Yerel bankanın ciddi kriz vakaları, ya daha sağlam kabul edildikleri için ya da daha gelişmiş hizmetler sunabildikleri ve/veya daha düşük maliyetlerle diğer operatörlere yönlendirilen mevduat çıkışları yoluyla da kendini gösteriyor.
İlki arasında İtalyan bankacılık sisteminin başlıca kuruluşları, ikincisi arasında yönetilecek tasarruf arayışındaki ağ bankaları var. Her şeyden önce, hala yavaş da olsa, doğrudan borç verme platformlarının büyümesi nedeniyle, bankacılığın aracısızlaştırılması biçimleri de gözlemlenmeye başlıyor.
Ve emanet kasalarında saklanan nakit olgusu, Hükümetin dikkatini yasa dışılığı ve ek vergi geliri kaynaklarını karşılaştırmanın yeni yollarını aramaya çekecek kadar önemli hale geldi.
Geleneksel bankacılığın aracısızlaştırılması olgusu, ipotekler, KOBİ'lere verilen krediler, tüketici kredisi, aile tasarruf yönetimi ve ödeme hizmetleri gibi tipik perakende bankacılık faaliyetlerinin üretim ve dağıtım yöntemlerindeki olası dönüşümler üzerinde düşünmemizi sağlamalıdır.
Henüz emekleme aşamasında olsa da bu olasılık, finans ve teknoloji arasındaki yeni ilişki tarafından destekleniyor ve bu ilişki, teknolojinin sağladığı yeni "uzaklaştırılan" süreçler yoluyla bankalar dışındaki uzmanlaşmış finansal aracıların gelişme fırsatlarını da destekliyor.
İtalya'da, Konsolide Bankacılık Yasası'nın 106. maddesi uyarınca yeni bir işletmeci kaydının oluşturulması ve daha katı denetim yöntemlerinin getirilmesi yoluyla bu segmentle ilgili olarak yakın zamanda kapsamlı bir düzenleyici inceleme yapılmıştır.
İlgili operatörler, kredi garanti tröstleri, kredi finansal aracıları (tüketici kredileri, maaş destekli krediler, teminat verme) ve tröst şirketleri (varlık başlığı) kategorilerine aittir.
Düzenleyici yeniliklerin çerçevesi, son zamanlarda, ödeme hizmetlerine ilişkin yeni Avrupa direktifine uygun olarak, finansal faaliyetteki kredi komisyoncuları ve aracıları (OAM Register), ödeme kurumları ve elektronik parayı ilgilendirenler ile ilgili olarak getirilen değişikliklerle tamamlanmaktadır. mikrokredi üzerinde, SIM ve SGR'lerin piyasaya giriş ve çıkış yöntemleri kanunen olgun kabul edilecektir.
Sektörün tamamı tüketici için daha güvenilir hale getirildikten sonra, ürün yelpazesinde bir artış şüphesiz umut edilmektedir, ancak geçmişe kıyasla gerçekten fark yaratabilecek bazı koşulları daha baştan akılda tutmalıyız. bankalara her zaman daha büyük bir güvenle baktı.
Bankaların kredi, finansal aracılık ve ilgili hizmetlerde döngüsel olarak faaliyet gösterebilecekleri doğrudur, ancak bu operatörlerin ait oldukları kategoriye özgü riskler nedeniyle daha düşük düzenleme maliyetlerine sahip oldukları da aynı derecede doğrudur.
Bu nedenle, tüketiciye karşı büyüyen bir tutum, yenilikçi yöntemler ve şeffaflıkla, yeni iş modelleri geliştirerek işletmelerin ve hanelerin finansal ihtiyaçlarını karşılamaya yardımcı olabilirler.
Şimdiye kadar araştırılmamış bir konu, piyasaya arzı artırmak için özellikle bankacılık gruplarına ait olmayan uzmanlaşmış banka dışı aracılar arasında kurulabilen ilişkilerdir.
Kredi garanti konsorsiyumu, kredi kurumları ve SIM'ler için eksik olan gereklilik, esas olarak, kötüye kullanımlara tecavüz etmeden, kaynakları servet yönetimi ürünlerine yönlendirme noktasına kadar, kredileri dağıtmak, taksitleri toplamak, diğer parasal işlemleri gerçekleştirmek için parasal nitelikteki hizmetlerle ilgilidir. tasarrufların toplanması, bankaların mutlak ayrıcalığı olarak kaldı.
Ödeme hizmetleri, artık bu ihtiyaçların karşılanabileceği finansal ve ticari alanlardaki herhangi bir yeniliğin gerçek kolaylaştırıcı faktörü gibi görünmektedir.
Piyasaya kurumsal olarak girmeleri, cari hesabın her türlü parasal işlem yapma tekelini kesin olarak kırarak, bankalardan daha fazla operasyonel bağımsızlık ve müşteriler için maliyetler açısından daha uygun çözümler için fırsatlar yarattı.
Daha spesifik olarak, nakit kullanımını caydırıcı politikalar, çeklerin kademeli olarak ağırlık kaybı, vadesiz banka hesaplarındaki faizin sıfırlanması ve fiyatlar ve koşullar açısından daha fazla şeffaflık ihtiyacı, ödeme hesabının avantajlarını vurgulamaktadır. Ödeme kuruluşları (ödeme kuruluşları ve elektronik para kuruluşları) tarafından da konulabilen Avrupa enstrümanı.
En gelişmiş versiyonlarında, özel ve uluslararası devrelerde, internet bankacılığı platformlarında ve cep telefonunda her türlü elektronik tahsilat ve ödemenin SEPA standartlarına tam uyumlu olarak kartlarla mobilize edilebilmesini sağlar. Ayrıca, tüketicinin yararına çok daha şeffaf fiyatlandırma politikalarına ve geri ödeme veya değer iadesi gibi teşviklere izin verir ve pratik olarak damga vergisinden muaftır.
Bankacılık dışı uzmanlaşmış aracılar arasındaki bu ortaklık ilişkilerini yönetmenin yöntemleri, 2009 yılında İtalyan hukuk sistemine dahil edilen sözde ağ sözleşmesine başvurularak çok taraflı olanlar da dahil olmak üzere sözleşmeye dayalı nitelikte olabilir. üye şirketlerin verimliliği olarak yenilikçi kapasite.
Ağ sözleşmesi, doğası gereği, her bir aracının girişimci özerkliğine uygun olarak, rekabete dayalı olmayan faaliyetleri ortaklaşa yönetmek, ortaklaşa teklif edilecek, operasyonel takip etmek için yatay işbirliği biçimlerinin oluşturulmasına izin vererek tamamlayıcı profiller geliştirmeye uygundur. BT ve profesyonel hizmetler, personel seçimi ve eğitimi, dağıtım ağlarının yönetimi ile ilgili ortak tercihler yoluyla aynı zamanda verimlilik hedefleri.
Gelişmekte olan doğrudan borç verme, kitle fonlaması ve elektronik ticaret platformları ile ilgili olarak başka işbirliği örnekleri kolayca düşünülebilir.
Böylesine karmaşık bir ağ sözleşmesinin değeri, her şeyden önce stratejik niteliktedir, çünkü bu, bundan, etkin bir alternatifi temsil etme noktasına kadar, teşvik eden şirketler ve pazar için bedelsiz bir şekilde yönetmeyi amaçlayan ortak bir projenin ortaya çıktığını varsayar. daha geleneksel bankacılık yöntemleri.
İtalyan banka dışı aracılar pazarı için yeni olan bu iş modeli, minimum bir üretim ölçeği oluşturma olasılığına sahip olacak, ancak her şeyden önce, daha az dağınık bir şekilde yeniden yapılandırarak küçük kuruluşların hayatta kalması için gerekli olan kapsam ekonomileri yaratacaktır. şimdi.
Yenilikler arasında, vatandaşlar için çok sayıda dijital hizmetin geliştirilmesinin, aynı zamanda araştırma ve deney gerektiren finansal ve ödeme hizmetlerinin kullanılabilirliğinden başladığı, sözde Akıllı toplulukları başlatma ve büyütme olasılığı dikkate alınmalıdır. rekabet gücünü artırmak.
Ancak emekleme dönemindeki bir ödeme endüstrisinin son olayları nelerdir?
Ne yazık ki, bizi sıralamaya devam eden ECB'nin acımasız istatistiklerinin de gösterdiği gibi, Avrupa standardı elektronik ödemelerin yayılmasına yardımcı olmayan operatörlerin parçalanması ve faaliyetlerdeki yoğunlaşma gibi bazı olumsuz faktörlere işaret etmeliyiz. Avrupa ülkeleri arasında son sıralarda. GSYİH açısından toplamın yaklaşık %12'sini oluştururken, nakit dışındaki SEPA ödemelerinde AB'de her yıl gerçekleştirilen 4 milyarın üzerinde gerçekleştirilen işlemlerin %110'lük bir payında dalgalanıyoruz.
Ödeme kuruluşları ve e-para kuruluşları şu anda yetmiş civarında; Bunların çoğu, göçmenlerin havalelerinde işlem yapma yetkisine sahipken, bir diğer önemli sayı da, son günlerde büyük reklam kampanyalarıyla İtalyan Postanesinin yeniden merkezileştiğini gördüğümüz posta ödeme makbuzlarıyla ilgileniyor.
Yukarıda bahsedilen ödeme araçlarının ikisi de ödeme kartları, banka havaleleri (Sepa Kredi Transferi) ve otomatik ödemelerden (Sepa Doğrudan Borçlandırma) farklı olarak Sepa uyumlu değildir ve ayrıca daha pahalıdır.
Ayrıca, IP ve IMEL arasındaki üçte birinin merkezi Anglo-Sakson ülkelerinde olup, ülkemizdeki yerleşim yapıları olmadan ve ikincil rekabet avantajları olmadan Avrupa lisansı ile faaliyet göstermektedirler.
Kredi ve banka kartlarıyla yapılan işlemler daha sonra Avrupa ortalamasından daha yavaş bir gelişme hızını sürdürür ve bu da bizim daha fazla gecikme biriktirmemize neden olurken, ülke daha yüksek ödeme altyapılarının maliyetlerinden muzdariptir, ikincisi kullanımlarından çok daha hızlı büyümüştür. Banka şubeleri ile birlikte ATM ve Pos sayılarımızın da ispatladığı üzere Avrupa'da ilk sıralara yerleşmekteyiz.
Özellikle BT güvenliği, kara para aklama ve terörizmle mücadele açısından çok yaygın olan düzenleme maliyetinin, rakibimizden çok daha düşük bir toplam ve kişi başına işlem sayısına yayıldığını da düşünürsek, önemsiz bir çelişki değil. ülkeler
Ödeme araçlarında uzmanlaşan ilk operatörlerin doğumundan beş yıl sonra, bu nedenle, bir bütün olarak endüstride yapısal bir değişiklik için bağlam elverişli görünmektedir.
Bu nedenle, ödeme kuruluşları arasında ve ödeme kuruluşları ile imel arasında ilk birleşmeleri ve bu tür lisansların büyük ölçekli dağıtım, telefon, otoyol hizmetleri vb. alanlarda faaliyet gösteren büyük ulusal operatörler tarafından alınmasını umuyoruz. Ancak bu şekilde, büyük uluslararası e-ticaret platformlarının yakın zamanda onaylanmasına en azından kısmen karşı koyabilecek, pazar beklentilerine açılabilecek daha sağlam bir yapı oluşturmak mümkün olacaktır.
Aksi takdirde, son yıllardaki uzun ekonomik krizin etkilerinden zarar görmemiş tek faaliyetin çoğunluğuna bağlanma olasılığımızı kesin olarak kaybederek, ödemeler sektörümüzün giderek daha marjinal bir rolüne boyun eğmek zorunda kalacağız.
Ve makalenin başlığında kalarak, araçlarla ilgili avantajların doğru bir şekilde algılanması için daha net ve daha güvenilir bilgilere dayanmak üzere vatandaşların finansal eğitimi açısından da sistematik eylemlere duyulan ihtiyaca atıfta bulunarak bitirmek istiyoruz. ödeme ve elektronik para gibi.
Şimdiye kadar yetersiz kalan bilgi kısa devresini kırma ihtiyacı, vatandaşın tercihlerini çarpıtmıyorsa bile, aslında yakın zamanda bir arkadaşımızın başına gelen ve bir başkasına giden bir arkadaşımızın başına gelen gibi durumlardan kaçınılmalıdır. Ülkede kendi dönüştürülebilir tahvillerini satan ilk bankaların cesareti, güvenlik yetkilisi tarafından "şimdi Trump ile birlikte tahvillerin fiyatı yükselecek" şeklindeki gülünç argümanla cesaretini kırmıştı.
Daha kaliteli finansal bilgiler de kesin olarak gün ışığına çıkarılması gereken yeni bir şeydir.
** G. Coppola ve D.Corsini, Goware tarafından yayınlanan "Daha az harcamak ve birikimlerimizi kurtarmak için bankalardan kendimizi nasıl koruruz" başlıklı e-kitabın ortak yazarlarıdır.
