مع تواتر معين ، تتطور مناقشات مفاجئة وحيوية في إيطاليا حول الحاجة إلى زيادة استخدام المدفوعات الإلكترونية وعلى وجه الخصوص بطاقات الدفع. صادف أن حكومة مونتي كانت مهتمة بها ، ثم حكومة ليتا والآن حكومة رينزي ، التي تعتزم إطلاق سلسلة من الإجراءات تتراوح من رفع الحد النقدي إلى إمكانية اختيار البطاقات لدفع ثمن القهوة والصحف.
في الواقع ، يتم تنفيذ هذه المبادرة الثانية من قبل بعض قطاعات المعارضة البرلمانية وستسمح بتسوية المعاملات الصغيرة ، من 30 يورو وما دون ، بأموال بلاستيكية. في الأساس ، يهدف الاقتراح إلى موازنة إدخال الحد النقدي الجديد البالغ 3000 يورو من خلال تتبع المعاملات منخفضة القيمة ، حيث يطلب ذلك حامل بطاقة الدفع. إلى جانب النوايا الجديرة بالثناء لمؤيديها ، فإن الالتزام بقبول البطاقات - مثل العديد من الالتزامات الأخرى المفروضة على القطاع - يمكن أن يكون له آثار عكسية قد تؤدي في النهاية إلى تسهيل التسديد نقذا، بسبب الخصائص الهيكلية لصناعة المدفوعات في إيطاليا ، والتي تعتبر غريبة تمامًا مقارنة بالسياق الأوروبي والدولي.
دعنا نرى ما يبدو لنا أكثر أهمية ، بمساعدة إحصائيات البنك المركزي الأوروبي التي تشير إلى عام 2014 ، أحدث ما هو متاح (إحصائيات الدفع ، أكتوبر 2015). في بلدنا ، يقابل الوزن المنخفض جدًا للمعاملات غير النقدية من حيث العدد الإجمالي ونصيب الفرد (79 مقابل 202 من متوسط الاتحاد الأوروبي) ، شبكة مفصلية للوصول إلى دوائر الدفع التي تتراوح بين عدد البنوك والبريد. فروع المكاتب (حوالي 45.000) ، وعشرات الآلاف من أجهزة الصراف الآلي الموجودة في الأماكن العامة ، وعدد البطاقات المتداولة (حوالي 100 مليون) ، وينتهي الأمر بشبكة نقاط البيع. هذا الأخير هو الأكبر بين الدول الأوروبية ، حيث يصل إلى ما يقرب من 2 مليون وحدة ، مقابل 1,6 مليون في فرنسا و 1,7 في المملكة المتحدة.
كما لاحظ الراحل توماسو بادوا-سكيوبا قبل بضع سنوات ، مسلطًا الضوء على هذه التكاليف الباهظة للبنية التحتية ، فقد أنشأنا محطات وأسسنا منصات ، لكننا لم نتمكن بعد من نقل قطارات مليئة بالركاب. والسؤال عن سبب عدم تمكننا حتى الآن من الحد من استخدام النقد في اقتصادنا ، وتراكم بالفعل ، مقابل منافسينا ، تأخرًا أكبر مقارنةً بتلك الموجودة في بداية الركود الطويل لا يزال يمثل المعضلة. ليتم حلها. وتجدر الإشارة إلى أن هذا استمر في الحدوث على الرغم من حقيقة أن الحد الأقصى للمعاملات النقدية قد تم تحديده بالفعل عند 1000 يورو منذ أربع سنوات. مع الانتقال إلى سيبا ، أصبح هذا التناقض أكثر وضوحًا.
نحن متصلون بمحطات في جميع أنحاء أوروبا (منصات ودوائر للتشغيل البيني الدولي) ولدينا قطارات جديدة سريعة وآمنة ومتساوية لجميع مواطني الاتحاد (ممثلة بعمليات متوافقة مع Sepa ، أي بالتحويلات الائتمانية والخصم المباشر والبطاقات) ، لكن لا يزال عدد المسافرين قليلًا جدًا. وبغض النظر عن الاستعارة ، فقد أنتج اقتصادنا في عام 2014 أقل من خمسة مليارات صفقة، مقابل ما يقرب من 20 مليارًا تتعلق بكل من الاقتصادات الأوروبية الرئيسية. بالمقارنة مع 12٪ من الناتج المحلي الإجمالي الأوروبي ، نزن 4٪ فقط من حيث المعاملات غير النقدية. الآثار الاقتصادية والسوقية واضحة وتساعد على فهم عدم جدوى التدخلات الإدارية على المدفوعات الإلكترونية وخاصة على البطاقات.
متوسط عدد المعاملات التي يتم إجراؤها يوميًا على نقاط البيع الإيطالية هو 3 فقط ، بمتوسط قيمة يبلغ حوالي 70 يورو. مثل اللجان التي تظل مسؤولية التجار، في المتوسط ، ما يقرب من 2 ٪ من قيمة كل معاملة ، يمكن تقدير تكلفة متوسط معاملة البطاقة بما يتراوح بين 2 و 3 يورو ، كتجميع للتكاليف الثابتة لتركيب وتوصيل نقاط البيع و التكاليف المتغيرة لإدارة نفس وتلك المرتبطة بعملية واحدة. وبالتالي ، فإن ملاءمة المعاملات التي تقل عن 30 يورو ، مع عمولة يحددها القانون تبلغ حوالي بضعة آلاف ، غير موجودة وسيُطلب من التاجر تنفيذها بخسارة ، إذا أصبح إقناع العميل بالدفع غير قانوني نقدا.
يمكن للمرء أن يتخيل بسهولة التحايل على مثل هذا الحكم ، مع التأثير المنخفض المفترض على النتيجة المتوقعة للإجراءات قيد الإنشاء في قانون الاستقرار. باختصار ، سيؤدي ذلك إلى قلب جوهر الاختبار السياحي الذي اقترحه منذ سنوات روشيه وتيرول ، الحائزان الأخيران على جائزة نوبل في عام 2014 على وجه التحديد للدراسات حول اقتصاديات أنظمة وأدوات الدفع. مع هذا الاختبار ، تم تحديد مستوى العمولة لقبول التاجر للبطاقة ، والتي يجب أن تمتثل لشرط البقاء هيكليًا أقل من تكلفة النقد.
من الناحية العملية ، وعلى النقيض تمامًا من هذا الاختبار المصمم لتشجيع الدفع بالبطاقة ، فإن العديد من التشوهات في سوقنا تعني أنه من الأنسب للتجار تلقي المدفوعات نقدًا أكثر من أولئك الذين لديهم بطاقات. في رأينا ، هذا هو العامل المثبط الحقيقي لتطوير المعاملات الإلكترونية ، وهو مستقل تمامًا عن المواقف الملحوظة إلى حد ما تجاه التهرب الضريبي.
بالإضافة إلى ذلك ، ينبغي اعتبار أنه اعتبارًا من هذا الشهر ، فإن الهوامش الأدنى الناتجة عن التخفيض ، الذي حدث بسبب اللائحة الأوروبية التي تمت الموافقة عليها خلال فترة الرئاسة الإيطالية للاتحاد ، لما يسمى رسوم التبادل، في جميع الاحتمالات يتم تعويضها عن طريق وسطاء إصدار البطاقة عن طريق رفع الآخرين التكاليف التي يتحملها المستخدم النهائي، مثل الرسوم السنوية المرتبطة بحيازة البطاقة. انظر في الموضوع المقال على Firstonline منذ أيام قليلة.
في الواقع ، لن يكون التأثير هو نفسه بالنسبة لجميع البلدان ، مما ينتج عنه أكثر ملاءمة لأولئك الذين سيكونون قادرين على توزيعه على عدد أكبر من المعاملات. لا يمكن استبعاد أن الفجوة مع الأنظمة الأخرى ستزداد اتساعًا بالنسبة لنا. في الختام ، نكرر معارضتنا القوية لتدخلات المديرين ، معتقدين أن السوق لا يمكن أن يتطور إلا من خلال إيجاد وسائل الراحة الاقتصادية وأسباب الوجود ، دون أن تخاطر الالتزامات العديدة للمراقبين بالتسبب في آثار معاكسة لتلك المرغوبة. لا يزال سوق المدفوعات الإيطالي ضعيفًا للغاية لدعم السياسات التي لا يمكن تخفيف تكاليفها بنفس القدر مثل الأنظمة المنافسة لدينا ، والتي تتميز بأبعاد مختلفة جدًا من السوق للمعاملات غير النقدية.
