Son yıllarda, benzeri görülmemiş bir ekonomik ve finansal kriz sayesinde, bankacılık kurumlarını konsolide etmeyi amaçlayan düzenlemelerin getirilmesi ve son olarak, müşterilerin bir dizi çoklu ve karmaşık hizmet için bankalarıyla uzaktan bile etkileşim kurmasına olanak tanıyan teknolojik araçların hızlı gelişimi , sadece İtalya'da değil, Avrupa'da ve dünyada bankacılık sistemi derin bir değişim aşaması yaşıyor. 2008 yılında 8.525'e yakın şubesi ile Avrupa Birliği ülkelerinde 238.000'e yakın kredi kuruluşu faaliyet göstermiştir. 10 yıl sonra, banka sayısı 6.088 bin XNUMX'e düştü ve şubelerinki 174.000'in biraz altına düştü. Aynı durum, aynı dönemde ticari bankaların sayısının 7.000'den 4.700'e ve tasarruf kuruluşlarının sayısının 1.200'den 690'a düştüğü Amerika Birleşik Devletleri için de geçerli.
Benzer bir eğilim İtalya'da da kaydedildi.. Aslında, 2008'de 799 şubesi olan 34.146 banka olsaydı 2018 sonunda 505 şube ile 25.409 adet bulunuyordu. Bu senaryo, her yerde bankacılık sisteminde yapısal bir değişikliğe yol açan ve kaçınılmaz olarak müşterileriyle ilişkileri geliştirmenin yeni bir yolunu açan on yıl önceki senaryodan derinden farklıdır. Bu anlamda, daha önce de belirtildiği gibi, teknolojik gelişmenin sunduğu sayısız potansiyel ve giderek daha karmaşık hale gelen "cihazların" ortaya çıkması, giderek karmaşıklaşan işlemleri daha basit ve daha hızlı bir şekilde gerçekleştirerek bankanızla etkileşime girmenizi sağlayan bir ivme kazandırmıştır. bu yönde Ve Avrupa örneğinde faizin sıfıra veya negatife ve kredi kurumları için küçük marjlara eğilimli olduğu bir durumda, bankalardan sıklıkla kendilerini daha da güçlendirmeleri ve kredi kalitesini artırmalarının istendiğini düşünürsek, süreç henüz tamamlanmış görünmüyor. dağıtılan ve maliyetleri içeren, ikinci hedef genellikle tam olarak şube sayısının azaltılmasıyla elde edilebilir.
Bu, nihayetinde bankaların etkinliğinde bir iyileşmeyi amaçlayan bir eğilimdir, ancak bankayı müşterilerinden daha fazla uzaklaştırmak. Ancak tüm bunların bir bedeli olma riski var mı, yok mu? Bu ilginç soruyu cevaplamak için yeni bir girişim Çalışma kağıdı Bank of Italy'nin 2010-2014 yıllarını dikkate alan "Şube kapanışlarının kredi ilişkilerine etkileri". göreli müşteri kitlesi ve küçük şirketler için kredilerin azaltılması üzerinde zayıf da olsa bir etki. Ayrıca, son yıllarda kaydedilen bu kesinlikle büyük oranlarda banka şubelerinin kapanması kaçınılmaz olarak belirleyicidir. yerel bankacılık yapısında önemli değişiklikler, örneğin rekabet derecesini azaltarak ve bu, küçük işletmelerin krediye erişilebilirlik düzeyini şimdiden etkiliyor; bu, ABD pazarıyla ilgili olarak zaten gün ışığına çıkarılan bir olgudur. Hesaba katıldığında on yılda en az bir banka şubesi olan banka belediyelerinin sayısı 5.922'den 5.371'e düştü. (551 daha az belediye, toplamın neredeyse yüzde 10'u), bu yokluğun bu bölgelerin ekonomik gelişimi üzerinde nasıl derin sonuçlar doğurma riski taşıdığı ve bu eksikliği giderebilecek bir teknolojik evrimin nasıl olamayacağı daha da açıktır.
Araştırmaya göre, aynı bankanın diğer şubelerine olan mesafe arttıkça, bir şubenin kapanması nedeniyle kredi ilişkisinin kesintiye uğrama olasılığı da artmaktadır. Yıllar içinde geliştirilen sistem konsolidasyon politikaları,büyük bankacılık modellerinin ortaya çıkışı Halihazırda bankacılık gruplarına ait olsalar da yine de ayırt edilebilir bir markaya sahip olsalar bile görünürlükten yararlanan yerel gerçeklerin ortadan kaybolduğuna tanık olan ve karar alma merkezlerinin ağın geri kalanından mesafesini artıran, maliyetleri optimize etmek için prosedürleri merkezileştiren, ancak kredi ve müşterileri bir algoritma aracılığıyla değil, doğrudan temas yoluyla sınıflandırma becerisi üzerindeki yansımaları.
Tam da bu nedenle, kooperatif bankalarının yanı sıra deneyimlerini ve faaliyetlerini içinde faaliyet gösterdikleri üretken gerçekliklerin bilgisine dayandıran diğer yerel bankalara bugün her şeyden önce bankacılık evriminin yarattığı boşlukta daha da zorlu bir rol oynamak bu da kişisel olmayan bir banka modelinin tercih edilmesine yol açtı. Aslında, kooperatif bankalarının çoğu son yıllarda şube sayısını rasyonalize etti ve bölgesel kapsamı, özellikle hane halklarını ve küçük ve orta ölçekli işletmeleri finanse etmeye adamış yerel bir mesleğe sahip bir banka için bankacılık faaliyetinin temel bir unsuru olarak gördü. Geçmişi göz önüne alındığında, son yıllarda görülen bir doğal politika müşteri sayısı yaklaşık bir milyon artarak 6 milyonun üzerine çıktı genel olarak ve aynı zamanda dijital kanalı tanıtmak ve geliştirmek için önemli yatırımların eşlik ettiği, müşterilerin yüzde 53'ünün ev ve kurumsal bankacılık hizmetlerini kullanması, bu rakamın son on yılda ikiye katlanması.
Şimdiye kadar banka modelini yeniden düşünmek, küresel sonuçları destekledi, bu nedenle, yalnızca bireysel gerçekliklerin derinlemesine bilgisinden başlayarak ve çok sayıda şirketi, hatta küçük olanları dahil ederek mümkün olan, reel ekonominin sürdürülebilir büyümesine izin veren bu yaşam alanını gerçekten yeniden yaratmak istiyorsak gereklidir. en gelişmiş sanayi ülkelerinin sosyal ve ekonomik kalkınmasının temeli olan ve diğer yandan piyasalardaki rekabet düzeyinin düşmesi tehdidi altında olan sermayenin dahil edilmesi, yayılması ve paylaşılması süreci ve sadece umut edilen ve hiçbir zaman gerçekten savunulamayan biyoçeşitliliğin azalmasıyla.
°°°°Yazar, Ulusal Popüler Bankalar Birliği Genel Sekreteridir.
