Son haftalarda, Hükümetin, bankacılık sektörünün ve sektör yetkililerinin MPS, iki Veneto bölgesi ve Carige'deki krizleri yatıştırmak için gerekli taahhüdü, dikkatleri, büyüklük olarak önemli bir yeri işgal eden kooperatif kredi sistemi reformundaki gelişmelerden uzaklaştırdı. İtalyan bankaları sıralamasında üçüncü sıra.
Bilindiği gibi, 2016 yılında, Bankacılık Birliği'nin atanmasını kaçırmamak için tüm hareketi güçlendirme işlevi gören BCC'ler reformu başlatıldı. Bir kooperatif bankacılık grubuna ait olmak, bankacılık faaliyetini bir kooperatif bankası şeklinde yürütmenin şartıdır. Kooperatif bankacılık gruplarının kurulması için başvuruların 3 Mayıs 2018 tarihine kadar yapılması gerekmektedir. ECB tarafından yetkilendirme süreci, sonuçları hakkında endişe bulunan tüm bileşenlerin Aktif Kalite İncelemelerinin ardından başlayacaktır.
Üç yüzden fazla banka, üç üst yönetim organı (Iccrea Banca, Cassa Centrale Trentina ve Cassa Centrale Alto Adige) ve çok sayıda merkezi teminat şirketi ve bölgesel yapıdan oluşan yeni sistem, belirtilen üç grupta ve bir yönetim birliğini (uyum sözleşmeleri) ve ihtiyati gerekliliklere uygunluk garantilerini (garanti anlaşmaları) sağlamaya yönelik karmaşık eylemler dizisi.
Tabloda, Aralık 2016'ya göre durumuyla ilgili en önemli veriler (Kaynak Banca d'Italia ve Federcasse)
Kooperatif kredisinin kritik sorunları
Kritik sorunlarının iki temel profili vardır.
Birincisi endüstriyel niteliktedir.
%7'lik bir pazar payının, sistemin %15'ine eşit bir dağıtım ağına ve tüm bankacılık iş gücünün %12'sini temsil eden çalışan sayısına karşılık geldiği düşünüldüğünde, kooperatif sisteminin üretim verimsizliğinin özellikleri açıkça ortaya çıkmakta, kooperatif bankacılığı ürününün her bir biriminin üretim maliyeti sistem ortalamasının neredeyse iki katıdır. Karşılıklı bankaların kredi riski, hem takipteki krediler hem de toplam takipteki krediler açısından birkaç puan daha yüksektir.
Anormal kredilerin daha düşük karşılanma yüzdesi ve daha yüksek bir oran marjı sayesinde, yapının ağırlığını kısmen emen faktörler sayesinde, çok yüksek maliyet-gelir oranı sistemden daha düşük kalmaktadır.
Sonuç, kooperatif sisteminin her zaman yararlandığı vergi avantajlarının katkıda bulunduğu daha iyi bir mali durumdur Son olarak, BCC'lerin üçte birinden fazlasının bireysel kritik koşullarda olduğuna inanmak için nedenler vardır.
Bu durumdan yola çıkarak, iki kooperatif bankacılık grubunun oluşturulması (üçüncüsü kanunen zorunludur), ikinci grubun varlıkları için ek kaynaklar gerektireceği ve aynı zamanda merkezi yapılara yatırım yapmak zorunda kalacağı için durumu zayıflatabilir. işleyişi. Ayrıca, olası ölçek ekonomileri ikiye bölünme nedeniyle kaybolacaktır. Teknolojiye yapılan yatırımlar da ikiye katlanacak.
Bu nedenle iki grubun maliyeti sürdürülebilir olmayabilir. Bu ifadenin kesinliği ancak henüz açıklanmayan ilgili sanayi planlarından gelebilir. Ama ipuçlarının hepsi zaten orada.
İkinci kritik profil, derin ve hızlı değişime uğrayan rekabetçi bir bağlamda geliştirilecek olan ticari stratejilerle ilgilidir.
Hane halklarının ve küçük ve orta ölçekli işletmelerin kredi ve tasarruf piyasası aslında giderek artan rekabete maruz kalmaktadır.
Banca Intesa, iflas etmiş iki Venedik bankasının varlıklarını alarak Veneto ve Sicilya'daki varlığını ikiye katladı ve Unicredito gibi bir süre önce kendi bölgesel bölümünü kurdu. Kurtarma paketinin ardından MPS, perakende pazarını hedefleyen sanayi planını daha geleneksel yerleşimlerin olduğu bölgelerde kuracağını açıkladı.
Ubi, göze çarpan anormal kredilerden (Banca Marche, Banca Etruria, Carichieti) kurtulduktan sonra güçlü bir bölgesel mesleğe sahip bankaları bünyesine kattı ve şimdiden yeni bölgelerde aktif politikalar başlattı ve Cariferrara ile birlikte Bper de öyle. Casse di Risparmio di Cesena, Rimini ve San Miniato devralındıktan sonra Credit Agricole grubunun aynı Cariparma'sını yapmaya hazırlanıyor. Konsolidasyon süreci, karar alma merkezileştirme ve örgütsel rasyonalizasyon seçimleri yapmak için tüm grupların güçlendirilmiş yerel projeksiyonlarını yapılarına entegre etmeye kararlı hale getirecektir.
Muhtemelen 2018'in sonundan önce uygulanmayacak olan kooperatif kredi reformu, bu nedenle, başlatıldığı tarihte yürürlükte olandan ve kooperatif bankacılık grubu aracılığıyla toplulaştırma modelinin seçiminden tamamen farklı bir durum bulacaktır. sadece 2016 yılında gerçekleşti.
Iccrea grubuna veya Trentino grubuna katılacak karşılıklı bankalar arasındaki birçok bölgesel çakışma göz önüne alındığında, kooperatif kredisi de iç rekabete maruz kalacaktır. Lombardiya, Veneto ve Emilia gibi birçok önemli bölgeyi, stratejik bir düzenin farklılıkları temelinde yapılmamış gibi görünen bireysel tercihlere göre, birbirini parçalama tartışması şimdiden ikiye bölüyor.
Guelph'lerin ve Ghibellines'in ortaçağ savaşlarını canlandırmak dışında kimseye faydası olmayan bir tartışmadan bahsetmek aceleci görünmüyor. Bu ikili bölünmeden elde edilmesi gereken avantajlar da Yetkililer tarafından daha iyi açıklanmalıdır.
Ancak, mevcut kurallara dayalı olarak tek bir gruplama seçiminin bile neden yeterli güçlendirme garantisi vermediğini açıklayarak düşüncemize devam etmek istiyoruz.
Uyum sözleşmesine dayalı reformun, diğer tüm bankacılık gruplarının rasyonalizasyon eyleminin aksine, karmaşık ve maliyetli bir yönetişim yapısını sürdüreceğini söylemekle yetinelim. Şu anda en az 5000 pozisyon olduğu tahmin edilen kurumsal organların (yöneticiler, denetçiler, genel yönetim) çok sayıdaki konfigürasyonunu neredeyse hiç değiştirmeden tutma gerçeğini bir düşünün. Başka hiçbir bankacılık grubu, en büyüğü bile, benzer bir yönetişim maliyetine sahip değildir.
Avrupa Denetleyici Otoriteleri içinde devam eden yansımaları bilmiyoruz, ancak İtalyan pazarı bağlamında modelin sürdürülebilirlik kriterinin temel bir ayrımcı olacağından eminiz.
Bir öneri
İtalya Parlamentosu tarafından daha geçen yıl onaylanan reform yasasını göz önünde bulundurarak, rakip İtalyanlarınkine benzer bir örgütsel merkezileşme düzeyini hedefleyen bir alternatif üzerinde düşünmeyi teklif edersek, soyut olarak da olsa saygısızlık ettiğimize inanmıyoruz. işbirliği niteliğini korumayı hedefleyen bankalar,
Bunu yaparak, yalnızca hareketin tarihiyle bir süreklilik çizgisini koruyamayacağımıza, aynı zamanda yeni yöntemlere göre kılcal bir konfigürasyonun rekabet avantajlarından yararlanmayı geliştirebileceğimize inanıyoruz.
Ekonomide artan talebin olduğu kooperatif sosyal ekonominin yeni bir vizyonuna açılmalı ve sistemin yeterli ekonomik istikrara sahip olmasını sağlamalıdır.
Tüm CCB'lerin varlıklarının tek bir bankaya devredilmesini ve bunun karşılığında sermayede orantılı bir pay sahipliği elde edilmesini içerecektir. Banka statüsünü kaybederken, eylem alanlarını kooperatif bankacılığı uygulamasından bile daha geniş sosyo-ekonomik amaçlara genişletebilirler.
Kooperatif şirketleri aslında menşe topraklarında kök salmaya devam edecek ve sosyal tabanlar kooperatifin varlıkları üzerindeki mülkiyet haklarını koruyacaktı.
Banca della Cooperazione Italiana'nın hissedarları rolünü oynamanın yanı sıra (bu uygun bir isim olmaz mıydı?), bölgelere ek hizmetlerle daha iyi yardımcı olmak için özerk politikalar oluşturarak kendi özerkliklerini geliştirebilirler. profesyonel nitelikte, yani sağlık, refah, sigorta, kültürel, esas olarak üyelere ve aynı zamanda diğer kullanıcılara da hitap edilecek.
Birincisine gelince, faaliyetlerinin daha hızlı bir şekilde modernizasyonu için yapılacak seçimlerde onlara yardımcı olmak üzere, örneğin çiftçiler gibi ekonomik kategoriler için teknik yardıma odaklanılabilir. Yeni yetiştirme tekniklerinin (organik, hassas vb.) ve pazarlamanın (kısa ve sıfır kilometre tedarik zincirleri) yayılmasını, kamu katkılarının elde edilmesine yönelik topluluk uygulamalarını, alternatif enerjilerin üretimini artırmaya yönelik teşvikleri ve saygıyı düşünün. Çevre için. Diğer örnekler kolayca önceden tasarlanabilir.
İkinci tür hizmetlere gelince, bu, bireylere ve ailelere yardım hizmetlerini geliştirmek, devletin kendi başına sağlamakta giderek zorlaştığı bir refaha ikincil olarak katkıda bulunmak meselesi olacaktır.
Kooperatifler arasındaki ölçek ekonomileri ve ağ, bu hizmetleri verimli ve adil bir şekilde yerleştirebilir.
Diğer gelişim alanları, sosyal ve finansal içerme projeleri ve akıllı topluluklar gibi yeni dijital sosyallik biçimlerinin incelenmesidir.
Bu faaliyetleri mümkün kılmak için gerekli araçlarla ilgili olarak, münferit karşılıklı bankaların binalarının, banka ofislerinin işlevsel kullanımı için kiraları alabilen orijinal Kooperatiflerin mülkiyetinde kalması öngörülebilir.
Diğer gerçek veya mali varlıklar da, gelirleri veya gerçekleşmeleri daha sonra katılımdan elde edilen temettü gelir kaynaklarına eklenen takipteki kredilerin bir kısmı dahil olmak üzere, bölünen kooperatiflerin özetinde kalabilir.
Kooperatiflerin yeni faaliyetleri, kooperatif kredisi dünyasında gereksiz hale gelecek olan personelin bir kısmının emilmesine de izin verebilir.
Bu kooperatiflerin yönetişimi, gönüllü çalışmanın bir ifadesi olmalı ve maliyetler fiilen sembolik kabullere düşürülmelidir.
Sermayesini de pazara açabilecek olan yeni Banca della Cooperazione Italiana, merkezileştirilmiş bir Genel Müdürlük tarafından koordine edilen ve kontrol edilen, tanımlanmış yönergelere göre ülke geneline yayılan bir dağıtım ağı ile hemen rekabet edebilecek büyüklüğe sahip olacaktı. En iyi sermaye koşulu, teknolojik nitelikteki (bugün mevcut sekiz yerine tek bir BT platformu) ve yeni bankacılık ürün ve hizmetlerinin geliştirilmesiyle ticari nitelikteki (örneğin, daha kılcal difüzyon) yatırımlar için kullanılacak ödeme elektroniği), iki milyondan fazla üye/müşteriden oluşan bir ağ üzerinde inşa edilmeye devam edilecektir.
sonuçlar
Artık, gruplar arasında sözde farklılıklar adına kaynakların dağıtılması veya bankacılık özerkliğinin maliyetli ve anakronik biçimlerinin korunması için koşulların olmadığı kabul edilmelidir.
Ekonomik verimliliğin kuralları herkes için aynıdır, oysa sosyo-kültürel çeşitliliğin kuralları, kar amacı gütmeyen ve dayanışma temelinde, bunu her zaman misyon edinmiş kişiler tarafından tamamen yeni şekillerde geliştirilebilir. Bu, kooperatif kredisinin, kendi üyeleri için her zaman daha fazla zahmetli hale gelen ve sonunda kendi kendini yutan kooperatife ait olma nedenini kaybetme riskinden kaçınarak yararlanabilmesi gereken avantajdır.
