În Davos anul acesta se vorbește mai puțin despre finanțe și mai mult despre economie, inegalități, industrie 4.0 și, pe scurt, „cum să ieșim din asta”.
În realitate, finanțele nu sunt în totalitate absente și într-adevăr au caracterizat prima zi a Forumului – și nu numai datorită fluctuațiilor violente ale lirei, care pare să se ridice nebunește în urma discursului premierului britanic Theresa May. De la primele ore ale dimineții – pentru că aici în Davos întâlnirile încep la 7 cu micul dejun – subiectele tehnologiei și inovației în slujba finanțelor au apărut parcă luminate de reflectoare foarte puternice. Ce s-a întâmplat?
Dacă în urmă cu câțiva ani subiectele legate de tehnologia aplicată finanțelor, definite mai generic drept „fintech”, erau relegate în momente izolate și verticale precum blockchain-ul sau sistemele avansate de plată, și dacă anul trecut profeții tehnologiei aplicate au incitat mulțimile de liderii s-au adunat la Davos cu un smartphone în mână spunând „Banca mea este toată aici” (un fapt care este de înțeles adevărat pe termen mediu), astăzi noutatea de la Davos 2017 este că directorii marilor bănci au început să ia direct posesia tehnologiei și inovarea bancară. Ei au făcut-o punându-le pe ambele într-un cadru care nu se reduce doar la o îndrăgostire sistematică de noutatea în sine.
Inovație tehnologică cu chip uman? Cu siguranta nu. Tehnologia și inovația în serviciul băncii rămân văzute ca modalități de a face afaceri mai bine, de a ajunge mai bine la client, de a reduce costurile, de a îmbunătăți procesele; în cele din urmă, să facă mai bine ceea ce mințile gânditoare ale băncilor și-au dorit întotdeauna să facă, și anume să livreze clientului cel mai bun produs posibil, câștigând ceea ce este corect să câștige.
Problemele asociate cu descărcarea acestor dorințe de inovare tehnologică sunt enorme. Pe de o parte, inovația tehnologică în bancă este forțată de nicovala autorității de reglementare – și știm că acum există mulți reglementatori – care se luptă să accepte inovația tehnologică, sunt văzuți ca fiind ostili din punct de vedere structural sau cel puțin refractari deoarece inovația este purtător de noutate, deci de riscuri; pe de altă parte, ciocanul pieței și al clientului care cere un acces tot mai ușor la serviciile bancare, la costuri tot mai mici, într-un context de invizibilitate tot mai mare pentru bancă sau pentru instituțiile financiare care prestează serviciul.
Între nicovala regulatorului și ciocanul clientului, directorii de bănci optează cu hotărâre în favoarea clientului.
Din toate părțile reiese conceptul că dacă nu există inovație tehnologică vom părăsi cu toții piața, alungați de incapacitatea de a răspunde nevoilor acesteia pentru a face loc unor noi companii care se vor ocupa de satisfacerea nevoilor clienților din ce în ce mai pretențioși. .
Ergo, nu există opțiuni.
Trebuie să inovăm.
Permițând clientului experiențe pozitive în relația cu banca, urmărindu-l, răsfățându-l, oferindu-i produsele și serviciile pe care le solicită, și în același timp să nu-i mai vândă ceea ce nu cere, să nu distribui niciodată gunoi fără valoare, împiedicându-l. de la a te simți tratat ca o lămâie pentru a stoarce până la ultima picătură.
Pentru a face toate acestea, pentru a fi pe piață rapid și eficient urmărind stimulii pe care le oferă piața, este necesar să putem construi produsele și serviciile băncii într-o manieră raționalizată, inteligentă, flexibilă și în timp util.
Toate acestea nu pot fi realizate operand in mod traditional. Tradiția în bancă - mai presus de toate, dar nu numai în băncile italiene - este formată din tehnologii învechite, programe greu de întreținut, cu atât mai puțin cele capabile să încorporeze inovație, structuri și tehnici care nu sunt în concordanță cu nevoile piaţă. Din acest motiv, directorii băncilor și instituțiilor financiare sunt foarte atenți să facă lucrurile într-un mod simplu, folosind modalități de programare care urmează filozofia àgile (sau agìle, în pronunția anglo-saxonă): un crez care favorizează software-ul funcțional. , capabilă să schimbe rapid, nu procedurile foarte structurate ale tuturor băncilor italiene și europene, care necesită luni sau ani să fie puse la dispoziție clienților și structurilor.
Desigur, acestea sunt procedurile care, când ajung în sfârșit, se prezintă pe piață la fel de bine documentate, bine scrise, bine puse la punct. Dar cu un „mic” defect: le-a luat prea mult timp să ajungă la punctul final, să fie „duși la pământ”, iar dacă există unele greșeli sau gânduri secundare, o luăm de la capăt într-o călătorie care poate dura chiar multe luni.
Prin urmare, agilitate, aplicare inteligentă a tehnologiei și mai presus de toate mințile deschise să accepte o inovație care, înainte de a se baza pe un simț rigid al procesului, folosește tehnologia pentru a face tot ce este mai bun pentru client.
La Banca IFIS ne îndreptăm de ceva vreme în această direcție. Este vorba despre resetarea modului în care facem afaceri, și o facem și noi, deși nu avem atât de multe dintre problemele pe care le au băncile tradiționale.
Inovarea nu este ceva ce decizi să faci ca un proiect extraordinar „din când în când”. Inovarea este o condiție permanentă, o stare de spirit și suflet, care are de-a face cu modul în care banca înțelege modul de a evolua către client și de a-l întâlni sistematic cât mai mult.
Inovarea are de-a face cu logica societății lichide a lui Bauman, în care schimbarea este infinită și, prin urmare, necesită manevre continue de ajustare pentru a obține rezultatul dorit.
Dacă în Banca IFIS mergem rapid în această direcție – evident încă nemulțumiți de rezultatul obținut, dar conștienți de necesitatea de a depune toate eforturile pentru a ne atinge obiectivele și, de asemenea, conștienți că odată ce le-am atins trebuie să ne continuăm eforturile pentru inovăm, tocmai, fără sfârșit – ne întrebăm care este situația din jurul nostru. Un lucru este clar pentru toată lumea până acum, și anume că nu mai este spațiu, sau va fi din ce în ce mai puțin, pentru acel „intermediar al difuzării produselor hotărâte de bancă”, care este „filiala tradițională” a băncilor comerciale cu amănuntul. Acel intermediar distanțează banca de client folosind scuza „relației” în schimb făcând întotdeauna prea complicat dialogul care trebuie să fie constant între bancă și client.
Pentru a îmbunătăți, deci, ceea ce contează este calitatea constantă a produselor și serviciilor. Băncile scandinave au realizat acest lucru și și-au schimbat modelul de afaceri cu multă hotărâre reducând drastic prezența sucursalelor în favoarea online-ului. Se va spune că mulți oameni nu pot intra online. Răspuns ușor: pentru acestea există câteva bănci locale și de cartier care vor continua să existe pentru a ajuta oamenii mai puțin obișnuiți cu tehnologie. Mă gândesc la BCC-uri precum și la structuri precum BancoPosta, create tot din acest motiv. Băncile scandinave valorează astăzi mai mult decât valoarea lor netă la bursă, în timp ce cele italiene și europene valorează mult, mult mai puțin – până la extremele pe care le cunoaștem pentru unele bănci italiene pline de credite neperformante.
Este inevitabil ca băncile să îmbrățișeze inovația tehnologică în acest fel și, prin urmare, este inevitabil pe termen mediu și poate chiar pe termen scurt să luăm de mână problema excesului de sucursale cu hotărâre. Celebrul „sportellit” despre care am mai vorbit cu alte ocazii.
Dacă băncile nu vor putea redescoperi (sau reînnoi, pentru a rămâne pe subiect) modele de afaceri capabile să genereze profituri, atunci nu vor putea ieși din cercul vicios care le obligă să scape de creditele neperformante prin generarea de profituri, pentru a rămâne pe piață și a face afaceri în mod adecvat și consecvent cu așteptările acționarilor.
Tema, îmi dau seama, este întotdeauna aceeași. Dar dacă acest lucru nu se va întâmpla – și în ciuda stimulilor de schimbare care vin din toată piața, acest lucru a fost văzut până acum doar insuficient – nimeni nu va subscrie vreodată la o nouă majorare de capital pentru o bancă care pierde. Așa cum astăzi nimeni nu subscrie la majorări de capital ale băncilor italiene decât dacă își imaginează în perspectivă că aceste bănci își vor schimba modelele de afaceri pentru a genera profituri suplimentare. Este un fapt pregătitor. Oricine nu se conformează acestei logici este sortit să amâne un calvar care, din păcate, va continua mulți ani. Inovația tehnologică a devenit, de asemenea, un element cathartic cheie în angajarea băncilor la schimbare.
De la Davos ceea ce devine evident este conștientizarea conducerii de vârf a marilor bănci europene. Cei de peste mări îl aveau deja de ceva vreme. Între timp, însă, costul de a nu face pentru noi în Italia continuă să crească.
