Peu le savent et peu s'en soucient, mais les nouvelles règles européennes – pas seulement celles sur la gestion de crise, d'où est née la question controversée caution en, mais surtout ceux sur prêts non performants (Npl) et nouveaux principes comptables (IFRS 9) – sont voués à révolutionner complètement la manière de faire de la banque et en particulier la relation entre la banque et l'entreprise.
Les nouvelles règles, en particulier les soi-disant Addendum de la BCE sur les NPL, risque de rouvrir la voie, comme l'a averti le gouverneur de la Banque d'Italie, Ignazio Visco, lors de la resserrement du crédit, à la sélection stricte et au rationnement du crédit qui peuvent mettre à genoux les moyennes, petites et micro-entreprises, en particulier dans une phase cyclique où l'on constate un ralentissement de l'économie italienne et qui grandes inconnues politiques et dans une perspective où la politique monétaire accommodante de la BCE de Mario Draghi est appelée à disparaître.
Il n'y a aucune illusion qu'à court terme les règles européennes pourraient évoluer positivement, non seulement parce qu'elles sont trop récentes et parce que les innovations réglementaires sur la table européenne doivent être approuvées à l'unanimité, mais aussi parce que l'orientation eurosceptique du nouveau gouvernement italien est perçue avec méfiance de Bruxelles et des principaux États membres de l'Union européenne, à commencer par la France et l'Allemagne.
Toutefois, cela ne signifie pas qu'il n'y a plus rien à faire et que les banques et les entreprises doivent se résigner à l'application passive des nouvelles règles. Loin de là. Mais nous avons besoin de prévoyance, d'imagination et de planification. C'est exactement dans cette clé que, lors d'une récente réunion de formation à Livourne dédiée aux entreprises locales, le Cci de Castagneto Carducci, la première banque coopérative de crédit de la côte toscane tyrrhénienne et de la Maremme, a lancé la proposition innovante d'un Rating pour les PME.
« Il faut prendre conscience – explique le directeur général de la Bcc, Fabrizio Mannari – que les nouvelles règles bancaires européennes poussent la relation banque-entreprise dans une perspective différente du passé, qui va au-delà du simple octroi et contrôle du crédit, mais qui nécessite une approche croissante de partage et de conseil. Les banques doivent connaître de mieux en mieux les entreprises et les entreprises doivent s'ouvrir et nous permettre de mieux nous connaître pour trouver un point de rencontre mutuellement bénéfique ».
Il est évident que les banques locales les plus dynamiques ont un avantage concurrentiel par rapport aux autres établissements de crédit, précisément parce qu'elles ont toujours fait et font l'importance de l'information qualitative et de la connaissance client comme leur point fort à gérer de manière professionnelle, assortie d'une analyse précise mais non aseptique. des états financiers de la société. Mais il faut aussi tenir compte du fait que les maillages se sont resserrés puisque les Bcc, s'étant regroupées dans les maisons mères nationales (Cassa Centrale Banca pour la Bcc de Castagneto) seront désormais soumises à la tutelle conjointe de la BCE (pour la maison mère sociétés) et par la Banque d'Italie pour les CCB individuelles.
« La notation des petites et moyennes entreprises, que nous proposons déjà gratuitement à nos clients mais que nous étendrons à toutes les entreprises qui en feront la demande à partir de septembre, est – ajoute Mannari – une grande avancée dans la relation banque-entreprise et est un passeport fondamental pour les entreprises sur le marché du crédit où elles pourront se présenter avec un indice de fiabilité incontesté qui leur permettra de gagner en visibilité auprès des clients et des fournisseurs, d'accéder plus facilement au crédit et de réduire les coûts de financement ».
Comment sera construit le Rating des PME créé par la Bcc de Castagneto Carducci ? C'est ce qu'a expliqué le jeune responsable de la gestion des risques de la banque, Matteo Serri, selon lequel le nouvel indice doit être basé sur connaissance historique du client et de ses projets mais aussi sur les nouvelles règles directrices de la législation bancaire européenne, avec un œil sur le ratio dette/EBITDA de l'entreprise, le montant et la dynamique de ses dettes bancaires échues dans l'année, l'évolution du chiffre d'affaires et de l'EBITDA, le niveau de capitalisation et la équilibre financier de l'entreprise.
la ratign pour les PME est une initiative intéressante, dans l'air du temps, qui mérite d'être diffusée dans tout le système bancaire et qui peut changer en mieux les relations entre les banques et les entreprises, surtout dans un pays où les grandes entreprises ont quasiment disparu et où au lieu de cela, les entreprises de taille moyenne mais surtout petites, très petites et micro se multiplient.
