Il fintech sigue desempeñando un papel fundamental en el sistema bancario pero también empieza a ser considerado de forma diferente a la luz del cambio de fase y de perspectivas que se está produciendo en este frente. De hecho, en Europa empieza a abrirse paso una discusión que, hasta hace unos meses, parecía casi imposible en el necesidad del sistema bancario de hacer uso de empresas fintech. Esta necesidad se daba por supuesta y los que dudaban de ella se consideraban superados. En cambio, hoy, la pregunta que comienza a circular es: "¿Los bancos todavía necesitan fintechs?". La revista financiera inglesa "The Banker" también se ha ocupado de ello en los últimos días, llegando a la conclusión de que en el futuro, la relación directa de los bancos con las grandes tecnológicas será más importante que sus asociaciones fintech.
En los últimos años, el conjunto de todos los servicios y productos financieros que se brindan mediante el uso de plataformas tecnológicas innovadoras han visto nacer, crecer y afirmarse nuevos sujetos que ofrecen su apoyo en términos de conocimientos informáticos y asesoran a los intermediarios financieros tradicionales. El proceso de "tecnologización" del sistema financiero fue la inevitable y directa, además de beneficiosa, difusión capilar de herramientas de comunicación cada vez más rápidas y seguras, empezando por los smartphones. Para los jóvenes de hoy, es más natural realizar pagos o, en general, interactuar para completar cualquier transacción financiera, para utilizar las posibilidades que ofrece el progreso tecnológico en lugar de recurrir a los canales tradicionales. Las propias tarjetas de crédito son, en muchos países, ya obsoletas hoy en día. ¡Imagínate el uso del dinero en efectivo!
2018 es el año que registró la mayor difusión y crecimiento de las fintechs pero, muy probablemente, este proceso haya llegado así al pico de su expansión. Los datos hablan de grandes bancos que se preparan para recortar alianzas fintech a un ritmo mucho más rápido de lo que se están inscribiendo en otros nuevos. Es pues evidente que el “pico fintech” ya ha sido superado. Es fácil ver por qué: hoy en día, incluso los bancos pequeños pueden descargar todo el software para aplicaciones y API que necesitan para modernizar su negocio directamente de los proveedores de Silicon Valley. La facilidad con la que está disponible la tecnología hace que la búsqueda de proyectos personalizados que ofrecen las fintech sea tan inútil que termina siendo tan costosa como una infraestructura rápidamente obsoleta.
El cambio de nivel vuelve a hacer visible lo que, en algunos casos, las fintech habían oscurecido ilusoriamente: la relación indisoluble de los bancos con las personas, con sus clientes y, en el caso de la cooperación bancaria, con sus socios dentro de una comunidad de referencia definida, no es de ninguna manera reemplazable por la tecnología. La participación, el compartir y la cooperación, en los que se basa el sistema de bancos cooperativos y comunitarios, especialmente en un contexto globalizado que tiende a anular la función de los operadores intermediarios, hoy vuelve a demostrar su carácter necesario -que entre nada había fallado nunca- para promover los intereses de todos los actores y la recuperación de la economía real de los territorios individuales. Los bancos populares nunca han visto a las fintech como un peligro sino, por el contrario, una oportunidad evolutiva para su modelo de negocio y más implicados en el enfoque relacional siguen representando un puente entre lo viejo y lo nuevo capaz de garantizar las necesidades de una clientela cada vez más fluida y exigente, capaz de acortar la distancia entre viejo y nuevo.
A la pregunta "¿Los bancos todavía necesitan fintechs?" parece que la respuesta más probable es “no, ya no lo necesitan”. Contrariamente a la relación de confianza basada en el conocimiento mutuo y las relaciones humanas que la tecnología, cada vez más avanzada y lejana, no puede ni podrá suplir, sigue necesitando más que nunca.
°°°° El autor es Secretario General de la Asociación Nacional de Bancos Populares
