ترتبط قضية الانتعاش الاقتصادي أيضًا بتحولات البنك المحلي ، والتي تصبح مسألة الابتكار أمرًا حاسمًا فيها. سيناريو البداية للأسف هو سيناريو العديد من حالات "بنك محلي سيئ"، بسبب فقدان السيطرة على المخاطر والتكاليف ، وقبل كل شيء ، تضارب المصالح ، التي تملأ الأخبار عواقبها على المدخرين في الأسابيع الأخيرة. لكننا بحاجة إلى أن نذهب إلى أبعد من ذلك بالوعي والتصميم ، وأن نكسر أخيرًا الأنماط غير الملائمة للأنماط المصرفية المحلية.
إن مسألة الثقة هي الخلفية لأي طلب للتجديد ، بل إن أهميتها تزداد في سياقات التغيير القوي العلاقات المصرفية / العملاء، كما سنرى لاحقًا. نحن بحاجة إلى النظر إلى الابتكار المالي من أربع وجهات نظر مترابطة.
الأول هو أنابتكار شكل الشركات من البنك المحلي ، مع الدفع الحاسم الذي تم تقديمه في العام الماضي نحو الشركة المحدودة: بشكل مباشر ، في إصلاح البنوك التعاونية ، بشكل غير مباشر ، أي من خلال الشركة الأم SPA (أو غيرها من الأساليب الممكنة) في الإصلاح الذاتي المستمر لـ البنوك المشتركة ، بالنظر إلى القدرة الأكبر لهذا التكوين على تعزيز خصائص كفاءة الإدارة.
إنه تغيير ، يشير إلى الابتعاد عن ثقافة الخصائص المؤسسية لنظامنا ، والتي انغمسنا فيها لفترة طويلة جدًا والتي أصبحت ، مقارنةً بأنظمة منافسينا الأخرى ، عامل تكلفة أقل استدامة بشكل متزايد. لقد مضى ربع قرن على التحول إلى شركات مساهمة في بنوك الادخار ، ثم تأسست في شكل جمعيات ومؤسسات ، وظهرت الفوائد.
والثاني هو بيئة تنظيمية جديدة الاتحاد الأوروبي الذي انفجر تأثيره بإدخال التوجيهات الخاصة بالأزمات المصرفية وضمان الودائع. الموضوع ، المبتكر والمعقد ، في تطوره ، تم التقليل من شأنه على المستوى السياسي والمؤسسي والمهني على وجه التحديد في تأثيره على البنك المحلي. يجب أن نضع حدا لهذه الشكوك بسرعة وأن نستعيد المشاركة الكاملة للخيارات الأوروبية.
يعد هذا ضروريًا للتركيز على القضية الأساسية للبنك الأصغر ، وهي تناسب التنظيم الرقابي ، لتجنب أن تصبح التكاليف ذات الصلة سببًا للبحث عن وفورات الحجم أكثر من البعد التكنولوجي والتشغيلي. سيكون من التناقض إذا كانت هذه الأداة ستؤثر على تكوين النظام ، والذي يجب أن يظل حسب الأصول متعددًا وقائمًا على السوق. بعد الأكبر من أن نفشل ، يجب أن نعترف بشكل قاطع بالأصغر من أن تحكم التعذيب. وهي ليست مجرد مزحة!
النقطة الثالثة هي أن التجديد الصناعي من نظامنا المصرفي ، ليس فقط ثانويًا ، أي القدرة على إعادة التوازن بين الخصائص الحالية للمخاطر العالية والعائد المنخفض ، في وقت عدم وجود فروق أسعار عمليا. إن الحاجة إلى خفض التكلفة الصناعية للمنتج المصرفي ، في مكوناته الهيكلية ومخاطره النموذجية ، يفتح الطريق نحو مرونة أكبر في الإنتاج على المدى المتوسط ، مع عمليات إعادة التشكيل الصناعي القائمة على التوحيد وتقليص الحجم. هذا هو المكان الذي يلعب فيه ، بالإضافة إلى مسألة البنك السيئ ، التخصص الأكبر ، مع مراجعة نموذج البنك الشامل.
بالبقاء مع البنوك المحلية ، من الضروري نسج علاقات جديدة بين التجزئة المصرفية والخاصة والتجارية ومع مشغلين جدد مثل مؤسسات الدفع والنقود الإلكترونية ، لتوسيع نطاق الخدمات التي سيتم تقديمها للعملاء النموذجيين ، مع قواعد واضحة لمشاركة الدراية الخاصة بكل منها - كيف. من العيوب أن يتم تأخير صياغة خطط صناعية عملية ومتماسكة.
الموضوع الرابع يتعلق ب التجديد التكنولوجي مدفوعة بالتحول الرقمي للمنتجات والخدمات المصرفية وعمليات التوزيع ذات الصلة ، أي قدرة حتى أصغر نظام على التوافق على طول هذا المسار غير القابل للكسر. اليوم يسمى التركيز المبتكر بنك رقمي وتقوم العديد من البنوك الكبيرة بإعداد مجموعة البنوك الرقمية الخاصة بها كخيار استراتيجي لإثراء الأعمال المصرفية. إنها بداية تغيير كبير وليس السعي وراء الموضات العابرة.
يتم توضيح تعديل السياق المصرفي التقليدي في الأتمتة الكاملة للعمليات وفي استخدام تكنولوجيا الويب ، ولكن بشكل عام ، يتضمن إنشاء نماذج أعمال أكثر تعقيدًا ، بهدف تلبية الاحتياجات المالية بشكل أفضل لقطاعات مختلفة من الزبائن. على سبيل المثال فقط ، من خلال البيانات الديموغرافية والثروة والجنس وآفاق الاستثمار والقدرة على استخدام التكنولوجيا وما إلى ذلك.
على عكس ما قد يعتقده المرء ، فإن البنك الرقمي يهتم بشكل أساسي بالناس وثانيًا التكنولوجيا ، وقد انخفض في مكوناته الأكثر ابتكارًا من الإنترنت عبر الهاتف المحمول والشبكات الاجتماعية والتحليلات والسحب والتطبيقات والانتشار المتوقع لإنترنت الأشياء. تملي التطور نحو البنك الرقمي من خلال تقليص حجم الشبكات المادية للفروع وتحويلها من الأماكن التي تتم فيها المعاملات إلى نقاط البيع ، في إدخال فروع مؤتمتة بالكامل ، تدار عن بعد ، في عرض خدمات متكاملة (من خلال القنوات المتعددة) في حياة العميل اليومية ، ومن منظورها المعزز ، من خلال إنترنت الأشياء. باتباع هذه الاتجاهات ، يهدف البنك الرقمي إلى الحصول ، بمرور الوقت ، على وظائف الاستشارات / المساعدة لعملائه ، بدلاً من مجرد مزود خدمة ، مع التركيز على الموثوقية والشفافية والاحترافية في الخدمات.
هذه الصفات تؤدي إلى بناء المجتمع، حيث يتم تكثيف إنتاج ونقل المعلومات ، ولكن قبل كل شيء حيث يعبر العملاء ، عبر الشبكة ، عن تقييمات مستمرة لجودة الخدمات المتلقاة ، مع تأثير تقوية أو إضعاف خصائص الانتماء ، والتعرف على العلامة التجارية ، من الولاء. في النهاية ، يعد البنك الرقمي عميلًا متعدد العملاء ، حيث يعتمد على الخبرات التي يمكنه تطويرها فيما يتعلق بتعدد عملائه ، بدلاً من القناة الشاملة ، أي استنادًا إلى تعدد القنوات التي سيتم إتاحتها للعمليات. أما بالنسبة للخدمات التي يتعامل معها ما يسمى بالتكنولوجيا المالية ، فهي في الأساس إدارة المدخرات والمدفوعات ، وأيضًا في إصدار المنتجات الأساسية والآمنة ومنخفضة التكلفة ، والقادرة أيضًا على جذب عدد كبير من العملاء ، الذين أصبحوا على مدى سنوات الأزمة ، دون علاقات مصرفية.
لقد اتخذ ابتكار العمليات مسارًا حاسمًا لإلغاء الطابع المادي وتنفيذ الإجراءات عن بُعد ، ومن بينها أحدث عمليات تحديد هوية العملاء عن بُعد ، والتي ملأت خطوة مهمة نحو التحول الرقمي للبنك. يمكن أيضًا استخدام هذه العناصر المبتكرة ، التي تخضع لشروط مهمة معينة ، من قبل البنوك الأصغر ، حيث يمكن إدارتها بنجاح ، على وجه التحديد من خلال الاستفادة من علاقات العملاء التي تطورت ، في موقع قريب ، داخل المجتمعات الحقيقية. مثال يجب ذكره هو البنك الرقمي الذي تروج له BCC ، مع العلامة التجارية BCCforWeb.
يسمح لك البنك الرقمي بدعم ولادة المجتمعات الذكية، المادية والافتراضية معًا ، والتي يجب أن تكون خصائصها البساطة والفورية في عرض تعدد الخدمات. تسمح المنصات التي تم إنشاؤها وفقًا لهذا النهج بنمو العلاقات من نظير إلى نظير ، مع إمكانية تضمين البنك المحلي. تُعد تطبيقات المجتمع طريقة جديدة للتعامل مع السوق ، وحتى السياقات المحدودة أكثر من تلك التي تؤثر على المنصات الكبيرة هي مناجم المعلومات التي يجب استخدامها. في محاولة لإعطاء مثال ، يمكن للبنك المحلي أن يعمل كمحفز في الوصول إلى الدوائر التجارية أو منصات المساعدة المهنية للعائلات والشركات وتوفير خدمات المرافق العامة أو الخاصة الموجودة في المنطقة (حيث يكون السائق قريبًا فعليًا).
فيما يتعلق بمجتمع السياق (الذي يكون فيه السائق هو المصالح المتجانسة للمشاركين) ، يمكنه دعم المبادرات لتعزيز صورة الإقليم ، من خلال تعزيز المنتجات المحلية ، والأصول الفنية والثقافية ، والسياحة. يمكن تفعيل هذه الأساليب في مناطق التجمعات مثل الجامعات والاتحادات الرياضية وجمعيات المستهلكين ومجتمعات المشجعين.
تُعطى المساهمة الأساسية للبنوك في هذه الأشكال الجديدة من الأعمال الاجتماعية من خلال إمكانية تمويل عمليات التبادل على تلك المنصات وإدارة دوائر الدفع الأساسية ، فضلاً عن عمليات إعادة توزيع القيمة ، المستخدمة كحافز لمضاعفة العلاقات. يمكن أن تهدف الخصائص الوظيفية لتطبيقات المجتمع إلى إشراك الأعضاء والنظام البيئي التجاري المحلي ، وزيادة فرص تبادل السلع والخدمات بين أعضاء المجتمع مع توليد القيمة بناءً على ما يسمى بنموذج Uber و انتشار وظائف الدفع عبر الهاتف المتحرك. يمكن أن يمثل المزيج المناسب بين الدوائر الدولية ودوائر الدفع الداخلية طرقًا لمقارنة المنافسة بين المشغلين الكبار.
يتطلب البنك الرقمي أيضًا التغييرات التنظيمية مقارنة بالبنك التقليدي من حيث تبسيط العمليات ، ومشاركة الموظفين في عمليات صنع القرار ، وتعدد التخصصات للمهنيين العاملين ووعي الإدارة العليا من حيث المعرفة التكنولوجية والالتزام بتطوير علاقات العملاء. يمكن للبنك الأصغر والأكثر مرونة أن يستفيد من انخفاض التسلسل الهرمي للأدوار وزيادة المرونة في إجراءات التشغيل.
فيما يتعلق بالمنافسة ، يمكن لخطط التعاون والتخطيط المشترك مع الوسطاء الآخرين بشأن القضايا ذات الاهتمام المشترك أن تخلق تآزرًا مفيدًا ، مما يقلل من أشكال المنافسة المفرطة. في أي تجديد ، يجب أن يؤخذ في الاعتبار وزن التقاليد بأي حال من الأحوال. إذا اعتنى البنك الفردي بسمعته بمرور الوقت ، من خلال ممارسة الأنشطة التقليدية ، فسيكون من الأسهل عليه إنشاء نشاط مصرفي رقمي ، مع الأخذ في الاعتبار دائمًا أن علاقات العملاء في هذا المجال تقدم تنوعًا كبيرًا في مدخل ومخرج. كما تتيح رافعة السمعة للبنك المحلي الفرصة ليس فقط لتوسيع ثقله الاقتصادي ، ولكن أيضًا ثقله الاجتماعي ، ليصبح ، على المدى الطويل ، وسيلة موثوقة لنمو المعرفة المالية للسكان.
يبقى أن أذكر موضوعًا أخيرًا ، حتى لو كان أكثر تقنية ، على أي حال مرتبط بالموضوعات السابقة. يضيف تداعيات، مثل البنك الرقمي ، تكون شجرة البنوك التقليدية منطقية إذا كان هناك جذع قوي ، وبالتالي ، ليس فقط الوعي ، كما ذكرنا ، بالفرص والمخاطر التي تنطوي عليها أعمال الشبكة الجديدة هذه ، ولكن أيضًا قوة التكنولوجيا الأساسية. من المعروف أنه في إيطاليا ، يُعهد بجزء كبير من المساعدة لأنشطة البنوك المحلية إلى جهات خارجية ، يتم إسناد المهام ذات الصلة إليها ، لدرجة أنها تخضع لضوابط من قبل سلطة الإشراف المصرفي لبضعة أشهر (وهذا أيضًا بدعة).
من المتوقع أن يزداد ثقل التعهيد ، مما يؤدي إلى جذب أكبر وسطاء مصرفيين أصروا حتى الآن على الإدارة المحلية الأكثر تكلفة لموارد تكنولوجيا المعلومات الخاصة بهم. في مجال البنى التحتية التكنولوجية ، نعاني من تأخيرات بسبب الاستثمارات المحدودة في السنوات الأخيرة وتجزئة المشغلين. الاتجاه هو إعادة تصميم تطبيقات الإدارة المشتركة في الأعمال المصرفية التقليدية والخدمات المصرفية الرقمية ، مثل مكاتب التسجيل ، والحسابات الجارية ، والودائع ، والائتمانات ، والتمويل ، والمدفوعات وفقًا لنهج الخدمة ، مع وجود نهج أكثر مرونة ونمطية طبيعة.
في هذا الصدد ، من المهم تقييم الأساليب المبتكرة في العلاقات مع كبرى الشركات المصنعة للأجهزة والبرامج الدولية ، بحيث تتم المواءمة على طول حدود الابتكار التكنولوجي وفقًا لمقاربات أكثر تنظيماً. وهذا يعني أن المتعهدين الخارجيين يتجهون بشكل متزايد نحو دور مقدمي الخدمات والفنيين والمهنيين والاستشارات والمساعدة المتخصصة لعملائهم المصرفيين ، بناءً على المزايا المتراكمة من حيث المعرفة بالوظائف المصرفية ، بدلاً من مزايا منتجي نظم المعلومات ، التي تزداد تعقيدًا ، تستجيب لمنطق الإنتاج الصناعي على نطاق مختلف تمامًا.
ربما يكون الاستنتاج التافه لكل ما سبق هو أنه إذا لم يكن هناك نقص في العوامل الحاسمة وغالبًا ما يكون لدى المرء انطباع بلمس ما يعنيه العيش في عصر الفوضى ، فمن الصحيح أيضًا أنه يجب أن تنجذبنا الفرص التي هي ولدت ، لأنها تبدو أكثر وأكثر وضوحا لأعيننا.
