هل من الممكن حقًا تأمين مدخرات المرء وإنقاذ نفسه من مخاطر الكفالة التي ستقدم اعتبارًا من الأول من يناير الحساب للمساهمين وحملة السندات والمودعين بأكثر من 100 ألف يورو من البنوك التي ستدخل في أزمة؟
من خلال هذا الدليل الموجز ، نتوجه إلى المدخرين الإيطاليين لدعوتهم إلى إعادة النظر في خياراتهم المالية ، وتوجيههم نحو أشكال أقل عدوانية لاستخدام المدخرات. وقبل كل شيء خارج نطاق عملية الإنقاذ.
أول شيء يجب أن تكون واضحًا بشأنه هو الأدوات المتاحة للمدخر العادي. يتم تلخيصها في وديعة بنكية أو بريدية لأجل ، في حساب دفع ، في عهدة أوراق مالية وعقد إداري وفي حساب إدارة مدخرات ، مع ملف تعريف منخفض المخاطر.
من الجمع الكلي أو الجزئي لهذه الأدوات ، ويفضل أن يكون ذلك في أبسط تكويناتها الأساسية ، تنشأ احتمالات قوية للدفاع ضد مخاطر الإنقاذ ، مع فوائد التخصص من حيث الخدمات التي يجب إرضائها ، وأقلها مرهقة ، من أبسطها السيطرة على العمليات ، ربما من خلال منصات الويب المصرفية ، وتجنب الاحتكاكات الخطيرة ، التي يمليها الخوف ، مثل الاحتفاظ بالنقود في صناديق الودائع الآمنة أو حتى الاحتفاظ بها ، ليس فقط من الناحية المجازية ، تحت المرتبة.
المعيار الأساسي هو فصل الأموال المحتفظ بها كمخزن للقيمة عن الصناديق النقدية لإدارة الإيصالات والمدفوعات ، والحد من استخدام الأدوات المختلطة وعدم الشفافية بدرجة كافية في الأسعار المطبقة ، كما يبدو الحساب الجاري.
في حالة فشل البنك ، فإن الودائع والحسابات الجارية ، كما هو معروف ، محمية لكل مالك بما يصل إلى 100 ألف يورو وتنسيب بين عدة بنوك مستقلة عن بعضها البعض ، أي لا تنتمي إلى نفس المجموعة ، وينتشر المزيد المخاطر. بالنسبة لعمليات التحصيل والمدفوعات ، فإن حساب الدفع ، الذي لا يزال غير واسع الانتشار حتى اليوم ، يتم تقديمه من قبل مكاتب البريد والبنوك ومؤسسات الدفع ، أو ما يسمى بمقدمي خدمات الدفع ، وهي فئة تم تقديمها قبل بضع سنوات بموجب توجيه أوروبي.
حساب الدفع ، الذي يمكن تعبئته ببطاقة الدفع ، عبر منصات الخدمات المصرفية عبر الإنترنت ، وبشكل متزايد ، عبر الهاتف المحمول ، والعمليات مع الأفراد والإدارات العامة ، يتم تغذيته بالإيصالات وتقليل المدفوعات ، وفقًا لمعايير شفافية Sepa والتتبع. تكاليف الإدارة أقل بكثير من تكاليف الحساب الجاري ، والتي لا تزال في المتوسط أعلى من 100 يورو سنويًا ، أيضًا لأن حساب الدفع يستبعد استخدام الشيكات.
يتم استبعاد الأرصدة من عملية الإنقاذ. في عالم الأعمال ، بعد أحداث البنوك الأربعة في أزمة ، هناك أخبار عن المشغلين الذين بدأوا في الاحتفاظ بأرصدة الحسابات الجارية ضمن حدود العتبة المحمية ، حتى أنهم يتوقعون أهم المدفوعات ، خاصة إذا تمكنوا من الحصول على خصومات من الموردين. والتي بدورها يمكن أن تكرر نفس السلوكيات ، في سلسلة يمكن لها ، خوفًا من الإنقاذ ، أن تولد آثارًا غير حصرية.
كما يتم استبعاد اتفاقية الإيداع الخاصة بحفظ الأوراق المالية وإدارتها من عملية الإنقاذ ، ما لم يتم الاحتفاظ بالأسهم والسندات المصرفية هناك. مع نفس الاستثناء ، يتم أيضًا استبعاد إدارة الأصول ، والتي يجب حماية شفافيتها من أي تضارب في المصالح للمستشارين والمديرين الماليين ، كما هو مطلوب في توجيه Mi؟ d 2 ، الذي لا يزال يتعين إدخاله في نظامنا القانوني.
يتم الآن عرض بعض منتجات إدارة الأصول مقابل وحدات تبلغ بضعة آلاف من اليوروهات ، كما أنها تعرض نفسها للمدخرين ذوي التوفر المحدود. هذا ، بلا شك ، حداثة إيجابية في إثراء عرض المنتجات المالية ، والتي من أجلها يمكن فهم الحاجة إلى أقصى قدر من المهنية والصحة لحماية المدخرات الموجهة إليها.
في الختام ، تقدم عملية الإنقاذ إجراءات معقدة ، مع تداعيات لم يتم توضيحها بالكامل بعد ، وتتطلب حملات إعلامية مستهدفة ، مثل Pubblicà Progresso لرئاسة مجلس الوزراء ، بشأن التغييرات التي حدثت. في إشراك المدخرات الخاصة أيضًا بشكل دقيق في حل الأزمات المصرفية ، ولكنه أيضًا يطلق فرصًا لتحسين إدارة الموارد المالية للشركات والأسر. على أي حال ، هو الآن قانون دولة ولا جدوى من محاولة إثبات أنه غير مناسب لنظامنا القانوني.
كما أنه ليس من المناسب إقامة نزاعات مضطربة مع السلطات الأوروبية تؤدي في نهاية المطاف إلى توليد المزيد من عدم اليقين بين المدخرين وإحباط أكبر لدى أولئك الذين تأثروا بشدة في بداية النظام الجديد. حتى الإجراءات الخاصة بالتعويض يجب أن تكون ، إذا تم استيفاء الشروط ، واسعة للغاية ، رافضة التفسير القائل بأن ما حدث هو نتيجة لعدم استعداد العائلات الإيطالية للحذر.
ويكفي أن نتذكر خطاب البنك المحلي لاستبعاد وجود سلوك انتهازي بين المساهمين وحملة السندات المعمم. يجب أن يساهم الاعتراف الواضح بالمسؤولية من قبل السلطات الإشرافية في نهاية المطاف في تعزيز المستوى العام للثقة ، بدلاً من أطروحة الأدوات التشريعية المفقودة والعقبات الموضوعة في طريق الوظائف الإشرافية.
نحن على يقين بشكل معقول من أنه عند القيام بذلك ، يمكن أن تبدأ أوقات أفضل للمدخرين والبنوك الإيطالية.
