Nakitsiz ödeme araçlarının kullanımından elde edilen faydalara ilişkin farkındalık, hem uluslararası hem de iş dünyası ve ulusal karar vericiler arasında giderek yaygınlaşmaktadır. Community Cashless Society tarafından 2016'da detaylandırıldığı üzere, İtalyan sistem-ülkesi, elektronik ödemelerin daha fazla yaygınlaşmasından çok sayıda ve önemli fayda sağlayabilir:
1. La Riduzione dei maliyet Nakit kullanımıyla ilişkili, genellikle algılanması zor, ancak ekonomik ve sosyal düzeyde önemli bir etkiye sahip.
2. L 'kayıt dışı ekonominin ortaya çıkışı, nakit bazlı ödeme araçlarını en çok kullanan ülkelerin yüksek düzeyde vergi kaçakçılığından muzdarip olma eğiliminde olduğu göz önüne alındığında.
3. L 'tüketim döngüsündeki artış, tüketim ve ekonomik aktivite üzerindeki uyarıcı rolü sayesinde.
4. La işlem güvenliği operatörlerin sektöre yaptığı yatırımlar sayesinde standartları yüksek olan ve sürekli gelişen bir firmadır.
5. Lo yenilik ve dijitalleşme için teşvik ekonominin, böylece rekabetçi bir dijital ödemeler zincirinin oluşturulmasını ve güçlendirilmesini sağlar.
Güçlü bir şekilde nakde dayalı bir ekonomiye sahip olmak, ülkenin modernizasyonu ve rekabet edebilirliği üzerinde bir freni temsil eder ve olumsuz maliyetler ve dışsallıklar üretir.
1) MALİYET DÜŞÜRME
Önemli doğrudan ve dolaylı maliyetler nakit ile ilişkilidir. "Sosyal maliyetler" her bir ödeme aracına bağlıdır. İtalya örneğinde, İtalya Bankası tarafından yapılan tahminler (2012 yılına atıfta bulunan veriler üzerine 2009), tüm ödeme araçlarının kullanımından kaynaklanan toplam sosyal maliyetin 15 milyar Euro'ya eşit olduğunu göstermektedir (l %1 ulusal GSYİH, kişi başına 260 avro). Ancak, ülkedeki en yaygın ödeme aracı olan nakit en yüksek maliyetleri belirler: bu araç ülke sistemine yaklaşık Yılda 10 milyar euro (GSYİH'nın %0,53'ü), kişi başına 133 Euro'luk bir yüke eşdeğer.
Ayrıca, ülkenin özellikleri ve ekonomik yapısı nedeniyle, elektronik ödemelerin azaltılmasıyla ilgili faydalar, İtalya için diğer gerçeklerden daha fazla olacaktır; tam olarak, tam olarak gelişmeyi amaçlayan yatırımlardan kaynaklanan büyük iyileştirme marjı nedeniyle. nakitsiz toplum ve ülke sistemi için nakit maliyetinin genişliği.
Bu itibarla şunu da göz önünde bulundurmak gerekir ki, İtalya'da nakit maliyeti Avrupa ortalamasından daha yüksek (burada bu araca bağlı sosyal maliyetler GSYİH'nın %0,45'ine eşittir) ve Danimarka, Estonya, Finlandiya, Yunanistan, İrlanda, Letonya, Hollanda, Portekiz, Romanya, İspanya ve İsveç merkez bankaları tarafından tahmin edilene eşittir. ekonometrik analize katılan ülkeler arasında tek istisna Macaristan'dır.
Aksine kredi ve banka kartlarının maliyeti İtalyan GSYİH'sının %0,04'ünü ve %0,07'sini etkiler ve kredi kartları için 11 avro ve banka kartları için 18 avroluk kişi başına yıllık maliyet oluşturur. Sosyal maliyet de işlem başına ortalama değere göre daha düşüktür: Nakitin maliyeti %2 iken, kredi kartlarının maliyeti %1,95 ve banka kartlarınınki %1,07'dir.
Bunlar, nakit kullanan tüketiciler ve bunu kabul eden tüccarlar tarafından sıfır olarak algılansa bile bariz maliyetlerdir: AB-28'deki nakit maliyetlerinin GSYİH üzerindeki ortalama görülme oranıyla uyum sağlama hipotezinde, daha fazla kullanım sayesinde elektronik ödemeler sayesinde, İtalya yılda 1,5 milyar avroya kadar tasarruf sağlayabilir.
2) KARA EKONOMİNİN ORTAYA ÇIKIŞI
Nakitin daha fazla yayılmasına, daha yüksek bir nakit payı eşlik eder. gölge ekonomi: En az 10 yıl üst üste elektronik işlemlerde yıllık %4'luk bir artış, kayıt dışı ekonomide en az %5'lik bir azalmaya yol açabilir. Bu çok önemli bir avantaj, özellikle İtalya'daki kayıt dışı ekonominin GSYİH'nın yaklaşık %21'i2 olduğu ve – son tahminlere göre3 – vergi ve sosyal güvenlik kaçakçılığının 111,6'te 2014 milyar Avro (7'ün %108'si) olacağı düşünüldüğünde, bu çok önemli bir avantajdır. ulusal GSYİH, 2012'deki XNUMX milyar Euro'dan yükseldi).
Aynı ters ilişki, İtalya'nın 40,5'te 20144 milyar avroluk gelir kaybıyla Avrupa ülkeleri arasında negatif lider olduğu KDV gelirlerindeki düşüşü dikkate alırsak var olur.
3) TÜKETİMİN ARTIŞI
Nakitsiz ödemeler aynı zamanda tüketimi teşvik ederler ve ekonomik faaliyet: elektronik platformlara dayalı daha verimli perakende ödeme sistemlerine geçiş, hem tüketim ve ticareti hem de bir bütün olarak ekonomik sistemi destekliyor.
4) GÜVENLİK
Elektronik ödemeler önemli bir katkı sağlar. işlem güvenliği. Nakit ve daha genel olarak fiziksel ödeme sistemleri, aslında daha büyük hırsızlık ve suç riskleriyle ilişkilidir. Örneğin, İtalya'da 2015 yılında bildirilen soygun sayısı yaklaşık 35.0005 iken, yalnızca 2016'nın ikinci yarısında Bank of Italy, 75.000'nın ilk yarısına kıyasla %2,8'lik bir artışla yaklaşık 2016 sahte banknot tespit etti.
Aksine ödeme kartı işlemlerinde dolandırıcılık insidansı düşük (5,9 kart başına 1.000), diğer ana Avrupa ülkeleriyle de ilişkili olarak: Tek Euro Ödeme Alanı (SEPA) için ortalama 14,9, Fransa için 42,3 ve Birleşik Krallık için 27,5.
2015 yılında, İtalya'da verilen kartlarla ilgili olarak, tanınmayan işlemlerin (dolandırıcılık) hem ekonomik değeri (%0,019'dan %0,017'ye) hem de sayısı (%0,013'ten %0,011'e) azaldı. kart6. Aslında tedarik zincirindeki oyuncular, elektronik işlemlerin güvenlik düzeyini artırmak, bu sektördeki Avrupa standartlarına uyum sağlamak ve aynı zamanda kullanıcı deneyiminin sürdürülmesi veya iyileştirilmesi için önemli yatırımlar yapmışlardır.
5) YENİLİK VE DİJİTALLEŞME
Son olarak, çevrimiçi ödemelerin geliştirilmesi şunları mümkün kılar: inovasyonu teşvik etmek ve dijital ödemeler ve dijital ekonomi ile bağlantılı yenilikçi değer zinciri. Elektronik işlemlere ilişkin tedarik zinciri aslında farklı sektörlere (bankacılıktan fiziksel ve dijital altyapılara, ödeme planlarından fintech startup'larına, perakende pazarlamadan güvenliğe) ait çok sayıda oyuncuyu içermektedir.
Ödeme zincirinde ortaya çıkan yeniliklerden, mobil ödemelere bağlı erişilebilirlik, katma değerli hizmetlerin sunulması, bitcoinlerin geliştirilmesi ve blockchain teknolojisi gibi tüm ekonomik sistemin yararlandığı teknolojiler ve iş modelleri kaynaklanmaktadır (bkz. aşağıdaki kutu).
Yine inovasyon, müşteri gereksinimleri tarafından yönlendirilir: güvenlik (coğrafi konum belirleme, biyometrik sistemler ve bulut bilgi işlemden yararlanan çözümlerin geliştirilmesi), kullanım kolaylığı (duraklı ve temassız ödeme çözümleri, P2P ödeme vb.), finansal farkındalık ( tasarruf ve tahsilat yönetimi için uygulamalar ve çözümler, finansal danışmanlık hizmetleri, gerçek zamanlı uyarılar vb.), müşteri ilişkileri yönetimi (kupon, coğrafi konuma dayalı promosyonlar vb.).
