Ödeme sistemlerinin ve araçlarının (Sepa'dan ödeme hesaplarına, ödeme ve elektronik para kurumları gibi yeni uzmanlaşmış aracılardan internet ve mobil teknolojilere, işlemlerin güçlü kimlik doğrulama süreçlerinde biyometrik kullanımından Avrupa'ya) modernizasyonuna yönelik baskı sektöre adanmış politikalar), daha fazla rekabetin damgasını vurduğu yeni bir Avrupa ödeme endüstrisinin yaratılmasına yol açar.
Buna ek olarak, yeni kullanıcı tabanlarından şimdiye kadar yaşananlara kıyasla daha güvenli ve verimli ödeme hizmetleri talebi eklendi. Tüketici davranışı üzerindeki ve daha genel olarak, bu eğilimlerden kaynaklanabilecek toplumsal düzen üzerindeki sonuçlar, bu belirleyici değişim itkisinin zaman içindeki etkilerini daha iyi anlamak için gerekli olan bazı ilk perspektif yansımaları ortaya çıkmaya başlasa bile, hala çok az araştırılmaktadır. gelişmiş olsun Para sosyolojisi açısından ilginç analizler, özel operatörler tarafından kamu politikalarının ve iş kollarının geliştirilmesi için faydalı, aşağıdakilerle ilgilidir: A) bir yanda yeni enstrümanlar ve ödeme kurumları arasındaki ilişkiler ve diğer yanda finansal içerme süreçleri diğeri, B) yeni ödeme teknolojilerinin faydalarının (işlemlerin hızı ve güvenliği açısından) büyük ölçüde göçmenlerin havalelerine bağımlı toplulukların ekonomik ve sosyal koşulları üzerindeki etkisi, C) ödemeyi geciktirebilecek herhangi bir kültürel engel. Ödemelerde teknolojik yeniliklerin ortaya çıkışı.
İlk nokta, daha gelişmiş ülkelerde hem yerleşik vatandaşlardan hem de göçmenlerden oluşan banka hesabı olmayan veya banka hesabı olmayan nüfustaki artışla ilgilidir. İtalya'ya bakacak olursak, ekonomik kriz ve bankaların daha seçici politikaları sayesinde şu anda 15 milyon vatandaşın herhangi bir bankacılık ilişkisi olmadığı tahmin ediliyor; Ülkemizde yaşayan 3 milyon yabancıdan 5 buçuk milyonunun bu durumda yaşaması, toplumsal dokumuza tam olarak uyum sağlamakta ne kadar zorlandıklarını gösteriyor. Bu etkileyici terk ordusu, en karmaşık sosyal entegrasyon politikaları çerçevesinde temel bir hedef olan finansal içerme süreçlerinin inşasını zorlamak zorunda olan temel nedeni oluşturmaktadır.
Bu bağlamda, zorunlu olmamakla birlikte, Monti Hükümeti tarafından, nüfusun bu kesimlerini birbirine yaklaştırmak için düşük maliyetli özelliklere sahip bir cari hesap sunmak üzere bankacılık sistemine verilen göstergeden bahsedebiliriz; Kısa bir süre önce, tüm AB ülkelerini yetkili kurumlar tarafından, daha az sözleşme gücüne sahip kullanıcılar arasında dağıtmak için şeffaflık ve taşınabilirlik gereklilikleri ile temel ödeme hesabını sunmaya mecbur etmeyi amaçlayan bir yönerge eklenmiştir. Cari hesabı olmayan (veya erişemeyen) Avrupalı tüketiciler, mali durumlarına ve Avrupa Birliği'nde nerede ikamet ettiklerine bakılmaksızın, nakit ödeme ve para çekme işlemlerinin yanı sıra tüm işlemleri yapmak için temel ödeme hesabı açabileceklerdir. banka havaleleri veya fon transferleri yoluyla diğer ödeme işlemleri, kart kullanımı, ancak krediye erişim olmadan.
Ödeme kartları, internet bankacılığı platformları, mobil telefon yoluyla bakiyeleri elektronik olarak mobilize etmenin çoklu olasılıkları göz önüne alındığında, ödeme hesabı, artık tüm sosyal katmanlarda yaygın olan gerekli minimum BT bilgisi sayesinde hızlı yayılmaya elverişlidir. Bunu sunan kurumlar için düşük risk profili ile ve şu anda vergisiz olarak, banka hesabı olmayan nüfusu görecek, ardından mevduat hesapları gibi tasarruf birikim araçlarına ve ilk tasarruf formlarına doğru ilerleyecek bir sürecin ilk adımını temsil edebilir. sonunda yönetilen tasarruflara, daha karmaşık finansman ilişkilerine, sigorta ve emeklilik planlarına doğru gelişmek için kredi elde etme. Belirli toplulukları (Filipinliler, Müslümanlar, Rumenler) temsil eden bankaların ve İtalyan yasalarına göre baskın hedefle doğmuş tek bankacılık operatörünün belirli girişimlerini hariç tutarsak, finansal kurumlar tarafından geliştirilen bu büyüklükte projeler yok gibi görünüyor. AB üyesi olmayan gruplar, Para Transferi Operatörlerinin ağları tarafından hâlâ tekelinde olan havale piyasasının ötesine geçmek için (bankaların yıllık toplam yaklaşık 5 milyar doların %10'inden fazlası yoktur). Her durumda, bunlar yukarıda soyut olarak açıklanan yoldan çok uzak olan kısmi süreçlerdir. Aynı tarama, banka ilişkisinden mahrum bırakılan İtalyan vatandaşlarının finansal olarak yeniden dahil edilme sürecini de bekliyor. Bu sürecin temeline ödeme hesabı ile bağlantılı ve kullanılabilir işlem teknolojilerini yerleştirmek, bu araca ekonomik nedenlerin ve teknolojik ilerlemenin ötesinde, toplumun giderek birbirinden uzaklaşan kesimlerini birbirine yakınlaştırma görevini üstlenecek bir görev vermek anlamına gelir.
Tartışılan ikinci nokta, yenilikçi ödeme araçlarının sosyal etkilerini göç akımlarının kaynaklandığı ülkeler açısından analiz etmeyi amaçlamaktadır. Dünya havalelerinin yanı sıra (son iki yılda 230 milyar dolardan 450 milyar dolara yükselen tahminlere göre), gelişmekte olan ülkelerde şehirler ve kırsal bölgeler arasındaki ödeme akışları hızla artıyor. Gezegenin güneyinde yoğunlaşan daha az ayrıcalıklı nüfus, etkileyici sosyal koşullar gösteriyor: dünyanın yarısı banka kullanmıyor, 800 milyon kişi tamamen okuma yazma bilmiyor, bir milyardan fazlası temel sağlık hizmetlerine erişemiyor, 900 milyon yetersiz besleniyor, kırsal kesimde intiharlar Hindistan yılda 250.000. Avrupa ülkelerindeki durumdan farklı olarak, en zayıf sosyal grupların finansal içermesi, özellikle yaşamak için vazgeçilmez nedenler haline geldiklerinde mevcut olan sürdürülebilir maliyetlerle asgari finansal hizmetlere güvenme olasılığı ile ilgilidir; Bölge genelinde dağınık varlıkları nedeniyle de finansal kurumlara kolay erişim imkanı yoktur. Bu ülkelerin kırsal dünyasının finansal içerme programları, düzenleyici kontrollere tabi olan mobil ödeme şemalarına (Hindistan'da güvenli parmak izi tanıma ile işlem kimlik doğrulaması, Kenya'da metin kullanımı için M-Pesa) dayalı, giderek daha güvenli ödeme çözümlerinin yaygınlaştırılmasına dayanmaktadır. mesajlaşma, Filipinler'de GCash, Brezilya'da Bolsa Familia).
Aslında tüketicinin korunması, gelişmekte olan ülkelerde kamu politikaları için sosyal olarak vazgeçilmez bir gereklilik haline geldi. Yeni ödeme teknolojilerinin sosyal etkisi, akademisyenler tarafından hem aile çekirdeğine hem de toplumun daha geniş bağlamına atıfta bulunarak analiz edilmektedir. "Mobil paranın" aile ve toplum içinde paranın doğasını ve günden güne yönetimini değiştirebilen yeni bir para türü olup olmadığı, daha geleneksel yöntemlere kıyasla ne ölçüde başardığı cevaplanmaya çalışılır. finansal kapsayıcılığın amaçları, ekonomik konularda bireylerin özgürlüklerini ve seçim kapasitelerini arttırmaktır. Ayrıca "menkul para birimi"nin toplumsal cinsiyet eşitliğini teşvik edip etmediği veya tam tersine toplumların ataerkil özelliklerini güçlendirip güçlendirmediği de merak ediliyor.
Bu çalışmalardan bazıları, mikrokredide yaşananlara benzer şekilde (veya belki de aynı etkiden dolayı), cinsiyet farklılıklarının ödemelerde de önemli olduğunu, öyle ki bu sorumlulukları kadınlara da vermenin toplum için avantajlar sağlayacağını öne sürüyor. bir bütün olarak, etkileri daha iyi yönetme yeteneği nedeniyle. Gerçek şu ki, Filipinler'in bazı bölgelerinde kadınların "bankacılık" oranı şimdiden erkeklerinkinden daha yüksek. Her halükarda, finansal içermenin amacı, banka hesabı olmayan nüfusun hizmetlerden en iyi şekilde yararlanma yeteneğini teşvik etmek, bunları kullanmanın yeni yollarını aramayı teşvik etmek ve sorumlu aracılara güveni sürdürme konusunda daha fazla farkındalığı teşvik etmektir. işlemler ve birikim toplama. Vurgulanması gereken bir başka husus da, hız avantajına sahip olan mobil telefonla yapılan işlemin, zaman faktörünün genellikle hayati önem taşıdığı durumları çözme olasılığının daha yüksek olmasıdır. Tam da ihtiyaç duyulduğu anda gelen maddi destek kişiler arası bağları kuvvetlendirerek parayı gönderen kişinin alıcı gözünde toplumsal önemini artırır. Tartışılan üçüncü nokta, yeni teknolojilerin, özellikle mobil teknolojilerin, finans ile belirli bir ilişki vizyonu geliştiren ideolojik/dini kavramlardan karşılaşabileceği olası dirençle ilgilidir. İslami finans, bu kültürel yaklaşımların en önemlisini temsil ediyor ve bazı yakın tarihli çalışmalarda modern ödeme yöntemlerinin çerçevesini Kuran'ın hükümlerine göre de inceliyor. Cep telefonlarıyla yapılan işlemlerin uygunluğunun kabul edilmesinde esas alınan kriter, karşılıklı olarak verme gibi doğrudan yöntemlerle, karşı taraflar arasında eşitlik koşullarında gerçekleşmesi gereken mübadelenin genel kurallarına uygunluktur. başvuru sahibi, hizmetin bedeli, alıcı ve alıcı arasında el birliği ile derhal kararlaştırılacaktır. Bu koşullardan yalnızca birinin olmaması işlemi geçersiz kılar.
Kısacası, İslami anlayışa göre elektronik ödeme, riba (faiz ödemesi), gharar (belirsizlikten kaynaklanan aşırı riskler), maysir (bahsin doğası) unsurlarından muaf olduğu ölçüde uyumlu kabul edilir. ). Teknolojik platformlara ve ağ bağlantılarına emanet edilen işlem iletim süresi (yayın süresi) ise bir meta olarak kabul edilir ve bu nedenle finansal nitelikteki profillerden yoksun kabul edilir, bu nedenle işlemler bu konuda bile herhangi bir kısıtlamaya tabi değildir. . Son olarak, yoksulluğun azaltılması ve insan yaşam kalitesinin yükseltilmesi için ödeme teknolojisindeki gelişmelerin finansal içerme lehine çalışan genel olumlu etkileri, mobil teknolojiler kullanılarak yapılan fon transferlerinin uygunluğunun tam olarak tanınmasına katkıda bulunur. dini kurallarla. En prestijli İslam üniversitelerinin yansımalarının bir sonucu olarak mobil ödeme lehine olan bu net yorum, bu mümin topluluklarında banka kartı kullanımı, cep telefonu, internet vb. , kullanılan araçların ekonomik ve teknolojik verimliliği açısından avantajların ötesine geçen kesinlikler sağlar. Bu kısa gezintiden çıkarılacak sonuçlar, paranın rolünün, elektronik versiyonunda bile, evrensel eşdeğerin ekonomik anlamının çok ötesine geçerek, kendisini sosyolojik bir bakış açısından farklılıkları yansıtan bir araca dönüştürdüğüdür. insan toplumunun kültürel eklemlenmelerine göre değer. Tanıtılmakta olan teknolojik yeniliklerin (mobil ve internet) sosyal koşullar üzerinde, hatta topluluklar içindeki yerleşik ilişkileri değiştirecek kadar ileri giden bir etkisi vardır. Bu araçlar artık gelişmekte olan ülkelerde finansal kapsayıcılık yolunda kabul edilen bir gerçektir. Bu bağlamlarda bile, tüketiciyi koruma kuralları ve piyasa oyuncuları arasındaki daha fazla rekabet kesin olarak kendini göstermelidir. Bununla birlikte, ilerlemedeki hızın aksine, özellikle kara para aklama ve terörün finansmanı gibi parayla işlenebilen suçlarla ilgili olarak sistemler arasında düzenleyici arbitrajdan kaçınmak için gerekli olan yasama yapılarının yakınsaması hala yavaş ilerlemektedir. Bu eğilimlerin konsolidasyonu, nakit paranın yüksek ekonomik ve sosyal maliyetini kademeli olarak azaltarak, dünyanın herhangi bir yerindeki ödemeler için Nakitin hala Kral olduğu iddiasını, ne kadar geçerli olursa olsun, azaltacaktır. Yeni ve eski para birimi hakkındaki sosyolojik tartışma, elektronik ödeme araçlarının yayılmasının yalnızca bir verimlilik, şeffaflık, meşruiyet ve tüketiciyi koruma meselesi olmadığına, aynı zamanda arasındaki bağlantıları daha iyi anlamamızı sağlayarak daha yüksek bir potansiyele sahip olduğuna daha iyi odaklanmaya hizmet etmelidir. para ve kredi ve dolayısıyla para ve ekonomik gelişme arasında. Ekonomide para sadece ödeme yapmak için değil, aynı zamanda kredi yaratmak için de kullanılır, aslında teori bize kredi ve paranın ayrılmaz bir şekilde birbirine bağlı olduğunu söyler. Bu bakımdan, Batı bankacılık sistemlerinin kredi sıkışıklığının olumsuz etkileri ile gelişmekte olan ülkelerdeki ve kriz sayesinde bir süre daha gelişmiş ülkelerdeki düşük seviyeli bankacılık sistemlerinin olumsuz etkileri arasındaki fark, bu nedenle, o kadar iyi değil Her iki durumda da, kredi eksikliğini parayla telafi etmeye ihtiyaç vardır ve umarım daha düşük değerli bir ikameyle (yüksek maliyetleri ve riskleri göz önüne alındığında), yani nakitle değil. Hızlı, güvenli ve düşük maliyetli elektronik ödemelerin geliştirilmesi, banka kredilerinin azaldığı tarihsel bir aşamada şirketlerin, ticaretin ve bireysel vatandaşların ihtiyaç duyduğu ve ihtiyacımız olan sağlıklı finansal yeniliğin mihenk taşı olmaya devam ediyor. Eğer, zayıf bir ekonominin risklerini kontrol altına almak için, bankacıların borç alma eğilimlerinin azalması için nedenleri var gibi görünüyorsa, bu nedenle ödeme araçlarının geliştirilmesi tarafındaki sağduyu aynı derecede haklı değildir. İşletmeler arasındaki, işletmeler ile nihai tüketiciler arasındaki, kamu idareleri, işletmeler ve tüketiciler arasındaki ödemelerin modernizasyonunda daha cesur olmaya davet, mevcut bakiyeleri daha hızlı harekete geçirerek, borç-kredi oranlarını kısmen de olsa etkilemeyi mümkün kılacaktır. ekonominin içinde. Bankacılık denetleme politikası cephesinde, kredi konusunda, Basel ilkelerinden ilham alan mantralara sahip merkez bankacılarının saplantılı hükümeti olduğunu biliyoruz; ödeme hizmetlerinde ise, tam olarak şu ilkeye uygun olarak daha fazla liberalleşme ile işaretlenmiş politikaların yürürlükte olduğunu biliyoruz: nakit anonimliğine kıyasla en yüksek bilgi içeriğine sahip açık ara en az riskli finansal ürünler, bu da aracılar tarafından kredibilite değerlendirmesini olumlu yönde etkileyebilir.
