IBL Banca 是意大利全景中独一无二的银行。 自 1927 年成立以来，它几乎只经营一种产品：工资支持贷款。 在这个市场中，它被配置为市场和价格领导者，占有近 16% 的份额。
其核心业务的特殊性意味着，与其他意大利银行相比，其投资组合中没有问题贷款。 此外，尽管IBL因市场波动而放弃了几个月前结束的股票市场上市项目，但通过薪资支持贷款，IBL仍保持健康增长。
FIRSTonline 采访了 Mario Giordano，他自 1998 年以来一直是 IBL Banca 的首席执行官，他和他的家人拥有该银行 50% 的股份（另外 50% 在 D'Amelio 家族手中）。 Giordano 为他的银行感到自豪并且没有隐藏它，但最重要的是他为他周围聚集的团队感到自豪，其中总裁 Franco Masera 和新任人力资源经理 Giuseppina Baffi 脱颖而出。 这是采访。
Giordano 博士，今天的时代对银行机构来说并不幸福：盈利能力低下，有时资产不足，成本往往高得让人望而却步，不良贷款堆积如山。 像您这样专门从事工资支持贷款的专业银行能否解决这些问题或至少减少其影响？
“我们是一家专门从事工资支持贷款的银行。 这是多年前做出的战略选择。 我们公司成立于 1927 年，名称为国家雇员信用研究所，这意味着我们一直只提供工资支持贷款。 直到 2004 年，我们作为金融中介开展这些业务，2004 年之后作为 IBL Banca。 给你一个想法：作为一家金融公司，我们从未有过贷款，个人贷款。 成为银行的敏感性源于直觉，即非银行中介机构在未来可能会遇到更多困难，尤其是在资金方面，但也源于希望提升该产品、薪资分配、保持我们的核心业务完整和，同时，还扩大了对客户的报价”。
是否有其他银行像您一样专门提供工资支持贷款？
“我们的机构是唯一一家专门从事工资支持贷款的机构。 没有其他机构像我们一样，甚至在国外也没有，因为工资分配是意大利产品，受 180 年 5 月 1950 日第 895 号总统令和 28 年 1950 月 XNUMX 日第 XNUMX 号总统令执行条例的约束。
第 311/2005 号和第 80/2005 号法律扩大了产品的作用范围，将工资支持贷款扩展到私营公司的雇员和退休人员。 在此之前，它一直是公共和国家雇员的专利。 最初的遗嘱正是为了给国家雇员以尊严，目的是让他有合法、有保障的融资方式。 这是一个非常复杂的产品，支付时间与抵押贷款类似，即 20-30 天，银行、雇主和保险公司之间进行了一系列讨论。 这是一种平均削减约 28 欧元的贷款。 这些是导致传统银行认为该产品“次要”的主要原因。 要获得利润，您需要拥有重要的市场份额。 我们有 15,8%，我们在 Assofin 融资流量排名中排名第一”。
其他市场呢？
“其余部分由银行和非银行中介机构占据。 前者有Bnl、Findomestic、Mediobanca集团的Futuro等。 但我们有一个完全不同的商业模式，因为在贷款方面，我们是一家单一产品银行”。
让我们回到上游。 相对于成本、资产、不良贷款等困难，IBL Banca如何自保？
“就不良贷款而言，我们银行没有不良贷款，因为由于我们的特殊性，我们拥有所有不良贷款。 根据法律，第五名的转让需要一份涵盖人寿和就业的保险单，因此我们不能在这方面破产。 然后分期付款直接从工资或养老金中扣除，这意味着信用覆盖。 这也使我们的信贷成本非常低”。
收入和利润如何？
“尽管利率低，但这是一笔有一定保证金的贷款，期限从 24 个月到 120 个月不等，即使平均期限要短得多，因为在许多情况下，它会提前偿还，然后再续期。 它是一种有自身盈利能力的贷款，高于土地贷款，而且正如我们所说，没有不良贷款的问题。 此外，工资支持贷款是我们的核心业务，占收入和利润的 90% 左右。”
您是一家敏捷银行，拥有 49 家分行和 500 多名员工，但是否存在成本或裁员问题？
“不，我们已经实施了基于最小实体存在的领土扩张政策，但是这允许我们分配我们分配的数量。 我们的 49 家分支机构非常精简，我们遵循了前台和后台职能集中化的战略，这使我们能够通过集中运营管理创造显着的经验经济。 成本低，没有冗余。 相反，如果我们在分支机构中增加一个单元，生产力就会提高。 我还强调，我们已经成长了很多，想想 2004 年，当我们转型为一家银行时，我们从 4 家分行开始，如今我们的业务遍及 15 个地区和意大利的主要城市，从乌迪内到巴勒莫。 我们的决定源于这样一个事实，即工资支持贷款无处不在，即使有些地区在数量方面表现出更高的百分比，例如西西里岛、坎帕尼亚和拉齐奥”。
从财务角度来看，IBL 的情况如何？
“在这个领域，由于薪酬分配的信用加权标准导致其权重为75%，因此存在异常，即与实际信用风险相比，资本吸收过多。 就此我们已经开始与 ABI 进行对话，同时试图让意大利和欧洲当局意识到可能减少资本吸收。 目前它被比作个人贷款，尽管具有完全不同的信用特征。 如果有一天权重标准被修改，我们就会有过剩的资本，正是由于“五分之一”分配的特殊性。
你认为你在信贷的特殊性方面拥有过剩资本，但在一般数字上，虽然在欧洲央行设定的参数范围内，但你的 Cet1 为 10,3%，低于 Monte dei Paschi di Siena 的 CetXNUMX……
“原因很简单：IBL Banca 是一个支付机构，今年我们的支付额比前一年多了 30%。 因此，通过支付，我们吸收了资产。 如果我们减少支出，我们仍然会有良好的盈利能力，但资产会更多。 此外，我们和监管机构都知道我们的风险水平与一般系统完全不同。 为此，我们无需增资”。
坚持数字。 截至 1,4 月 2,2 日，零售存款总额为 30 亿欧元，远低于贷款的 XNUMX 亿欧元。 你如何融资？
“我们有自我证券化政策。 我们的贷款一旦以双重评级证券化，就会分配给欧洲央行。 我们坚持 Ltro 操作，我们信贷的特殊性意味着存款和贷款之间的差距是通过欧洲央行操作为我们融资来弥补的。 慢慢地，我们也将开始增加收藏”。
与您的竞争对手相比，客户为什么要选择 IBL Banca？ 你提供什么更多和不同？
“我们是市场领导者，但我们也是价格领导者，即我们的贷款平均成本更低。 拥有融资能力并覆盖整个生产链，我们有可能以更具竞争力的方式进行融资，同时保证运营的透明度和成本效益更高。”
谁是你的客户，他们为什么选择薪资分配？
“公职人员、州政府员工和退休员工合计占我们投资组合的 85% 以上。 我们接触行政人员、地方法官、高级官员的客户。 就百分比而言，私人客户占我们客户的 11,5%，国有企业占 31,1%，公务员占 16%，而养老金领取者（公共和私人）达到 41%。 还应该强调的是，第五个管理也可以授予不能银行业务的客户。
关于第二个问题，必须要指出的是，IBL Banca不受经济周期的影响，我们的贷款不是敲定的。 虽然在危机前的几年里，许多人出于消费原因获得融资，例如购买汽车或第二套住房，但今天他们这样做是为了补充工资或养老金，帮助孩子，以维持适当的生活水平。 市场一直存在，目的地变了，量大体相同”。
除了薪资分配，你们还提供其他服务吗？
“在贷款方面，我们将继续只关注工资支持贷款。 就其他产品而言，我们扩大了存款账户、保险产品和其他金融产品等资金产品的范围。 我们还想开展投资服务业务”。
区分所有 IBL 营销的腊肠犬装置是什么？
“这是一种低长期分期付款，最长可达 120 个月，我们将其应用于工资分配。 数额因薪水（或养老金）而异，但不能超过此数额的五分之一。 这是一种可持续的分期付款，可以获得大量流动性”。
开个玩笑：在腊肠犬和狗政策之间，你是一家热爱动物的银行……
“当然。是的，这是让我们感到自豪的事情。 事实上，我告诉你更多：许多人对我们的了解更多是因为腊肠犬分期付款，而不是 IBL Banca”。
未来的计划？ 证券交易所会再次成为 Ibl Banca 的有效选择吗？
“我会告诉你一些让我们非常开心的事情。 我们在不去证券交易所的情况下实施证券交易所计划。 事实上，我们甚至处于更高水平，我们将在 2016 年以高于证券交易所计划设想的资金、支出和净利润结束。 这是一种极大的满足感”。
当你决定上市时，你这样做是为了为一个增长项目筹集资源。 这个项目还在吗？
“业务是混合的，包括出售库存股和增资。 但与其说是真正的需要，不如说是对满足的渴望。 很明显，通过增资，我们会实施更加慷慨的股息政策。 现在我们将使它更节省。 但未上市并没有阻碍增长的进程，以至于我们实现了净利润的大幅增长。 截至 30 月 59,1 日，我们录得 48% 的增长，达到 XNUMX 万欧元”。
你现在的目标是什么？
“我们的目标是达到 18-20% 的市场份额。 我们计划在2017年推出新登记注册的金融中介无追索权购买信贷业务，保持我们有但没有追索权的信贷特征。”
证券交易所永远不在您的考虑范围之内。 没有怀旧？
“对证券交易所没有怀旧之情。 现在我想说这对我们来说不再是一个可行的选择，因为市场完全不稳定。 语录的诞生主要是为了资本化，而不是为了真正的需要。 对于今天的市场，我们不再有这种需求。 我们受到意大利和外国大型私募股权基金的追捧，现阶段我们没有扩大股权结构的意愿。”
