भूकंप और बीमा: यह दुनिया में कैसे काम करता है

हर भूकंप के बाद हम बीमा के बारे में बात करते हैं। हमें इटली में पेश करना है भूकंपीय जोखिम के खिलाफ एक नीति का दायित्व? सरकार पहले ही जवाब दे चुकी है: नहीं। इसे कर के रूप में उसी तरह माना जाएगा, जैसे कार की देनदारी, इसलिए कार्यकारी एक नए पर ध्यान केंद्रित करना पसंद करता है कर बोनस जो इटालियंस को बीमा लेने के लिए प्रोत्साहित करता है।

फिलहाल, हमारे देश में नेशनल एसोसिएशन ऑफ इंश्योरेंस कंपनीज के अनुसार 1% से भी कम घर यह एक भूकंप नीति द्वारा कवर किया गया है, जो स्वैच्छिक है और इसलिए बहुत दुर्लभ है। लेकिन क्या हम वास्तव में आश्वस्त हैं कि अनिवार्य बीमा स्थिति को सुधारने में मदद करेगा?

अनिया द्वारा किए गए एक अध्ययन से पता चलता है कि इटली के निकटतम देशों में भूकंप के खिलाफ नीति केवल में अनिवार्य है रोमानिया और में टर्की, जहां हालांकि, बाध्यता के बावजूद, बीमित घर कुल के क्रमशः 10 और 17% से अधिक नहीं होते हैं।

जैसे अन्य यूरोपीय देशों में फ्रांस, स्पेन o बेल्जियम पॉलिसी वैकल्पिक है, लेकिन अनिवार्य हो जाती है यदि आप आग या विस्फोट जैसे अन्य जोखिमों के खिलाफ अपने घर का बीमा करते हैं, जब आप एक बंधक लेते हैं। यूरोपीय संघ की सीमाओं के बाहर, उन क्षेत्रों में जहां भूकंपीय जोखिम ग्रह पर सबसे अधिक है - में कैलिफोर्निया, जापान e न्यूजीलैंड -, फिर भी अन्य समाधान खोजे गए हैं।

यहाँ अनिया द्वारा बनाई गई योजना है।

फ्रांस

सिस्टम टाइपोलॉजी: अर्द्ध अनिवार्य।
नीति का प्रकार: अग्नि नीति के सहायक।
पुरस्कार/प्रोत्साहन: प्रीमियम फ्लैट है और सापेक्ष अग्नि प्रीमियम का 12% (भूमि वाहनों के लिए 6%) है।
सीमाएं: संपत्तियों पर लागू पूर्ण कटौती योग्य राशि 380 यूरो है। यदि पिछले 5 वर्षों में प्राकृतिक आपदाओं की एन घोषणाएं हुई हैं, तो कटौती योग्य पर एन-1 का गुणन कारक लागू होता है।
राज्य की भूमिका: राज्य एक प्रकाशित पुनर्बीमा कंपनी के माध्यम से अंतिम उपाय के पुनर्बीमाकर्ता के रूप में हस्तक्षेप करता है जिसे Ccr (कैसे सेंट्रेल डी रीइंश्योरेंस) कहा जाता है। सीसीआर निजी बाजार के लिए आनुपातिक और/या अतिरिक्त पुनर्बीमा की एक निश्चित दर प्रदान करता है।
बीमा कंपनियों की भूमिका: कंपनियां व्यक्तिगत रूप से काम करती हैं और बीमा कारोबार के हर पहलू को कवर करती हैं। 1997 के बाद से, कंपनियाँ उच्च जोखिम वाले क्षेत्रों में स्थित संपत्तियों के कवरेज से इनकार करने में सक्षम हैं यदि 1995 में बार्नियर कानून के साथ शुरू की गई "प्राकृतिक जोखिम की रोकथाम के लिए योजना" (PPR) की मंजूरी के बाद की अवधि में निपटान की तारीख वापस आ गई है। . इस कानून को रोकथाम को बढ़ावा देने के लिए महत्वपूर्ण माना जाता है।

स्पेन

सिस्टम टाइपोलॉजी: अर्द्ध अनिवार्य।
नीति का प्रकार: अग्नि नीति के सहायक।
पुरस्कार/प्रोत्साहन: प्रीमियम दर फ्लैट है और घरों और उनकी सामग्री के लिए बीमित राशि का 0,09 प्रति हजार है; कार्यालयों के लिए बीमित राशि का 0,14 प्रति हजार; दुकानों और गोदामों के लिए बीमा राशि का 0,18 प्रति हजार; बीमित राशि का 0,25 प्रति हजार पर औद्योगिक जोखिम; सार्वजनिक संरचनाओं के लिए बीमित राशि का 0,34-1,95 प्रति हजार; प्रत्येक निजी वाहन के लिए 5,41 यूरो पर।
सीमाएं: 7% ओवरड्राफ्ट लागू किया जाता है, लेकिन वाहनों और निजी घरों के अपवाद के साथ।
राज्य की भूमिका: गारंटी प्रदान करने के लिए एकत्र किए गए प्रीमियम का प्रवाह कंसोर्सियो डी कॉम्पेंससियन डी सुगुरोस के खजाने को वित्तपोषित करता है, एक राज्य निकाय जिसकी अपनी कानूनी स्थिति है जो निजी क्षेत्र में लागू कानूनों के अनुसार इस जोखिम का प्रबंधन करता है (उदाहरण के लिए इसे पर्याप्त बनाए रखना चाहिए) तकनीकी भंडार, साथ ही एक सॉल्वेंसी मार्जिन)। इसके अलावा, कंसोर्टियम के अपर्याप्त वित्तीय साधनों की स्थिति में राज्य अंतिम उपाय के पुनर्बीमाकर्ता की भूमिका को कवर करता है, हालांकि आज तक कंसोर्टियम का आर्थिक और वित्तीय प्रदर्शन सकारात्मक रहा है।
बीमा कंपनियों की भूमिका: कंपनियां केवल एकत्र किए गए प्रीमियम के 5% के एक निश्चित कमीशन के खिलाफ अनुबंधों पर हस्ताक्षर करने और दावों के प्रबंधन और निपटान से संबंधित हैं।

बेल्जियम

सिस्टम टाइपोलॉजी: अर्द्ध अनिवार्य।
नीति का प्रकार: अग्नि नीति के सहायक।
पुरस्कार/प्रोत्साहन: प्रीमियम जोखिम के समानुपाती होता है।
सीमाएं: पूर्ण कटौती 1.114 यूरो से अधिक नहीं हो सकती।
राज्य की भूमिका: राष्ट्रीय आपदा कोष (सार्वजनिक) प्रत्येक बीमा कंपनी की प्रति घटना क्षतिपूर्ति सीमा से अधिक नुकसान के लिए हस्तक्षेप करता है। राष्ट्रीय आपदा कोष का हस्तक्षेप 280 मिलियन यूरो की सीमा तक सीमित है (केवल भूकंप के लिए सीमा 700 मिलियन यूरो तक बढ़ जाती है)। इन राशियों से परे, पॉलिसीधारकों को मुआवजा तब तक आनुपातिक रूप से कम किया जाता है जब तक कि वे पूर्व-स्थापित मुआवजा सीमा पर वापस नहीं आ जाते। फंड के हस्तक्षेप को सक्रिय करने के लिए आवश्यक न्यूनतम आवश्यकताएं हैं: घटना एक भयावह प्रकृति की होनी चाहिए, निजी संपत्ति को प्रत्यक्ष क्षति कम से कम 1,2 मिलियन यूरो होनी चाहिए और प्रति संपत्ति औसत क्षति 5 हजार यूरो से अधिक होनी चाहिए।
बीमा कंपनियों की भूमिका: बीमा कंपनियां व्यक्तिगत रूप से काम करती हैं और बीमा कारोबार के हर पहलू को कवर करती हैं। बीमाकर्ता जोखिम में विविधता लाने के लिए कैस डी कम्पेंसेशन में भाग लेते हैं।

रोमानिया

सिस्टम टाइपोलॉजी: अनिवार्य, लेकिन आज तक केवल लगभग 10% निजी घरों का ही बीमा किया जाता है।
नीति का प्रकार: अकेले खड़े हो जाओ।
पुरस्कार/प्रोत्साहन: पुरस्कार समतल है और संपत्ति निर्माण प्रकार A के लिए 20 यूरो, संपत्ति निर्माण प्रकार B के लिए 10€ है।
सीमाएं: भवन प्रकार A के लिए 20 यूरो की अधिकतम बीमा राशि लागू होती है, भवन प्रकार B के लिए 10। कोई कटौती नहीं होती है। यदि पूर्व-निर्धारित अधिकतम वार्षिक क्षमता पार हो जाती है तो मुआवजा आनुपातिक रूप से कम हो जाता है।
राज्य की भूमिका: राज्य ने प्रणाली के पहले वर्ष के पुनर्बीमा प्रीमियमों के वित्त पोषण का जिम्मा लिया है। यह भुगतान की क्षमता से परे चरम घटनाओं के लिए अंतिम उपाय के पुनर्बीमाकर्ता के रूप में हस्तक्षेप करता है (निम्न बिंदु देखें)।
बीमा कंपनियों की भूमिका: विश्व बैंक ने ऐसी योजना तैयार करने के लिए रोमानियाई सरकार के साथ काम किया। पेड (प्राकृतिक आपदा बीमा पूल) स्थापित किया गया था। भाग लेने वाली कंपनियों को योजना में भाग लेने के लिए न्यूनतम पूंजी योगदान का भुगतान करना होगा और पेड की ओर से कवर बेचना होगा, जो पुनर्बीमाकर्ता की भूमिका निभाता है, लेकिन अपनी अधिकतम क्षमता को पूरा करने के लिए विभिन्न बाजार संचालकों के साथ खुद को पुनर्बीमा कर सकता है। पॉलिसी वितरण और दावा निपटान सेवा के लिए बीमा कंपनियों को 10% कमीशन दिया जाता है।

तुर्की

सिस्टम टाइपोलॉजी: अनिवार्य, लेकिन आज तक केवल लगभग 17% निजी घरों का ही बीमा किया जाता है।
नीति का प्रकार: अकेले खड़े हो जाओ।
पुरस्कार/प्रोत्साहन: प्रीमियम जोखिम के समानुपाती होते हैं और क्षेत्र (कुल 5 में) और निर्माण प्रकार (कुल 3 में) के आधार पर विभेदित होते हैं। प्रीमियम न्यूनतम 0,44 से अधिकतम 5,5 प्रति 1.000 बीमित राशि तक होता है।
सीमाएं: 2% की पूर्ण कटौती और 110 तुर्की लीरा (लगभग 50 यूरो) की अधिकतम बीमा राशि लागू होती है। इस सीमा से परे, नागरिक पूरक कवरेज के लिए निजी बाजार की ओर रुख कर सकते हैं।
राज्य की भूमिका: राज्य अंतिम उपाय के पुनर्बीमाकर्ता के रूप में हस्तक्षेप करता है, यदि बीमा/पुनर्बीमा बाजार की क्षमता अपर्याप्त है।
बीमा कंपनियों की भूमिकामारमारा भूकंप (अगस्त 1999) के बाद, विश्व बैंक ने नागरिक घरों के लिए एक राष्ट्रीय भूकंप बीमा कार्यक्रम तैयार करने के लिए तुर्की सरकार के साथ काम किया। Tcip (तुर्की अनिवार्य बीमा कार्यक्रम) इसलिए स्थापित किया गया था। वर्तमान में 24 बीमा कंपनियां टीसीपी में शामिल हो गई हैं।

CALIFORNIA

सिस्टम टाइपोलॉजी: स्वैच्छिक, लेकिन कवरेज प्रदान करने के लिए बीमा कंपनियों की बाध्यता लागू है।
नीति का प्रकार: यह अग्नि नीति के सहायक खंड और स्टैंड-अलोन पॉलिसी दोनों के रूप में उपलब्ध है।
पुरस्कार/प्रोत्साहन: प्रीमियम जोखिम के आनुपातिक हैं और पुनर्निर्माण मूल्य, प्रकार और निर्माण की तारीख, जोखिम कम करने के उपायों की उपस्थिति और स्थान क्षेत्र (कुल 19 क्षेत्र) द्वारा विभेदित हैं। 1.000वीं बीमित राशि के लिए औसत वार्षिक प्रीमियम 3,91 है।
सीमाएं: भवन के लिए 10% या 15% की पूर्ण कटौती लागू होती है।
राज्य की भूमिका: राज्य के हस्तक्षेप की उम्मीद नहीं है।
बीमा कंपनियों की भूमिका: कैलिफोर्निया भूकंप प्राधिकरण (सीईए) का गठन 1996 में किया गया था और इसका सार्वजनिक शासन है, हालांकि पूंजी को भाग लेने वाली बीमा कंपनियों, प्रीमियम आय, निवेश पर रिटर्न और पुनर्बीमा से योगदान द्वारा वित्त पोषित किया जाता है। कंपनियां 10% के बराबर कमीशन प्रतिशत के विरुद्ध «सीईए नीति» के वितरण का ध्यान रखती हैं।

जापान

सिस्टम टाइपोलॉजी: स्वैच्छिक, लेकिन कवरेज प्रदान करने के लिए बीमा कंपनियों की बाध्यता लागू है।
नीति का प्रकार: अग्नि नीति के सहायक।
पुरस्कार/प्रोत्साहन: प्रीमियम जोखिम के समानुपाती होते हैं और क्षेत्र (कुल 8) और निर्माण प्रकार (कुल 2) के आधार पर विभेदित होते हैं। प्रीमियम न्यूनतम 0,5 से लेकर अधिकतम 3,13 प्रति 1.000 बीमित राशि तक होता है। वे 10% की वितरण लागत लोडिंग के अधीन हैं (12% यदि प्रीमियम किश्तों में भुगतान किया जाता है)। निवारक उपायों को अपनाने को बढ़ावा देने के लिए तीन छूट स्तर (30%, 20% और 10%) पेश किए गए हैं।
सीमाएं: मुआवजा नुकसान के अनुपात में नहीं है लेकिन निम्नलिखित नियम का पालन करता है: संपत्ति के प्रभावी मूल्य के 100% से अधिक नुकसान के लिए बीमा राशि का 50%, नुकसान के लिए बीमा राशि का 50% 20% से 50% तक संपत्ति का मूल्य और अंत में संपत्ति के मूल्य के 5% से कम नुकसान के लिए बीमित राशि का 20%।
राज्य की भूमिका: लगभग 40 बिलियन डॉलर (कुल सिस्टम क्षमता का लगभग 90%) की क्षमता को कवर करते हुए, पुनर्बीमाकर्ता की भूमिका ग्रहण करता है।
बीमा कंपनियों की भूमिका: कार्यक्रम में भाग लेने वाली कंपनियाँ भूकंप जोखिम पुनर्बीमाकर्ताओं JER (भूकंप पुनर्बीमा संधि) के पूल के लिए ग्रहण किए गए सभी जोखिमों को पीछे हटाती हैं, जो बदले में जोखिम का एक हिस्सा बरकरार रखता है, जबकि शेष निजी बीमा बाजार और राज्य को पीछे हट जाता है। पुनर्बीमा कार्यक्रम को इस तरह से डिजाइन किया गया है कि निजी बीमा बाजार और जेईआर द्वारा धारित क्षमता एकत्र किए गए प्रीमियम से अधिक नहीं है।

न्यूजीलेंड

सिस्टम टाइपोलॉजी: अर्द्ध अनिवार्य। यह अनुमान है कि 95% से अधिक संपत्तियों का बीमा किया जाता है।
नीति का प्रकार: अग्नि नीति के सहायक।
पुरस्कार/प्रोत्साहन: दर अद्वितीय है और बेहद कम प्रतीत होती है, यानी बीमित राशि के प्रति 15 डॉलर पर 100 सेंट के बराबर।
सीमाएं: निर्माण मूल्य के बराबर लेकिन $100.000 तक की राशि का बीमा किया जा सकता है; बीमा राशि के 1% के बराबर कटौती योग्य है।
राज्य की भूमिका: ईक्यूसी (भूकंप आयोग) नामक कार्यक्रम के अंतिम उपाय के पुनर्बीमाकर्ता की भूमिका ग्रहण करता है।
बीमा कंपनियों की भूमिका: कार्यक्रम का पालन करने वाली कंपनियां EQC फंड के लिए ग्रहण किए गए सभी जोखिमों को पीछे छोड़ती हैं जो बदले में खुद को पुनर्बीमा करता है। संरचना का संगठन सरकार के हाथों में केंद्रीकृत है (दावों के प्रबंधन और भुगतान सहित), क्योंकि EQC जोखिम के क्षेत्र में जन जागरूकता और अनुसंधान का कार्य भी करता है।