După cel puțin zece ani de muncă pregătitoare, Europa se află în ajunul nașterii pieței unice a creditelor pentru locuințe, piață care implică un număr mare de gospodării din cele 28 de state membre ale UE și care, în termeni macroeconomici, reprezintă 52% a produsului intern brut al Uniunii în sine. Scopul este acum la îndemână, acum că Parlamentul European, în sesiunea plenară de la Strasbourg, a aprobat textul directivei care definește noile reguli care vor reglementa contractele de împrumut și consolidează garanțiile care îi vor proteja mai bine pe cei care contractează un mediu de îndatorare. -termen lung pentru achizitionarea unei case, dar nu numai.
Noile reglementări stabilesc obligații precise de transparență pentru bănci și, de asemenea, pentru alte entități financiare autorizate să acorde un împrumut pentru achiziționarea unui imobil rezidențial (chiar dacă este dotat cu un spațiu de birouri) sau a terenului construibil. Aceasta înseamnă că, odată cu intrarea în vigoare a acestor noi reguli, subiecții autorizați să acorde un credit imobiliar vor fi obligați să furnizeze în prealabil solicitanților cele mai ample și clare detalii privind costurile și riscurile care decurg din semnarea contractului.
Dar mai sunt. Creditorii vor trebui să aducă la cunoștința solicitanților nu numai toate condițiile împrumutului oferit, ci și informații comparabile cu privire la produsele disponibile, inclusiv cele referitoare la costul total, rata dobânzii, durata și alte consecințe financiare care decurg din din contractul de comodat.ipoteca chiar si pe termen lung. Și, de asemenea, să pună potențialul împrumutat în situația de a-și putea compara propria situație financiară, nu doar prezentă, ci și în perspectivă, cu termenii ofertei. Un mecanism practic care va oferi creditorului o bază bună pentru garantarea rambursării împrumutului și împrumutatului instrumentele pentru a evita asumarea unor obligații financiare pe care le va fi greu de îndeplinit.
O altă regulă de protecție sporită pentru cei care solicită un împrumut imobiliar este obligația de a introduce în contract o clauză care dă dreptul cumpărătorului la o perioadă de reflecție de șapte zile înainte de semnarea contractului. Sau, alternativ, să exercite retragerea fără taxe până la șapte zile de la stipularea împrumutului.
Un alt drept atribuit celor care au contractat un împrumut va fi atunci acela de a putea plăti în avans suma totală împrumutată fără a fi nevoiți să plătească o penalitate, precum și acela de a recunoaște creditorului dreptul paralel de a solicita o despăgubire echitabilă.
În sfârșit, alte două reguli noi vor întări protecția celui mai slab subiect, adică cei care au obținut un credit imobiliar. Primul este că, în cazul întreruperii definitive a plății de către debitor, împrumutul va fi considerat rambursat integral ca urmare a restituirii garanțiilor, cum ar fi dreptul de proprietate asupra imobilului, dar numai dacă această oportunitate a fost acceptate în mod explicit de ambele părți în contract. Al doilea este că, în caz de nerambursare, normele naționale privind vânzarea bunului de către creditor vor trebui să urmărească obținerea „cel mai bun preț posibil”.
Cu toate acestea, aprobarea măsurii de către Adunarea de la Strasbourg nu înseamnă că noile reguli pot fi aplicate imediat. Procesul legislativ comunitar este complex; și prevede că textul directivei trebuie supus examinării Consiliului, instituția în care sunt reprezentate toate statele membre UE, care va trebui și el să se exprime prin vot. Și care va fi precedată și de o discuție „trilog”, un organism ad-hoc care va include reprezentanți ai Comisiei Europene (care are funcția de a propune legi), precum și ai Parlamentului European și ai Consiliului însuși, pentru ultimele depuneri oficiale ale textului.
Asta înseamnă că vor mai trece câteva luni până la încheierea procesului legislativ, să zicem nu mai puțin de câteva. Dar nu numai. Întrucât este o directivă, regulile vor trebui ulterior transpuse în legislația națională a fiecăruia dintre cele 28 de state membre; chiar nu în totalitate, cu condiția însă ca acestea să urmărească obținerea rezultatelor indicate în directiva comunitară și în termenul stabilit de aceeași dispoziție (în general de la minim un an la maximum doi) în formularea sa definitivă.
Chiar dacă, așadar, va mai trece ceva timp până la intrarea în vigoare a noilor reglementări, cei care au contribuit la definirea textului directivei își exprimă satisfacția față de încheierea substanțială a procedurii legislative. Actualul președinte al Ecofin, ministrul de finanțe lituanian Rimantas Šadžius, a declarat că această directivă „va reprezenta un stimulent pentru un comportament mai responsabil în definirea creditelor ipotecare și îi va ajuta pe cei care solicită un împrumut să decidă după evaluarea minuțioasă a fiecărui risc legat de plată. a ratelor de credit.
Raportorul pentru directivele propuse, europarlamentarul spaniol Antolín Sánchez Presedo, din grupul Socialiștilor și Democraților, a subliniat că „după criza subprime din Statele Unite și bula de pe piața imobiliară din UE, care a provocat adevărate tragedii, această prevedere va garanta o protecție mai puternică pentru toți cetățenii europeni care intenționează să cumpere o casă, și în special în cazul în care nu își mai permit să ramburseze o ipotecă”.
„Apreciez în mod deosebit unda verde pe care Parlamentul European a dat-o directivei propuse de Comisie – a afirmat în cele din urmă Michel Barnier, comisarul european pentru piața unică și servicii – confirmând astfel voința sa de a asigura consumatorilor o protecție sporită în sectorul creditului ipotecar. și să urmărească în continuare extinderea pieței unice europene”.
