في يونيو الماضي ، تم إصدار الورقة العرضية رقم 147 من السلسلة التي تحمل الاسم نفسه والتي نشرها البنك المركزي الأوروبي والمخصصة لدراسة عملية التقارب بين دول الاتحاد في مجال مدفوعات التجزئة ، بعنوان "تقارب التجزئة الأوروبية "موقعة من قبل E. Martikainen و H. Schmiedel و T. Takalo. الهدف من العمل هو تحليل تأثير الأزمة الاقتصادية ومشروع SEPA على عملية دمج أدوات الدفع ، من النقد إلى بطاقات الخصم والائتمان ، من التحويلات البرقية إلى الخصم المباشر ، من الشيكات إلى النقود الإلكترونية.
إن أهميتها لا شك فيها ، مع الأخذ في الاعتبار أنها تؤثر على قطاع الخدمات المصرفية للأفراد بأكمله وأن الآثار الاقتصادية المتوقعة من إنشاء سوق واحد للمعاملات تقدر بنسبة واحد في المائة من الناتج المحلي الإجمالي الأوروبي ، وهو ما يعادل مدخرات أقل من 130 مليار يورو كل سنة. في إيطاليا ، تقدر الوفورات المقدرة ، من حيث انخفاض تكاليف المعاملات المحوسبة مقارنة بالنقد ، بحوالي 10 مليار يورو سنويًا. وبشكل أكثر تحديدًا ، تسعى الدراسة إلى الإجابة عن سؤالين ، وهما ما إذا كان سوق مدفوعات التجزئة الأوروبية أصبح أكثر تكاملاً خلال الفترة 1995-2011 وإلى أي مدى ، وما إذا كانت هذه العملية قد تسارعت منذ إدخال اليورو.
لقياس درجة التكامل التي تم تحقيقها في المنطقة ، فإنه يستخدم بيانات عن المدفوعات التي تتم باستخدام النقد والوسائل الأخرى المذكورة أعلاه ، بدلاً من حجم البنية التحتية المالية المخصصة للمعاملات ، ويستخدم تقنيات إحصائية تعتمد على التقارب من نوع سيجما (إذا تصبح البلدان أكثر وأكثر تجانساً بمرور الوقت ، ويفترض التوزيع بين طرق المعاملات تشتتًا أقل) وبيتا (البلدان التي تبدأ من مستوى أقل في أحجام نوع ما من الأدوات تنمو بشكل أسرع من تلك التي تبدأ من أعلى مستوى). أوضح نتيجة تم الحصول عليها من الدراسة أنه بعد إدخال اليورو ، انخفض تشتت أدوات الدفع الفردية ، باستثناء النقد الذي كانت العملية أبطأ بكثير من أجله ، والشيكات والإلكترونيات النقدية التي كانت بياناتها متقلبة ، وإن كان ذلك بشكل حدسي. أسباب معاكسة.
من ناحية أخرى ، تم التحقق من عملية التكامل الإيجابي للبطاقات والخصم المباشر والتحويلات ، على الرغم من حقيقة أن الدراسة تدرك أن التغييرات في عادات المستخدمين النهائيين ، على الرغم من كونها ملحوظة ، لا تزال بطيئة وأن الاختلافات بين البلدان لا تزال كبيرة. ومن المثير للاهتمام أن نلاحظ أن التقارب استمر بثبات حتى خلال سنوات الأزمة الاقتصادية وأن آثار SEPA لم تتحقق بالكامل بعد. نظرًا لأن النظرية الاقتصادية والنتائج التجريبية تخبرنا أن التكامل يعزز المنافسة والكفاءة والتنمية ، فهناك مجال واسع لكل من صانعي السياسات والمشغلين لتشكيل وتوجيه المسارات المستقبلية لسوق كبير مثل مدفوعات التجزئة الأوروبية.
ما هو دور السوق المحلي في سيناريو التقارب هذا؟ هل يكفي أن تكون في أوروبا للانجذاب إلى هذا البعد الجديد؟ مقال مثير للاهتمام بقلم ن. كوباري نشر ، في شهر يونيو أيضًا ، في مجلة Credito Popolare n.1 / 2013 بعنوان "تطور خدمات الدفع بالتجزئة و SEPA" يقترح الإجابة على هذه الأسئلة ، والتي ، بالإضافة إلى قضايا التحضير. النظام الإيطالي لضمان الامتثال للالتزامات الموقعة مع أوروبا ، تم تقديم تقييم ديناميكي لمشروع SEPA بمعنى أنه لفهم فوائده بالكامل ، من الضروري النظر في حالة البداية لصناعة المدفوعات. باختصار ، بالاستفادة من نفس البيانات التي أعلن عنها البنك المركزي الأوروبي ، تم توضيح مدى تعقيد عملية SEPA بأكملها ، والتي بمجرد اكتمالها ، ستشهد سلسلة من الأدوات التي تم ترحيلها إلى المعايير الجديدة وغيرها ، ذات الأحجام غير التافهة ، مثل نشرات الإيصالات البريدية والمصرفية ، والتي ستبقى في المنزل ، والتي يُفترض أنها ستُعهد بتقنيات مختلفة. تم إطلاق التحدي ، لكن لا يوجد شيء واضح وواضح.
ما هو مؤكد هو أنه مع تقدم هذه العملية ، ستزداد القوى التنافسية بين موردي الخدمات المعنية ، مع سياسات عدوانية بشكل متزايد من وجهة نظر كل من الأسعار ونطاق الخدمات. من المفترض أن يتم فتح مقارنة يمكن أن تذكر ما حدث في العقدين الماضيين لخدمات الهاتف المحمول. الإشارة إلى اللاعبين الجدد ، الذين لا يزالون في مرحلة البدء ، مثل مؤسسات الدفع والأموال الإلكترونية ، ولكن أيضًا إلى شبكات التوزيع الكبيرة ، وفي المستقبل القريب ، لتوجيه المنتجين الذين لديهم منصات التجارة الإلكترونية الخاصة بهم سوف يميلون إلى إغلاق دوائر المبيعات بتوفير طرق الدفع ، مصحوبة بتسهيلات تهدف إلى تعزيز درجة ولاء العملاء.
والدليل على ذلك هو أحدث نمو في العمليات على المنصات الرقمية ذاتية التشغيل الموجهة ، بمرور الوقت ، لتقليل أي شكل آخر من أشكال العلاقة الوسيطة ، دون التمييز بين السلع والخدمات الخاضعة للتبادل عبر الإنترنت. إن الحالة الأخيرة لسيارة BMW الألمانية التي بدأت في تقديم مدفوعات على منصات الإنترنت الخاصة بشراء سلع عالية القيمة مثل السيارات هي رمز لعملية نزع الوساطة التي بدأت. بشكل عام ، فإن هدف الاستحواذ على سلسلة اتخاذ قرارات الدفع سيدفع اللاعبين الجدد لإدارة المدفوعات غير النقدية ، وذلك بفضل مستوى المشاركة تجاه المستهلكين النهائيين لمنتجاتهم. سيتم تعزيز هذا الاتجاه من خلال الأهمية المتزايدة التي يمثلها ما يسمى صورة العلامة التجارية وسمعتها ، والتي ستلعب دورًا مهمًا في زيادة درجة الثقة في اللاعبين الذين يتوسطون في معاملات أعمالهم الرئيسية.
الحالة الثانية تتعلق بالزيادة في المعاملات غير النقدية التي يحددها الاستخدام المتزايد لآليات ونماذج الدفع الجديدة (حساب الدفع) والتقنيات الجديدة (الهواتف المحمولة وتطبيقات الهاتف المحمول). يجب أن يكون النظام المصرفي بشكل عام والنظام الأصغر على وجه الخصوص ، الذي يتركز في الخدمات المصرفية للأفراد ، قادرًا على الاستجابة لهذا الضغط التنافسي الحاسم القادر على توليد ظواهر واسعة الانتشار من عدم التوسط في خدمات الدفع ، مع آثار سلبية محتملة على الائتمان والتحصيل. لديها إمكانية التدخل في كل من مجموعة منتجات الدفع المعروضة ومراجعة نماذج الأعمال ، مع سياسات محددة للدفاع عن قطاعات السوق التقليدية والبحث عن فرص مبيعات جديدة. على سبيل المثال ، في تحويلات المهاجرين ، فإن النظام المصرفي للأفراد غائب عمليًا ، مع الأخذ في الاعتبار أن 95 ٪ من المعاملات يتم توجيهها عبر تحويل الأموال والبريد الإيطالي.
ثم هناك السوق الكبير والمتنامي للفئات الاجتماعية التي تركت علاقاتها مع البنوك بسبب الأزمة. يمكن أن تستند سياسات إعادة الإدماج المالي بسهولة إلى خدمات الدفع منخفضة المخاطر للطرف المقابل ، قبل الشروع في عرض منتجات ائتمانية ومالية أكثر تعقيدًا. تتمتع البنوك المحلية بميزة المعرفة المباشرة بحالات الضائقة المالية التي نشأت في السنوات الأخيرة ويمكنها تعويضها من خلال إعادة تنشيط الخدمات المصرفية الأساسية ، والتي تجعلها التكنولوجيا قابلة للاستخدام بتكاليف منخفضة. قد تتعلق المبادرات الأخرى بتلبية احتياجات الخدمة تجاه أحواض المستخدمين التي تعبر عن طلب متجانس ، مثل طلاب الجامعات ، وناقلي الطرق ، وسلاسل التوزيع المحلية ، وشبكات وكالات التأمين ، وما إلى ذلك ، مما يسمح بوجود كتلة فورية ذات أهمية معينة.
بالانتقال إلى مسألة الأدوات ، يسمح حساب الدفع وطرق المعالجة ذات الصلة (البطاقات ومنصات الإنترنت والهواتف المحمولة) باستخدام وسائل ناضجة الآن ، والتي تشمل تقنيات الأمان المتقدمة ، والتي أصبحت موثوقة بشكل متزايد بفضل الحساسية المتزايدة للمستخدمين نحو سلوكيات استخدام أكثر وعياً. يمكن لبنك التجزئة أن يصدر ، مع برامج عروض محددة ، هذا النوع من الأدوات ، والذي لا ينبغي أن ننسى فيما يتعلق به أن الهدف النهائي هو النمو في عدد المعاملات الآلية وليس العرض المجاني لوسائل الدفع ، مهما كانت مبتكرة ، إذا أدرك المرء أنه مقدر لها أن تظل غير مستخدمة.
يجب أيضًا مراعاة العمولات المتعلقة بالاستحواذ بعناية ، لتشجيع التاجر على الاستفادة من شبكة نقاط البيع الخاصة بالبنك. الجانب الثالث الذي يجب مراعاته هو دمج الأدوات التي نتحدث عنها ضمن عمليات تقليدية مثل الجمع والائتمان. يمكن لبطاقات الخصم المباشر أتمتة عملية صرف القروض الشخصية وخلق فرص لإقامة علاقات تجارية مع مراكز التسوق حيث يتم استخدام القرض. تنتج المدفوعات الإلكترونية تحولًا في العمليات المصرفية الأكثر تكرارًا ، بما في ذلك جمع الأموال ، نحو منصات الخدمات المصرفية عبر الإنترنت ، مما يزيد من استخدام القناة التي تم تقديمها لسنوات حتى الآن ، ولكنها لا تزال غير مستغلة بشكل كافٍ. بعد ذلك يتم دمج المدفوعات مع عمليات رقمنة المستندات لجميع مراحل معالجة المعلومات من المحاسبة ، إلى العقود ، إلى عمليات الفروع اليومية.
باتباع هذا النهج ، من الممكن استغلال ما يسمى اقتصادات النطاق ، والتي تحافظ على انخفاض التكاليف من خلال التركيز على أشكال الإنتاج المشترك لمجموعة متنوعة من الخدمات ، والتي يتم توزيع تكاليف الإدارة عليها. أخيرًا ، يمكن لسياسات التسعير الدقيقة أن تجذب عملاء جدد من خلال التركيز على مستويات كافية من الشفافية. باختصار ، يجب أن تنظر البنوك إلى الأنشطة المعنية ، التي تعتبر ككل ، ليس على أنها ثانوية ، بل كخطوط أعمال مستقلة حقيقية ، يمكن على أساسها بناء برامج الاستثمار التكنولوجي والتسويق والتجديد للعمليات التنظيمية. هناك نقطة مهمة تتعلق أيضًا بقنوات الاتصال للسياسات التي يجب اتباعها. إذا كان لا يمكن إنكار أنه على المستوى النظامي ، نقلت الجمعيات التجارية والمفوضية الأوروبية والبنك المركزي الأوروبي والبنك المركزي الأوروبي أهداف وأدوات وتواريخ SEPA مع ثروة من التفاصيل حول القواعد التي يجب اتباعها ، فربما يكون هناك قدر أكبر من الحسم أيضًا في هذه المرحلة من قبل مزودي خدمات الدفع ، والذين من الواضح أنهم يشملون البنوك ، في تمثيل استراتيجياتهم الاستثمارية والفوائد المتوقعة ، وتحديداً المحاسبة عنها في البيانات المالية كما يحدث للأصول الأخرى.
بشكل عام ، يجب أن يُنظر إلى مدفوعات التجزئة على أنها صناعة ناشئة حقيقية ، يتم إدراجها في سياق السوق الذي يمتد ليشمل المجتمع الأوروبي بأكمله مع زيادة الطلب من المستهلكين ، والذي يحفزه تعدد القنوات المتاحة للمعاملات ، من قبل جهات فاعلة جديدة مصممة على كسر الاحتكار الذي تمارسه البنوك حتى الآن ، من خلال المحتويات المبتكرة لكل من عمليات الإنتاج والتوزيع ، وكذلك من خلال إطار من القواعد التي تهدف إلى الشرعية والشفافية وخفض التكاليف. يشهد الاقتراح الأخير للتوجيه الأوروبي الجديد بشأن خدمات الدفع (PSD2) على الأهمية التي يعتزم الاتحاد أن يعطيها لتحديث الإطار المرجعي ، أيضًا في وظيفة مكافحة الأزمات ، بموقف واضح ، من خلال لائحة محددة ، فيما يتعلق بما يسمى برسوم التبادل ، والتي يجب تخفيضها إلى 0,2 / 0,3٪ من قيمة معاملات بطاقات الخصم أو الائتمان ، مما سيعطي دفعة إضافية لعملية التكامل من خلال العمل على مستوى لا يزال مرتفعًا من العمولات . في تأكيدها التدريجي ، من المقرر أن تمثل هذه الصناعة الجديدة عاملاً في دعم الانتعاش الاقتصادي ، وتقليل الاعتماد المكلف على النقد.
الأمل هو أن العمل السريع من جانب البنوك يمكن أن يساعد حتى أولئك الذين تم العثور عليهم هناك على الخروج من ظروف حرجة ليس فقط نتيجة للسياق الاقتصادي العام ، ولكن أيضًا لسياسات الائتمان التي لا تستند إلى الإدارة الجيدة ، واستغلال الآفاق المنخفضة - المخاطر على جانب مدفوعات التجزئة ، بشرط ألا ننسى الدروس المستفادة من السلوكيات التي لا تكون دائمًا مستوحاة من الدعوة المبالغ فيها للإدارة السليمة والحكيمة.
