Seit einigen Tagen kursieren Meldungen, wonach es ab 2021 "nicht mehr möglich sein wird, auf dem Girokonto in die roten Zahlen zu gehen". Die Bank von Italien erklärt, dass dies nicht der Fall ist: "Ab dem 1. Januar, wie bereits heute - schreibt Via Nazionale - Banken können Kunden weiterhin erlauben, das Konto zu verwenden, einschließlich für die Zahlung von Nebenkosten oder Gehältern, die eine Überziehung beinhalten. Es geht aber um eine freie Wahl der Bank, die den Eingriff zulassen oder ablehnen kann. Daher ist es wichtig, den vereinbarten Vertrag mit Ihrer Bank gut zu kennen und sich mit ihr zu verständigen.“ Die Möglichkeit, „in die roten Zahlen zu gehen“, sei nämlich „kein Recht des Kunden, sondern eine von der Bank eingeräumte Befugnis, die auch Provisionen (die sogenannte CIV, schnelle Vorermittlungskommission) erheben kann“.
Was ändert sich also ab 2021? Mit dem endgültigen Inkrafttreten des „Europäische Verordnung über Aufsichtsanforderungen für Kreditinstitute und Wertpapierfirmen“, ab dem XNUMX. Januar alle Banken sind gezwungen, die Kriterien zur Identifizierung ausgefallener Forderungen zu ändern (aber mehrere Institutionen tun dies bereits seit einiger Zeit). Grundsätzlich wird der Zahlungsausfall nicht nur dann ausgelöst, wenn die Bank es für unwahrscheinlich hält, den Kredit ohne die Einleitung außergewöhnlicher Verfahren (z wenn eine „erhebliche Schuld“ an mehr als 90 aufeinanderfolgenden Tagen abgelaufen ist (180, wenn der Schuldner die öffentliche Verwaltung ist). Um als „wesentlich“ zu gelten, müssen die Schulden zwei Merkmale aufweisen:
- einen absoluten Schwellenwert überschreiten: 100 Euro für Privatpersonen und 500 Euro für Unternehmen;
- eine relative Schwelle überschreiten, oder mindestens 1 % der Gesamtschuld bei einer Gegenpartei ausmachen.
Und was hat es mit all dem auf sich? Das ist die grundlegende Neuerung, berichtet Bankitalia eine Verrechnung überfälliger Beträge mit offenen und ungenutzten Kreditlinien ist nicht mehr möglich (die sogenannte Margen vorhanden): "Für diesen Zweck Es ist erforderlich, dass der Schuldner tätig wird, wobei die verfügbare Marge verwendet wird, um die überfällige Zahlung zu begleichen“.
Die Bank von Italien betont jedoch, dass „die Definition notleidender Kredite wird durch die neuen europäischen Ausfallregeln nicht berührt. Vermittler vermitteln einen Kunden im Leiden nur wenn sie glauben, dass er ernsthafte, nicht vorübergehende Schwierigkeiten hat, seine Schulden zurückzuzahlen“. Um zu diesem Ergebnis zu gelangen, sei „eine Beurteilung der finanziellen Gesamtsituation des Kunden“ erforderlich, die nicht „nur auf Einzelereignissen, wie etwa einem oder mehreren Zahlungsverzügen, beruhen“. Deshalb "es trifft nicht zu, dass bereits eine Zahlungsüberschreitung oder ein Zahlungsverzug von nur 100 Euro ausreicht, um automatisch eine Notstandsmeldung auszulösen, mit dem daraus resultierenden Risiko, den künftigen Zugang des Kunden zu Krediten innerhalb des gesamten Bankensystems zu gefährden oder zu erschweren“ aufgrund der Verschlechterung der Kreditwürdigkeit.
Die neuen Vorschriften zum Ausfall betreffen nur "die Art und Weise, wie Banken und Finanzintermediäre Kunden für aufsichtsrechtliche Zwecke klassifizieren müssen - fährt Bankitalia fort - d. h. für die Zwecke der Berechnung der Mindestkapitalanforderungen für Banken und Finanzintermediäre". Das Zentralinstitut räumt jedoch ein, dass „Die neue Ausfalldefinition kann Auswirkungen auf die Kreditbeziehungen zwischen Vermittlern und ihren Kunden haben, deren Verwaltung, wie in allen Ausfallsituationen, die Annahme von Initiativen zur Gewährleistung der Regulierung der Kreditbeziehung beinhalten kann“. Aus diesem Grund hat Via Nazionale die Banken aufgefordert, „sich dafür einzusetzen, dass die Kunden sich des Inkrafttretens der neuen Regeln und der Folgen, die sie für die Dynamik der Vertragsbeziehungen haben können, voll bewusst sind“.
Link zur Bank von Italien:
für Einblicke in die neue Ausfalldefinition
für Antworten auf häufig gestellte Fragen (FAQ)
für Klarstellungen zu den Auswirkungen auf das Zentrale Kreditregister
