से शाखा नेटवर्क और एक लुप्त होती उत्पादकता मॉडल के साथ ऑनलाइन बैंक;

2) मध्यस्थता की मात्रा से सेवाओं से उत्पादकता के एक मॉडल तक.

इसलिए अधिक शुल्क-आधारित व्यापार तर्कों की ओर विकास हुआ है और परिणामस्वरूप ग्राहकों द्वारा भुगतान किए जाने वाले कमीशन का अधिक उत्पादन हुआ है। दो मुख्य और हड़ताली विरोधाभास हैं जो हमें लगता है कि पर्याप्त रूप से रेखांकित नहीं किए गए हैं:

a) बड़े बैंकों के इरादों में स्थानीय विकास की गतिशीलता की वापसी स्थानीय अर्थव्यवस्था के अधिक वित्तपोषण के अनुरूप नहीं है;

b) ऑनलाइन बैंकिंग के उद्भव का तात्पर्य भुगतान सेवाओं, परिसंपत्ति प्रबंधन आदि पर कमीशन में भारी कमी से है।, उपरोक्त परियोजनाओं में भगवान के रूप में जो वकालत की जाती है, उसके बिल्कुल विपरीत।

बैंक ऑफ इटली के गवर्नर (पृ.280) द्वारा इस वर्ष की रिपोर्ट से लिया गया एक उदाहरण और भुगतान सेवाओं का संदर्भ स्पष्ट रूप से प्रदर्शित करता है कि इतालवी खुदरा बाजार में चल रहे रुझानों में भी काफी कमी आई है क्योंकि यह कार्ड से इलेक्ट्रॉनिक्स की ओर जाता है।

मुख्य भुगतान सेवाओं पर ग्राहकों के लिए लागू कमीशन (यूरो में राशि)

पारंपरिक तरीकों से बैंक हस्तांतरण की व्यवस्था 2,80 (2010) 3,10 (2011)

इंटरनेट के माध्यम से वायर ट्रांसफर की व्यवस्था की गई 0,64 (2010) 0,55 (2011)

सीधे डेबिट 0,64 (2010) 0,70 (2011)

संग्रह आदेश (पूर्व-प्राधिकरण) 1,21 (2010) 1,03 (2011)

एटीएम निकासी (समान बैंक सहित) 0,19 (2010) 0,27 (2011)

पीओएस कार्ड द्वारा भुगतान 0,82 (2010) 0,82 (2011)

स्थानीय बैंकिंग प्रणाली की स्थिति ऐतिहासिक रूप से भिन्न है, जो, नाम-शगुन, हमेशा क्षेत्र में रहे हैं, भले ही वे जीवित रहने के मामले में उत्तरोत्तर उच्च कीमत चुका रहे हों। दिसंबर 2011 की डॉ. अन्नामारिया टारेंटोला की रिपोर्ट "कल के सहकारी ऋण पर" से लिए गए दो आंकड़े उनके विकास की गतिशीलता की पृष्ठभूमि हैं और उनके भविष्य को भारी रूप से प्रभावित करते हैं। 2011 के अंत में, लगभग 2.700 नगर पालिकाएं थीं जिनमें एक म्यूचुअल बैंक की कम से कम एक शाखा थी और म्यूचुअल बैंक, जो बैंकिंग प्रणाली में मध्यवर्ती निधियों के 5 प्रतिशत का प्रतिनिधित्व करते हैं, में 13 प्रतिशत शाखाएं हैं। प्रणाली।. इससे इस प्रकार की कंपनियों की एक उच्च क्षेत्रीय एकाग्रता का पता चलता है जो गंभीर संदेह पैदा करता है जब उनकी कई समस्याओं को हल करने के लिए विलय की बात आती है जो क्षेत्र की व्यापक उपस्थिति के साथ होती है, लेकिन जो अब बहुत महंगी हो गई है।

यदि यह बड़े बैंक हैं जो शाखाओं को बंद कर देते हैं, अकेले ही पारस्परिक बैंकों के लिए वही समस्या कितनी जरूरी है, जो स्पष्ट रूप से सिस्टम औसत के 50% से कम प्रति शाखा उत्पादकता है। इन व्यावसायिक तर्कों का अंतिम परिणाम - क्रेडिट गुणवत्ता और तरलता की गंभीर समस्याओं के बावजूद - परिचालन लागत में तब्दील हो जाता है जो 2011 में ब्याज मार्जिन (4 बिलियन यूरो) के बराबर था, कुल शुद्ध लाभ के साथ सिर्फ 312 मिलियन यूरो, यानी बराबर, 411 इतालवी बीसीसी के लिए, प्रति व्यक्ति एक मिलियन से भी कम, जैसा कि गवर्नर की रिपोर्ट और इस वर्ष की संसद और बैंक ऑफ इटली की सरकार की रिपोर्ट में निर्धारित किया गया है। यदि हम ऐसे रुझानों से निपट रहे हैं जो केवल चक्रीय नहीं हैं, तो यह बिल्कुल स्पष्ट है कि इन क्षेत्रीय बैंकों के लिए मध्यस्थता संरचना एक दुखद उपसंहार की ओर बढ़ रही है।

सीबी के लिए, इसलिए, यह सुधारात्मक उपायों को स्थापित करने का प्रश्न है जो शायद अधिक कठोर और अलोकप्रिय हैं, लेकिन अन्य इतालवी बैंकों की तुलना में कम साहसी नहीं हैं, जो किसी भी मामले में अनिवार्य रूप से अपनी भूमिका को आधुनिक बनाने के लिए आवश्यक हैं। वे इससे संबंधित हैं:

a) इसके संदर्भ बाजार में कंपनियों को अल्पकालिक ऋण के पक्ष में क्रेडिट नीतियों की आवश्यकता;

b) कॉर्पोरेट प्रशासन में सुधार, जोखिमों से सबसे ऊपर, दुर्भाग्य से पहले की तुलना में अधिक व्यापक, बैंक के साथ प्रतिनिधियों के हितों के टकराव का वे प्रबंधन करते हैं;

c) लागत नियंत्रण और अधिक योग्य बैंकिंग सेवाओं की आवश्यकता दोनों के लिए पर्याप्त तकनीकी/संगठनात्मक समाधान के साथ अधिक दक्षता की दिशा में कंपनी ऑपरेटिंग मशीन की समीक्षा भी छोटे बाजारों में ग्राहकों द्वारा व्यक्त की गई।

इन कारकों पर स्थानीय बैंकों के साथ-साथ व्यक्तिगत रूप से, विशेष रूप से उनके अंतर्संबंधों पर विचार किया जाना चाहिए, और अधिक जटिल फंडिंग रणनीतियों द्वारा समर्थित होना चाहिए, लेकिन जोखिम (परिपक्वता और ब्याज दर) के प्रति अधिक चौकस होना चाहिए, जो अब तक पीछा किया गया है। वित्तीय बाजारों की वर्तमान सामान्य स्थिति से उत्पन्न होने वाली बाधाएं.