troppo facil accesează-l și, prin urmare, adesea o capcană pentru cei mai vulnerabiliÎmprumutul, mic și rapid, numit Cumpără acum, plătește mai târziu, (Bnpl) devine, de asemenea, popular în Italia și Banca d'Italia a aprins un far în raza vizuală a noua directivă care, deja implementată în Italia, va intra pe deplin în vigoare din noiembrie 2026Un studiu realizat de Via Nazionale dezvăluie cum, din 2022 până în prezent, acest instrument a... mult mai frecvent în rândul celor cu venituri mici și un istoric de împrumuturi respinse.
Ce este Cumpără acum, plătește mai târziu?
Așa-numitul Cumpărați acum plătiți mai târziu (Bnpl) este o formulă adesea propusă de vânzători și platforme pentru stimularea consumatorilor de cumpărat. În practică, este un împrumut acordat în câteva secunde pe platforme sau în magazine, adesea fără dobândă, dar cu opțiunea de a aplica dobânzi în cazul întârzierii sau neplății. Este un instrument „cu avantaje”, explică banca centrală, dar prezintă și „elemente de vulnerabilitate n.„nu este ușor de evaluat din cauza disponibilității limitate a datelor privind volumele și riscul”.
Conform noului analiză realizată de Bankitalia semnat de Giovanni D'Aiuto, din cadrul Departamentului de Protecție Financiară și Educație, Silvia Magri și Raffaella Pico din cadrul Departamentului de Economie și Statistică, în cadrul de trei ani în Italia scenariul s-a schimbat cu siguranță în urma a ceea ce se întâmplă și în străinătate: dacă în 2022 Era Cumpără acum, plătește mai târziu utilizate în special din familii cu venituri medii-mari și fără dificultăți economice deosebite, în 2025 se pare că s-a răspândit și între nuclee mai fragile, cu venituri mici și dificultăți în a face față cheltuielilor și, într-adevăr, s-a dovedit a fi utilizat pe scară largă, în special de către cei deja îndatorați – și mai ales cu carduri de credit revolving – una din două familii îl folosește.
Așadar, Bnpl devine un fel de ultima sansa pentru cei care sunt am văzut deja un împrumut tradițional refuzat21% dintre aceștia apelează la aceasta, față de aproximativ 8% dintre cei care au obținut creditul solicitat, iar cei care fac acest lucru sunt în majoritate familii mai tinere (capi de familie sub 44 de ani).utilizarea a crescut semnificativ: de la 4% din gospodării în 2022 la 30% în 2025, chiar dacă aproximativ două treimi îl folosesc doar ocazional. Institutul central citează apoi cifreleObservatorul de Plăți Inovatoare al Politehnicii din Milano, conform căruia în 2025 tranzacțiile efectuate cu Bnpl s-au ridicat la 9,9 miliarde de euro (în 2021 au fost de 1 miliard).
În ultimii ani, creșterea a vizat în principal achiziții online, care au devenit predominante (peste trei sferturi) din totalul tranzacțiilor decontate prin Bnpl; cu toate acestea, tranzacțiile Bnpl din magazine au crescut și ele. Conform datelor de la Politehnică,sumă medie din amânările la plată acordate este egală cu puțin peste 200 euro
Călcâiul lui Ahile al Bnpl este ușurința accesului
Chiar acolo ușurința accesului este călcâiul lui Ahile al Bnpl-ului, atât pentru consumator, cât și pentru bănci sau creditori care s-ar putea trezi cu credite neperformante. Procedurile rapide și ratele zero ale dobânzii atrag consumatorii, făcându-l atractiv. repetați operațiunea de mai multe ori, acumulând achizițiile în rate, crescând astfel posibilitatea de nu mai pot onora angajamentul și riscând chiar pedepse grele.
Ancheta Băncii Italiei constată că aproximativ 70% din cereri sunt acceptate, de ce evaluare a bonității foarte simplu nu ia întotdeauna în considerare toate datoriile ale consumatorului. Doar în câteva cazuri sunt consultate bazele de date ale companiilor de informații de credit, existând riscul ca subestimează situațiile de supraîndatorare deja existente.
Instrumentul își lasă și el amprenta în bilanțurile băncilorBankitalia a înregistrat că rata de credite depreciate atribuibile Bnpl a fost de aproximativ 5% în 2023, mult peste nivelul de 3,5% înregistrat pentru creditul de consum tradițional.
Cea mai mare utilizare în Europa este în Germania și Suedia
Conform estimărilor din Raportul global privind plățile 2025, utilizarea nel mondo a crescut în ultimii ani până la o sumă de 342 de miliarde de dolari în 2024 (de la 285 de miliarde în 2022): aceasta ar fi 5% din tranzacțiile de comerț electronic. Peste Statele Unite ponderea tranzacțiilor de comerț electronic este similară cu cea globală (6%), în timp ce în Europa utilizarea este în medie mai mare (9%). Bnpl este foarte răspândit în Germania și Suedia (20% și, respectiv, 23% din totalul tranzacțiilor de comerț electronic) și în alte țări nordice. Este mai puțin utilizat în Regatul Unit (7%), în Italia și Franța (5%).
O nouă directivă europeană va preveni practicile excesiv de neformale.
Tocmai pentru a încerca să stopeze aspectele negative, să evite practicile excesiv de superficiale și să consolideze protecția celor care cumpără, Banca Italiei ne reamintește că noua directivă europeană pe Credit de consumator, asa numitul Ccd2, care va pune comandă către sectorPână acum, aceste împrumuturi au rămas practic în afara regulilor de credit de consum în aproape toate cazurile: când suma era sub 200 de euro, când nu se percepeau dobânzi sau când rambursarea avea loc în termen de trei luni cu costuri minime. Cu toate acestea, odată cu noua directivă, Creditele neperformante sunt incluse în mod explicit printre creditele de consum. Principala noutate este că companie cine va oferi Bnpl va trebui să evalua cu mai mare atenție capacitatea de rambursare luând în considerare veniturile, cheltuielile și situația financiară generală. Însă ceea ce s-a stabilit în ceea ce privește transparența este, de asemenea, foarte relevant: informațiile precontractuale și contractuale vor trebui să fie mai clareȘi vor trebui să explice că Bnpl este, în toate sensurile, o datorie, chiar și atunci când nu oferă un interes imediat.
Ei rămân doar două excepții: Dacă împrumutul este gestionat direct de vânzător, fără intermediari, acesta se finalizează în termen de 50 de zile și nu implică dobânzi sau costuri semnificative; dacă este gestionat de o platformă online de mari dimensiuni, însă, perioada de amânare nu trebuie să depășească 14 zile și nu poate fi transferat către instituții financiare.
Unele platforme au luat-o înainte
Începând cu luna noiembrie a anului trecut, unele platforme din sector și-au schimbat strategia, orientându-se către termene de plată mai lungi și formule hibride care seamănă din ce în ce mai mult cu finanțarea tradițională. PayPal a lansat planuri de până la 24 de luni, cu rate ale dobânzii modulate în funcție de durată, în timp ce Klarna oferă opțiuni pe 6 sau 12 luni cu costuri raportate la suma cheltuită. scalapay, de asemenea, datorită parteneriatului cu Deutsche Bank, oferă acum planuri de rate de până la 36 de luni, uneori fără costuri suplimentare, iar în alte cazuri cu condiții definite împreună cu comercianții individuali.
