Sixième hausse consécutive des taux par la BCE aujourd'hui depuis juillet dernier. La décision de relever les taux officiels d'un point supplémentaire pèse évidemment sur les taux de tous les crédits, notamment les crédits immobiliers. Voyons comment, sur la base des données fournies par l'Observatoire Mutuionline.
Prenons l'exemple d'un crédit immobilier à taux variable sur 140.000 ans de 20 794 euros : l'échéance passera de 819 euros à XNUMX euros, soit 4,6% de plus, portant l'augmentation totale de février 2022 à 31 %. En revanche, pour un crédit immobilier de 250.000 30 euros sur 1.139 ans, l'échéance passera de 1.211 XNUMX euros à XNUMX XNUMX euros, soit la + 6,3% plus.
Et voici l'impact de l'augmentation des versements sur le revenu moyen d'une famille italienne, égal à 33.000 2022 euros nets par an : si en février 20 le versement hypothécaire sur 22 ans représentait 30 % des revenus mensuels, avec l'augmentation il atteindra 30 % des revenus mensuels. Plus élevée encore est l'augmentation de la mensualité de l'hypothèque sur 20 ans, qui passe de 40% à XNUMX% du revenu mensuel.
Fortes demandes de prêts hypothécaires à taux fixe, même pour la petite différence de taux d'intérêt
Dans cette situation d'augmentation continue des taux officiels, il va sans dire qu'il y a une forte augmentation des demandes de prêts hypothécaires à taux fixe, en particulier au cours des deux premiers mois de 2023, grâce également à la réduction de l'écart existant par rapport au taux variable, dit Mutuionline.
I prêts hypothécaires à taux fixe ils représentent désormais 80,3% du mix (+34,3% vs T2022 130.691). En revanche, les montants moyens demandés sont en baisse et s'élèvent désormais à 10.000 XNUMX euros, soit plus de XNUMX XNUMX euros de moins qu'à la même période l'an dernier. Après tout le Taux IRS est stable et l'Euribor continue de croître, amenant les taux variables presque au même niveau que les taux fixes : en février, le taux moyen était de 3,52 % pour les taux variables et de 3,58 % pour les taux fixes.
Par rapport à la première hausse des taux par la BCE en juillet 2022, on note une croissance de +267 bps sur l'Euribor 1 mois et de +259 bps sur l'Euribor 3 mois. Les hausses du taux de référence des crédits immobiliers fixes ont été beaucoup plus contenues : par rapport à juillet 2022, l'IRS 10 ans a augmenté de 100 bps, l'IRS 20 ans de 70 bps et le 30 ans de 62 bps. "Pour le moment, le fixe est un choix plus sûr, surtout si l'on considère que l'écart entre le fixe et le variable est de plus en plus mince : l'écart en février est de 11 bps en faveur du variable sur la meilleure offre (2,88% vs 2,99%) et seulement 6 bps sur l'offre moyenne (3,58% vs 3,52%) » observe Mutuionline.
"Dans l'environnement actuel avec des taux fixes au même niveau que des taux variables, nous continuons à voir un fort intérêt pour le les demandes de subrogation, qui ont augmenté depuis le dernier trimestre 2022 et qui sont à 85% du taux variable au taux fixe » dit-il Alessio Santarelli, Directeur général de la division Courtage du groupe MutuiOnline et PDG de MutuiOnline SpA
Mais la nouvelle loi de finances sur la transformation du crédit immobilier ne décolle pas
"Aujourd'hui, le taux fixe est un choix évident tant pour les nouveaux emprunteurs que pour ceux qui veulent se protéger de l'augmentation continue des échéances", précise Santarelli. Là Loi budgétaire a également réintroduit la possibilité de transformer hypothèques taux variable taux fixe auprès de votre banque, dans des conditions préétablies. « Cette règle cependant ne semble pas décoller : les instituts de crédit nous disent recevoir de nombreuses demandes d'informations mais peu de demandes réelles, peut-être parce que les clients ne remplissent pas les conditions requises : prêt initial inférieur à 200 35 euros, ISEE inférieur à XNUMX XNUMX euros et pas d'insolvabilité ni de retard de paiement. Soit parce que l'offre conçue avec les critères du décret n'est pas compétitive puisque les emprunteurs doivent transférer les conditions de spread des crédits immobiliers à taux variable contractés lorsque l'Euribor était négatif vers des crédits immobiliers à taux fixe, conditions souvent moins compétitives que ce que l'on trouve sur le marché aujourd'hui avec un substitut normal. Pour tous ces clients, les subrogations sont certainement une option à considérer ».
Les demandes des moins de 36 ans progressent doucement
Le revenu moyen des candidats reste très élevé pour le troisième trimestre consécutif, égal à 2.760 540 euros, soit un bon 9,5 euros de plus qu'à la même période l'an dernier. Enfin, on note une augmentation de 36% des demandes des moins de 2021 ans, grâce à la prolongation de la législation sur le crédit immobilier jeune, "qui n'a cependant pas le même effet qu'en mai XNUMX probablement en raison du contexte économique différent" a-t-il observe Hypothèques en ligne.
