बंधक: निश्चित या परिवर्तनीय दर? और स्थानापन्न? यहां बताया गया है कि ईसीबी बढ़ोतरी से कैसे बचा जाए और घर खरीदने में सक्षम हों

करने का आग्रह एक नया घर खरीदें या किसी अलग चीज के लिए खुद को बदलना इटालियंस के डीएनए में अंतर्निहित है। जिनमें से कई लोग दरों में बढ़ोतरी से खुद को हतोत्साहित नहीं होने देते, जिसका असर उन पर पड़ रहा है गिरवी दर पहले से ही मौजूद हैं और बिना चूके वित्तपोषण प्राप्त करने का सबसे अच्छा तरीका ढूंढ रहे हैं।

बंधक: निश्चित या परिवर्तनीय, कौन सी दर सही है?

अभी रास्ता चुनने का है निश्चित दर बंधक आकर्षक दर स्तर की पेशकश, जिससे नया घर खरीदना अभी भी एक व्यवहार्य सपना है।

“जिन लोगों को आज बंधक की आवश्यकता है, उन्हें यह याद रखना चाहिए कि मैं निश्चित दरें की लागत ऐतिहासिक रूप से अधिक है स्वीकार्य: ऑफर की तुलना करके आप तय रेट का पता लगा सकते हैं 3% से भी नीचे"वो समझाता है एलेसियो सैंटारेली, समूह के ब्रोकिंग डिवीजन के महाप्रबंधक बंधक ऑनलाइन. “अभी, लैंडलाइन को एक के रूप में कॉन्फ़िगर किया गया है सुरक्षित विकल्प, सबसे ऊपर यह देखते हुए कि फिक्स्ड और वेरिएबल के बीच का अंतर तेजी से कम होता जा रहा है: फरवरी में अंतर सर्वोत्तम ऑफर पर वेरिएबल के पक्ष में 11 बीपीएस (2,88% बनाम 2,99%) और औसत ऑफर पर केवल 6 बीपीएस (3,58% बनाम) है। 3,52%)"। वास्तव में, आईआरएस (आम तौर पर बैंकों द्वारा बंधक की निश्चित दर की गणना करने के लिए उपयोग किया जाने वाला संदर्भ पैरामीटर) स्थिर है, जबकि यूरिबोर लगातार बढ़ रहा है, जिससे परिवर्तनीय दरें लगभग निश्चित दरों के समान स्तर पर आ गई हैं।

जुलाई 2022 में ईसीबी द्वारा पहली दर वृद्धि की तुलना में, 267 महीने के यूरिबोर पर +1 बीपीएस और 259 महीने के यूरिबोर पर +3 बीपीएस की वृद्धि हुई थी। दूसरी ओर, निश्चित बंधक की संदर्भ दर में वृद्धि बहुत अधिक निहित थी: जुलाई 2022 की तुलना में, 10-वर्षीय आईआरएस में 100 बीपीएस, 20-वर्षीय दर में 70 बीपीएस और 30-वर्षीय दर में 62 बीपीएस की वृद्धि हुई। बीपीएस. संकेत पहले ही देखे जा चुके हैं: 2023 के पहले दो महीनों में उन्हें निश्चित दर अनुरोधों की वापसी की विशेषता थी जो अब मिश्रण का 80,3% (34,3 की चौथी तिमाही की तुलना में +2022%) का प्रतिनिधित्व करते हैं।

अतीत में सब्सक्राइब किए गए बंधक पर लेगार्ड का प्रभाव

स्वाभाविक रूप से, जिन लोगों ने अतीत में एक निश्चित दर बंधक लिया था, वे किसी भी ब्याज दर तूफान को नजरअंदाज कर सकते हैं, क्योंकि उनका कूपन ऋण के पूरे जीवन के लिए रहेगा।

इसके बजाय उन लोगों के लिए जिन्होंने अतीत में चुनाव किया था परिवर्तनीय दर बंधक, भले ही उसने इस तथ्य को ध्यान में रखा हो कि उसके पूरे जीवन में, अक्सर बहुत लंबे समय तक, उतार-चढ़ाव होता रहा होगा, अब उसे आवश्यक रूप से उच्च किश्तों से निपटना होगा।

ईसीबी के प्रमुख क्रिस्टीन लेगार्ड ने पिछले साल जुलाई से लेकर अब तक लगातार 6 दर वृद्धि पर हस्ताक्षर किए हैं, जो कि शून्य स्तर से सभी 400 आधार अंकों में है, जहां से उन्होंने शुरुआत की थी। जिन लोगों ने यह विकल्प चुना है, उनके लिए अब दो विकल्प हैं वैकल्पिकवास्तव में तीन: ऋण हस्तांतरित करें ऐसे बैंक पर जो बेहतर शर्तें पेश करता है या मांगता है मार्ग एक निश्चित दर या मिश्रित दर बंधक के लिए। या आप बस कर सकते हैं के लिए प्रतीक्षा मौद्रिक सख्ती के लेगार्ड चक्र का अंत आधिकारिक दरों में 2% के अपेक्षित स्तर तक गिरावट के साथ हुआ, जिसके परिणामस्वरूप किस्त में कमी आई।

दरें कब तक ऊंची रहेंगी?

दरों में फिर से गिरावट देखने में कितना समय लगेगा? ठीक-ठीक कहना मुश्किल है, लेकिन बाजार से अच्छे संकेत मिल रहे हैं भावी सौदे शक्कर 3-माह यूरिबोर सूचकांक। विशेषज्ञों का अनुमान है कि परिवर्तनीय दर किस्त की गणना के लिए उपयोग की जाने वाली यह दर सितंबर 2023 में अपने चरम पर पहुंच जाएगी, जब विचाराधीन औसत बंधक दर 5,10% तक पहुंच सकती है। सितंबर के बाद, उम्मीदों के मुताबिक, फिर से दरों में गिरावट शुरू होनी चाहिए और जनवरी 2024 से गिरावट स्थिर होनी चाहिए, इतनी कि जून 2024 के कोटेशन में 3 महीने के यूरिबोर का अनुमान लगभग 3,42% है।

परिवर्तनीय दर बंधक की किस्त कैसे बदल गई है?

मौजूदा बंधक के लिए, पिछले साल फरवरी की तुलना में, 140.000 से 20 साल तक के परिवर्तनीय बंधक की किस्त में 25,3% (625 से 783 यूरो तक) की वृद्धि हुई, जबकि 250.000 यूरो से 30 साल तक के बंधक के लिए इसमें 43,7% की वृद्धि हुई (से) 793 से 1.139 यूरो), MutuiOnline.it की गणना करता है। आधिकारिक दरों में नवीनतम वृद्धि कुछ हफ्तों में किस्तों में स्थानांतरित कर दी जाएगी और 20-वर्षीय दर 819 यूरो तक पहुंच जाएगी, जबकि 30-वर्षीय दर 1.212 यूरो तक पहुंच जाएगी, जिसमें क्रमशः 4,6% और 6,4% की वृद्धि होगी। तारीख तक।

किश्तों में बढ़ोतरी का असरऔसत आय एक इतालवी परिवार का प्रति वर्ष 33.000 यूरो शुद्ध के बराबर: यदि फरवरी 2022 में 20-वर्षीय बंधक भुगतान मासिक आय का 22% है, तो वृद्धि के साथ यह मासिक आय का 30% तक पहुंच जाएगा। इससे भी अधिक 30-वर्षीय बंधक की किश्त में वृद्धि है, जो मासिक आय के 20% से 40% तक जाती है।

प्रस्थापन की संभावना

सैंटारेली कहते हैं, "आज निर्धारित दर नए उधारकर्ताओं और उन लोगों दोनों के लिए एक विकल्प है जो किस्तों में लगातार वृद्धि से खुद को बचाना चाहते हैं।" और फिर विकल्प बंधक को बदलने का हो सकता है।
परिवर्तनीय दरों के समान स्तर पर निश्चित दरों के साथ, हम लेस में मजबूत रुचि देखना जारी रखते हैं प्रतिस्थापन अनुरोध2022 की अंतिम तिमाही से परिवर्तनीय दर से निर्धारित दर तक 85% की वृद्धि पहले ही हो चुकी है।
बजट कानून ने पूर्व-स्थापित शर्तों के तहत किसी के बैंक के साथ परिवर्तनीय दर बंधक को निश्चित दर बंधक में बदलने की संभावना को भी फिर से प्रस्तुत किया है। "हालांकि, यह नियम लागू नहीं होता है: क्रेडिट संस्थान हमें बताते हैं कि उन्हें जानकारी के लिए कई अनुरोध प्राप्त हो रहे हैं लेकिन कुछ वास्तविक अनुरोध, शायद इसलिए क्योंकि ग्राहक आवश्यकताओं को पूरा नहीं करते हैं (200 हजार यूरो के तहत प्रारंभिक ऋण, 35 हजार यूरो के तहत आईएसईई) और कोई दिवालियापन या देर से भुगतान नहीं) या शायद इसलिए कि डिक्री के मानदंडों के साथ डिज़ाइन किया गया प्रस्ताव प्रतिस्पर्धी नहीं है, क्योंकि उधारकर्ताओं को अनुबंधित परिवर्तनीय दर बंधक की प्रसार शर्तों को स्थानांतरित करना पड़ता है जब यूरिबोर निश्चित दर बंधक के लिए नकारात्मक थे, अक्सर कम प्रतिस्पर्धी स्थितियां जो आज बाजार में सामान्य विकल्प के साथ मिलता है उससे कहीं अधिक। इन सभी ग्राहकों के लिए, प्रतिस्थापन निश्चित रूप से विचार करने का एक विकल्प है” सैंटारेली कहते हैं।