İtalya'da mali ve kredi reformlarının şantiyeleri her zaman iş başında. Peki SEPA ve Bankacılık Birliği'nin şafağında piyasalarımızda gerçekte neler oluyor?
2000'den 2013'e kadar ödeme hizmetleriyle ilgili olarak yayınlanan zaman serilerinin yardımıyla hayal etmeye çalışalım. ECB web sitesi Eylül 2014'ün başlarında ve AB'yi oluşturan tüm ülkeleri ifade eden üç ülke, toplam pazarın yaklaşık %60'ına sahip bir genel pazar payına sahip olsa bile: Almanya, İngiltere ve Fransa.
AİLELER VE İŞLETMELER
Hanehalkı ve işletmelere yönelik ödeme hizmetleri, çeşitli krizlere rağmen XNUMX'li yıllarda güçlü bir şekilde büyüdü; on üç yıl içinde işlem sayısı ikiye katlandı, 51'de 2000 milyardan 100'te 2013 milyara; detaylı olarak, 2013 yılı sonunda ödeme kartları (elektronik paralı olanlar dahil) ile yapılan işlemler 45 milyar, banka havaleleri 27 milyar ve otomatik ödemeler 24 milyar olurken, sadece yurtiçinde geçerli olacak araçlardan banka çekleri , 4'ün biraz üzerine düşürüldü.
En büyük büyüme, ödeme kartları, 13 milyardan 45 milyara geçen süreçte. Kart pazarında lider olan ülkeler aynı zamanda tüm ödeme endüstrisinde de liderdir. Bu eğilimler yalnızca Avrupa için değil, aynı zamanda Kuzey Amerika ülkeleri için de tipiktir: bu iki alan birlikte gezegendeki işlemlerin ve ödeme kartlarıyla yapılan işlemlerin üçte ikisini oluşturur.
AVRUPA
Kıtamızda ele alınan süreçte yaşananları dinamik bir şekilde değerlendirecek olursak 27 AB ülkesini dört kategoride toplayabiliriz.
İlkinde, daha önce bahsedilen üç ülkeyi buluyoruz. Almanya, Fransa ve İngiltere2013 yılında, on yıl önceki 58 milyara karşılık, aralarında neredeyse eşit paylar bulunan 36 milyar işleme ulaştı. Onlar gerçek tartışmasız liderlerdir ve İngiltere ve Fransa'nın azalsa da önemli ölçüde yüksek bir çek payına sahip olduğunu belirtmek ilginçtir; Birleşik Krallık 2,5'de 2001 milyardan bir milyarın biraz altına, Fransa 4,3 milyardan 2,5 milyara çıktı. Pazar payları açısından, önde gelen üç ülke, yüzyılın başında çok düşük seviyelerde olan ikinci gruptaki tüm ülkelere göre birkaç puan avantaja sahip. Temel olarak lider ülkelerin paylarındaki düşüş, pazarın hızla genişlemesi ve rekabet alanına yeni ülkelerin girmesi için yeniden dağıtılmasından kaynaklanmaktadır.
Il ikinci grup Aslında, birinci kategoridekilere kıyasla pazara geç giren, ancak operasyonlarını gözle görülür şekilde hızlandıran, birkaç yıl içinde toplamda sadece 6'dan 21 milyarın üzerine çıkacak kadar yabancı ülkeleri içerir. Bunlar: İspanya (+4 milyar), Hollanda, Polonya ve Finlandiya (her biri +3 milyar) ve İsveç, 2 milyardan fazla.
Eşit derecede dikkate değer sonuçlar not edilir Belçika, Danimarka, Portekiz ve Avusturya, her biri yaklaşık bir milyar işlemlik bir varyasyonla.
12'ün sonunda, az önce incelenen iki grubun 2013 Avrupa ülkesi, küçük miktarlardaki işlemlerin neredeyse tamamını gerçekleştiriyordu: AB toplamının %85'i.
Al üçüncü gruplama 14 ülkeye aittir: avronun küçük ülkeleri (Kıbrıs, Malta, Yunanistan, Lüksemburg, Estonya, Slovenya, Slovakya, Finlandiya) ve gerçekten önemsiz değerlere sahip eski Sovyet bloğu ülkeleri (Letonya, Macaristan, Bulgaristan, Romanya, Litvanya ve Çek Cumhuriyeti). Birlikte, AB ülkelerinde gerçekleşen işlemlerin yaklaşık %10'unu oluşturuyorlar.
İTALYA
Dördüncü grupta yalnızca, GSYİH açısından tüm bölgenin %12'sine sahip olan, ancak yalnızca gelişmiş işlemler pazarında çok az ağırlığı olan bir ülke olan İtalya vardır. 4,5 yılında toplamın %2013'i, %2001 puan aldığı 6 yılına kıyasla bile düşüş. Mutlak anlamda, performans hayal kırıklığı yaratıyor, 3 milyar işlemden 4,5'e çıkıyor ve ayrıca bunların yaklaşık 1 milyarı posta ödeme makbuzları, çekler, banka makbuzları gibi SEPA uyumlu olmayan, yani daha düşük dereceli araçlarla temsil ediliyor. standardizasyon ve izlenebilirlik.
İtalya'nın sektörde GSYİH ile aynı ağırlığa sahip olması durumunda, gayri nakdi işlemlerin sayısı yılda 12 milyar gibi iyi bir rakama yükselir ve şüphesiz tüm toplum için fayda sağlar.
Bunlar çeşitli düşüncelere yol açan sayılardır.
bundan boğulmuş bankacılık hizmetleri pazarı Ülkemizde önemsiz sayılmayacak sayıda yetkili makam, çok sayıda hedeften ilham alan, her zaman uyumlu olmayan ve sıklıkla çelişen, sürekli bir davranış kuralları bolluğuyla uğraşır (ancak bazılarını kesinlikle unuttuk): şeffaflık, ödeme sistemlerinin izlenmesi , ihtiyatlı denetim, gizlilik, rekabet, tüketicinin korunması, kara para aklama, terörizm, yolsuzluk ve vergi kaçakçılığına karşı mücadele.
Bu sektörel kuralların altında yatan kategorik zorunluluk altın kural KYC'dir - Müşterilerinizi Tanıyın. Ancak ödeme işlemleri hep aynıdır: son on beş yılda üç milyarın biraz üzerinde.
Gelecekte, kontrol türlerinin evrimi, düzenleyici katılık ölçeğindeki başka bir bağlantıyla zenginleştirilecektir: banka ve kredi kartı işlemlerindeki değişim ücretleri üzerindeki sınırlar (yakında çıkacak bir AB Düzenlemesine tabi olan değişim ücretleri). Birliğin İtalya başkanlığı döneminde talep edilmiş ve büyük uluslararası çevreler tarafından kabul edilmiştir. Yönetilen fiyatların getirilmesi (banka kartları için %0,2, kredi kartları için işlem hacimlerinde %0,3) riskleri, nihai tüketiciler tarafından ödenen elektronik ödemelerin diğer fiyat bileşenlerinin büyümesiyle dengeleniyor ve elektronik işlemlerin zor kazanılan büyüme yolunu kesintiye uğratıyor .
Daha ağır vergiler öngörülüyor ve muhtemelen her zaman aynı operasyonlar üzerinde daha fazla kontrol yapılması öngörülüyor.
İşte ülkemizi bir süredir yönetişim açısından iyice tıkayan o üçleme: yetersiz sayıda operasyonda maksimum kontrol Öte yandan, uluslararası kuruluşların istatistiklerine göre dünyadaki en yüksek yolsuzluk ve vergi kaçakçılıklarından birini üreten bir ekonomik/finansal sistemin!
YENİLEMEK BİR GÖREVDİR
Bu kasvetli tabloyla ne yapmalı? Geleceği hayal etmeye çalış. Pirandello'nun ünlü romanı "El arabası"nda olduğu gibi, burada kahraman, artık kendisini tatmin etmeyen gerçeklikle ilgili bariz ve geri döndürülemez memnuniyetsizliğin üstesinden gelmek için köpeğiyle el arabası oyununu icat eder, kısacası, muazzam bir gerçeküstü hayal gücü çabası.
Kooperatif kredisi reformlarını, popüler bankaları ve kötü bankaları tartışmanın yanı sıra, hangi bankacıları ve denetleyicileri istediğimizi de hayal etmeye çalışalım: biraz Pirandello'nun el arabasını yürüyüşe çıkarmak gibi. Diğer ülkelerdeki diğerleri bunu çoktan yaptı ve her zaman açık olan nakit sayacı olan bir banka yerine elektronik bir bankaya sahip olmayı tercih ettiler.
Yenilemek bir görevdir bir verimsizlik kaynağı olan ve dolayısıyla kurumlar, aracılar ve her şeyden önce vatandaşlar için maliyetli ve riskli olan şeffaf olmayan bir ekonominin itibarını silkelemek.
Ve gerçekten yönetişim açısından sorunları ele almak istiyorsak, davetimiz siteden suç ve ceza arşivine, yani "bankacılara uygulanan yaptırımlar"a sistematik olarak başvurmaktır. www.bancaditalia.it, öyle ki biz tüketiciler olarak tercüme edilmesi kolay bir mottomuz olabilir: KYB, yani Bankacılarınızı Tanıyın!
Ve yine Pirandello ile birlikte söylemek gerekirse, "Şaka yaptığımı bir an bile kabul etmem mümkün değil"!
