क्रेडिट कार्ड विरोधाभास: फीस कैप जोखिम कीमतों को बढ़ा रहा है

पूंजीवाद की शुरुआत में, शास्त्रीय उदारवादी अर्थशास्त्रियों में सबसे महान, डेविड रिकार्डो ने सिद्धांत दिया कि सोने की ऊंची कीमत व्यापार के विकास और तुलनात्मक लाभ के आधार पर प्रतिस्पर्धा की शक्तियों के प्रकट होने में बाधा थी। पिछली शताब्दी के नब्बे के दशक में दो शानदार इतालवी अर्थशास्त्री, पियरलुइगी सिओका और गियांगियाकोमो नारदोज़ी (यह उच्च ब्याज दरों का समय था, जो वर्तमान के पूरी तरह से विपरीत था) ने "पैसे की उच्च कीमत" नामक एक निबंध में नकारात्मक प्रभावों का विश्लेषण किया। विकास और निवेश पर पैसे की एक उच्च वास्तविक लागत, एक ऐसा काम जिसने रिकार्डियन को न केवल शीर्षक में सोचा था।

आज, उसी तर्क के साथ, हमें बिना किसी राय या अनादर के, इटली में इलेक्ट्रॉनिक भुगतान के प्रसार के लिए एक निस्संक्रामक कारक के रूप में, प्लास्टिक की उच्च कीमत पर एक संक्षिप्त प्रतिबिंब बनाना चाहिए। आइए बेहतर समझाने की कोशिश करते हैं। जून में समाप्त होने वाले यूरोपीय संघ के इटली के राष्ट्रपति पद के सेमेस्टर के दौरान लिए गए एक निर्णय के बाद, क्रेडिट और डेबिट कार्ड पर तथाकथित इंटरचेंज शुल्क 1 जनवरी से समाप्त कर दिया जाएगा, उन्हें क्रमशः 0,3% और 0,2% तक लाया जाएगा। लेन-देन मूल्य।

इलेक्ट्रॉनिक लेनदेन की कीमतों को कम करने के लिए पवित्र उन्माद से अनुप्राणित, उनके प्रसार को बढ़ाने के लिए, हमारे अधिकारियों द्वारा भेजे गए और एक विशिष्ट यूरोपीय विनियमन में स्वीकार किए गए इनपुट शायद वांछित के विपरीत परिणाम को जोखिम में डालने के लिए अत्यधिक थे। , गैर-नकदी लेनदेन की श्रृंखला के अन्य घटकों की संभावित कीमत वृद्धि के लिए ऑपरेटरों को प्रेरित करने के लिए, उनकी समग्र लागत में वृद्धि करने के लिए यह उचित है।

कार्ड जारीकर्ता अपने राजस्व के मौजूदा स्तर को तीन गुना से अधिक कम होते हुए देखेंगे, औसत लेनदेन के आर्थिक ब्रेक-ईवन बिंदु में कई दसियों यूरो की वृद्धि होगी। इसलिए, ऐसे समय में जब उद्देश्य छोटी मात्रा के लेन-देन के प्रसार को प्रोत्साहित करना है, जनता के बीच नकदी के उपयोग को कम करने के लिए एक वास्तविक लीवर, जारीकर्ताओं के लिए ब्याज कम हो गया है। या यों कहें, उनके लिए ऐसी स्थितियाँ बनाई जाती हैं कि वे राजस्व के नुकसान के लिए प्रतिपूरक कारकों की तलाश करें, जो सेवाओं की पेशकश के पारिश्रमिक से सख्ती से जुड़े हों, ग्राहकों को दूसरे तरीके से रिचार्ज करें।

ये विधियां अनिवार्य रूप से दो हो सकती हैं: कार्ड की भौतिक कीमत, इसके प्लेसमेंट के समय, और सेवा को सक्रिय रखने के लिए सालाना आवश्यक शुल्क। प्लास्टिक की कीमत बढ़ाने से हमारा यही मतलब है: कागज का उपयोग करने वाले संचालन के आर्थिक घटक का कम वजन और साधन के आर्थिक वजन का संभावित अधिक वजन, कागज का, यानी प्लास्टिक का, जिससे इसे बनाया जाता है। .

ग्राहक भौतिक वस्तु के लिए अधिक भुगतान करेगा, ताकि जारीकर्ताओं को भुगतान लेनदेन से प्राप्त कम मूल्य प्राप्त हो, साथ ही संबंधित सेवाओं के आधुनिकीकरण के समर्थन में अभियानों के प्रचार में भी रुचि कम हो। न ही इस बात की निश्चितता होगी कि नए नियम आनुपातिक रूप से अधिग्रहणकर्ताओं द्वारा व्यापारियों के लिए आवश्यक कमीशन को कम कर देंगे, लेनदेन की संख्या में वृद्धि के लिए एक केंद्रीय कारक, यह देखते हुए कि यह निश्चित नहीं है कि, जारीकर्ता और अधिग्रहणकर्ता की दोहरी क्षमता में भी , प्रमुख ऑपरेटर इस दिशा में आगे बढ़ते हैं।

समग्र मूल्य तय करने की प्रक्रिया सन्निकटन की अधिक खुराक से भी प्रभावित होगी, जो भौतिक माध्यम उत्पाद के बजाय लेन-देन उत्पाद पर लागू होने वाली औद्योगिक सुविधा गणनाओं के विपरीत है। यह अंतिम ग्राहकों पर लागू शर्तों की पारदर्शिता को प्रभावित कर सकता है, जो जारीकर्ताओं द्वारा उनके साथ दी जाने वाली सेवाओं के बजाय कार्ड के खरीदार के रूप में देखे जाएंगे, यह देखते हुए कि आर्थिक नुकसान नहीं तो अधिक उपयोग, कम रिटर्न। जारीकर्ता स्वयं। एक विरोधाभास जो हमारे देश में नकदी के उपयोग को कम करने के लिए श्रमसाध्य रूप से शुरू की गई प्रक्रिया को भी उलट सकता है, एक अंतर के साथ जो हमारे सबसे प्रत्यक्ष प्रतिस्पर्धियों की तुलना में बंद होने का कोई संकेत नहीं दिखाता है।

वास्तव में, नवीनतम ईसीबी डेटा (15 अक्टूबर की प्रेस विज्ञप्ति) से पता चलता है कि यह रीगार्ड स्थिति प्रति व्यक्ति लेनदेन की मात्रा और संख्या दोनों से संबंधित है, न केवल फ्रांस या जर्मनी जैसे देशों की तुलना में अपूरणीय रूप से संचित देरी के आश्चर्यजनक प्रमाण के साथ, बल्कि यह भी स्पेन की तुलना में। साथ ही उसी संचार से कार्ड के महत्व का पता चलता है, जैसा कि SEPA के संक्रमण में आकार दिया गया है: यूरोप में 100 बिलियन से अधिक वार्षिक लेनदेन में, स्थानान्तरण और डेबिट एक साथ कुल का 47 प्रतिशत बनाते हैं, जबकि अकेले भुगतान कार्ड के साथ लेनदेन वे 46 हैं प्रतिशत।

रास्ता एक अपरिवर्तनीय तरीके से पता लगाया गया है: विकासशील भुगतान डेबिट और क्रेडिट कार्ड और इलेक्ट्रॉनिक धन के बिना नहीं कर सकते। यह देखते हुए कि हर स्वाभिमानी विश्लेषण को नीतिगत संकेतों का पालन करना चाहिए, हमें कैसे आगे बढ़ना चाहिए था? आंशिक रूप से यह प्रश्न आलंकारिक है, क्योंकि भुगतान उद्योग आज शुरू नहीं होता है, लेकिन 50 के दशक में उन देशों से एक मजबूत प्रेरणा मिली, जिन्होंने तब बड़े पैमाने पर और तेजी से इलेक्ट्रॉनिक भुगतान विकसित करने के लिए तेजी से प्रभावी नीतियां अपनाईं।

कोई भी अब कुछ भी आविष्कार नहीं कर सकता है और अन्य देशों में पहले से ही की गई चीजों की एक त्वरित सूची, लेकिन इटली में नहीं, बाजार के अतीत और भविष्य के रुझानों का सुझाव देती है: शॉपिंग सेंटरों से एटीएम का उन्मूलन, एक साथ मूल्य निर्धारण के साथ नकद भुगतान की सीमा (अक्सर लागू) चोरी-छिपे ताकि एंटीट्रस्ट की पूर्व सहमति की आवश्यकता हो) नकद और बैंक चेक, इलेक्ट्रॉनिक भुगतान के लिए प्रोत्साहन और, भविष्य के लिए, SEPA भुगतान के लिए प्रोत्साहन, उपभोक्ताओं के लिए अब तक का सबसे सुविधाजनक, राष्ट्रीय विशिष्टताओं के संरक्षण में शामिल हुए बिना (राव, माव, डाक बुलेटिन, रीबा)।

 एक अंतिम विचार यूरोपीय देशों में कार्डों पर प्रशासित कीमतों के तौर-तरीकों से संबंधित है, जो भुगतान कार्डों के साथ लेनदेन की चर मात्रा की विशेषता है। यदि फीस कैप का मुख्य प्रभाव कार्डधारक के लिए वार्षिक कार्ड शुल्क में वृद्धि है, तो यह आसानी से भविष्यवाणी की जा सकती है कि जिन देशों में प्रति व्यक्ति लेनदेन अधिक है, शुल्क में वृद्धि की संभावना अधिक कम होगी, जबकि यहां प्रति व्यक्ति भुगतान कार्ड के साथ लेन-देन प्रति वर्ष केवल 30 इकाइयों तक पहुंचता है, प्रभाव भुगतान श्रृंखला के अपस्ट्रीम कार्ड की खरीद को हतोत्साहित करने वाला होगा। यह दूरदर्शी होने जैसा है: हमने वास्तव में नहीं देखा कि हमारे घर में क्या हो रहा था और हमने हमें एक झपट्टा मारने का फैसला किया जहां दूसरे देश और अन्य ऑपरेटर, हमारे प्रतिस्पर्धी, धीरे-धीरे लेकिन दृढ़ता से पहुंचे थे।

सारांश में, कीमतों पर प्रत्यक्ष उत्तोलन, डिरिगिस्ट प्रथाओं को वापस बुलाने के अलावा, अवांछित नतीजों के साथ, साधन के उद्देश्य के आदान-प्रदान के जोखिम के साथ, शायद संशोधित करना सबसे कठिन है। इसके बजाय, अधिकारियों को यह ध्यान में रखना चाहिए कि हमारे भुगतान उद्योग को दिए जाने वाले प्रोत्साहन, नए विषयों के प्रवेश के लिए भी धन्यवाद, जैसे कि इलेक्ट्रॉनिक कॉमर्स प्लेटफॉर्म, भुगतान संस्थान और आईएमईएल, खेल को प्रभावी ढंग से समतल करने के लिए पहले उदाहरण में शामिल होना चाहिए। क्षेत्र, इसे जाल और जाल से वनों की कटाई, जो बैंकिंग उद्योग के दबावों में उनके अनन्य विशेषाधिकारों के रखरखाव के लिए प्रतिनिधित्व करते हैं। कुछ प्रकार के संचालन के संबंध में बैंकों और डाकघरों के पक्ष में लेन-देन या अन्य भंडार के निपटान के बारे में सोचें, जो अभी भी हमारी कानूनी व्यवस्था में मौजूद हैं। अगर पूरे उद्योग को मजबूत करना है तो विनियमन की लागत भी अच्छी तरह से संतुलित होनी चाहिए।

मेफ, ​​बैंक ऑफ इटली और व्यापार संघों से संबंधित हस्तक्षेप के क्षेत्र जो नए मध्यस्थों का प्रतिनिधित्व करने का प्रस्ताव रखते हैं, उनके पास इस रास्ते पर खुद को अभिव्यक्त करने के अनगिनत अवसर हैं। इसलिए हम भुगतान सेवाओं पर दूसरे यूरोपीय निर्देश के लंबित होने के कारण अब तक की गई सार्वजनिक नीतियों के कुछ प्रकार के मेहनती सुधार का आत्मविश्वास से इंतजार कर रहे हैं।

पुनश्च। जैसा कि आसानी से देखा जा सकता है, इस नोट में उन उग्र विवादों का कोई उल्लेख नहीं किया गया है जो हाल के दिनों में नकद लेन-देन की सीमा को 3000 यूरो तक बढ़ाने पर छिड़ गए हैं, जो कि ऊपर दिए गए तर्क की तुलना में, शायद एक है ऊपर वर्णित पिछड़ेपन की प्रशंसित स्थितियों से देश के बाहर निकलने में देरी में अप्रासंगिक भार।